中小銀行發(fā)展論壇高峰對(duì)話實(shí)錄

2010年11月26日 19:29
來(lái)源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)

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主持人：

剛才各位演講嘉賓都講的非常精彩，我們剛才圍繞“擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)、模式”講了中小銀行在發(fā)展和市場(chǎng)擴(kuò)展過(guò)程中面臨的顯著的問題展開了討論。接下來(lái)，我們?cè)谶@個(gè)大課題下進(jìn)行一場(chǎng)思想的碰撞和交鋒，大家各自展示觀點(diǎn)，可以互相碰撞，臺(tái)下的嘉賓有問題也可以舉手示意。

首先，我有一個(gè)小問題，剛才提到了擴(kuò)張的問題，其實(shí)擴(kuò)張就像是打槍，誰(shuí)來(lái)打槍？向什么方向打槍？用什么子彈？這是很重要的問題。誰(shuí)來(lái)打槍就是我們的人才問題，我們這幾年銀行擴(kuò)張力度很大但是，但是沒有中高層的銀行管理人才，這個(gè)就是存在著人才短缺的問題。第二，朝哪方面打槍？這是市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略問題，剛才賈總也講了向上、向下、縱向、橫向，我們關(guān)注到去年江蘇銀行業(yè)，尤其是蘇南銀行包括城商行，他們北進(jìn)到蘇北市場(chǎng)，實(shí)際上是蘇南和蘇北銀行同一個(gè)省的對(duì)接，是我們于局長(zhǎng)做的一個(gè)大的戰(zhàn)略。當(dāng)然，一些銀行的擴(kuò)張就是在一線城市設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，就涉及到一個(gè)區(qū)位選擇問題。第三個(gè)問題就是我們擴(kuò)張了之后如何展業(yè)，就是討論為攬存之戰(zhàn)如此激烈？監(jiān)管層也提出了批評(píng)，一方面是我們目前的調(diào)控政策，另一方面也是一些中小銀行在擴(kuò)張中的業(yè)務(wù)擴(kuò)展問題，各種因素促成了我們攬存大戰(zhàn)。

我是來(lái)自二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的賈玉寶，首先請(qǐng)各位嘉賓對(duì)于這三個(gè)小問題剖析一下人才問題、業(yè)務(wù)問題、區(qū)位市場(chǎng)問題。

錢偉東：

各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同仁，我是來(lái)自吳江農(nóng)村商業(yè)銀行的錢偉東。我們是一家農(nóng)村商業(yè)銀行，地方性的法人機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在正面臨的目標(biāo)就像我們的題目一樣“擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)、模式”，這個(gè)過(guò)程中也是我們農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的非常重要的時(shí)刻，從地方性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變成區(qū)域性商業(yè)銀行的過(guò)程。我們?cè)谶@方面轉(zhuǎn)變過(guò)程中間，擴(kuò)張的過(guò)程中間，我個(gè)人感覺在這方面的想法，今天我們講擴(kuò)張，我們擴(kuò)張目的是什么？我個(gè)人感覺無(wú)論是商業(yè)銀行，地方商業(yè)銀行，還是其他商業(yè)銀行發(fā)展的目的都是為了更好的服務(wù)于中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)講是服務(wù)于農(nóng)村金融的發(fā)展，做好服務(wù)才是我們擴(kuò)張的根本目的。

從我們發(fā)展的角度來(lái)講，我們最大的困難是什么？就是靠天吃飯，一個(gè)是政策因素，第二就是人才因素，我們農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，今天非常感謝于局長(zhǎng)為我們農(nóng)村商業(yè)銀行開了一個(gè)口子，我們可以在省內(nèi)跨區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，我們也嘗試著走出了擴(kuò)張的第一步。在這個(gè)方面，應(yīng)該說(shuō)像蘇州地區(qū)政策方面，一個(gè)是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面的政策，我個(gè)人感覺這個(gè)就是我剛剛講的服務(wù)，我們2008、2009年蘇州市政府呼吁銀行，就是在市區(qū)銀行多設(shè)立機(jī)構(gòu)，滿足日常百姓要求，我們蘇州市區(qū)交水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、話費(fèi)等等，老百姓要排很長(zhǎng)的隊(duì)，現(xiàn)在各個(gè)銀行都在做這個(gè)業(yè)務(wù)，但是做的業(yè)務(wù)很小。我想每個(gè)銀行都有每個(gè)銀行的定位，像我們的小銀行，或者是賈總這樣的城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位來(lái)講，我們做的就是零售業(yè)務(wù)，不是批發(fā)業(yè)務(wù)，按照我們平常生活中來(lái)講就是做的搬運(yùn)工的活，允許像我們這樣的小銀行到市區(qū)哪怕是設(shè)儲(chǔ)蓄所，加強(qiáng)這方面的服務(wù)，做其他銀行不做的事情，這就是我們小銀行應(yīng)該做的事情。這就是我個(gè)人感覺擴(kuò)張的目的是什么？就是加強(qiáng)服務(wù)。

加強(qiáng)服務(wù)的第二個(gè)方面，就是資金的服務(wù)，像我們江蘇地區(qū)，像其他國(guó)有大銀行存貸比，在蘇北地區(qū)都是非常低，大概是50%左右，而在蘇南地區(qū)存貸比可能是100%、200%。我們現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行，像我們吳江商業(yè)銀行到蘇北開設(shè)機(jī)構(gòu)，我們的存貸比都是100%以上，甚至200%，這樣可以加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)更好的資金支持。在這個(gè)過(guò)程中，本身我們資金實(shí)力有效，自持也有限，所以期待著在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面有更大的開放程度，來(lái)更好的服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

于學(xué)軍：

這幾年我們的銀行擴(kuò)張的很快，銀行人才資源儲(chǔ)備確實(shí)不足。這個(gè)問題最早出現(xiàn)于外資銀行，我們?cè)谏钲诘臅r(shí)候，大概有四五家港資的外資銀行總行選擇設(shè)在深圳，他們找人非常難，后來(lái)我到了江蘇以后，這幾年江蘇銀行發(fā)展也很快，比如我2007年到江蘇的時(shí)候外資銀行是12家，到今年年底就有了26家。外資銀行感到很困惑，在市場(chǎng)上找很成熟的，有經(jīng)驗(yàn)的銀行管理人員非常困難，這個(gè)可能是全國(guó)普遍的現(xiàn)象，因?yàn)橹饕俏覀兊臋C(jī)構(gòu)擴(kuò)張?zhí)欤@樣就使得銀行人才確實(shí)是儲(chǔ)備不足，尤其是有經(jīng)驗(yàn)的、合格的人才。

