新保險(xiǎn)法實(shí)施在即舊保單不可抗辯能否適用

2009年09月19日 06:25
來源：中國證券報(bào) 作者：丁冰

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本報(bào)記者丁冰

備受關(guān)注的新《保險(xiǎn)法》將于10月1日正式實(shí)施。近日昆明一例保險(xiǎn)“拒賠訴訟”案因涉及到新法中的“不可抗辯條款”引起廣泛關(guān)注。

新法第16條規(guī)定，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同成立2年后，保險(xiǎn)公司不得拒賠，這被稱為不可抗辯條款。上述昆明重疾險(xiǎn)投保人將保險(xiǎn)公司告上法庭，理由即是當(dāng)其投保滿5年后進(jìn)行換腎手術(shù)向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以其“瞞報(bào)病情”為由拒賠。

對于這種情況，保險(xiǎn)公司到底應(yīng)不應(yīng)賠？新保險(xiǎn)法是否具有溯及力？保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上述案例將根據(jù)近期出臺(tái)的司法解釋來判定，但新法實(shí)施后再遇上述情況，保險(xiǎn)公司將沒有理由拒賠。

靜待司法解釋出臺(tái)

上述投保人于2002年購買了一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)合同里約定：被保險(xiǎn)人如確診重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按雙倍給付重大疾病保險(xiǎn)金。合同生效后，投保人從2002年起至2006年一直連續(xù)繳納保費(fèi)。

2006年10月，投保人在體檢時(shí)被醫(yī)院查出患上“慢性腎功能衰竭”，2007年他成功接受了換腎手術(shù)。手術(shù)之前，他向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，但卻遭到拒絕，理由是“被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)慢性腎功能不全及腎性高血壓已15年，投保時(shí)卻未如實(shí)告知”。投保人認(rèn)為保險(xiǎn)公司制定霸王條款，故意刁難投保人，因此將其告上法庭。

按照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司可拒賠，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但按照10月1日將面世的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同成立2年后，保險(xiǎn)公司也不得拒賠。

目前法院已受理該案，并將于10月以后開庭。該案例能否適用新法規(guī)定，上述投保人能否勝訴，法院的判決將對整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生重大影響。

對此，保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏日前在一次內(nèi)部培訓(xùn)中透露，目前最高法院正在加緊出臺(tái)司法解釋，將對不可抗辯條款的溯及力和適用條件作出詳解。目前保監(jiān)會(huì)擬定的初步原則是“保險(xiǎn)合同成立于2009年10月1日之前的，2年期限將從2009年10月1日起算?！?/p>

我國法律一般遵循“不溯及既往”的原則，但由于人身險(xiǎn)業(yè)往往都是長達(dá)二三十年的保單，相應(yīng)的司法解釋將會(huì)從更好的保護(hù)投保人利益角度出發(fā)，做出相應(yīng)的界定。若按保監(jiān)會(huì)的初定原則，上述投保人可能無法從新保險(xiǎn)法中“受益”。

保險(xiǎn)產(chǎn)品借機(jī)漲價(jià)“不妥”

“不可抗辯條款”的加入在加大對投保人利益保護(hù)的同時(shí)，給保險(xiǎn)公司也增加了不少運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

某壽險(xiǎn)公司理賠部負(fù)責(zé)人表示，如果發(fā)生惡意投保，保險(xiǎn)公司必須在兩年內(nèi)發(fā)現(xiàn)。如果投保人潛在疾病在兩年內(nèi)沒有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司必須理賠，這會(huì)增加保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)。

另有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示，新法實(shí)施后，過去使用的精算數(shù)據(jù)和現(xiàn)在的實(shí)際情況不同，包括身故和疾病發(fā)病率都有所變化，考慮到理賠及發(fā)病率等情況，保險(xiǎn)公司為了保持一定的盈利水平需要對產(chǎn)品作出調(diào)整，價(jià)格可能會(huì)上漲。

對此，楊華柏表示，新保險(xiǎn)法出臺(tái)的本意是規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益。而保險(xiǎn)公司是否提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，屬于保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的范疇，與新保險(xiǎn)法是否正式實(shí)施并無直接關(guān)聯(lián)。

他認(rèn)為，當(dāng)前個(gè)別保險(xiǎn)公司利用“保險(xiǎn)法生效后將漲價(jià)”進(jìn)行產(chǎn)品推銷，這種做法不妥。保險(xiǎn)公司不應(yīng)將增加的條款責(zé)任轉(zhuǎn)移到價(jià)格上。保險(xiǎn)公司應(yīng)通過提高自身經(jīng)營水平來適應(yīng)新保險(xiǎn)法規(guī)定。