鳳凰財經(jīng)訊 1月22-25日冬季達沃斯在瑞士舉行，前銀監(jiān)會主席劉明康接受了鳳凰財經(jīng)專訪。在談到民營資本設立銀行話題上，劉明康稱，現(xiàn)在銀行已經(jīng)不分國營、民營。目前金融機構的所有制的結構已經(jīng)發(fā)生了復雜的變化，早就沒有國有獨資商業(yè)銀行了。大部分銀行，特別是中小銀行民營的股份已經(jīng)占到了50%以上，有的甚至于更高。所以銀行現(xiàn)在是這種混合的所有制結構。

一直以來，很多人認為銀行通過利差和行政壟斷，輕松賺了很多錢。劉明康對這種說法不以為然。他稱，銀行的風險防控是非常復雜的，他們需要為這個做很多工作。此外，目前，銀行利差發(fā)生很大的變化，客戶要求也高了，對收益都很敏感，銀行在資金來源方面的經(jīng)營壓力很大。

以下是訪談實錄：

鳳凰財經(jīng)：劉主任您好，很榮幸在達沃斯把您請到了鳳凰財經(jīng)的演播室現(xiàn)場。這兩天金融業(yè)的人士都在討論的問題，前兩天工商銀行關于是不是要兌付中誠信托違約的事情，引起了各方的爭論，您作為管理銀行業(yè)的一個領導者，是怎么看待這件事的？

劉明康：我對這個案子具體情況不太了解，也是到了達沃斯看到這個有報道，姜建清董事長有一個說法，今天好像又跟著一個報道，具體不清楚他和信托公司之間有什么樣的一個安排，不過一般來講，我們過去情況，那就是除了存款這個產(chǎn)品一定是剛性的，連本帶息你必須給儲蓄人以外，其他的產(chǎn)品應當算是都有風險的，有一定的風險，所以有關的安排，我就不太清楚他們是一個什么情況。

如果是個儲蓄產(chǎn)品是一個問題，如果不是儲蓄產(chǎn)品，是一個理財產(chǎn)品，應該講還是有風險的，不應該去做剛性兌付的。

鳳凰財經(jīng)：其實您說到儲蓄，大家現(xiàn)在也在討論的一個趨勢，就是利率的市場化，一旦利率市場化，到時候是不是存款都不存在百分之百的保險了？市場有些傳言，可能到時候最高是賠付50萬人民幣，您對這個問題怎么看？

劉明康：這和利率市場化沒有關系，他主要就是說，在銀行有一個存款的保險機制，如果銀行因為經(jīng)營不善，或者其他原因申請破產(chǎn)保護的時候，進入清算階段，對儲蓄的人來講他的正當合法的本和息是應該按照一個存款保險機制的上限，可以賠付單個帳戶，目前有關的規(guī)定還沒有出來。

鳳凰財經(jīng)：您從專業(yè)性的角度來理解，五十萬這個數(shù)字會不會太少了呢？

劉明康：我相信有關的部門會對這個數(shù)字是有過一個統(tǒng)計，比如說占到百分之多少，比如百分之九十以上或者九十五以上等等，他們會有一個大概的一個概率的統(tǒng)計。

鳳凰財經(jīng)：利率市場化的之后，對整個中國銀行業(yè)會帶來什么樣的影響？不同的銀行會受到什么樣影響？產(chǎn)生什么樣的分化呢？

劉明康：利率市場化，當然他是一個市場的機制，就希望通過市場化，使得定價反應更加的敏感，也就是更加努力按照風險來定價，也按照成本來定價，資金的來源他的可得性和他的成本，以及貸款和要投資的領域風險是多大，期望回報是多少，以及符合相關的風險管理要求和監(jiān)管要求，比如提取資本金，撥備，所有的成本核算。

這樣定價就是由市場的機制決定，潛在的含義就是說，銀行業(yè)也好，保險公司也好，所有經(jīng)濟資金的交易，金融機構，銀行業(yè)的、非銀行業(yè)的，都必須要更好的做好自己的資產(chǎn)管理和負債管理。

利率市場化后，風險是潛在的。不只是在貸款方面，存款方面也會有很大的變化。

鳳凰財經(jīng)：您覺得不同類型的銀行會受到什么樣的影響，會帶來分化嗎？

劉明康：當然，每個銀行的風險口味，風險文化是不一樣的，戰(zhàn)略也不一樣，因此利率市場化，銀行對自身資產(chǎn)和負債都應該有個考量，根據(jù)自己的風險口味和自己內部的風險定價原則，具體取一個價格。銀行要加強管理，這是價格方面的，靜態(tài)的。

