2009年03月21日 14:49
來源：第一財經(jīng)日報 作者：俞燕

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意外險的“假保單”，很大程度上與意外險落后的管理方式有關(guān)

俞燕

暮春三月，江南草長。在上海工作的王先生最近有點忙。

近來單位組織春游，身為行政部主管的王先生挑路線、選旅行社、訂酒店，忙得不亦樂乎。由于女朋友在保險公司工作，一向很有保險意識的王先生，也沒忘了在旅行社為每一位出行的同事買一份航空意外險。

但是，細心的王先生卻從來沒有想到，自己為同事買的航空意外險，可能并不“保險”。這幾天，女朋友對他講的“假保單”事件，讓王先生突生疑惑：自己花錢買的這份保單，會不會也是假的？

航意險“假保單”

去年11月，一位梁先生從三亞辰龍航空售票有限責(zé)任公司訂了兩張由三亞返回昆明的機票，和兩份平安保險公司的交通工具意外傷害保險。后經(jīng)平安保險證實，該航意險保單系偽造。

由此，一直暗藏于業(yè)內(nèi)的“假保單”痼疾，被推到光天化日之下?！凹俦巍笔录l(fā)生后，海南保監(jiān)局成立了調(diào)查小組，對?？?、三亞等市的航空售票網(wǎng)點銷售交通工具意外險的情況進行清查。

今年3月12日，海南保監(jiān)局正式下發(fā)行政處罰決定書，吊銷了三亞辰龍航空售票公司的保險兼業(yè)代理許可證。目前該案件已移送公安機關(guān)依法處理。

海南保監(jiān)局局長王小平在日前由保監(jiān)會召開的發(fā)布會上介紹說，在這次清查整頓中，共突擊檢查了96家保險兼業(yè)代理公司，發(fā)現(xiàn)其中2家存在銷售假保單行為，除了三亞辰龍航空售票公司，還有一家是三亞禧嘉航空售票中心。更讓人吃驚的是，還發(fā)現(xiàn)了一家名為“恒亞迪保險股份有限公司”的假保險公司，該公司主要通過網(wǎng)絡(luò)和部分航空售票網(wǎng)點，非法銷售交通工具意外險。

據(jù)了解，以航意險為代表的交通工具意外險，是目前“假保單”的主要類型。航意險期限短、出險率小，造假的機會成本很低，成為造假者們眼中幾乎穩(wěn)賺不賠的“生意”。據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，一張假航意險的成本只有2至3分錢，售假者以2元錢的價格賣給機票代理點，機票代理點再以每份20元的價格售給旅客。如此暴利，使“假保單”成為造假者售假者們格外青睞的品種。

這些非法保險活動的手段隱蔽、欺騙性強、涉及面廣、蔓延速度快，讓人防不勝防。保監(jiān)會發(fā)布公告提醒投保人，購買保險時多加小心，一定要在具有合法資質(zhì)的代理機構(gòu)購買。

“意外”的意外險

作為一項傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，意外險保費低、保額高、保障功能強、條款簡單、投保簡便、適合人群廣泛。王先生表示，雖然他對投保人身險產(chǎn)品不太感冒，但卻很愿意購買意外險，每次出門旅游或坐飛機，都會隨手買上一份?！爸饕菆D個安心，投保又簡單，花錢少，保障還高。

但是，受歡迎的意外險，存在著定價缺乏科學(xué)性、市場競爭不規(guī)范、中介手續(xù)費偏高等問題。由于保險公司業(yè)務(wù)管理存在漏洞、信息化管理相對落后，意外險也容易被造假者盯上。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任方力曾指出，意外險存在的問題，很大程度上與意外險相對落后的管理方式有關(guān)。

目前部分短期意外險業(yè)務(wù)未實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，部分極短期意外險業(yè)務(wù)不能向客戶提供即時的查詢服務(wù)等。此外，目前市場上的交通意外險保單印刷沒有加入防偽技術(shù)，也對防止造假造成了困難。

此外，一些短期意外傷害保險的撕票式業(yè)務(wù)，造成了“空心保單”的存在。撕票方式是指保險金額、保險費、保險責(zé)任等內(nèi)容固定，印制在撕票式保險憑證上的一種業(yè)務(wù)。多是隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的公路旅客意外傷害保險、鐵路旅客意外傷害保險、旅游景點旅客意外傷害保險等產(chǎn)品。每份保費僅為1~5元，保障功能較強。

但是，由于撕票式保單上既沒有投保人及被保險人姓名和證件號碼，銷售時也沒有實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實時進入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)。一旦出險，容易導(dǎo)致保險公司錯賠、漏賠甚至拒賠，造成乘客或其家屬得不到應(yīng)有的賠償，被保險人合法權(quán)益難以得到保護。

今年1月份，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營短期意外傷害險的通知》，要求從3月1日起停止以撕票方式銷售短期意外傷害險產(chǎn)品。

有業(yè)內(nèi)人士認為，意外險市場的規(guī)范化、透明化，是其健康發(fā)展的保證。

另覓意外險替代品

去年，中航三星人壽推出了電子化航意險保單，與之合作的國航成為北京地區(qū)首家全面使用電子化航意險取代傳統(tǒng)紙質(zhì)保單的航空公司。平安人壽等保險公司亦相繼推出了電子化航意險。

電子化航意險是依附于電子客票而產(chǎn)生的一種創(chuàng)新保險模式，將保險信息與電子客票信息捆綁在一起，保單信息可與保險公司數(shù)據(jù)庫實時對接，使保險數(shù)據(jù)更加準確可靠。中航三星人士介紹說，電子化航意險可以準確提供旅客乘坐航班信息及保險購買情況，更好地保護消費者權(quán)益。航意險的銷售、數(shù)據(jù)處理和保費結(jié)算全過程實現(xiàn)了電子化管理，消費者不用再擔(dān)心因保單丟失、損壞而影響理賠。

此外，電子化航意險保費低、保額高。以中航三星推出的電子化航意險為例，保費同樣是20元，保額卻高達60萬元，此外還提供最高保額6萬元的意外傷害醫(yī)療保險。

保監(jiān)會曾發(fā)布文件，鼓勵保險公司開發(fā)不同期限的乘坐飛機或者其他交通工具的意外保險替代產(chǎn)品，以豐富產(chǎn)品體系。據(jù)了解，目前很多保險公司開發(fā)了多款綜合性交通意外險，保費更低，保障水平有了更大提高，消費者有了更多的選擇。

有保險公司專業(yè)人士建議，如果經(jīng)常出差的消費者，與其每次都購買航意險，不如購買一年期意外保險產(chǎn)品或綜合交通工具意外傷害保險更加劃算和方便。大多數(shù)保險公司都開發(fā)了可以在網(wǎng)上直接購買的短期意外險產(chǎn)品，消費者可以直接在網(wǎng)上完成投保和保險費支付流程。

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