對(duì)于這個(gè)問題來(lái)講，我們也給外資銀行出過(guò)主意，也給國(guó)內(nèi)銀行出了主意，也主張他們到學(xué)校里面選擇和培養(yǎng)人才，但是他們說(shuō)在學(xué)校里面招大學(xué)生沒有問題，招多少可以來(lái)多少，是學(xué)金融專業(yè)的，但是銀行并不是你學(xué)這個(gè)專業(yè)的就可以做，他是需要經(jīng)驗(yàn)的，這樣就很困難。今年全國(guó)有16所有金融專業(yè)的重點(diǎn)大學(xué)在南京開了一個(gè)會(huì)，這個(gè)會(huì)議就是金融專業(yè)怎么培養(yǎng)人才，和實(shí)際部門怎么結(jié)合起來(lái)。我作為實(shí)業(yè)界的代表，在大會(huì)上跟他們做了一次交流，我說(shuō)我們這幾年新畢業(yè)的研究生每年都來(lái)十幾個(gè)。但是他我聽下面的處長(zhǎng)講，來(lái)了以后，這些學(xué)生一下子用不起來(lái)，第一年基本上都是學(xué)習(xí)階段，第二年這個(gè)人就當(dāng)半個(gè)人使用，第三年這個(gè)人才慢慢作為業(yè)務(wù)人員和骨干培養(yǎng)。所以，我給他們大學(xué)提出一個(gè)建議，我說(shuō)你們能不能將來(lái)培養(yǎng)的學(xué)生和我們實(shí)際部門的需要對(duì)接的時(shí)間短一點(diǎn)，比如現(xiàn)在三年以后才能對(duì)接，現(xiàn)在能不能一年以后，半年以后就可以用，這樣就需要改進(jìn)我們金融教學(xué)，使他學(xué)的東西跟實(shí)際的需要結(jié)合更緊密一點(diǎn)。我們都是上大學(xué)出來(lái)的人，我們發(fā)現(xiàn)中國(guó)的大學(xué)學(xué)的知識(shí)甚至感覺到90%的知識(shí)和實(shí)際部門都是脫節(jié)的，這是中國(guó)教育體制的一個(gè)很大的問題。所以，我覺得這個(gè)問題是社會(huì)方方面面需要解決的問題，不是金融部門、銀行自身可以解決的問題。我覺得金融業(yè)以這樣的勢(shì)頭發(fā)展，人才不足，尤其是有管理經(jīng)驗(yàn)的人才不足肯定是一個(gè)瓶頸，永遠(yuǎn)在困擾我們，現(xiàn)在就是這個(gè)狀況，我也不知道該怎么解決，我們也想加大培訓(xùn)力度，也想了一些辦法，但是實(shí)際上做起來(lái)仍然還是很困難的一個(gè)問題。因?yàn)槲乙膊荒苤v的太多，我就講一下這個(gè)問題，其他問題由別人講吧。

主持人：

謝謝于局長(zhǎng)，據(jù)我了解有一個(gè)股份銀行的支行的副行長(zhǎng)到城商行做分行一把手，這樣發(fā)展的速度還是太快了，不知道他有沒有掌控分行的能力，就是我們中高層面臨這個(gè)擴(kuò)張還是希望審慎，包括我們監(jiān)管層對(duì)于梯隊(duì)的培養(yǎng)上也應(yīng)該支持。

于學(xué)軍：

確實(shí)是一個(gè)很難的問題，我們有一個(gè)資格審查，我們監(jiān)管那么多的分行、支行，我們發(fā)現(xiàn)很多行長(zhǎng)不合格，有一個(gè)分行，在這個(gè)場(chǎng)合我也不好指是哪一個(gè)分行出的問題，但是明顯的他就是不適合當(dāng)行長(zhǎng)，尤其是分行行長(zhǎng)。有些是過(guò)去當(dāng)支行行長(zhǎng)，他當(dāng)支行行長(zhǎng)的時(shí)候做的可以，但是到了分行的時(shí)候，他的素質(zhì)、能力和特點(diǎn)就不適應(yīng)了，這種現(xiàn)象在我們國(guó)內(nèi)的銀行經(jīng)常出現(xiàn)，確實(shí)是這個(gè)問題。

主持人：

我想請(qǐng)教來(lái)自包商銀行戰(zhàn)略部的劉鑫部長(zhǎng)，因?yàn)槲抑牢覀儼蹄y行這兩年市場(chǎng)拓展速度很快，我們首先在一些中小城市也設(shè)立了網(wǎng)點(diǎn)，我想問一下你對(duì)外市場(chǎng)擴(kuò)展路徑是什么樣的？第二個(gè)就是在擴(kuò)張過(guò)程中有哪些困惑？

劉鑫：

非常高興有這個(gè)機(jī)會(huì)參與討論，首先我做一個(gè)說(shuō)明，前一個(gè)階段的主持人講我們現(xiàn)在叫做包商銀行，原名是包頭市商業(yè)銀行，現(xiàn)在我們就是叫包商銀行，這是一個(gè)專有名詞。

主持人提的這個(gè)問題，從今天主題來(lái)講是中小商業(yè)銀行分論壇，我覺得主要是討論中小商業(yè)銀行的發(fā)展問題。無(wú)論是擴(kuò)張也好、管理也好、模式也好，歸根到底都是戰(zhàn)略問題。因?yàn)閷?duì)于擴(kuò)張這個(gè)詞，我感覺太冒進(jìn)了，其實(shí)我們都是在小心翼翼的進(jìn)入新的市場(chǎng)。

主持人：

對(duì)于我們來(lái)講這是一個(gè)中性詞。

劉鑫：

實(shí)際上擴(kuò)張對(duì)于我們來(lái)講更多是進(jìn)入新市場(chǎng)、獲得新的客戶群的過(guò)程，包商銀行這幾年在省外開了幾家分支機(jī)構(gòu)，我們有明確的戰(zhàn)略，我們包商銀行也提出了發(fā)展目標(biāo)，立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國(guó)際品牌，做中國(guó)最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商，我們核心特點(diǎn)就是服務(wù)小企業(yè)客戶，所以我們也是希望進(jìn)入更多新市場(chǎng)獲得更多新客戶群體，支撐我們銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。當(dāng)然，我們發(fā)展過(guò)程中也有困惑，我們目前尤其是內(nèi)部資源和內(nèi)控能力建設(shè)上是最大瓶頸，剛才賈行長(zhǎng)也講了，我們做的是標(biāo)準(zhǔn)的零售業(yè)務(wù)，是勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，一個(gè)成熟的客戶經(jīng)理可以管理多少客戶，管理多少貸款余額，我們都有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)驗(yàn)值，所以人才的培養(yǎng)也是一個(gè)很重要問題。

剛才討論到了人才問題，我覺得這是在既定戰(zhàn)略制定情況下的資源配置問題。我在包商銀行戰(zhàn)略部，我是從建設(shè)銀行來(lái)的，我有一個(gè)副手是人民銀行來(lái)的，還有一個(gè)助理是天津商業(yè)大學(xué)的副教授，我們?cè)谧倪€有我們新聞處長(zhǎng)，他是新京報(bào)來(lái)的，都是外請(qǐng)的。當(dāng)然市場(chǎng)上可能沒有滿足我們要求的成熟的人才，但是我們還是有自己的辦法來(lái)配制這些人才，來(lái)實(shí)現(xiàn)我們的戰(zhàn)略。

