2013年10月28日 08:47
來(lái)源：今晚網(wǎng)-今晚經(jīng)濟(jì)周報(bào)

人參與條評(píng)論

小白與老公最近一直忙著為明年即要入學(xué)的寶寶物色和平區(qū)重點(diǎn)小學(xué)附近的學(xué)區(qū)房，小兩口每年單位各項(xiàng)收入加在一起為30萬(wàn)元，目前存款不到百萬(wàn)，倘若購(gòu)買(mǎi)學(xué)區(qū)房后所剩寥寥。面對(duì)未來(lái)孩子教育，養(yǎng)老等一系列問(wèn)題，兩個(gè)人開(kāi)始意識(shí)到盡快制定理財(cái)方案的重要。小白細(xì)算了下，每月扣除現(xiàn)有不到2000元房貸及各項(xiàng)生活花銷(xiāo)后，能存下12000元，但股市里初始的10萬(wàn)元目前只剩下不到5萬(wàn)，割肉贖回不忍心，而其它的理財(cái)方式又不敢貿(mào)然嘗試。對(duì)于小白來(lái)說(shuō)，如何處理好家庭消費(fèi)，投資以及未來(lái)子女教育等成了理財(cái)規(guī)劃的當(dāng)務(wù)之急，她急需一個(gè)明確的方向。

家庭理財(cái)關(guān)注五大問(wèn)題

特邀專家：聚川理財(cái)高級(jí)客戶經(jīng)理王家安

家庭在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，首先需要樹(shù)立好理財(cái)目標(biāo)，其次則要花費(fèi)時(shí)間和精力理清財(cái)務(wù)狀況，譬如看看收入、消費(fèi)和投資中存在哪些不合理以盡快改正。大體來(lái)講，做好理財(cái)規(guī)劃需要從消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資三大方面綜合考慮。其中，儲(chǔ)蓄是第一位的，建議每個(gè)家庭應(yīng)按月將收入存起一部分，作為固定存款，再劃分一部分用于投資，剩下的才作為消費(fèi)。而從消費(fèi)的角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)盡量節(jié)省不必要的花費(fèi)。除此之外，還應(yīng)加大再教育投資力度，以不斷提高自身職業(yè)素質(zhì)，這樣才能獲得更強(qiáng)勁的賺錢(qián)能力。

四筆錢(qián)需要提前籌備

家庭在進(jìn)行投資規(guī)劃的過(guò)程中，事實(shí)上籌備的是人生中的三筆錢(qián)。首先是教育金，據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，孩子的成長(zhǎng)教育金約50萬(wàn)元，與此同時(shí)，我國(guó)的教育費(fèi)用支出每年的增長(zhǎng)速度是29.7%。其次是子女的創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金，保守估計(jì)大約是50萬(wàn)元至80萬(wàn)元左右。第三則是我們每個(gè)人最終都要為自己積攢的養(yǎng)老金，據(jù)統(tǒng)計(jì)，社保養(yǎng)老基金賬戶空賬達(dá)1.7萬(wàn)億元，養(yǎng)老金平均替代率為55%。也就是說(shuō)，如果你現(xiàn)在的月工資是3000元左右，那退休金每月為1600元，養(yǎng)老金存在一定缺口。

可以看出，教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金以及養(yǎng)老金是人一生中最重要的幾筆錢(qián)，必須要對(duì)未來(lái)做出合理而有效的規(guī)劃，即人生的不同階段根據(jù)不同的財(cái)富需求，選擇適當(dāng)?shù)呢?cái)富工具，提前做出合理的安排。

儲(chǔ)蓄收益跑不過(guò)CPI

調(diào)查顯示，目前絕大多數(shù)市民理財(cái)仍傾向選擇儲(chǔ)蓄。盡管儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)是短期安全靈活，但長(zhǎng)期卻是貶值的。近年來(lái)中國(guó)CPI指數(shù)平均為5%，以目前銀行普遍上浮的一年期存款利率3.25%為例，存款的實(shí)際利率則是-1.75%，那么存款的購(gòu)買(mǎi)力每年就要貶值1.75%。如本金10萬(wàn)元，一年利息為0.325萬(wàn)元，本息所得10.325萬(wàn)元，實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力約為9.8萬(wàn)元（10.325-10.325*5%）。

