2011年11月04日 12:01
來(lái)源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)

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鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 為期四天的第七屆北京國(guó)際金融博覽會(huì)于11月3日在北京展覽館舉行。建設(shè)銀行北京分行私人銀行部南亞珺就建行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了介紹。

鳳凰網(wǎng)：各位鳳凰網(wǎng)友大家好，今天我們有幸請(qǐng)到了建設(shè)銀行北京分行私人銀行部南亞珺來(lái)鳳凰網(wǎng)演播室做訪談，歡迎南女士。

南女士是這樣的，據(jù)統(tǒng)計(jì)中國(guó)高凈值人群現(xiàn)在是越來(lái)越多了，2015年可能達(dá)到219萬(wàn)，高凈值人群數(shù)量蓬勃增長(zhǎng)，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)哪些機(jī)遇？

南亞珺：因?yàn)榭蛻魯?shù)量的增長(zhǎng)和財(cái)富的增長(zhǎng)的確這幾年速度非?？?，可能北上廣深這樣的大城市它的增長(zhǎng)速度會(huì)比平均增速增長(zhǎng)速度更快，的確給金融界提出了很高的新的要求。從整個(gè)市場(chǎng)要求來(lái)說(shuō)，我們私人銀行體系的建立，產(chǎn)品還有非金融服務(wù)的搭建，應(yīng)該說(shuō)都是隨著財(cái)富市場(chǎng)的增長(zhǎng)來(lái)提供針對(duì)性的服務(wù)，而且是站在高端客戶的角度，為他們的家庭，為他們的企業(yè)，為他們的個(gè)人來(lái)服務(wù)的。

鳳凰網(wǎng)：隨著私人銀行和高端客戶的發(fā)展，高端客戶的增長(zhǎng)，我們也看到客戶的需求也越來(lái)越多元化，在私人銀行業(yè)務(wù)，我們?nèi)绾螡M足客戶這種多元化需求，私人銀行面臨著哪些挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)？

南亞珺：其實(shí)私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)外也是分為三種類型的，像在國(guó)內(nèi)我們這種國(guó)有股份制的銀行是其中一個(gè)以綜合銀行這種背景來(lái)提供私人銀行的服務(wù)，所以它有這么一個(gè)發(fā)展的過(guò)。像我們總行成立財(cái)富管理私人銀行部的話，是2005年，分行成立當(dāng)時(shí)是叫中心財(cái)富管理部，其實(shí)也是為高凈值客戶服務(wù)的，只不過(guò)是沒(méi)有更細(xì)分到私人銀行的層級(jí)。

其實(shí)很多客戶都是私人銀行級(jí)的客戶，我們通過(guò)這樣的服務(wù)的體系搭建，在前期鋪墊了對(duì)客戶需求的了解，客戶特征的分析，然后再進(jìn)行客戶細(xì)分，在2008年在北京建行是推出了第一家私人銀行的成立。

在前期打好了基礎(chǔ)，包括在產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供方面，也是根據(jù)客戶的需求和市場(chǎng)的變化，比如說(shuō)在客戶團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)方面，我們的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)都是送到新加坡、香港甚至到美國(guó)去學(xué)習(xí)，然后來(lái)了解這個(gè)市場(chǎng)和國(guó)外做私人銀行業(yè)務(wù)的體系和產(chǎn)品服務(wù)，包括風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)容。

所以，我覺(jué)得國(guó)有股份制銀行，在做這部分還是依托整體的優(yōu)勢(shì)和把握客戶，為客戶提供服務(wù)的初衷，包括你說(shuō)建行和私人銀行的理念是以心相交，誠(chéng)心久遠(yuǎn)。它的初衷和目的在于能夠更貼近客戶。

因?yàn)楸旧砥鋵?shí)私人銀行客戶它也沒(méi)有貼了標(biāo)簽說(shuō)我就是私人銀行的客戶，其實(shí)還是一個(gè)客戶的需求也在我們服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)的過(guò)程中，不斷的來(lái)引導(dǎo)和幫助客戶的一個(gè)過(guò)程，和客戶的個(gè)人、企業(yè)、家庭都建立這種非常好的合作關(guān)系。

鳳凰網(wǎng)：從產(chǎn)品上來(lái)說(shuō)，我們國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)有哪些創(chuàng)新，和國(guó)際的比較來(lái)看？

