建立中國特色的存款保險制度

全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹：

本報記者陶盈舟北京報道

3月4日，伴隨著一股新風吹來的藍天白云，盤旋在北京多日的霧霾終于被一掃而盡，恰如同期在京召開的全國政協(xié)十二屆二次會議。

作為完成“十二五”規(guī)劃的關鍵一年，“改革”一詞無疑成為了貫穿本屆全國政協(xié)常委會工作報告的“主線”。

在本屆政協(xié)會議上，連任兩屆的全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹委員再度帶來了多達13項提案，內容不僅有他長期關注的中小企業(yè)、中小銀行的發(fā)展問題，而且涉及到多個社會關注的熱點、焦點問題：包括建立科技型中小企業(yè)發(fā)展協(xié)同創(chuàng)新機制、建立中國特色存款保險制度、優(yōu)化銀行分類監(jiān)管、大力發(fā)展消費金融、促進債券市場健康發(fā)展、加強互聯網金融監(jiān)管、推進房產稅改革、完善城市規(guī)劃管理、改善社區(qū)養(yǎng)老服務水平、大力治理環(huán)境污染等政策建議。

十三項提案為改革建言獻策

從改善社區(qū)養(yǎng)老服務水平，到完善城市規(guī)劃管理，再到大力治理環(huán)境污染，這一項項涉獵廣泛提案的內容，的確很難讓人把他們與銀行業(yè)聯系起來。但這就是全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹在2014年兩會帶來的提案。作為一家從身處絕境的小銀行華麗轉身為“人均最賺錢銀行”的董事長，閆冰竹在背后的付出可想而知。

在這13份提案中，每一項均直指當下深化改革的重點領域和關鍵環(huán)節(jié)。當談及這些提案時，閆冰竹表示，圍繞關系國計民生的問題開展深入調研，積極建言獻策，為國民經濟金融生態(tài)環(huán)境建設貢獻智慧是他身為政協(xié)委員的基本職責。

其中，在關于促進我國債券市場持續(xù)健康發(fā)展的提案中，閆冰竹委員認為，目前我國債券市場存在的主要問題是：債券市場存在多頭監(jiān)管；債券市場交易場所分割；做市商制度安排不合理。為此，他建議可以從三方面入手：一是統(tǒng)一債券市場監(jiān)管體系；二是推進債券市場統(tǒng)一互聯；三是進一步完善做市商制度。

在閆冰竹看來，持續(xù)地為廣大中小銀行、中小企業(yè)鼓與呼，讓廣大中小銀行和中小企業(yè)更有尊嚴、更受尊重比什么都來得重要。

深化金融改革優(yōu)化分類監(jiān)管

在完善金融市場體系、深化金融改革方面，已經在金融業(yè)摸爬滾打了近20年的閆冰竹有著說不完的話。

以優(yōu)化銀行分類監(jiān)管，完善金融市場體系的提案為例，閆冰竹坦言，之所以連續(xù)4年提出該提案，是因為目前我國商業(yè)銀行的監(jiān)管分類仍然沿用“出身法”，分為國有大型銀行、股份制銀行、城商行、農商行等。這種按照歷史出身進行分類監(jiān)管的模式，已經不能反映當前銀行業(yè)發(fā)展現狀，因為這不僅削弱了市場對資源配置的有效性，也不利于建立公平競爭的市場環(huán)境，不符合當前市場化改革的方向。

“比如，商業(yè)銀行規(guī)模不同，支撐市場份額和支配市場的能力存在顯著差異，將規(guī)模不同、運營效率不同的商業(yè)銀行放在一類統(tǒng)一監(jiān)管，就難以實現資源配置的有效性”，閆冰竹指出，同一類別銀行內部無論是在資產規(guī)模、股權結構，還是在業(yè)務創(chuàng)新、抵御風險能力上都存在巨大差異，仍然采取“一刀切”的監(jiān)管政策必然缺乏科學性和公平性。

