關(guān)于大力發(fā)展普惠金融的提案

全國(guó)政協(xié)委員永隆銀行董事長(zhǎng)招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華

[提案摘要]

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融服務(wù)門檻較高，金融服務(wù)出現(xiàn)一定程度的覆蓋“真空”，金融行業(yè)“服務(wù)半徑”未能有效延伸，占大多數(shù)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困人群和小微企業(yè)的金融需求難以得到有效滿足。有鑒于此，黨的十八大三中全會(huì)做出發(fā)展普惠金融的決定，指出社會(huì)所有階層和群體，無(wú)論身份、產(chǎn)業(yè)和地域，都有權(quán)利獲得相對(duì)平等的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。針對(duì)此情況，本委員特提出大力發(fā)展普惠金融的相關(guān)建議。

一、背景及問題

黨的十八大三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展指出了一個(gè)新的方向和業(yè)務(wù)藍(lán)海。所謂普惠金融，是聯(lián)合國(guó)于“2005年國(guó)際小額信貸年”提出的新概念，是指一個(gè)能有效為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融原則上就是要以可負(fù)擔(dān)的成本，有效、全方位地為所有社會(huì)成員提供金融服務(wù)，特別是讓弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)人群也能平等地享受金融改革發(fā)展的成果。

改革開放以來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)化改革向縱深推進(jìn)，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、社會(huì)財(cái)富不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，也出現(xiàn)了收入差距不斷拉大、社會(huì)不平衡加劇等問題。通過發(fā)展普惠金融，可以為弱勢(shì)群體提供更多的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，逐步縮小貧富、區(qū)域和城鄉(xiāng)等一系列現(xiàn)實(shí)差距，實(shí)現(xiàn)平衡增長(zhǎng)。

應(yīng)該看到，我國(guó)發(fā)展普惠金融具有廣闊的市場(chǎng)空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)有4萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、40萬(wàn)個(gè)村莊和7.5億農(nóng)村人口，還有數(shù)量龐大的城市社區(qū)，蘊(yùn)含的金融需求以百萬(wàn)億元計(jì)，但金融機(jī)構(gòu)空白或僅有一個(gè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量仍有近萬(wàn)個(gè)；我國(guó)目前小微企業(yè)數(shù)量已突破4000萬(wàn)，假設(shè)資金匱乏者占比70%、其中80%有融資需求、且戶均保守需求量為100萬(wàn)元，則國(guó)內(nèi)小微企業(yè)信貸市場(chǎng)容量將超過22萬(wàn)億元。除傳統(tǒng)貸款需求外，城市社區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和小微企業(yè)對(duì)支付結(jié)算、財(cái)富管理、保險(xiǎn)等其他方面的金融服務(wù)需求也十分迫切。

二、建議及理由

作為社會(huì)公平的一種重要體現(xiàn)，普惠金融可以有效、全方位地為社會(huì)各階層與群體提供金融服務(wù)，尤其是針對(duì)那些被忽視的農(nóng)村地區(qū)、貧困人群和小微企業(yè)，充分體現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。

同時(shí)，普惠金融并不排斥商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。以向弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、地區(qū)和群體提供金融服務(wù)為宗旨，同時(shí)追求金融機(jī)構(gòu)等自身的可持續(xù)發(fā)展成為普惠金融發(fā)展的目標(biāo)要求。因此，我國(guó)有必要大力發(fā)展普惠金融。本委員特從以下幾個(gè)方面提出相關(guān)建議：

第一，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，大力支持各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。小型金融組織通常扎根于社區(qū)或村鎮(zhèn)，開展普惠金融服務(wù)具有先天優(yōu)勢(shì)。我國(guó)可適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、下放審批權(quán)限，支持社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用合作社、資金互助社、小額信貸、消費(fèi)金融、融資租賃等小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，完善金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮其“草根金融”的優(yōu)勢(shì)，以覆蓋小微企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)戶等大型金融機(jī)構(gòu)無(wú)暇顧及，或者由于成本、風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配而不愿涉足的市場(chǎng)。對(duì)于大中型金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)鼓勵(lì)其穩(wěn)定或適情增設(shè)縣鄉(xiāng)社區(qū)的基層網(wǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)其積極參與發(fā)展普惠金融。

第二，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。一是對(duì)銀行發(fā)放涉及普惠金融的貸款在信貸總量調(diào)控、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、不良貸款容忍度和壞賬核銷等方面實(shí)施更加差異化的支持政策，更加充分有效地發(fā)揮銀行信貸的主體作用；二是鼓勵(lì)和引導(dǎo)小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)揮更為重要的作用，允許運(yùn)營(yíng)狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)發(fā)行金融債或?qū)ｍ?xiàng)融資工具，以幫助其建立可持續(xù)的融資機(jī)制；三是加快建設(shè)多層次資本市場(chǎng)，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)板、新三板和區(qū)域股權(quán)市場(chǎng)對(duì)小微企業(yè)的培育和扶植力度；四是規(guī)范民間金融，引導(dǎo)其在普惠金融中發(fā)揮作用,等等。

第三，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，完善金融監(jiān)管。當(dāng)前最具普惠性、覆蓋面和滲透率最強(qiáng)的金融創(chuàng)新當(dāng)屬互聯(lián)網(wǎng)金融。目前諸多互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)為許多傳統(tǒng)金融難以覆蓋的小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供了其急需的金融服務(wù)，不少金融機(jī)構(gòu)也充分借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展創(chuàng)新，大大降低了金融服務(wù)的門檻，有效提升了客戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是未來(lái)的必然趨勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于資金、經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于創(chuàng)造力、大數(shù)據(jù)和后發(fā)優(yōu)勢(shì)。兩者如果能優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，巧妙結(jié)合，就能給消費(fèi)者提供更加便捷、安全的金融服務(wù)。對(duì)此，本委員建議：一方面，應(yīng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，滿足社會(huì)各階層消費(fèi)者特別是弱勢(shì)群體的各種不同的金融需求，為規(guī)范的創(chuàng)新和發(fā)展提供空間。另一方面，也要完善金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上沒有超越金融運(yùn)行的規(guī)律，網(wǎng)上技術(shù)層面的創(chuàng)新并不會(huì)改變網(wǎng)下業(yè)務(wù)的金融本質(zhì)，金融服務(wù)的對(duì)象、工具、法律關(guān)系沒有根本性變化。因此，對(duì)同一類金融業(yè)務(wù)，無(wú)論網(wǎng)上網(wǎng)下，適用統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，可通過健全法規(guī)、行業(yè)自律、普及公眾教育等舉措，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融趨利避害，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是在技術(shù)安全、信息不對(duì)稱及流動(dòng)性管理等方面產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)普通消費(fèi)者的利益。

第四，推進(jìn)信用體系建設(shè)，改善普惠金融生態(tài)環(huán)境。普惠金融的基礎(chǔ)是普惠信用。發(fā)達(dá)國(guó)家之所以對(duì)小微企業(yè)和普通居民的金融支持具有較高效率，主要原因在于其社會(huì)信用體系比較健全。我國(guó)可借鑒國(guó)外有益經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》在全國(guó)加快建立推廣信用檔案制度，政府各有關(guān)部門應(yīng)通力合作，加大政策支持力度，進(jìn)一步完善個(gè)人與企業(yè)信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，以最大程度地減少金融機(jī)構(gòu)和客戶之間的信息不對(duì)稱，奠定發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)。