南亞珺：在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，也是隨著國(guó)內(nèi)包括資本市場(chǎng)的發(fā)展，包括一級(jí)市場(chǎng)、二級(jí)市場(chǎng)的演變和發(fā)展，我們?yōu)榭蛻籼峁┓?wù)的話，應(yīng)該說(shuō)依托建行的整體優(yōu)勢(shì)，還是做出了一些創(chuàng)新的品牌，比如說(shuō)我們建行財(cái)富系列的理財(cái)產(chǎn)品，包括做股權(quán)類投資的，包括做申購(gòu)的產(chǎn)品，都是在最早推出的，比如像2006年、2007年，現(xiàn)在當(dāng)然IPO的都已經(jīng)很司空見(jiàn)慣的產(chǎn)品。

包括PE的產(chǎn)品現(xiàn)在都很多，但是在那個(gè)時(shí)候其實(shí)還是一個(gè)先導(dǎo)的過(guò)程，一個(gè)嘗試的階段，但是從集團(tuán)優(yōu)勢(shì)來(lái)說(shuō)，還是非常有優(yōu)勢(shì)的。比如說(shuō)我們建行的財(cái)富專門有一個(gè)類別的產(chǎn)品，就是做這個(gè)股權(quán)類的產(chǎn)品，包括跟金融的股權(quán)，跟房地產(chǎn)的股權(quán)，跟礦產(chǎn)的股權(quán)這種結(jié)合，由客戶選取這樣的理財(cái)產(chǎn)品也好，還是信托計(jì)劃也好，組合成這樣的產(chǎn)品，基本上在2007年就開始做，然后這幾年都有一個(gè)比較好的穩(wěn)固發(fā)展。

所以在產(chǎn)品方面，我們也是立足于分析市場(chǎng)，把握市場(chǎng)的節(jié)奏和進(jìn)步。包括藝術(shù)品的投資類的和融資類的理財(cái)產(chǎn)品，建行應(yīng)該也是最早來(lái)參與進(jìn)來(lái)的，其實(shí)這種金融創(chuàng)新得由參加的成員，大家一起來(lái)努力，比如說(shuō)最早我們做的藝術(shù)品的產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)有保利，有國(guó)投，大家共同探討這種模式，包括抵制押的模式、評(píng)估的模式，包括風(fēng)險(xiǎn)防控物權(quán)的分析，應(yīng)該說(shuō)醞釀了很長(zhǎng)時(shí)間，把這種模式做出來(lái)。

所以我覺(jué)得需要金融同業(yè)大家的參與，還有客戶的認(rèn)可逐漸了解和認(rèn)知這么一個(gè)過(guò)程，現(xiàn)在都已經(jīng)做了很多期這種性質(zhì)的產(chǎn)品，但是回首當(dāng)時(shí)，當(dāng)時(shí)面臨大家的討論、爭(zhēng)論、評(píng)論還是挺多的。

鳳凰網(wǎng)：談到產(chǎn)品方面，在國(guó)內(nèi)我們金融還不是太開放，好像還有很多產(chǎn)品不能投資，比如說(shuō)信托私人銀行投資證券和保險(xiǎn)等等方面，還是有一定的限制，我想在對(duì)私人業(yè)務(wù)有哪些影響？

南亞珺：因?yàn)樵蹅儑?guó)內(nèi)金融監(jiān)管體系是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，這種經(jīng)營(yíng)模式其實(shí)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方面，保護(hù)投資者利益方面應(yīng)該是非常好的，但是的確對(duì)于私人銀行和財(cái)富管理和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，它是需要一個(gè)廣闊的平臺(tái)，一些合作的搭建，所以我們現(xiàn)在按照法律法規(guī)的規(guī)定，跟信托公司，跟證券公司，包括跟保險(xiǎn)公司開展這種合作范疇，就是以這種代銷的機(jī)制來(lái)做產(chǎn)品的研發(fā)。

但是，在產(chǎn)品的這種銷售流程是這樣子，但是其實(shí)私人銀行在參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)和需求分析方面，包括跟客戶的溝通，很多產(chǎn)品我們都會(huì)搞一些跟客戶的見(jiàn)面會(huì)，客戶也會(huì)提一些意見(jiàn)建議。比如拿生產(chǎn)領(lǐng)域的一些高附加值的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其實(shí)也是要跟需求端有緊密結(jié)合的，你有供給側(cè)，也有需求側(cè)，供給側(cè)和需求側(cè)要結(jié)合好，才能把高附加值的產(chǎn)品做透，所以在私人銀行這個(gè)領(lǐng)域，應(yīng)該說(shuō)和其他同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作非常多，這種合作也是要做深做透的，才能把產(chǎn)品做到符合市場(chǎng)發(fā)展的方向。