主持人：

剛才晉城商業(yè)銀行賈董事長(zhǎng)也提到了向上、向下拓展的問題，我想聽聽您的看法。

賈沁林：

我們城商行發(fā)展到這個(gè)階段困惑也是很多的，今天我們討論的話題主要是近期來(lái)我們城商行面臨的困惑。我們對(duì)外擴(kuò)張的問題，是不擴(kuò)都不行，因?yàn)樽叩搅诉@個(gè)階段，你這個(gè)區(qū)域內(nèi)，假設(shè)你在這個(gè)區(qū)域內(nèi)發(fā)展的話，像我們的村鎮(zhèn)銀行也在不斷增加，股份制銀行原來(lái)主要是在省會(huì)城市，現(xiàn)在在大量往二線城市發(fā)展。這個(gè)蛋糕大家都在搶，城商行在這個(gè)空間里面如果不跳出去的話，空間是越來(lái)越小的，恰恰在這個(gè)時(shí)候給我們提出一些問題，我們今天做的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)或者是過(guò)去的產(chǎn)品，如果不做調(diào)整的話，在本地你的生存都很有困難，因?yàn)閺娜瞬艁?lái)講，從戰(zhàn)略來(lái)講，從產(chǎn)品體系、管理體系來(lái)講，股份制銀行進(jìn)來(lái)以后更具有挑戰(zhàn)性。這塊市場(chǎng)必然會(huì)縮小。城商行及時(shí)做了挑戰(zhàn)，但是在短短幾年內(nèi)應(yīng)對(duì)這個(gè)形勢(shì)也是困難的。所以，你不選擇去把市場(chǎng)擴(kuò)大、把空間擴(kuò)大的話，這是不現(xiàn)實(shí)的，這就是從生存角度來(lái)講，不擴(kuò)張不行。

第二，你出去以后干什么？憑什么和別人競(jìng)爭(zhēng)？拿什么競(jìng)爭(zhēng)？還是干過(guò)去的老套路，傳統(tǒng)的方法，去和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的話。首先，你沒有優(yōu)勢(shì)，我們城商行的優(yōu)勢(shì)是什么？就是土生土長(zhǎng)的，和這個(gè)地方比較熟悉，有草根性。你跳出去以后，這個(gè)優(yōu)勢(shì)就沒有了。這樣就提出一個(gè)問題，如果這個(gè)企業(yè)的戰(zhàn)略和定位不做調(diào)整，產(chǎn)品不做調(diào)整，盈利模式不做調(diào)整的話，其實(shí)你跳出去也是危險(xiǎn)的。從宏觀來(lái)講，從同業(yè)來(lái)講，如果銀監(jiān)部門考慮這個(gè)問題的話，你跳出去了就是一個(gè)麻煩制造者，就會(huì)出問題，就是同質(zhì)化太嚴(yán)重了。所以，從這個(gè)角度來(lái)看，不跳不行，但是又憑什么跳，必須是從差異化，特色化，就是你這個(gè)銀行和股份制銀行，和大銀行不一樣，為什么不一樣？就是可以走出差異化的東西來(lái)。比如勞動(dòng)密集型的事情，今天上午我聽了一些演講，他們也是在專，即使你再轉(zhuǎn)，這些勞動(dòng)密集型的事情也是我們城商行有優(yōu)勢(shì)的地方，就是大銀行、股份制銀行不做的事情，是我們城商行和農(nóng)商行的領(lǐng)域。

主持人：

就是跳是必然的，怎么跳是一個(gè)大問題。

賈沁林：

就是你這個(gè)銀行存在的價(jià)值是什么，你是為誰(shuí)服務(wù)，這個(gè)取決于你存在的價(jià)值，否則就是給你發(fā)一個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，你就是一個(gè)銀行，可能這家銀行從宏觀整個(gè)大局來(lái)講，可能還是攪事者。

主持人：

我們吉林銀行是怎么跳的？方法論問題是怎么樣的？

程松彬：

其實(shí)我們也在尋求這樣一個(gè)好的方法，但是到現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，還沒有找到合適的方法，但是在沒有合適方法之前，也不能說(shuō)不跳，因?yàn)楝F(xiàn)在是一個(gè)大趨勢(shì)，要想做大，不跳出去是做不大的。我們吉林銀行和其他城商行有不同的地方，我們是2007年在長(zhǎng)春市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上，把當(dāng)年長(zhǎng)春市商業(yè)銀行更名為吉林銀行，然后合并省內(nèi)所有地區(qū)的城商行和城市信用社，現(xiàn)在在吉林省境內(nèi)城商行就我們一家，這和其他省不一樣。所以，我們省內(nèi)的整合在2008年底之前就全部完成了，目前我們?cè)诩质【硟?nèi)有八家分行，各個(gè)地區(qū)都有我們的分行，原來(lái)吉林市商業(yè)銀行現(xiàn)在是吉林銀行吉林分行，就是我們都是一個(gè)法人。

從2008年完成省內(nèi)整合之后，我們從2009年開始試圖向阜外進(jìn)軍，我們想逐漸向外擴(kuò)散，2009年成立大連分行，今年年初大連分行正式營(yíng)業(yè)，到10月份它的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到70億，發(fā)展速度還是比較快的。我們現(xiàn)在正在積極籌建沈陽(yáng)分行，力爭(zhēng)在今年年底之前批文下來(lái)，明年上半年開業(yè)。我們行在走擴(kuò)張的路子，特別是省外擴(kuò)張的路子不是很快，我們還是本著謹(jǐn)慎的思路，一步步的往前推進(jìn)。因?yàn)樵谶@件事上我們一直想前進(jìn)的路途當(dāng)中有很多障礙。我剛才講了，像我們談到的人才是很突出的問題，現(xiàn)在解決城商行人才路徑就是兩條，一個(gè)是挖掘自己內(nèi)部有沒有這樣合適人才擔(dān)當(dāng)阜外分行行長(zhǎng)，第二個(gè)就是通過(guò)引進(jìn)的方式，把優(yōu)秀的人才引進(jìn)到我們行來(lái)，特別是在當(dāng)?shù)刈鳛榉中行虚L(zhǎng)，因?yàn)橐话咽质欠浅Ｖ匾摹Ｎ覀儸F(xiàn)在大連銀行是當(dāng)?shù)匾M(jìn)的，沈陽(yáng)銀行也是采取這個(gè)思路，也是當(dāng)?shù)匾M(jìn)。

主持人：

就是人才本地化。

程松彬：

對(duì)，都不是我們派出去的，其實(shí)也有一個(gè)問題，這個(gè)問題不是我們行面臨的，我想這些城商行走出去都面臨一個(gè)共同問題。我最近了解很多城商行走出去選拔的分行行長(zhǎng)都是當(dāng)?shù)剡x拔，這就帶來(lái)一個(gè)什么問題呢？人才競(jìng)爭(zhēng)問題。其實(shí)我們國(guó)家金融成熟人才是比較缺的，特別是能擔(dān)當(dāng)分行行長(zhǎng)的人才更是鳳毛麟角，所以各家銀行開始挖人才，挖人才就是給平臺(tái)、給待遇，從A家到B家給的待遇升了一個(gè)，從B家到C家還會(huì)有這個(gè)問題。我現(xiàn)在擔(dān)心的就是這個(gè)市場(chǎng)該怎么管理？這個(gè)代價(jià)以后會(huì)越來(lái)越高，一個(gè)是適應(yīng)當(dāng)?shù)丨h(huán)境的問題，另外就是你必須比別人跟的條件好，人家才會(huì)到你這來(lái)，不然就不行。而且來(lái)的人由于和你總行的文化還有差異，他勢(shì)必把他原來(lái)的文化帶進(jìn)來(lái)，就可能出現(xiàn)這樣的問題，比如大連分行有大連分行的文化，沈陽(yáng)分行有沈陽(yáng)分行的文化，南京分行有南京分行的文化。