動態(tài)的來講，就是我剛剛講的還有一個可得性，可得性就是還要做一個流動性的管理，因為天天都在變化，而且甚至于每秒鐘都會發(fā)生變化，所以這就需要掌握很強的管理的知識、經(jīng)驗和技能，所以我覺得對銀行是一個挑戰(zhàn)，也是給了一個機遇，但這個機遇下面的挑戰(zhàn)是巨大的。

鳳凰財經(jīng)：您覺得有多少銀行能夠成功的應對這樣的挑戰(zhàn)，甚至把他當成機遇呢？很多人也在討論說，一旦利率市場化后，可能很多小的城商行，如果沒有核心的競爭力，會面臨破產(chǎn)，您覺得會出現(xiàn)嗎？

劉明康：就是利率市場化剛剛講的，對銀行的經(jīng)營管理所帶來的挑戰(zhàn)，并不是太可怕，因為國際上面已經(jīng)有很多成功的經(jīng)驗，很多的模式模型來體現(xiàn)這一點，因為這里面需要的知識，技能和經(jīng)驗，在國際上都是現(xiàn)成的，不是一個太困難的項目，只是說自己應當要有這支隊伍，要有自己建模，自己要能夠很好的擬定自己的戰(zhàn)略，并且進行變化的管理。

至于說你剛剛講的這件事情，中小銀行或者某一部分銀行會不會出現(xiàn)問題，是這樣子的，這是兩個概念，一個就是我們的利率市場化本身帶來的影響，第二個是人們的心理作用，認為最后我破產(chǎn)，真的拿到五十萬，我就把錢搬家，搬到信賴的銀行去，未必就是一定是大銀行。但是從這一點來講，銀行業(yè)和金融業(yè)都是一個不對稱的行業(yè)，信息不對稱的行業(yè)，作為一個儲蓄人，他是很難挑選這個銀行的，憑借這個年報，憑公布的這些信息，要能夠做一個判斷：哪個銀行離破產(chǎn)是比較遠，哪個比較近，這一般是不理智的，非力所能及的。

當然，我們就要注意市場上有這種情緒的蔓延，要通過今后更好的來做好客戶的公共關系工作，宣傳工作，坦誠的做好信息披露工作和透明度的建設，使得大家對這一家銀行有信任度，也就是我們過去經(jīng)常講的，做銀行一定要做一個大家所尊敬的銀行，你就不怕他是大還是小，你不怕存款搬家。

鳳凰財經(jīng)：在這樣的浪頭當中，我們看到現(xiàn)在民營資本也是對銀行業(yè)的市場蠢蠢欲動，監(jiān)管層的態(tài)度也是鼓勵民營資本來進入銀行這個領域，現(xiàn)在各種類型的公司，無論是像阿里巴巴這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司，還是像蘇寧這樣傳統(tǒng)的物流公司，零售公司，他們都想去做民營銀行，您對民營銀行這個大的趨勢的看法是什么？

劉明康：我覺得銀行就跟小平同志講的一樣，就是你并不分什么民營，國營，現(xiàn)在已經(jīng)沒有這個概念，現(xiàn)在我們的銀行業(yè)有好幾千家農(nóng)村的金融機構，有150、160家大大小小的銀行，還不考慮城鎮(zhèn)銀行，金融機構中所有制的結構已經(jīng)發(fā)生了復雜的變化，已經(jīng)沒有國有獨資商業(yè)銀行了，這早就沒有了，在我們手上早就改造掉，改造充足完了以后出現(xiàn)了一個多元的一個結構情況。所以大部分銀行，特別是中小銀行民營的股份已經(jīng)占到了50%以上，有的甚至于更高有，全部民營的銀行早就出現(xiàn)了，有幾家也做挺好。所以銀行現(xiàn)在是這種混合的所有制結構了。

關鍵還是辦銀行的規(guī)律，按照科學的規(guī)律去掌握四點，知識，技能，經(jīng)驗，第四個最最重要，就是承諾，你對這個世界有一種敬畏的心理，你要對客戶有個長期的承諾，這個銀行才會辦的好。所以大家現(xiàn)在都想去辦銀行，但是真正理解辦銀行的辛酸苦辣可能還不是太簡單的一件事情，事非經(jīng)過不知難。再加上現(xiàn)在我們對于銀行審慎性的監(jiān)管要求也高了，資本結構，資本水平，充足率水平，包括撥備的要求，風險度量的要求，內部風險管理的要求，還有杠桿率，還有流動性管理的要求，這些都是會增加運營成本。我們還有反洗錢的要求，還有反恐融資的要求，這些未必是大家都能知道，所以我相信一方面政府在鼓勵民營資本進入一些行業(yè)的時候，也應當加大對潛在投資人的引導和教育。

鳳凰財經(jīng)：您覺得他們是否充分地認識到了辦銀行的風險呢？因為可能很多潛在的投資人他們會看到過去，比如說看中國的上市公司，2000多家上市公司，除了銀行之外，其他的加起來可能還不夠銀行的利潤，大家會不會以前覺得辦銀行就是一個坐那收錢的事？

