2009年03月06日 22:20
來源：華夏時(shí)報(bào)

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本報(bào)記者 高和平 北京報(bào)道

張艾嘉的電影《20、30、40》，講述女性在不同年齡段面臨的生活困惑。三八節(jié)來臨，20、30、40這三個(gè)年齡段的女性，更要給自己做一個(gè)合理的保險(xiǎn)規(guī)劃。

對此，信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志男認(rèn)為，女性處于人生的不同階段，面臨的風(fēng)險(xiǎn)不盡相同，因此購買相應(yīng)的保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)也會有所側(cè)重。大致按年齡把女性分三個(gè)階段來看，未婚年輕女性(20-30歲)、已婚成年女性(30-40歲)和中年女性(40歲以后)，不同階段的女性需要保障的內(nèi)容不盡相同。

20 ●購買消費(fèi)類保險(xiǎn)即可●

20歲是花一般的年紀(jì)，年紀(jì)輕沒有家庭負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)產(chǎn)品相對便宜。但記者在采訪中了解到，這個(gè)年齡段的女性，保險(xiǎn)意識卻最為淡薄。

之所以會出現(xiàn)這樣的“怪現(xiàn)象”友邦保險(xiǎn)理財(cái)師朱艷認(rèn)為，20多歲的女性，由于個(gè)人身體狀況相對較好，沒有未雨綢繆的意識，反而更注重個(gè)人消費(fèi)。但這個(gè)年齡多數(shù)女性尚未結(jié)婚，可能還在念書，或者剛剛參加工作，盡管這時(shí)收入相對較低或沒有收入，但也沒有家庭負(fù)擔(dān)，正是投保的最好時(shí)間。

由于經(jīng)濟(jì)條件不允許20多歲的女性給自己做充分的保險(xiǎn)規(guī)劃，朱艷建議，可以考慮投保消費(fèi)類的醫(yī)療、意外等比較簡單的壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，著重在對個(gè)人的保障。這類產(chǎn)品保費(fèi)低，一年的保費(fèi)不過幾百元錢，但保障相對充足?！叭绻麠l件允許，還可以附加投保專門針對女性特有疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！敝炱G表示，“20歲左右的女性，平均月收入在2000元左右，建議用月收入的8%，即每個(gè)月拿出160元來規(guī)劃自己的保障計(jì)劃。

有了基本的保障之后，可以做些合理的理財(cái)投資計(jì)劃，如此積累到人生的第一桶金。

30 ●需要補(bǔ)償類保險(xiǎn)產(chǎn)品●

30多歲的女性在家庭、健康、養(yǎng)老等方面都開始面對越來越多的擔(dān)憂和風(fēng)險(xiǎn)，而一些女性特有疾病的發(fā)病率也逐漸增高。

中宏保險(xiǎn)理財(cái)師黃梅告訴記者，這個(gè)階段的女性，一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，家庭責(zé)任也日益增加。此時(shí)除基本的意外保險(xiǎn)，還應(yīng)優(yōu)先考慮重大疾病保障，以及收入補(bǔ)償類保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)橹卮蠹膊』驀?yán)重的意外傷害一旦發(fā)生，對家庭經(jīng)濟(jì)情況影響很大，而生病沒法正常工作導(dǎo)致家庭收入就會減少，如果購買了補(bǔ)償類保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司會按月給予生活補(bǔ)償，可以緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難。一般來說，根據(jù)繳納保費(fèi)的不同，補(bǔ)償額度從每月1000元到2萬元不等。35歲以后，女性要開始重視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，適度購買商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。“女性的平均壽命一般比男性長5至8歲，而女性退休又要比男性早5年，若從養(yǎng)老角度考慮，更長的生命周期意味著女性在養(yǎng)老方面有更多的風(fēng)險(xiǎn)?！秉S梅認(rèn)為。

總之，30多歲的女性，首先需要投保壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照家庭為單位，建議每年的保費(fèi)不要超過年收入的10%。其次還要有儲備類保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議用年收入的10%-20%做規(guī)劃。這部分可以用做子女的教育金或者是自己以后的養(yǎng)老金。

40 ●養(yǎng)老保險(xiǎn)迫在眉睫●

40歲以后的女性，子女逐漸長大成人，自己有了一定的財(cái)富積累，也開始更加注重業(yè)余生活的品質(zhì)，這時(shí)應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力及時(shí)補(bǔ)充健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，以提高退休后的生活品質(zhì)。

太平人壽理財(cái)師劉國琴告訴記者，女性40歲以后，應(yīng)最關(guān)注自己的健康問題。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障額度最好在20萬元以上，期限為終身的分紅型產(chǎn)品，這可以在一定程度上抵御通貨膨脹?！叭绮恍野l(fā)生身故，保險(xiǎn)賠償也可給未成年的子女帶來保障。

在這個(gè)年齡段，養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)迫在眉睫。養(yǎng)老保險(xiǎn)具有每月給付、保證領(lǐng)取、身故保障遞增等特點(diǎn)。

如果在30多歲時(shí)沒有給自己做充分的養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃，40歲時(shí)就要強(qiáng)制購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，這樣50歲退休之后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，保證自己的生活質(zhì)量，經(jīng)濟(jì)條件允許的話，還可以多繳納保費(fèi)來獲得較高額度的保障。

建 議

1. 并非保費(fèi)越貴產(chǎn)品越好

方志男特別提醒說，女性在投保時(shí)應(yīng)注意，與其他保險(xiǎn)一樣，女性保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)劃也必須對未來長期費(fèi)用的承擔(dān)有全面的考慮。女性在購買保險(xiǎn)時(shí)要走出一個(gè)誤區(qū)，并非保費(fèi)越貴的產(chǎn)品就越好，產(chǎn)品保障的范圍和保障的額度是否適合自己的人生規(guī)劃，才是衡量一張保單價(jià)值的首選因素。

2. 先保父母再保子女

女性對子女總是珍愛有加，反映在保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買上，往往就是寧可自己沒有保險(xiǎn)，也要給子女多買一點(diǎn)。其實(shí)一個(gè)家庭中，最需要保險(xiǎn)產(chǎn)品的是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，也就是父母。因此，對于有子女的家庭，應(yīng)該首先為夫妻二人購買充足的保障，然后再為子女準(zhǔn)備教育金，這是更加明智的做法。

3. 單身母親要加豁免

單身母親獨(dú)力支撐家庭，供養(yǎng)子女，責(zé)任更重，因此保障應(yīng)當(dāng)更加全面?；镜囊馔怆U(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及重大疾病保障都必不可少。除此之外，考慮到子女以后的教育費(fèi)用，也應(yīng)該在有能力獲得經(jīng)濟(jì)來源時(shí)為其儲存一筆教育金，確保孩子不會因?yàn)橘M(fèi)用而無法接受應(yīng)有的教育。產(chǎn)品中最好包括豁免條款，即被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害導(dǎo)致完全喪失工作能力，可豁免繳費(fèi)義務(wù)，這樣即使母親不幸因疾病或意外傷害導(dǎo)致完全喪失工作能力，也能夠確保子女受到應(yīng)有的教育。

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