主持人：

就是雖然設(shè)立了若干異地分行，但是這些分行都是獨(dú)立的銀行文化。

程松彬：

對(duì)，這個(gè)問題現(xiàn)在是比較突出的，我覺得要不解決好這個(gè)問題，將來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)大問題。

主持人：

剛才說(shuō)到了我們?cè)谑袌?chǎng)拓展中的路子還是很快的，在這個(gè)過(guò)程里面還有創(chuàng)新的問題，我感覺我們?cè)跇I(yè)務(wù)、在產(chǎn)品、在市場(chǎng)拓客戶群等方面，我們中小銀行，尤其是小銀行、城商行的中心思路反而要比中型、大型銀行好一點(diǎn)，我們知道我們的改革有點(diǎn)改革疲勞癥，或者是創(chuàng)新疲勞癥。我跟很多分行行長(zhǎng)交流過(guò)，創(chuàng)新是要成本的，改革是需要成本的，成功了當(dāng)然好，如果稍有差錯(cuò)，這個(gè)損失和代價(jià)誰(shuí)支付？實(shí)際上分行的創(chuàng)新是有動(dòng)力不足的問題，而我們又必須進(jìn)行創(chuàng)新，這是一個(gè)突破和突圍，不知道于局長(zhǎng)在這方面的體會(huì)是什么？

于學(xué)軍：

我們國(guó)家的創(chuàng)新來(lái)講，其實(shí)銀行的同質(zhì)化很嚴(yán)重，基本上大家都是向一個(gè)方向做同樣的事情，我覺得一個(gè)是和我們的金融管制比較嚴(yán)密有關(guān)系，第二是和我們金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)有關(guān)系。我們國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的方方面面，和西方國(guó)家相比，和美國(guó)、歐洲、日本相比，還差很遠(yuǎn)。因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)不發(fā)達(dá)，所以很多創(chuàng)新就很難做。我剛才說(shuō)金融市場(chǎng)管制很嚴(yán)厲，這個(gè)管制一個(gè)是利率，一個(gè)就是匯率。比如我們很多金融產(chǎn)品創(chuàng)新，都是圍繞著匯率和利率市場(chǎng)變化創(chuàng)新。如果我們利率和匯率是管制的，我們金融創(chuàng)新必然就受到了很大限制，可以說(shuō)沒有什么好玩兒的。這是總的情況來(lái)說(shuō)中國(guó)金融創(chuàng)新為什么比較滯后，就是剛才我講的這兩個(gè)方面，而正是因?yàn)槲覀兘鹑趧?chuàng)新比較滯后，使得我們銀行金融很難避免同質(zhì)化這樣的狀況，這是中國(guó)的一個(gè)現(xiàn)狀。

但是因?yàn)槲覀兘裉焓怯懻撝行°y行發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制、路徑等問題，我覺得中國(guó)加入WTO以后，尤其是金融危機(jī)發(fā)生以后，對(duì)于中國(guó)的沖擊也是很大的，倒不是說(shuō)我們金融有多大損失，就是現(xiàn)在包括美國(guó)、歐洲國(guó)家和中國(guó)的博弈，就是我們?cè)贕20會(huì)議上對(duì)人民幣匯率施加壓力。因?yàn)槟悻F(xiàn)在全球經(jīng)濟(jì)一體化，我們這些資金都流到中國(guó)來(lái)了，歐美資金肯定就顯得很緊張。中國(guó)出口規(guī)模很大，是全球第一，我們順差很大，必然有的國(guó)家就要逆差，比如美國(guó)、英國(guó)就有很大逆差。如果這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，偏離太厲害的時(shí)候，他必然形成很大矛盾。所以，國(guó)際博弈就會(huì)越來(lái)越厲害。這樣的情況下，由于經(jīng)濟(jì)一體化使得中國(guó)金融的管制問題，比如我們匯率問題，我們利率問題，未來(lái)肯定是向逐步市場(chǎng)化方向發(fā)展，這樣就給我們未來(lái)金融創(chuàng)新營(yíng)造一個(gè)比較好的環(huán)境，開一個(gè)口子。尤其是我們今天討論中小銀行發(fā)展和創(chuàng)新問題，我覺得中小銀行發(fā)展可以借鑒大銀行的一些做法，包括他們的一些產(chǎn)品，進(jìn)行學(xué)習(xí)和借鑒。但是因中小銀行未來(lái)發(fā)展方向還是著眼于小的，我也聽中小商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)跟我們講，其實(shí)市場(chǎng)可做的東西很多，只是沒有人開發(fā)，我們一方面有流動(dòng)性過(guò)剩、金融過(guò)剩的問題，就是大企業(yè)、國(guó)有企業(yè)向政府融資平臺(tái)貸款，就是一方面存在過(guò)剩問題。另一方面，很多金融市場(chǎng)、微小市場(chǎng)沒有開發(fā)，有金融需求，可是銀行沒有設(shè)計(jì)很好的產(chǎn)品來(lái)滿足他們。所以，我覺得中小商業(yè)銀行真是應(yīng)該在小處著眼，小的就是好的，你真正深耕細(xì)作，包括城市也好，包括三農(nóng)服務(wù)問題，很多市場(chǎng)開發(fā)出來(lái)、復(fù)制出來(lái)，可能是未來(lái)中小商業(yè)銀行發(fā)展的很重要的著重點(diǎn)。

所以我一直在這想一個(gè)問題，剛才講現(xiàn)在中小商業(yè)銀行發(fā)展的幾種模式，我倒覺得像我們提到的包商銀行、泰州銀行，甚至像江蘇的長(zhǎng)江商業(yè)銀行，他們有很多做法值得我們借鑒，我覺得這是很好的模式。因?yàn)樗麄冇兴麄兊囊惶啄Ｊ?，這個(gè)模式其實(shí)就有他設(shè)立的產(chǎn)品，然后他又通過(guò)異地設(shè)立機(jī)構(gòu)，把他這個(gè)產(chǎn)品、這個(gè)業(yè)務(wù)模式復(fù)制在當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)，我覺得他們這個(gè)思路來(lái)講，因?yàn)榻裉齑蠹叶际切°y行，都在探討我們發(fā)展的路徑，這個(gè)值得很好的總結(jié)、很好的思考、很好的學(xué)習(xí)。

主持人：

請(qǐng)錢先生來(lái)談?wù)勀愕目捶ā?/p>

錢偉東：

我順著于局長(zhǎng)來(lái)講，就是小銀行和大銀行的區(qū)別，小銀行學(xué)習(xí)模仿是很重要的，至于創(chuàng)新來(lái)講，我個(gè)人感覺小銀行針對(duì)大客戶的創(chuàng)新是相對(duì)比較弱的。我覺得創(chuàng)新的目的是什么？就是更好的服務(wù)于客戶，因?yàn)槲覀兊姆?wù)對(duì)象和其他商業(yè)銀行有區(qū)別，特別是像我們銀行選擇的客戶主要是三個(gè)字，一個(gè)是小(規(guī)模小)，散(行業(yè)分散)，優(yōu)(優(yōu)質(zhì))，這是我們服務(wù)客戶的三個(gè)字。對(duì)于這樣的客戶來(lái)講，對(duì)于這樣的客戶我們比較有創(chuàng)新，因?yàn)檫@樣的客戶要求時(shí)間比較快，我們雖然不能像大的商業(yè)銀行一樣提供批發(fā)模式的，到全國(guó)各地地方放之四海而皆準(zhǔn)的新產(chǎn)品，但是我們個(gè)性化服務(wù)，個(gè)性化創(chuàng)新，我相信在這方面我們比他們做的好。所以，我個(gè)人感覺創(chuàng)新這個(gè)概念還是要看自己的服務(wù)客戶的定位怎么樣，創(chuàng)新還是一個(gè)概念，什么樣的創(chuàng)新。