還是跟剛才的問(wèn)題一樣，大家有創(chuàng)新的這種熱情，然后又有客戶的需求，再結(jié)合市場(chǎng)比如說(shuō)基礎(chǔ)資產(chǎn)的分析，其實(shí)很多內(nèi)容都不僅從現(xiàn)在投資的領(lǐng)域，像我們私人銀行的客戶經(jīng)理也好，還是說(shuō)我們管理團(tuán)隊(duì)也好，很多都來(lái)自于對(duì)信貸的背景和對(duì)公的結(jié)算投融資平臺(tái)的方面，所以這樣子的話，能夠是一個(gè)廣闊的視野，和更多的其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作一種視角。

鳳凰網(wǎng)：從現(xiàn)在來(lái)看，國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)都是在零售銀行業(yè)務(wù)下面，零售銀行高端的用戶都撥給了私人銀行，讓私人銀行去做，然后我想，這種體制下，對(duì)私人銀行的經(jīng)營(yíng)有哪些好處呢？

南亞珺：其實(shí)國(guó)有股份制銀行，它非常大的優(yōu)勢(shì)包括像建行，非常大的優(yōu)勢(shì)是品牌的優(yōu)勢(shì)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)這種特征，其實(shí)從分析我們客戶的特征，它的投資取向應(yīng)該說(shuō)有70%左右的客戶其實(shí)投資偏好是偏好投資風(fēng)險(xiǎn)的客戶，這樣的話，它有這部分客戶的特征。

客戶的來(lái)源它其實(shí)也來(lái)自于比如說(shuō)企業(yè)界，企業(yè)的高管，專業(yè)的投資人士，還有一些像文藝、藝術(shù)方面的一些專家人士，他們的話，是作為我們客戶的一個(gè)群體，很多客戶是因?yàn)榻邮盏搅闶鄯?wù)的內(nèi)容，滿意建行穩(wěn)健的風(fēng)格，進(jìn)而在接觸到建行私人銀行的服務(wù)，我們是大品牌下的整體業(yè)務(wù)，所以我們傳承的風(fēng)險(xiǎn)文化和客戶經(jīng)營(yíng)理念是一致的，所以在這方面從零售到私人銀行客戶的這種共同的努力來(lái)把客戶的資產(chǎn)進(jìn)行打理和配置是有一定的優(yōu)勢(shì)。

鳳凰網(wǎng)：您認(rèn)為私人銀行和零售銀行、投資銀行之間應(yīng)該保持一種什么樣的關(guān)系呢？

南亞珺：應(yīng)該說(shuō)都非常緊密，比如說(shuō)在總行體系里面，我們零售業(yè)務(wù)是包括渠道的，包括理財(cái)業(yè)務(wù)，包括私人銀行業(yè)務(wù)，包括信用卡還有中小企業(yè)，還有個(gè)人住房貸款，都是在總行的零售業(yè)務(wù)體系里面，在我們一級(jí)分行領(lǐng)域，很多業(yè)務(wù)又有一些很強(qiáng)健的捆綁的。

比如像我們?cè)诒本┓中?，我們就是私人銀行部和投資銀行、金融市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)這樣對(duì)公的產(chǎn)品創(chuàng)造部門，不能說(shuō)再一個(gè)板塊，應(yīng)該說(shuō)在一個(gè)比較緊密的結(jié)合體里面，所以對(duì)于客戶的服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新是有很大意義的聯(lián)動(dòng)。相當(dāng)于很多客戶他的需求也不光來(lái)自于剛才我提到的個(gè)人方面的，也有很多企業(yè)的需求，比如說(shuō)有的他自己本身就有自己非常好的礦業(yè)或者自己非常好的生產(chǎn)企業(yè)或者貿(mào)易這種行業(yè)，他也需要我們的對(duì)公業(yè)務(wù)方面的投融資平臺(tái)的建立。

比如說(shuō)我們建行也有助業(yè)貸款，更大型的一些企業(yè)包括我們?cè)陔娮由虅?wù)方面的優(yōu)勢(shì)，都可以互補(bǔ)的為客戶提供服務(wù)的內(nèi)容。

所以說(shuō)一個(gè)私人銀行像一個(gè)鏈條它等于和個(gè)人銀行的零售業(yè)務(wù)是非常緊密的關(guān)系，然后它又和整體銀行的非常先導(dǎo)的產(chǎn)品的這種專家機(jī)構(gòu)有很緊密的關(guān)系，比如說(shuō)投資銀行，比如說(shuō)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)這部分，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的合作。

