2010年03月16日 17:32
來(lái)源：投資與理財(cái)

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文/《投資與理財(cái)》記者 孫曉宇

“三八”婦女節(jié)來(lái)臨，女性朋友不妨買份合適的保險(xiǎn)犒勞自己，老公也可送太太一份保單表達(dá)對(duì)她的愛(ài)?，F(xiàn)代女性在獨(dú)立意識(shí)和自主能力不斷增強(qiáng)的同時(shí)，也肩負(fù)來(lái)自工作和家庭的雙重責(zé)任和壓力，女性保險(xiǎn)日漸成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。

隨著“女性保險(xiǎn)”品種的不斷增多，如何挑選成為關(guān)鍵。專家建議女性朋友要根據(jù)自己的年齡和收入能力進(jìn)行選擇。

女性險(xiǎn)漸成消費(fèi)新寵

隨著生活節(jié)奏的日益加快，現(xiàn)代女性在身體健康、家庭、養(yǎng)老等方面都面對(duì)越來(lái)越多的擔(dān)憂和風(fēng)險(xiǎn)。健康方面，女性容易面臨一些女性特有疾病的困擾，如乳腺癌等重大婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時(shí)間提前的趨勢(shì)。

各家保險(xiǎn)公司推出了多種符合女性自身特點(diǎn)和需求的保險(xiǎn)品種。比如，中意人壽推出的“中意年年安康兩全保險(xiǎn)”，根據(jù)女性特點(diǎn)量身定做，保障范圍廣，保障利益多，還相伴推出附加“年年安康女性疾病保險(xiǎn)”和附加“年年安康女性母愛(ài)疾病保險(xiǎn)”。新華人壽保險(xiǎn)公司則推出“慧麗人生女性關(guān)愛(ài)計(jì)劃”系列保險(xiǎn)，包括重大疾病保險(xiǎn)、整容手術(shù)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。其中，重大疾病對(duì)乳腺癌、宮頸癌等7種婦科疾病進(jìn)行保障。女性生育健康保險(xiǎn)為子癇、宮外孕等6種妊娠期疾病和手術(shù)進(jìn)行保障外，還設(shè)有分娩身故保險(xiǎn)金、產(chǎn)婦撫慰金和撫養(yǎng)保險(xiǎn)金。民生人壽近日針對(duì)男女不同性別推出一款涵蓋健康、理財(cái)和養(yǎng)老功能的新產(chǎn)品——民生如意三寶健康理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃(2009)。

最近，國(guó)內(nèi)各大銀行的信用卡紛紛推出了女性專用信用卡。在美麗的外觀下，這些女性信用卡在功能和優(yōu)惠方面也是“不求最多，只求更多”。有些女性信用卡還特別奉送高達(dá)3萬(wàn)元的女性重大疾病險(xiǎn)、最高累計(jì)2萬(wàn)元的購(gòu)物保險(xiǎn)、最高200萬(wàn)元的航空保險(xiǎn)等大禮包。

據(jù)了解，在一些保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)品種中，女性投保的人數(shù)接近男性的兩倍。中國(guó)人壽客服中心經(jīng)理王先生表示，相比幾年前，女性保險(xiǎn)的銷量起碼翻了四五倍，說(shuō)它漸成消費(fèi)新寵一點(diǎn)也不過(guò)分。

搭配重疾險(xiǎn)更實(shí)惠

雖然女性險(xiǎn)有如此多的優(yōu)勢(shì)，但是任何一種產(chǎn)品的存在都有其特定的價(jià)值，不能因此而否認(rèn)普通重疾險(xiǎn)的價(jià)值。女性可以在同樣的保費(fèi)預(yù)算下，將女性重大疾病保險(xiǎn)和普通重大疾病保險(xiǎn)合理搭配購(gòu)買，兩者互為補(bǔ)充，不僅比較經(jīng)濟(jì)，而且可以獲得的疾病保障可能更全面、針對(duì)性更強(qiáng)。

相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)計(jì)顯示，一般婦科癌癥治療費(fèi)用為8萬(wàn)-20萬(wàn)元，系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎的治療費(fèi)用分別在5萬(wàn)-15萬(wàn)元、3萬(wàn)-10萬(wàn)元之間。因此一般女性投保重大疾病保險(xiǎn)，10萬(wàn)元的保額都未必充分，20萬(wàn)元是相對(duì)合適的保額。當(dāng)然，如何選擇，要看自己的實(shí)際情況。