主持人：

剛才于局長(zhǎng)和錢先生都講了自己的觀點(diǎn)，其他幾個(gè)嘉賓對(duì)這個(gè)話題有沒有什么要講的？

程松彬：

創(chuàng)新這個(gè)詞不僅僅是銀行創(chuàng)新問題，各個(gè)行業(yè)都有創(chuàng)新問題。我現(xiàn)在覺得銀行同質(zhì)化，從目前我們國(guó)家現(xiàn)有的體制下，這確實(shí)是一個(gè)客觀事實(shí)，不管怎么強(qiáng)調(diào)走差異化，我認(rèn)為目前還是走不出來(lái)。為什么走不出來(lái)？因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在管理的理念是先設(shè)定了你能干什么，和西方的觀念不一樣，西方是告訴你不能干什么，而我們是你能干什么。我們現(xiàn)在想無(wú)論是大銀行還是股份制銀行，還是城商行，包括農(nóng)商行，我們銀行的營(yíng)業(yè)執(zhí)照基本大同小異，限定了我們能干什么、能干什么，能干什么，除此之外都不能干，在這個(gè)情況下怎么保證我創(chuàng)新？能不同質(zhì)化嗎？大銀行可以做這個(gè)事情，我也做這個(gè)事情，只是實(shí)力問題，我想差異也不能差異。

還有一個(gè)問題，現(xiàn)在我們有一種觀念，就是大銀行、股份制銀行人才素質(zhì)一定比城商行、農(nóng)商行素質(zhì)高，所以基本上這一輪改革之后，都希望從大銀行、股份制銀行引進(jìn)人才到城商行和農(nóng)商行來(lái)。實(shí)際上他就是把原來(lái)大銀行、股份制銀行的做法移植到城商行和農(nóng)商行來(lái)，能不同質(zhì)化嗎？一定是同質(zhì)化。所以基我覺得現(xiàn)在走差異化，只是說(shuō)說(shuō)而已，根本解決不了實(shí)際問題，我想差異都不能差異，我想設(shè)計(jì)一個(gè)產(chǎn)品，要找有關(guān)部門批，找于局長(zhǎng)批，于局長(zhǎng)也不能論批。

主持人：

據(jù)我了解，有不少中小銀行在差異化路子上還是有特色的。比如剛才演講中于局長(zhǎng)提到了平安銀行和深圳發(fā)展銀行，供應(yīng)鏈金融模式這是在南方市場(chǎng)率先提出的，這也得到了市場(chǎng)認(rèn)可。還有部分農(nóng)商行的創(chuàng)新，也是在產(chǎn)品體系上的特色。我們說(shuō)的不是大戰(zhàn)略問題上的創(chuàng)新，大的創(chuàng)新不好做，但是在局部的地方還是可以做的。

程松彬：

其實(shí)一些東西是他們不懂得做，像我們吉林來(lái)講，一汽是一個(gè)大企業(yè)，圍繞一汽上下配套的企業(yè)很多，我們圍繞一汽的供銷商做了很多業(yè)務(wù)，現(xiàn)在說(shuō)起來(lái)是產(chǎn)業(yè)鏈上下游問題，實(shí)際上還是我們客戶的問題。我說(shuō)不能創(chuàng)新的概念是什么？就是脫離了這個(gè)概念，比如現(xiàn)在我們講支持中小企業(yè)，支持中小企業(yè)就需要我們銀行都有點(diǎn)新辦法來(lái)扶持中小企業(yè)發(fā)展，我們吉林銀行是全國(guó)城商行當(dāng)中第一家注冊(cè)法人的中小企業(yè)中心，實(shí)實(shí)在在的來(lái)說(shuō)，我們所做的中小企業(yè)中心對(duì)中小企業(yè)服務(wù)辦法和手段，全國(guó)各家來(lái)講基本上都是這些東西，無(wú)非是大小、數(shù)量多少的問題，因?yàn)槟悴荒軇?chuàng)新，他沒有給你創(chuàng)新余地，空間非常小?，F(xiàn)在你說(shuō)哪家銀行不提中小企業(yè)問題？無(wú)論是在監(jiān)管過(guò)程中批準(zhǔn)相對(duì)獨(dú)立機(jī)構(gòu)還是沒有獨(dú)立機(jī)構(gòu)，都在做一樣的事情，包括工農(nóng)中建也都在搞，也都成立了中心，也都在支持中小企業(yè)，所以還是同質(zhì)化的，所以這個(gè)創(chuàng)新是很難的，絕不單純是銀行自身的問題。

賈沁林：

對(duì)于創(chuàng)新我是這樣理解的，有兩個(gè)方面，剛才于局長(zhǎng)談到了利率市場(chǎng)化問題，其實(shí)中國(guó)銀行同業(yè)的利率市場(chǎng)化，前一段時(shí)間我聽專家說(shuō)三到五年時(shí)間一定會(huì)放開。如果利率市場(chǎng)化放開的話，我覺得這種創(chuàng)新是一個(gè)原動(dòng)力，利率市場(chǎng)化放開以后，有相當(dāng)大一部分銀行，尤其是小銀行的生存面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)，是能不能活下去的問題，在你面臨能不能活下去的時(shí)候，這種創(chuàng)新的動(dòng)力就是強(qiáng)烈的。利率市場(chǎng)化以后，迫使我們的同業(yè)要進(jìn)行一個(gè)大洗牌，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)多，一線人員多，他以吸收存款為主，賣資金，把資金賣給這些大銀行。有些銀行優(yōu)勢(shì)在哪里？是在投行業(yè)務(wù)方面。所以，利率市場(chǎng)化之后，銀行業(yè)的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展也是一個(gè)方向。在這種情況下，不同的銀行會(huì)選擇不同戰(zhàn)略，我主要做什么，這樣差異化就出來(lái)了，差異化就是一種創(chuàng)新。