為此，他建議，為使分類監(jiān)管發(fā)揮更重要的導向作用，推動大型國有、股份制、民營等不同類型的商業(yè)銀行合理定位，公平競爭，可以從監(jiān)管機構轉變?yōu)橐詺v史出身形成的監(jiān)管分類方式，逐步過渡為以資產規(guī)模和監(jiān)管評級為主要標準、能上能下的動態(tài)監(jiān)管方式，以促進我國銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。具體包括：在監(jiān)管目標上，著力構建結構合理、層次分明、競爭有序的銀行體系；在監(jiān)管政策上，積極引導商業(yè)銀行走差異化、特色化、精細化的發(fā)展道路；在監(jiān)管方式上，實行能上能下的動態(tài)監(jiān)管。

除此之外，在關于促進資產管理行業(yè)健康發(fā)展的提案中，閆冰竹委員也指出，隨著金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，極大豐富了居民投資渠道，提高了居民財產性收入，促進了直接融資市場和利率市場化的發(fā)展。

但是由于我國在資產管理領域法律法規(guī)和監(jiān)管政策還不夠完善，業(yè)務的高速增長也引致了一系列問題。為此，應加快修訂《信托法》，統(tǒng)一各類資產管理產品法律性質，為確保理財資金穩(wěn)定、嚴格獨立核算等基礎性問題的解決打下堅實的法律基礎，并嚴格分離自營業(yè)務和代客理財業(yè)務，完善內控機制。

推出中國特色存款保險制

值得注意的是，在此次閆冰竹提交的13份提案中，一份涉及到建設中國特色存款保險制度的提案頗為亮眼。

眾所周知，隨著貸款利率下限取消、貸款基礎利率集中報價和發(fā)布機制正式運行、同業(yè)存單開閘等，我國利率市場化進程正在加快推進，而這一市場化的進程一方面將使得銀行業(yè)的競爭更加激烈，另一方面也可能會導致部分中小銀行破產倒閉。因此，存款保險制度作為重要的風險補償機制，可以有效保護儲戶的存款安全，是推進利率市場化的重要前提條件。

在此前的十八屆三中全會上，建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制已經被提及。而在2014年1月12日召開的人民銀行工作會議上，除了提出要大力推動金改外，存款保險制度的各項準備工作也已經基本就緒。

然而，閆冰竹認為，由于我國國情復雜，要想建立和推進存款保險制度在現實層面還面臨不少難點，“一是存款保險模式及其監(jiān)管職能尚未達成共識；二是存款保險資金來源和賠付原則尚未明確，銀行倒閉后，按什么原則履行賠付，是實行限額賠付還是全額賠付也是一直在探討的問題；三是費率確定機制也存在較大爭議”。

因為實行單一費率相對簡單，但存款基數高，即使費率比例低，繳費總額也高；而若實行風險差別費率，小銀行的風險普遍較高、評級較低，相應的費率就高，對其來說負擔也不小，再加上利率市場化對小銀行沖擊更大，過高的費率也會讓其雪上加霜。

為此，閆冰竹認為應在借鑒國際經驗的基礎上，設計并推出具有中國特色的存款保險制度，這也對促進我國金融體系穩(wěn)健運行具有重要的實踐意義。

一是實行強制性存款保險制度，使之覆蓋所有存款類金融機構。強制性的存款保險一方面可以有效地抑制金融機構參與存款保險時的逆向選擇問題，保證參加保險的銀行數量，擴大保險基金的規(guī)模；另一方面有利于促進市場競爭的公平性。

二是先期設立存款保險基金，逐步從“付款箱模式”向“成本最小模式”或“風險最小模式”過渡。

三是明確存款保險基金來源，建議實行比例賠付政策。在存款保險基金成立之初，國家可投入一定數量的初始資金，但主要還是依靠各投保金融機構定期繳納的保費。在賠付原則上，建議按照最低90%的比例進行賠付，使居民存款的絕大部分都能得到存款保險制度的保障。

四是實行差別風險費率機制。全面考慮各投保行資本充足、資產質量、管理能力、流動性等方面指標情況，綜合進行信用評級，根據評級結果確定各投保行的費率水平，評級較高的銀行則費率相對較低。