與此同時(shí)，目前仍處降息通道，央行仍有下調(diào)存款準(zhǔn)備金率的需求。這就意味著，把錢(qián)存在銀行，可能會(huì)進(jìn)一步縮水。因而，建議市民應(yīng)在理財(cái)上保持積極態(tài)度，尋找一些能對(duì)抗通脹的理財(cái)產(chǎn)品，債券、貨幣基金以及保險(xiǎn)均可作為家庭資產(chǎn)配置選擇。尤其是分紅類保險(xiǎn)，不僅能夠有效抵御通貨膨脹，降低銀行存款貶值風(fēng)險(xiǎn)，還能對(duì)普通投資者無(wú)法涉足的領(lǐng)域進(jìn)行投資，如：銀行大額協(xié)議存款，國(guó)家重點(diǎn)基建項(xiàng)目及證券類權(quán)益投資。

可借分紅險(xiǎn)增值財(cái)富

市民應(yīng)重視通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理的安排和規(guī)劃，使資產(chǎn)獲得理想的保值增值，成為金融風(fēng)暴中的全新財(cái)富路。除此之外，保險(xiǎn)的另一大功能便是合理規(guī)避遺產(chǎn)稅。根據(jù)《2012胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》，截至2010年底，我國(guó)內(nèi)地千萬(wàn)富翁人數(shù)已經(jīng)突破102萬(wàn)人，而億萬(wàn)富翁數(shù)量亦達(dá)6.35萬(wàn)人。雖然我國(guó)還未開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但近日作為改革前沿的深圳市提出十大收入分配制度改革思路，其中包括試點(diǎn)開(kāi)征遺產(chǎn)稅。這說(shuō)明遺產(chǎn)稅距離國(guó)人漸行漸近，借助保險(xiǎn)免稅功能可有效實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承。

每月定投基金聚沙成塔

相較而言，基金定投是門(mén)檻較低、卻又比較靈活的一種理財(cái)方式，每個(gè)月固定投入數(shù)百元，雖然其收益短期內(nèi)不那么明顯，但到三、五年之后就會(huì)發(fā)現(xiàn)那是一筆可觀的收益。而且，投資者可以選擇組合投資，比如對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的基金與較低風(fēng)險(xiǎn)、較低收益的基金組合投資，互相抵充風(fēng)險(xiǎn)，又可保證收益。

事實(shí)上，在國(guó)外，許多平民老百姓都選擇做基金定投，投資方式相對(duì)自由、靈活，而且，基金的種類分得很細(xì)，有按類型分，如股票型基金、債券型基金、貨幣型基金等，也有按所處行業(yè)分，如礦產(chǎn)類基金、房地產(chǎn)類基金等，投資者可以根據(jù)自己所熟悉的市場(chǎng)情況自由搭配組合進(jìn)行投資。而且，在選擇基金的時(shí)候，還可以查詢?cè)摶鸸具^(guò)往的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)、在同行業(yè)中的地位等，以此來(lái)考量基金公司的管理能力。通常情況下，基金投資分為“定期定額法則”和“定期定額+單筆投資法則”，其中，第一套適合不會(huì)看市場(chǎng)趨勢(shì)和忙碌的上班族，第二套適合善于掌握市場(chǎng)趨勢(shì)的投資者。

首先看定期定額法則。第一步：開(kāi)始進(jìn)行定期定額投資；第二步：根據(jù)自己的理財(cái)目標(biāo)，設(shè)立止盈點(diǎn)；第三步：基金收益實(shí)現(xiàn)止盈點(diǎn)，贖回；第四步：盈利再投資，定投另一只基金，或者提高原定投計(jì)劃的扣款金額；第五步：當(dāng)再次到達(dá)盈利點(diǎn)時(shí)，重復(fù)前面的動(dòng)作，贖回、再投資。這樣做，一則可以隨著市場(chǎng)行情的變化來(lái)調(diào)整投資計(jì)劃，不錯(cuò)過(guò)上漲，也不死守下跌，強(qiáng)化了投資效果；二則保證了資金的流動(dòng)性，同時(shí)將“舊錢(qián)”與“新錢(qián)”滾在一起，發(fā)揮復(fù)利的威力。