第二，我們目前利率市場(chǎng)化沒有放開，國(guó)家還在保護(hù)著。在這樣的大背景下，我們的同業(yè)也在競(jìng)爭(zhēng)，同質(zhì)化比較嚴(yán)重。但是，同時(shí)還應(yīng)該看到一個(gè)問題，在同一個(gè)市場(chǎng)，不同的銀行有做的好的，有做的差的，其實(shí)服務(wù)也是有創(chuàng)新的，你這家銀行的戰(zhàn)略也是一種創(chuàng)新。假如這家銀行的戰(zhàn)略就是把戰(zhàn)略定位的重點(diǎn)在哪里，比如主要做中小企業(yè)，包商銀行怎么開始做起來(lái)的，是煤做起來(lái)的，但是煤不是包商銀行資產(chǎn)全部，可能你占的比重不一定有大的對(duì)公存款大，但是這就是一種創(chuàng)新，打了煤炭的一張牌，從內(nèi)蒙古走到深圳，走到寧波，這也是一種創(chuàng)新，觀念的創(chuàng)新、文化的創(chuàng)新、戰(zhàn)略的創(chuàng)新、服務(wù)的創(chuàng)新。這種創(chuàng)意一定是你和別人不一樣的地方，就是差異化，有了差異化才有特色。我們大家往往把創(chuàng)新定格在產(chǎn)品上，當(dāng)然產(chǎn)品是很重要的一條，同樣的產(chǎn)品在同樣的市場(chǎng)里面，有的銀行賣的好，有的銀行賣的不好，這就是你營(yíng)銷策略的問題，其實(shí)創(chuàng)新體現(xiàn)在你的流程、體現(xiàn)在你的細(xì)節(jié)上，這個(gè)創(chuàng)新就是你跟別人不一樣的地方。所以，我們別想這個(gè)創(chuàng)新就和別人有太大的差別，有差別就是有創(chuàng)新。

主持人：

小銀行的創(chuàng)新伴隨著目前對(duì)外拓展的方向，小銀行的創(chuàng)新能比大銀行多點(diǎn)什么？

賈沁林：

我覺得目前為止小銀行籠統(tǒng)的談創(chuàng)新的話，你的能力和大銀行是沒有辦法相比的，但是不能說(shuō)我們不能創(chuàng)新。剛才在發(fā)言里面我也講到了這個(gè)問題，就是我們現(xiàn)在小銀行的創(chuàng)新，第一個(gè)問題就是堅(jiān)定你的戰(zhàn)略定位，不要?jiǎng)訐u。你動(dòng)搖了，你就失去了，只要堅(jiān)持，你就是創(chuàng)新，但是你動(dòng)搖了，你就會(huì)要搖擺，搖擺了，你就沒有競(jìng)爭(zhēng)力了。也就是說(shuō)大銀行不做的，做不好的，恰恰是我們能做的，你就在這點(diǎn)上做的比大銀行強(qiáng)，你就是創(chuàng)新，

劉鑫：

我們經(jīng)常講創(chuàng)新，后來(lái)我也琢磨，我們經(jīng)常上報(bào)材料，說(shuō)要業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但是想了想，業(yè)務(wù)好象不好創(chuàng)新，不能創(chuàng)新。為什么？大家都是在商業(yè)銀行法規(guī)定范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，你要是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就跨界了。但是想產(chǎn)品可以創(chuàng)新，我又說(shuō)什么是產(chǎn)品？很多人說(shuō)銀行的產(chǎn)品就是一張合同。合同怎么創(chuàng)新？合同有很多條款，這個(gè)創(chuàng)新核心是什么，這個(gè)核心就是我們要做一個(gè)面對(duì)大眾市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)零售產(chǎn)品，我選擇的客戶按月有穩(wěn)定現(xiàn)金流進(jìn)來(lái)，隨便一個(gè)條款的變革就是一個(gè)創(chuàng)新。所以，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新比較難，但是產(chǎn)品創(chuàng)新比較容易，當(dāng)然小銀行和大銀行相比，產(chǎn)品創(chuàng)新能力肯定差一些。所以，我們?cè)诋a(chǎn)品創(chuàng)新上可以做很多文章。另外，說(shuō)到底還是一個(gè)戰(zhàn)略的問題，你究竟想做什么，誰(shuí)是你的客戶，我們要往哪去，這個(gè)要想明白，想明白以后你面對(duì)的市場(chǎng)、面對(duì)的客戶需求設(shè)計(jì)的產(chǎn)品就是差異化的。所以，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，你如果感覺到競(jìng)爭(zhēng)是同質(zhì)化的，你肯定是方向有問題了，你應(yīng)該找準(zhǔn)自己的戰(zhàn)略，而不是盯住競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，你如果盯住競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，你就是同質(zhì)化的，你的人也好、市場(chǎng)也好，都是同質(zhì)化的，如果你有自己的理想、自己的戰(zhàn)略，你去做客戶定位、市場(chǎng)定位，這就是差異化，你就可以做到創(chuàng)新。

主持人：

第三個(gè)問題，我們知道大魚吃小魚，快魚吃慢魚，如何快？作為銀行來(lái)講，無(wú)論是大中小銀行，除了銀行自身特殊的行業(yè)屬性和行業(yè)的風(fēng)格、規(guī)律、穩(wěn)健性，實(shí)際上上面也有人講到了監(jiān)控，不少銀行、不少機(jī)構(gòu)做監(jiān)控，實(shí)際上中間一個(gè)是業(yè)務(wù)交叉問題，實(shí)際上不同行業(yè)互相學(xué)習(xí)的問題。比如我們作為銀行，面對(duì)未來(lái)可預(yù)計(jì)的模式，可預(yù)計(jì)的行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，我們應(yīng)該如何向其他的非銀行業(yè)學(xué)習(xí)，比如過(guò)去有一句話，銀行是躺著吃飯，證券的券商是坐著吃飯，保險(xiǎn)公司是跑著吃飯，他只有跑起來(lái)，去搶這個(gè)市場(chǎng)，跑保單，才能達(dá)到業(yè)務(wù)，采用拿到薪酬。所以銀行是躺著、券商是坐著吃保險(xiǎn)是跑著。這樣來(lái)看，現(xiàn)在的銀行在業(yè)務(wù)、在產(chǎn)品創(chuàng)新上、在展業(yè)上也需要跑起來(lái)，也要向其他非銀行金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，包括市場(chǎng)策略、包括創(chuàng)新，包括其他方面等等。我們應(yīng)該面對(duì)未來(lái)趨勢(shì)，向其他非銀行機(jī)構(gòu)去學(xué)習(xí)，因?yàn)橛诰珠L(zhǎng)要先走，所以請(qǐng)于局長(zhǎng)先說(shuō)一下這個(gè)問題。就是我們銀行應(yīng)該向非銀行機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)什么？比如保險(xiǎn)和券商，券商的研發(fā)創(chuàng)新能力，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新能力，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)拓展的創(chuàng)新能力都是比銀行強(qiáng)得多。

