2012年08月10日 17:07
來源：上海證券報(bào) 作者：李丹丹

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9日率先披露的興業(yè)、華夏銀行半年報(bào)印證了市場此前的預(yù)測——銀行不良貸款余額上升，不良貸款率有升有降，中國銀行業(yè)持續(xù)多年的不良貸款余額和不良貸款率“雙降”的情景不復(fù)存在。

不良貸款余額和不良貸款率上升并非新現(xiàn)象。受全球經(jīng)濟(jì)低迷和中國經(jīng)濟(jì)增速放緩的影響，銀行業(yè)的不良貸款余額從2011年第四季度開始反彈回升，今年一季度則有繼續(xù)擴(kuò)大之勢，引起各方高度關(guān)注。

不良貸款普遍上升

據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年第一季度末中國銀行業(yè)的不良貸款余額達(dá)4328億元，較2011年第四季度末增加103億元，次級類貸款和可疑類貸款分別比2011年第四季度末增加76億元和26億元。第一季度有10家上市銀行的不良貸款額出現(xiàn)上升，4家上市銀行的不良貸款率出現(xiàn)反彈。

值得注意的是，2011年第四季度，商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率出現(xiàn)“雙升”，今年第一季度則是不良貸款余額和不良貸款率“一升一降”，不良貸款余額已經(jīng)連續(xù)2個(gè)季度環(huán)比上升。

工行首席風(fēng)險(xiǎn)官魏國雄撰文表示，從歷史上看，在貸款超常增長后的3年左右，就會有一個(gè)相對集中的不良貸款爆發(fā)期。2009至2010年發(fā)放的貸款，如把控不好銀行就有可能將進(jìn)入貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露期。因此，預(yù)計(jì)今年銀行業(yè)的新增不良貸款額還會繼續(xù)增加，貸款的劣變量會明顯上升，中國銀行業(yè)連續(xù)多年不良貸款余額和比率雙下降的情況今年可能會受到挑戰(zhàn)。

中銀國際報(bào)告預(yù)測，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力逐漸增大，二季度上市銀行的不良率環(huán)比將由一季度末的0.93%上升至0.95%左右。隨著資產(chǎn)質(zhì)量壓力的加大，預(yù)計(jì)上市銀行二季度的信用風(fēng)險(xiǎn)成本也將有明顯上升。

部分行業(yè)暴露風(fēng)險(xiǎn)

銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)濟(jì)、行業(yè)運(yùn)行息息相關(guān)。根據(jù)國內(nèi)某大型銀行對過萬戶樣本企業(yè)的財(cái)務(wù)分析顯示，今年以來銷售收入普遍下滑、資金周轉(zhuǎn)困難、庫存壓力增大、盈利能力下降。

銀監(jiān)會相關(guān)人士曾對記者表示，目前產(chǎn)能過剩嚴(yán)重。電解鋁、水泥、平板玻璃、紡織等行業(yè)減產(chǎn)、停產(chǎn)現(xiàn)象普遍。某些銀行對產(chǎn)能過剩較為嚴(yán)重行業(yè)的貸款占比較大，其出現(xiàn)不良貸款也就更多一些。

興業(yè)銀行半年報(bào)顯示，農(nóng)林牧漁業(yè)以及制造業(yè)的不良率均較去年年底上升。同時(shí)，受宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整及期初不良率較低等因素影響，個(gè)人貸款不良率略有上升。而興業(yè)銀行在備受關(guān)注的房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款率較去年年底下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，僅為0.09%。

華夏銀行半年報(bào)顯示，截至今年6月末，各行業(yè)不良貸款率超過不良貸款平均比例(0.85%)的主要是教育2.84%、制造業(yè)1.37%、批發(fā)和零售業(yè)1.24%、房地產(chǎn)業(yè)1.22%，教育不良貸款率比較高的主要原因是行業(yè)貸款總額較低。

但業(yè)內(nèi)分析，不良貸款余額以及不良貸款率上升暫不影響銀行安全運(yùn)行。國泰君安銀行業(yè)分析師邱冠華測算，中國銀行業(yè)的不良率資本安全線高達(dá)10.2%，亦即不良率升至10.2%之前還不會威脅股本安全。

魏國雄指出，銀行的不良貸款并不等于是損失貸款，不良貸款率也不等于貸款損失率。從不良貸款清收處置的實(shí)際結(jié)果看，中國銀行業(yè)不良貸款的實(shí)際損失率是比較低的，即使是已經(jīng)核銷的貸款也不都是損失，其中還有一部分可以收回。隨著貸款質(zhì)量的提升，不良貸款的質(zhì)量也在提高。如工商銀行2011年處置的不良貸款中，核銷的只占10%，現(xiàn)金清收的超過45%，轉(zhuǎn)為正常(關(guān)注)的占45%，實(shí)際的損失率較低。

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