其次看定期定額+單筆投資法則。第一步：開(kāi)始進(jìn)行定期定額投資；第二步：根據(jù)自己的理財(cái)目標(biāo)，設(shè)立止盈點(diǎn)；第三步：基金收益實(shí)現(xiàn)止盈點(diǎn)，贖回；第四步：盈利再投資，申購(gòu)另一只基金，以單筆投資的方式；第五步：一方面在市場(chǎng)下跌或因非經(jīng)濟(jì)因素重挫的時(shí)候，逢低單筆投資；另一方面，持續(xù)進(jìn)行定期定額投資，并且在下一次止盈點(diǎn)到達(dá)時(shí)，再進(jìn)行止盈、贖回，然后再將獲利的錢(qián)滾入單筆投資的本金。這樣做，一則可以降低單筆投資風(fēng)險(xiǎn)；二則可以實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的效果。

做好家庭成員保障規(guī)劃

一般來(lái)說(shuō)，合理的家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)需包含保障型產(chǎn)品、穩(wěn)健型產(chǎn)品和激進(jìn)型產(chǎn)品，將雞蛋放在不同的籃子里來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步升值。在目前股市震蕩的背景下，建議家庭資產(chǎn)中可配置20－30%的資金投資股票市場(chǎng)，用于購(gòu)買(mǎi)藍(lán)籌股和資源類股票，作為中長(zhǎng)期投資；而打壓樓市的房產(chǎn)政策不斷出臺(tái)，對(duì)樓市應(yīng)以觀望為宜；基金定投屬于以小投入贏取穩(wěn)健收益，可作為中長(zhǎng)期的投資方式；同時(shí)，投資者也應(yīng)重新審視家庭醫(yī)療和養(yǎng)老保障是否充足，是否有固定的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，為家庭生活保駕護(hù)航。保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)摹笆亻T(mén)員”，而安全與保障正是每個(gè)人生命中最大的需求。

需要提醒的是，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要目的應(yīng)為獲得保障，投資收益的最大化不應(yīng)成為考慮的主要因素，因此，根據(jù)家庭情況，首先要考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸、正常生活開(kāi)支及未來(lái)小孩的養(yǎng)育費(fèi)用不會(huì)因?yàn)橐馔舛艿接绊憽?/p>

與此同時(shí)，市民首先要考慮的是意外、壽險(xiǎn)、健康醫(yī)療尤其是重大疾病等保障產(chǎn)品。除現(xiàn)有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購(gòu)買(mǎi)較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)（包括意外、醫(yī)療保障性保險(xiǎn)）；孩子的保險(xiǎn)應(yīng)看情況，但家庭計(jì)劃的保費(fèi)支出應(yīng)讓父母優(yōu)先使用，可為孩子購(gòu)買(mǎi)部分教育保險(xiǎn)，但教育保險(xiǎn)收益率低，在家庭資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)的情況下，可暫不考慮；父母年歲漸高，除購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)已較難投?；虺杀具^(guò)高，建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分，建立老人醫(yī)療儲(chǔ)備基金。要知道，疾病是家庭財(cái)產(chǎn)的“殺手”，足以讓您數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間消失。大病醫(yī)療保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的理想方式，也是理財(cái)?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢(qián)投入大病醫(yī)療，出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付，不出險(xiǎn)最終也能收回一大筆利息。在此基礎(chǔ)上，還可以考慮購(gòu)買(mǎi)一些分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為穩(wěn)健投資，既能保證本金安全，又能實(shí)現(xiàn)快速返還，在不影響當(dāng)前生活品質(zhì)的同時(shí)，又能為未來(lái)存上一筆錢(qián)，實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)。

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