于學(xué)軍：

我覺得因?yàn)槲覀冏C券市場(chǎng)從它出生的時(shí)候，他永遠(yuǎn)是真正市場(chǎng)化的市場(chǎng)，證券市場(chǎng)不可能不市場(chǎng)化。所以，從一開始證券公司誕生、交易所誕生、證券市場(chǎng)從股票、上市公司，都完全是市場(chǎng)化的，所以證券公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)沒有銀行那么多的條條框框的規(guī)矩。我們銀行體系是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)過(guò)來(lái)的，證券市場(chǎng)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期沒有，從他出生的時(shí)候天然的就是市場(chǎng)化的東西。所以，證券這個(gè)行業(yè)過(guò)去的問題是比較混亂，但是我們前幾年經(jīng)過(guò)一輪整頓，我們整個(gè)證券系統(tǒng)越來(lái)越規(guī)范化，他是走了這樣的路徑。比如像證券公司好多年前，證監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一個(gè)政策，就是證券部的傭金，就是手續(xù)費(fèi)放開，當(dāng)時(shí)我就問了人民銀行總行的貨幣政策司的司長(zhǎng)，當(dāng)時(shí)就是討論利率市場(chǎng)化的問題，我說(shuō)證券公司都可以把手續(xù)費(fèi)一步到位放開，完全按照市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我們銀行的利率講了這么多年，講利率改革也講這么多年，我們始終都是怕。他說(shuō)不能放，他說(shuō)證券公司放了以后，你看現(xiàn)在證券公司很多活不下去了，手續(xù)費(fèi)大幅度減少，很多營(yíng)業(yè)部辦不下去了。實(shí)際上是因?yàn)槭裁?？是因?yàn)槭袌?chǎng)不好，后來(lái)市場(chǎng)好了，現(xiàn)在營(yíng)業(yè)部都很好。所以，關(guān)于銀行利率市場(chǎng)化的問題，我也曾經(jīng)問過(guò)任志剛，他在香港經(jīng)管局當(dāng)局長(zhǎng)的時(shí)候，他說(shuō)香港利率市場(chǎng)化是1995年開始實(shí)行的，也是實(shí)行比較晚的。但是我在那之前香港利率是同業(yè)公會(huì)管的，不是香港經(jīng)管局管的，同業(yè)公會(huì)代表銀行利益，他始終不愿意把利率放開。所以，經(jīng)管局讓他們放開，他們始終不放，硬是經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，在1995年以后放開了。當(dāng)時(shí)銀行的利差有四個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)時(shí)銀行說(shuō)如果放開以后，很多種小銀行辦不下去了。當(dāng)時(shí)他跟我講這個(gè)話的時(shí)候，香港利差只有1.一個(gè)百分點(diǎn)，他說(shuō)實(shí)際上放開過(guò)程來(lái)看，沒有哪一家銀行倒了，而且都活的很好，而且盈利能力都增強(qiáng)了，放開以后整個(gè)金融創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)收入大大增加。所以，我覺得如果說(shuō)銀行向證券學(xué)習(xí)，我覺得就應(yīng)該學(xué)習(xí)市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，這是我舉的很簡(jiǎn)單的例子，就是證券行業(yè)的手續(xù)費(fèi)的放開，它和銀行利率這兩個(gè)東西可以有一個(gè)直接的比較。

還有保險(xiǎn)公司，我覺得我們國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)和銀行相比起來(lái)仍然是比銀行市場(chǎng)化進(jìn)步要快，另外它的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入這幾年也是發(fā)展很快，另外它的保費(fèi)收入以后進(jìn)行投資、進(jìn)行產(chǎn)品組合，包括國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、國(guó)外市場(chǎng)。這兩個(gè)行業(yè)如果用厚實(shí)程度，沒有銀行厚實(shí)，用人才的儲(chǔ)備、人才的檔次、水平來(lái)講，當(dāng)然也不能一概這樣講，就是家大、業(yè)大來(lái)講，還是銀行比較大，但是他們確實(shí)在市場(chǎng)化這點(diǎn)上走的確實(shí)比銀行快。

我覺得這三類機(jī)構(gòu)來(lái)講，未來(lái)發(fā)展都是你中有我，我中有你，是互相融合的過(guò)程，我們感覺銀行和保險(xiǎn)公司打交道主要是在產(chǎn)品上，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品到銀行賣，保險(xiǎn)資金一部分存放在銀行，在貨幣市場(chǎng)有些合作。其他方面真的說(shuō)你學(xué)習(xí)我，我學(xué)習(xí)你這樣的東西也不是很多。再一個(gè)，從監(jiān)管層面，我倒是覺得證券行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)借鑒了很多銀行監(jiān)管的做法、經(jīng)驗(yàn)，比如我們銀行要求資本充足率，像證券公司治理主要是從資本金控制風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行治理，但是在監(jiān)管方面，倒是他們向銀行的監(jiān)管借鑒了很多東西，我感覺是這樣的，因?yàn)槲覍?duì)保險(xiǎn)和證券了解的不是很多。

主持人：

我們感謝于局長(zhǎng)精彩的演講。我剛才說(shuō)針對(duì)未來(lái)的趨勢(shì)，今后行業(yè)交叉的趨勢(shì)，各種金融門類之間應(yīng)該怎么樣互相學(xué)習(xí)，哪位嘉賓對(duì)這個(gè)話題感興趣可以發(fā)表一下觀點(diǎn)。

劉鑫：

剛才你說(shuō)保險(xiǎn)，我覺得銀行可以向保險(xiǎn)學(xué)習(xí)，因?yàn)榭紤]這個(gè)問題要從大的角度考慮，我們從零售行業(yè)角度考慮，保險(xiǎn)業(yè)比銀行走的快一些，銀行這些年實(shí)際上是更市場(chǎng)化運(yùn)作的過(guò)程，是朝著市場(chǎng)化方向在發(fā)展。現(xiàn)在完全市場(chǎng)化的零售行業(yè)是怎么競(jìng)爭(zhēng)的，是什么業(yè)態(tài)，這個(gè)大概可以看出來(lái)銀行未來(lái)的發(fā)展。比如我們看超市，我們有物美，有屈臣氏，這是小型的，也有超市發(fā)是中型的，還有沃爾瑪是大型的，但是我們看家具行業(yè)，宜家是完全不同的業(yè)態(tài)。就是這種完全競(jìng)爭(zhēng)的零售業(yè)的業(yè)態(tài)的商業(yè)模式，對(duì)于我們銀行發(fā)展戰(zhàn)略和商業(yè)模式的選擇都有很好的借鑒作用。

賈沁林：

其實(shí)我們今天上午這幾個(gè)大行的領(lǐng)導(dǎo)都說(shuō)了發(fā)展戰(zhàn)略問題，其實(shí)他們是綜合發(fā)展，現(xiàn)在大銀行上面有一個(gè)金融控股中心，金融租賃、信托、證券、保險(xiǎn)這類的，其實(shí)他們的資本已經(jīng)滲透進(jìn)去了。未來(lái)銀行利率市場(chǎng)化以后，你的存款和貸款利差收入在整個(gè)收入的占比一定是大大下降，所以未來(lái)銀行中介業(yè)務(wù)收入靠什么？必須靠和信托合作，和保險(xiǎn)合作，金融租賃、證券的合作，通過(guò)這些才能把產(chǎn)品包裝、設(shè)計(jì)出來(lái)，銀行才能賣出去這些產(chǎn)品，才能放在你零售的平臺(tái)上。其實(shí)將來(lái)的銀行機(jī)構(gòu)，包括大銀行，通過(guò)資本進(jìn)行非銀行金融機(jī)構(gòu)的滲透，最終實(shí)現(xiàn)綜合發(fā)展，其實(shí)資本滲透是最根本的戰(zhàn)略性的發(fā)展。像我們這些小銀行，我覺得在很長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)還不可能做這樣的事情，但是我們必須去選擇，這種選擇就是要么就做一個(gè)純粹的零售銀行，我就是零售平臺(tái)，我通過(guò)這個(gè)平臺(tái)賣別人的產(chǎn)品。第二種選擇就是通過(guò)合作設(shè)計(jì)產(chǎn)品，想設(shè)計(jì)產(chǎn)品，必須和信托合作、證券合作、和投行合作，如果不跟他們合作，僅僅憑我們銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入是不可能做起來(lái)的。所以未現(xiàn)在銀行存貸款業(yè)務(wù)來(lái)講，你想走綜合發(fā)展的路子，你短了一條腿，你就必須尋找合作伙伴。你要想擺脫純粹的靠存貸的利差生活的話，你必須進(jìn)行選擇，就是你中有我，我中有你。

