2009年11月12日 09:16
來源：解放日報

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毛

陳先生和王小姐相戀多年，已到了談婚論嫁的階段，但無奈因為工作關(guān)系，兩人常年兩地分居。2008年的情人節(jié)，王小姐為給未婚夫陳先生一個驚喜，為其投保了一份保險期限為20年的兩全保險。

不巧的是，陳先生在歸家途中，遭遇車禍不幸逝世。王小姐在幫助陳先生父母一起料理完后事以后，想起自己為陳先生買的兩全險，隨即向保險公司提出了理賠申請。但保險公司以“投保人在投保時對被保險人不具有保險利益”為由拒絕支付保險金。

保險公司拒賠的理由有二：一是原《保險法》第53條明確規(guī)定，投保人只對本人、配偶、子女、父母以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬才具有保險利益。為其他人投保必須經(jīng)過被保險人同意。二是依據(jù)原《保險法》第12條的規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。既然保險合同無效，保險公司自然不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。

據(jù)泰康人壽上海分公司產(chǎn)品專項經(jīng)理顧海建介紹，我國保險法對人身險保險利益的規(guī)定采用的是法定原則與同意原則相結(jié)合的方式，即投保人與一定范圍內(nèi)的親屬或者具有一定的法律關(guān)系的人之間具有保險利益，一旦投保人希望為其他人投保時，必須經(jīng)過被保險人的同意。而王小姐在投保時卻疏忽了這一點。由此可見，在投保人身險時，明確自己與被保險人之間是否具有保險利益是很重要的。

值得注意的是，10月實施的新《保險法》已將“與投保人有勞動關(guān)系的勞動者”列為法定的擁有保險利益的人群。經(jīng)過這一修改，企業(yè)對職工具有了當(dāng)然的保險利益，企業(yè)可以直接為其職工投保，從而給企業(yè)為其職工投保提供了便利。

另外，《保險法》在人身險和財產(chǎn)險的保險利益時效問題上的規(guī)定有很大的不同。新《保險法》明確規(guī)定財產(chǎn)險要求投保人對標(biāo)的物必須具有保險利益；同時在保險事發(fā)生時，被保險人也必須對標(biāo)的物具有保險利益，否則不得向保險公司請求賠償保險金。

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