鳳凰網(wǎng)：南總我還有一個(gè)問(wèn)題想問(wèn)您，在中國(guó)現(xiàn)行的法律體制下，私人客戶可能更關(guān)注房產(chǎn)和遺產(chǎn)稅個(gè)人信托，它這個(gè)投資方向，請(qǐng)問(wèn)對(duì)私人銀行的經(jīng)營(yíng)有什么樣的幫助嗎？

南亞珺：遺產(chǎn)稅中國(guó)現(xiàn)在是不具備這樣的法律環(huán)境的，但是在國(guó)外也跟企業(yè)和個(gè)人這種稅收的體系有很大的關(guān)系，比如說(shuō)在歐洲在英國(guó)，包括在美國(guó)，都有遺產(chǎn)稅的征收，美國(guó)可能200萬(wàn)起點(diǎn)，累進(jìn)稅率遺產(chǎn)稅征收的方式。

這樣的話，在規(guī)劃方面，在個(gè)人財(cái)產(chǎn)規(guī)劃方面，就需要有信托的配置，來(lái)保證他客戶能夠把他的財(cái)產(chǎn)有效的傳承給下一代。在美國(guó)有很多的信托公司是做單一信托的，它的方向也是針對(duì)于客戶的需求，比如未成年的、子女的，生活經(jīng)費(fèi)的供給，它就可以做成單一信托。

可能他成年了，30歲、40歲，或者50歲以后，再有一部分的信托資金，提供他，他在進(jìn)一步創(chuàng)業(yè)，還是他企業(yè)的需求，是有信托的資金流的安排。

目前，在國(guó)內(nèi)不具備這樣的法律環(huán)境，但是其實(shí)客戶的需求是有的。像我們?cè)谶@方面，也做過(guò)，包括帶客戶到國(guó)外有一些金融之旅的安排，讓客戶能夠了解到國(guó)外私人銀行發(fā)展的趨勢(shì)，再有的就是在國(guó)內(nèi)也和很多律師事務(wù)所一些信托公司合作的探討和客戶見(jiàn)面的溝通，因?yàn)榉森h(huán)境不具備的情況下，但是都是一種準(zhǔn)備，準(zhǔn)備工作，包括也做了一些方案，有一些客戶做了一些方案，為一些客戶做了一些方案，這樣的話有一些提前的基礎(chǔ)，客戶跟前面說(shuō)的產(chǎn)品研發(fā)是一樣的，有這種客戶需求和客戶的了解，這樣對(duì)未來(lái)推出信托類的遺產(chǎn)規(guī)劃的產(chǎn)品還是有非常好的基礎(chǔ)。

而且從法律環(huán)境來(lái)說(shuō)，遺產(chǎn)稅的征收我覺(jué)得在國(guó)內(nèi)的話，未來(lái)會(huì)有一個(gè)發(fā)展的歷程，只不過(guò)在一些硬件客觀的條件上還不是特別的具備，比如說(shuō)物權(quán)法的頒布也就才幾年的時(shí)間，財(cái)產(chǎn)的登記和我們征信的系統(tǒng)都需要一個(gè)不斷完善的過(guò)程，包括人們的觀念、理念，你能不能接受社會(huì)的反響力，包括現(xiàn)在房產(chǎn)稅的征收，在國(guó)外也是大量的，但是在國(guó)內(nèi)也是逐漸的試水。

我想任何一項(xiàng)法律政策的推出，都是要有它適合的時(shí)機(jī)和適合的環(huán)境和土壤，那樣的話它推出，其實(shí)遺產(chǎn)稅還是有很好的平衡社會(huì)關(guān)系的這么一個(gè)作用，能夠起到很好的推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的作用。

其實(shí)也為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新提供很好的平臺(tái)。

鳳凰網(wǎng)：您認(rèn)為現(xiàn)在法律法規(guī)來(lái)說(shuō)，您認(rèn)為現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)私人銀行來(lái)說(shuō)，在哪方面有部分的調(diào)整嗎？

南亞珺：在私人銀行方面，前不久銀監(jiān)會(huì)包括銀行業(yè)協(xié)會(huì)剛剛成立了私人銀行的聯(lián)席會(huì)議，我覺(jué)得會(huì)有越來(lái)越好的溝通機(jī)制包括監(jiān)管部分也非常重視這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