程松彬：

其實(shí)我覺得說(shuō)起來(lái)很簡(jiǎn)單，就是六個(gè)字，就是六理念、思維、方法”。我覺得講銀行向非銀行金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，一個(gè)是要學(xué)非銀行金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)理念，第二個(gè)是學(xué)非銀行金融機(jī)構(gòu)的思維，第三就是學(xué)他們的方法，這是我覺得銀行應(yīng)該考慮的問題。

主持人：

在座的朋友們有什么問題可以向嘉賓提出來(lái)。

提問：

剛才受益良多，各位領(lǐng)導(dǎo)在上面講了很多中小銀行擴(kuò)張的思路和方式方法，我有一點(diǎn)疑問，就是大多數(shù)中小銀行都有擴(kuò)張的沖動(dòng)，在擴(kuò)張大潮中，如果一家銀行迅速的開五六家分行，如何把風(fēng)險(xiǎn)把控??？因?yàn)槲覀冎罒o(wú)論從人才匹配，還有管理的經(jīng)驗(yàn)的角度，還有安全系統(tǒng)的角度，各種技術(shù)的角度，人才的角度，中小銀行似乎都有一些短板，我們想從這個(gè)方面怎么樣盡量減少短板的欠缺，怎么把風(fēng)險(xiǎn)控制到最小？各個(gè)銀行高官應(yīng)該有些經(jīng)驗(yàn)，我想聽一下。

主持人：

我建議包商銀行劉總來(lái)談一下。

劉鑫：

我覺得風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)管理問題，不管是人才也好，運(yùn)營(yíng)管控能力也好，是一個(gè)整體問題，從目前我們這幾家來(lái)看管控的都是不錯(cuò)的。這就是資源配置問題，你管理能力上去了，發(fā)展就沒有問題。

程松彬：

其實(shí)就我們來(lái)說(shuō)，我們主要有兩個(gè)方面或者是三個(gè)方面來(lái)解決，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，但是怎么把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小程度呢？第一，就是建立嚴(yán)格的管理制度，從制度上約束風(fēng)險(xiǎn)，不管在哪建銀行，不管在哪從事什么事情一定要有嚴(yán)格的制度規(guī)定。第二，就是我們的系統(tǒng)一定是最先進(jìn)的系統(tǒng)，從技術(shù)上約束，把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的程度。第三，回到剛才說(shuō)的問題，選人是非常重要的，分行的行業(yè)是非常重要的，如果這個(gè)人我們選準(zhǔn)了，可能風(fēng)險(xiǎn)控制就很好，如果選不準(zhǔn)，就很可能出問題。

提問：

我想請(qǐng)教各位，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)小額貸款公司和P2P等各種各樣的貸款公司非常多，尤其像長(zhǎng)三角、珠三角這一帶，這些公司更加多。我想請(qǐng)教兩個(gè)問題，第一個(gè)就是各位銀行領(lǐng)導(dǎo)怎么看這些業(yè)態(tài)？第二個(gè)就是如果中小銀行和他們競(jìng)爭(zhēng)的話，彼此有什么優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)？

錢偉東：

小額貸款公司現(xiàn)在很多，僅僅我們地區(qū)就有十家，小貸公司和我們定位方向還是不一樣的，小額貸款公司可能利率更加高一些，而且用途更加規(guī)范一些，比如客戶到你們這貸款，他說(shuō)我要做房地產(chǎn)生意，我要買地，我拿這個(gè)地到你這質(zhì)押，從經(jīng)濟(jì)意義上來(lái)講，這個(gè)生意是可以做的，但是從政策法規(guī)來(lái)講不行。小貸公司就是做這樣的生意的，他可能在這方面利率高一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)也小一點(diǎn)，我貸給你。政策上面有模糊概念的方面，小額貸款公司做的比較多，這個(gè)是和我們銀行錯(cuò)開的。大家說(shuō)貸款難，其實(shí)就是合規(guī)性比較差的，在區(qū)縣的商業(yè)銀行遇到的問題，怎么比較好的，可以通過(guò)銀行貸款的，其實(shí)是比較受歡迎的。

劉鑫：

我個(gè)人理解小額貸款公司是標(biāo)準(zhǔn)的貸款零售商，這種業(yè)態(tài)比較好，小額貸款公司做好了，做成屈臣氏這種連鎖是沒有問題的。但是和銀行相比，執(zhí)照上是有差距的，不能吸收存款，在市場(chǎng)化程度比較高一些，銀行可以吸收存款，可以提供更多金融服務(wù)，但是小額貸款公司沒法做，但是小額貸款公司可以作為銀行客戶群體的客戶來(lái)源，我們可以做批發(fā)商，他來(lái)做零售。所以，小額貸款公司發(fā)展是很有好處的，而且它的發(fā)展也會(huì)推動(dòng)我們市場(chǎng)更成熟、更完善。

提問：

現(xiàn)在中小銀行擴(kuò)張，可能在國(guó)內(nèi)是北京和上海，現(xiàn)在說(shuō)一下北京，一些中小銀行在北京說(shuō)最高額度是一億以下，一億以上就不能合作。我們知道在北京有很多世界500強(qiáng)企業(yè)，應(yīng)對(duì)這樣的企業(yè)有什么更好的策略？

錢偉東：

這其實(shí)是普遍的問題，不僅僅在北京有這個(gè)情況，在其他城市發(fā)展過(guò)程中都會(huì)碰到這個(gè)問題，大客戶不一定要承包，不一定要攬下來(lái)，我們同業(yè)也是既競(jìng)爭(zhēng)又合作的，一家客戶并不是一家金融機(jī)構(gòu)壟斷他的業(yè)務(wù)，我們可以聯(lián)合起來(lái)做，或者跨機(jī)構(gòu)之間的銀行貸款都是很多的。

程松彬：

我覺得這個(gè)問題是走出去以后普遍遇到的問題，比如像我們北京銀行到經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城市，可能有些客戶需求規(guī)模都是比較大的，按照監(jiān)管要求，可能我們自身沒有這個(gè)實(shí)力承受。但是我們也想保留住這個(gè)客戶，我們可以給他貸款，我們也可以和同業(yè)合作，這個(gè)都沒有問題。所以這個(gè)問題不能籠統(tǒng)的談，是要具體問題具體分析。

主持人：

感謝大家用了一天的時(shí)間來(lái)參加我們第五屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)，我們下午舉辦了中小銀行發(fā)展論壇。即將到周末了，首先感謝剛才演講的和參與高峰對(duì)話的各位嘉賓，其次也感謝各位朋友用了一天的時(shí)間來(lái)聽嘉賓演講。今年是第五屆，明年我們還會(huì)繼續(xù)，希望以后大家有更多的交流。而且今年是二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道創(chuàng)刊十周年，十周年之際也做了不少的論壇和活動(dòng)，明年我們會(huì)更上一層樓，也希望給大家提供更多的平臺(tái)。

最后，感謝大家，祝大家周末愉快！