2009年11月21日 18:29
來源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng)

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招商銀行[18.40 -0.49%]零售銀行部副總經(jīng)理張東（來源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng)）

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 第四屆21世紀(jì)亞洲金融[2.80 0.00%]年會于11月21目在北京舉行，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)進(jìn)行了全程的報道，以下是吉林銀行副行長程松彬的演講實錄 ：

張東：首先非常感謝21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道給我們提供了這么一次交流的機(jī)會，財富管理市場確實比較熱火。回想起來在改革開放之初，當(dāng)中國第一個出現(xiàn)萬元戶的時候，大家都覺得很驚訝，而現(xiàn)在說一萬戶可能是困難戶了。我們財富管理市場確實隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，到了今天有了翻天覆地的變化，從數(shù)據(jù)上來看，首先我們有了龐大的日?？臻g，龐大的財富市場。從私人銀行來看，全球中國高凈值客戶人群大概是30萬人，持有8.8萬億人民幣的可投資資產(chǎn)。到09年底，預(yù)測中國個人持有可投資資產(chǎn)在1000萬以上，他們持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模將超過9萬億人民幣。中國高凈值人群對個人可投資資產(chǎn)的風(fēng)險偏好以中等風(fēng)險和保守居多。

從國民財富情況來看，也就是說我們財富管理市場的理財余額來看，我們經(jīng)過統(tǒng)計，07年國內(nèi)理財產(chǎn)品的市場銷售金額8千億，這是指銀行理財產(chǎn)品。09年八月份，全國居民的存款已經(jīng)達(dá)到了25萬億，也就是說中國10%的富人擁有社會財富的40%。

中國還有更加龐大的市場空間，也就是說新興的客戶群體大概在25-到3、45歲之間，這部分人還在不斷挖掘自己的第一桶金，他們對生活充滿了夢想，希望更加快速實現(xiàn)自己理財?shù)目焖僭鲋怠?/p>

剛才前面幾位也談過，當(dāng)前的財富管理市場已經(jīng)面臨著產(chǎn)品的多樣化，從招商銀行來看，我們的產(chǎn)品體系也比較完善，我們銀行體系有八大系列，我們發(fā)行了好幾百萬理財產(chǎn)品，還有所有的公募基金幾百支，包括信托計劃，還有很多私募基金，保險產(chǎn)品，交易類外匯產(chǎn)品，黃金產(chǎn)品等等。也就是說，中國如果回到十幾年前，我們給客戶也就是做一些存款，從存款的角度分定期和活期，但是現(xiàn)在我們的產(chǎn)品已經(jīng)是多種多樣了。

如果十幾年前我們給客戶做規(guī)劃，做財富管理，那是一句空話，現(xiàn)在已經(jīng)變成了可能。也就是說從我們的貨架上隨時可以從這幾百家客戶里進(jìn)行配置和規(guī)劃。

我們理財人員現(xiàn)在也逐漸向?qū)I(yè)化的角度發(fā)展，現(xiàn)在國內(nèi)的各家銀行已經(jīng)建立了貴賓理財團(tuán)隊。有的行建立了顧問投資團(tuán)隊和產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊，應(yīng)該說這三個團(tuán)隊從不同的層面來給我們客戶提供全方位的服務(wù)。

第三個方面，財富管理體系里應(yīng)該說客戶是要分層次的，因為隨著客戶的需求不同，我們發(fā)展03年招商銀行推出了金桂華客戶服務(wù)體系。到了07年，我們推出中國私人銀行業(yè)務(wù)，這個是對千萬以上金融資產(chǎn)提供資產(chǎn)配置規(guī)劃，到了08年，發(fā)現(xiàn)中間還有一個層次的客戶，我們把它定義為金桂華的鉆石級客戶，在凈資產(chǎn)在500萬以上的客戶。通過這些分層次，我們已經(jīng)有了目前比較全面的分層次體系，我們從五萬以上一直到一千萬以上分了四個等級。

從給客戶做財富管理的手段來看，我們覺得這個是現(xiàn)代化的。新的渠道、創(chuàng)新的服務(wù)方式，包括IT網(wǎng)絡(luò)的支持，給我們的客戶提供了多種多樣的工具。從招商銀行的情況來看，從網(wǎng)點當(dāng)面的渠道，通過網(wǎng)上渠道，通過電話渠道，遠(yuǎn)程渠道都可以為客戶提供這樣的服務(wù)。

財富管理市場的管理，作為銀行來說內(nèi)部管理也逐漸向流程化的方面變革。比如我們的理財產(chǎn)品設(shè)計和銷售，包括合規(guī)管理我們是前中后臺實現(xiàn)分離。我們有不同的委員會來審核我們的產(chǎn)品，我們的內(nèi)部流程也在不斷的優(yōu)化。我們把它界定為給客戶提供產(chǎn)品的，無論是內(nèi)部資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，還是外部的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，我們都要通過專門的委員會來進(jìn)行把關(guān)，定義為所有給我們零售客戶提供產(chǎn)品方的都要進(jìn)行評審，評審合格之后才能對我們的客戶進(jìn)行推出。

今天還要跟大家分享一個前瞻性的思考，就是財富管理發(fā)展到現(xiàn)在有了一些新的變化，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，隨著渠道不斷拓展，大家也都知道淘寶網(wǎng)的交易量是非常大的，一些網(wǎng)上商城交易量也在逐年的發(fā)展。從網(wǎng)上銀行的交易量來看，也是不斷的擴(kuò)展。07年中國網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)到246萬億，同比增長163，08年320萬億，09年上半年就達(dá)到了182萬億。從高速發(fā)展的情況來看，給我們財富管理市場帶來了很大的沖擊，有了這樣一些新興的群體在發(fā)展壯大，我們把這些客戶群體定義為他們是追求高成本，相對比較高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。同時這部分客戶群，他們對新知識，對產(chǎn)業(yè)特別能夠理解，而且他們比較喜歡負(fù)債。這部分客戶群體可能現(xiàn)在的財富數(shù)字不一定很大，但是我們覺得未來的發(fā)展空間還是非常之大。正因為這個市場特別大，所以當(dāng)前很多新的理財機(jī)構(gòu)也在不斷的擴(kuò)大。比如一些網(wǎng)絡(luò)支付平臺，包括監(jiān)管部門也在推行不同的銷售渠道，這些都對產(chǎn)品的銀行財富管理市場構(gòu)成沖擊。

這些新的理財渠道和方式，相對于傳統(tǒng)來看，比如我們傳統(tǒng)的是通過網(wǎng)點可能成本會高一點，但是通過遠(yuǎn)程方式成本相對比較低。傳統(tǒng)的財富管理主要是以資產(chǎn)管理為主，但是通過未來的發(fā)展，可能對客戶的負(fù)債進(jìn)一步提供支持。正因為這些挑戰(zhàn)，對我們今后來說可能要順應(yīng)這個市場，順應(yīng)這個市場技術(shù)發(fā)展的需求，我們來不斷的挑戰(zhàn)和創(chuàng)新。挑戰(zhàn)有網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的挑戰(zhàn)，個人信用風(fēng)險的挑戰(zhàn)，流動腥風(fēng)醎的挑戰(zhàn)，以及金融創(chuàng)新風(fēng)險的挑戰(zhàn)。除了前面幾個體系以外，渠道創(chuàng)新，應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新，資產(chǎn)負(fù)債組合配置創(chuàng)新，個人信用風(fēng)險管理體系創(chuàng)新，以及家族財富管理創(chuàng)新方面要有提前的思考和布局。這些是我們的一些思考。謝謝大家。

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