所以我覺(jué)得在法律環(huán)境方面，包括理財(cái)師規(guī)范，比如說(shuō)明年1月1號(hào)開始實(shí)行新的理財(cái)產(chǎn)品法規(guī)，應(yīng)該說(shuō)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展都是有非常好的基礎(chǔ)，它能夠在法律的背景方面提供。

這樣的話包括更多非銀行金融機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范化也都能夠?yàn)槲覀兯饺算y行業(yè)務(wù)提供，包括讓客戶在風(fēng)險(xiǎn)把控方面都會(huì)起到非常好的作用。

至于說(shuō)具體的法律法規(guī)，我覺(jué)得還是應(yīng)該有它的環(huán)境體系，包括你比如說(shuō)現(xiàn)在只有在上海頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證和執(zhí)照，針對(duì)私人銀行，在北京目前還沒(méi)有，但是我覺(jué)得應(yīng)該不遠(yuǎn)的將來(lái)，像北京、上海頒深圳都應(yīng)該去嘗試來(lái)做這方面的工作。

雖然現(xiàn)在資本市場(chǎng)不好，基金、業(yè)績(jī)有一定的發(fā)展過(guò)程，基金公司的發(fā)展從2001年年底逐漸做這幾年，有一個(gè)非常好的成功體系，而且風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、人員隊(duì)伍的建設(shè)都非常好，所以我覺(jué)得在私人銀行業(yè)務(wù)方面也需要這樣的環(huán)境和政策的導(dǎo)引。

鳳凰網(wǎng)：從國(guó)內(nèi)的私人銀行和國(guó)外的私人銀行對(duì)比來(lái)看，您認(rèn)為國(guó)內(nèi)的私人銀行比國(guó)外的私人銀行現(xiàn)在有哪些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？

南亞珺：國(guó)內(nèi)私人銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)我覺(jué)得優(yōu)勢(shì)方面是互補(bǔ)的，現(xiàn)在國(guó)外的私人銀行它在金融危機(jī)過(guò)程中的確產(chǎn)生了一些品牌的影響力的問(wèn)題，可能客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)并不熟悉的情況下，可能有需求和產(chǎn)品不對(duì)位的情況，在國(guó)內(nèi)咱們的監(jiān)管體系比較嚴(yán)，所以私人銀行做法整體來(lái)說(shuō)還都是比較謹(jǐn)慎的，這可能應(yīng)該也是一個(gè)優(yōu)勢(shì)，這個(gè)更貼合我們客戶的特征。

因?yàn)槲覀兊目蛻?，剛才我講到，可能70%以上是偏中低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，我們的客戶都是有非常好的企業(yè)或者個(gè)人的專業(yè)性，進(jìn)行了自己財(cái)富的積累，他沒(méi)有必要冒那么大的風(fēng)險(xiǎn)，再去做高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，其實(shí)很多客戶它選擇這樣的風(fēng)險(xiǎn)適應(yīng)性我覺(jué)得是合理的，而且也是高中低風(fēng)險(xiǎn)配置來(lái)組合的。

像我們給客戶配股權(quán)類產(chǎn)品，一般情況下的，如果自己本身就做實(shí)業(yè)的話，就不會(huì)配置太高，10%到20%，根據(jù)客戶的情況，如果客戶自己本身就做資產(chǎn)，本身自己就是從實(shí)業(yè)退出，做資本運(yùn)營(yíng)的客戶，它的股權(quán)類的資產(chǎn)配置會(huì)更高一些。

私人銀行業(yè)務(wù)不僅僅是這種資產(chǎn)的升值、保值，私人銀行業(yè)務(wù)還包括全方位的、綜合的為客戶服務(wù)，他在物質(zhì)生活方面的這種財(cái)富的積累，其實(shí)在精神生活方面，我們私人銀行也能做很多的內(nèi)容，包括國(guó)外的很多，包括慈善、包括藝術(shù)領(lǐng)域，說(shuō)大一點(diǎn)社會(huì)責(zé)任方面的內(nèi)容比較多，而且對(duì)于個(gè)人的高凈值的客戶來(lái)說(shuō)，他也需要這部分，像我們平常人都需要，你提高藝術(shù)的鑒賞力，在精神層面上有更好的收益還是非常重要的。

鳳凰網(wǎng)：好，今天由于時(shí)間原因，我們的采訪只能告一段落，很遺憾，謝謝南總今天作客鳳凰網(wǎng)，感謝南總。

南亞珺：謝謝，謝謝大家。

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