例如方案一，單獨(dú)投保20萬(wàn)元的普通重大疾病保險(xiǎn)；方案二，搭配投保10萬(wàn)元保額的普通重大疾病保險(xiǎn)和10萬(wàn)元保額的女性重大疾病保險(xiǎn)。從身故保障來(lái)看，同樣可以享受70歲前20萬(wàn)元的身故保障。

從疾病保障來(lái)看，方案一可提供對(duì)心臟病、動(dòng)脈手術(shù)、腦中風(fēng)、尿毒癥等10種重大疾病20萬(wàn)元保額的保障，而方案二則可提供這10種疾病10萬(wàn)元保額的保障和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、髖部骨折等女性疾病的醫(yī)療保險(xiǎn)金。但在保費(fèi)上，每年可節(jié)省300元，20年下來(lái)，總共可以節(jié)約6000元的保費(fèi)。

當(dāng)然，女性在關(guān)注自己健康的同時(shí)，還要為自己的未來(lái)生活保障作規(guī)劃。女性同時(shí)也要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，選擇購(gòu)買基本保障的意外險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)或具有分紅理財(cái)功能的保險(xiǎn)品種，以達(dá)到意外、疾病、養(yǎng)老和理財(cái)?shù)木C合保障目的。對(duì)于家庭主婦，主要的保險(xiǎn)還是放在丈夫身上，自己則可以選擇意外險(xiǎn)。而單身媽媽除了自身健康，還要特別考慮為孩子準(zhǔn)備教育金和自己的養(yǎng)老金。與社保和普通商業(yè)保險(xiǎn)相比，女性保險(xiǎn)專門關(guān)注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生兒健康。

不同年齡有所側(cè)重

現(xiàn)代女性生活壓力大，各種疾病發(fā)病時(shí)間越來(lái)越早，年輕女孩也需要一份大病保障，可買消費(fèi)型的定期重疾險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種越早投，保費(fèi)相對(duì)越低。對(duì)于年輕單身女性，如果要贍養(yǎng)父母，可側(cè)重購(gòu)買健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，此時(shí)不需要設(shè)置較高保額，所繳保費(fèi)約為收入的8%-10%；成家之后，可適當(dāng)調(diào)高保額。以中宏人壽的保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，有“無(wú)憂”和定安行”兩款產(chǎn)品選擇。隨著經(jīng)濟(jì)能力的提高,可考慮定期壽險(xiǎn)及重大疾病類保險(xiǎn)。

女性到了30歲，工作生活的壓力也越來(lái)越大，在意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)增加醫(yī)療保障，有一定的經(jīng)濟(jì)能力的女性，還應(yīng)盡早做養(yǎng)老的長(zhǎng)期規(guī)劃。養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于生存領(lǐng)取，價(jià)格較貴。已結(jié)婚尚未生育的女性，可以選購(gòu)新華人壽“慧麗人生女性關(guān)愛(ài)計(jì)劃”,包含主險(xiǎn)“慧麗人生女性重大疾病保險(xiǎn)”和附加險(xiǎn)“慧麗人生附加女性生育健康保險(xiǎn)”。已經(jīng)結(jié)婚生子的女性，購(gòu)買險(xiǎn)種時(shí)，還應(yīng)綜合考慮子女教育金方面的問(wèn)題。

40歲以后的女性，子女逐漸長(zhǎng)大成人，家庭處于成熟期，有一定財(cái)富積累，離退休也越來(lái)越近。此時(shí)買保險(xiǎn)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老險(xiǎn)規(guī)劃，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力及時(shí)補(bǔ)充壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。

如果此前未購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)，則重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)仍然需要放在首位，同時(shí)附加一些醫(yī)療費(fèi)用型和補(bǔ)貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如以金盛保險(xiǎn)“盛世佳人分紅兩全保險(xiǎn)”(保額3萬(wàn)元)和“盛世順意分紅兩全保險(xiǎn)”(保額5萬(wàn)元)作為主險(xiǎn)，繳費(fèi)期20年，附加一金盛附加意外傷害保險(xiǎn)”(保額10萬(wàn)元)、“金體安康附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)”(5份)，既可以獲得20萬(wàn)元的身故保障，10萬(wàn)元的意外傷殘保障，還可以自投保開(kāi)始后每3年領(lǐng)取3000元定額醫(yī)療補(bǔ)貼直至終身。

此外，還有一些保險(xiǎn)公司針對(duì)女性的特殊疾病，開(kāi)發(fā)出女性健康保險(xiǎn)。比起一般的重大疾病保險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種的保費(fèi)相對(duì)便宜，保障的范圍也從最普遍的重大疾病轉(zhuǎn)為女性最易發(fā)生的重大疾病，也較適合40歲左右女性的需求。

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