劉明康：我不能說他們沒有風險的準備，我只能說，即使是今天的銀行業(yè)的從業(yè)人員，是不是對自己的風險都能夠準確地把握，充分地估量呢。

鳳凰財經(jīng)：關鍵是很多人不覺得現(xiàn)在辦銀行有多大的風險，因為金融機構某種程度上的利差和壟斷，就坐那收錢就可以了。

劉明康：這是一個錯誤的想法。

鳳凰財經(jīng)：民營進入之后，金融業(yè)就不是一個看上去沒有風險的行業(yè)。

劉明康：為什么我們所經(jīng)歷的十幾年當中兩次大的風險和危機都冠以金融？1997年爆發(fā)的亞洲金融危機，2007年爆發(fā)次貸危機，引發(fā)全球金融風暴，這都和金融直接相關，所以我覺得很重要的就是金融的風險應當要充分地理解，也要全力以赴的去預防。

鳳凰財經(jīng)：因為現(xiàn)在有利差存在，有壟斷門檻存在，大家感覺銀行的利潤是可以得到保證的。

劉明康：現(xiàn)在這個利差發(fā)生很大的變化，現(xiàn)在客戶要求也高了，對收益都很敏感，所以現(xiàn)在銀行在資金的來源上面，也就是負債方面的經(jīng)營壓力會很大。

鳳凰財經(jīng)：過去這一兩年當中，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越火，我先想請問您做一個宏觀的判斷，你覺得互聯(lián)網(wǎng)是否可以顛覆掉現(xiàn)有的金融體系？

劉明康：我覺得互聯(lián)網(wǎng)會對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生顛覆性的沖擊，因為顛覆這個字用的比較多了國內國外都有這個詞，但是這個詞并不等于說可以把現(xiàn)有的銀行業(yè)，或者金融業(yè)，包括證券，都打得稀巴爛，不是這個概念，就是顛覆了他的傳統(tǒng)的理念，顛覆了他的傳統(tǒng)的從業(yè)方式和方法，顛覆了整個的文化，這個都是可能的。至于說傳統(tǒng)的銀行業(yè)和金融業(yè)能不能跟上，這是他們自己的事情，他必須要改變自己。也就是是我也很高興看到，現(xiàn)在有很多的銀行、保險公司已經(jīng)開始重視自己的網(wǎng)絡建設。比如說網(wǎng)絡銀行的服務，把這些事情都做得更好，學習互聯(lián)網(wǎng)金融的一些好的做法來改變自己的思路，改變自己的服務，改變自己的文化，這是對的。他們本身也應當很好的對自己從事的新的領域風險的建設，風險的管理有充分地理解和認識。

我舉個例子，比如說反洗錢的要求，比如說反恐融資的要求，比如說網(wǎng)絡安全的要求，因為網(wǎng)絡上面如果只是一般的信息，大家聊聊天沒什么問題，但如果今天流動的是錢，那就是很大的問題，如果有黑客攻擊，或者是惡意破壞，那丟掉的是客戶的錢。從事金融業(yè)的人，不管他是互聯(lián)網(wǎng)的還是銀行，這個基本的邏輯就是，如果客戶的錢放在你這里，那是至關重要的，無論如何要保護他的安全。所以在這方面，金融業(yè)都投入了大量地資金，可以這么說吧，一個中型以上的銀行哪個沒有投入100多個億去進行自己的IT和網(wǎng)絡的安全建設，所以這只是一個小的方面，還有很多其他方面的要求，我相信互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者以后也會慢慢的學到這些酸甜苦辣。

鳳凰財經(jīng)：您覺得現(xiàn)在監(jiān)管層關于互聯(lián)網(wǎng)金融還會不會出臺新的監(jiān)管政策？

劉明康：我覺得以后還會有更多的東西出來，因為是新事物嘛，另外也應該能看到互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者現(xiàn)在也跟銀行、保險、證券、基金公司聯(lián)合和合作，這也是很好的趨勢，發(fā)現(xiàn)自己的缺點，和別人的優(yōu)勢去結合，就變成了強強聯(lián)合來適應現(xiàn)在社會，在新的技術影響下面的極大變化。這個是一直往前走的，因為只要有大數(shù)據(jù)，只要有云計算，有移動互聯(lián)網(wǎng)，這三個的結合其實對所有行業(yè)的憧憬可以說都是顛覆性的。

鳳凰財經(jīng)：前兩天我看到央行關于比特幣的監(jiān)管政策，您怎么看這個問題？

劉明康：比特幣是一個投機和泡沫的炒作，比特幣與貨幣還有很多的差距，央行采取這樣的一個強硬的措施，特別在中國，是非常必要的。