2010年03月17日 13:56
來源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng)

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李女士，單身，25歲，大學本科學歷，廣西省縣級市公務員。

家庭資產(chǎn)：有商品房一套，市值29萬，父母全額支付。目前現(xiàn)金及活期存款1.5萬，風險型資產(chǎn)投入2.2萬，虧損7000，市值只剩1.5萬，

收入/支出：平均月收入2500元(除去600元公積金)。平時衣食住行及其它花銷共500元/月，保險費用自己支出1000元/年，其余父母支付。本人投保情況：重大疾病保險5份，分紅險1份，單位有五險一金。

李女士的投資偏好屬穩(wěn)健型，現(xiàn)在面臨了很煩惱的問題，是關于買車和第二套住房。希望通過理財能實現(xiàn)個人目標：

1.買車準備7-8萬

2.買房需要首付款項8萬左右。

上述的兩個目標，李女士希望能在3年內實現(xiàn)，不知道可不可能，希望專家能給點建議。

第一、現(xiàn)金和消費支出規(guī)劃。

根據(jù)李女士提供的以上情況，我們了解到，李女士年收入3萬元，年度支出為7000元，年結余總額為2.3萬元從結余方面來看，結余比例為77%，可以看出，李女士的儲蓄和節(jié)約意識還不錯。李女士對資金保持了一定的流動性和支付能力，但同時也影響了資產(chǎn)的收益性，建議將這一部分結余的資金充分用于投資。

從資產(chǎn)流動性來看，李女士的資金流動率約為30，說明李女士的流動性資產(chǎn)可以支付未來30個月的開銷，流動性比率過高，資金運用不足。一般而言，現(xiàn)金資產(chǎn)額度以能維持3到6個月的支出為宜。由于李女士工作穩(wěn)定，面臨的風險較小，因此建議預留2000元即可。其中1000元放在活期存款，剩下1000元可考慮買入貨幣市場基金，收益率一般比活期存款要略高一點，并且也能保證流動性。

第二、保險規(guī)劃。

保險保障是金字塔的最底層，是基石。李女士從事公務員的工作，本身保險福利已經(jīng)不錯，在此基礎上還給自己購買了重疾險和分紅險。由此可以看出，李女士理財嚴謹，對事情考慮比較周全。保險保障部分暫不用考慮其它投入。

第三、投資管理。

在做好前面兩層的基礎上，李女士可以通過合理理財，用錢去掙錢，讓財富增值。

由于李女士投資偏好穩(wěn)健型，3年內買車購房需要動用資金，且缺乏專業(yè)知識、投資經(jīng)驗，不建議直接配置股票?？蓪⒐善辟Y金及現(xiàn)金存款買入二級債券基金(又可稱為強化債基)。二級債基有80%投資于債券，剩下的20%可以參與打新也能直接投資在二級市場，在目前的市場環(huán)境中收益可能好于純債類基金。同時此類債基還具有一定的流動性，贖回期為T+4天，是短期配置的有效補充。

購車規(guī)劃。李女士每月的工資余額可以選做基金定投，基金定投具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。由于定投起點低、方式簡單，所以它也被稱為“懶人理財”。李女士每個月可以定投1900元，按年收益為6%計算(假設大盤不會出現(xiàn)08年那樣的大跌情況下)，3年的時間完全可以實現(xiàn)李女士購車的目標。

房產(chǎn)規(guī)劃?？h級市房價均價在3300元/平，假設李女士購置面積為80平米，首付近8萬，按揭7成，月供約1300元。資料中顯示，公積金每月600元，假設3年后，李女士賬戶上積累了4年的公積金，則這筆資金已達到5.8萬，加上3萬多的二級債基金，李女士完全可以實現(xiàn)購置第二套房產(chǎn)的首付目標。月供部分，可由每月的公積金抵消。

鑒于李女士目前單身，有商品房一套，我們建議李女士可以考慮現(xiàn)在與父母同住，將自有住房出租，以增加每月額外的收入。在縣級市，按普通兩居室的房租每月在400元左右來計算，李女士的年收入將增加4800元。這樣一種開源的安排，相信李女士的生活會更加寬裕一些。

北京中天嘉華理財顧問有限公司 理財規(guī)劃師 冷晶

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