隨著全國(guó)兩會(huì)召開，民營(yíng)銀行花落誰(shuí)家的迷局也逐漸明朗。

《華夏時(shí)報(bào)》記者獨(dú)家獲悉，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)正牽頭發(fā)起成立一家民資商業(yè)銀行，這家銀行的名稱為“中國(guó)中小企業(yè)銀行”，初步設(shè)計(jì)資本金200億元，獲批后將在部分城市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。據(jù)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人介紹， 現(xiàn)在已有80多家企業(yè)參與認(rèn)購(gòu)，協(xié)會(huì)近期將向銀監(jiān)會(huì)作可行性研究匯報(bào)。

而作為今年兩會(huì)上的熱點(diǎn)之一，前有央行副行長(zhǎng)潘功勝的政協(xié)提案，后有銀監(jiān)會(huì)主席尚福林的公開表態(tài)，在民營(yíng)銀行的問(wèn)題上，兩大金融業(yè)監(jiān)管部門達(dá)成了高度共識(shí)，那就是“盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作”。

“兩會(huì)后，首批民營(yíng)銀行牌照將會(huì)下發(fā)到地方，試點(diǎn)不會(huì)超過(guò)4家?！苯咏O(jiān)管層的一位不愿具名人士日前向《華夏時(shí)報(bào)》記者透露。

而為了爭(zhēng)奪首批試點(diǎn)名額，各地申辦民營(yíng)銀行的熱潮不斷高漲。

錢都去哪兒了

不管宏觀經(jīng)濟(jì)是冷是熱，即使在2013年廣義貨幣（M2）余額首破百萬(wàn)億位居全球第一的大背景下，中國(guó)中小企業(yè)融資難的故事仍然像部肥皂劇一般纏纏綿綿，甚至有愈發(fā)嚴(yán)重的跡象。

全國(guó)人大代表蔣忠仆在提交的建議中提到，據(jù)河南省工信廳中小企業(yè)服務(wù)局的調(diào)查，河南省虧損、半停產(chǎn)、停產(chǎn)和倒閉的中小企業(yè)中，80%以上是由于籌集不到資金而陷入困境的，中小民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題已成為嚴(yán)重制約其自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的核心問(wèn)題。

“福建的小微企業(yè)開工率只有50%，融資難是很大問(wèn)題，中小微企業(yè)很難在銀行貸到款，在許多地方，一些企業(yè)被迫用高利息從民間借貸，利潤(rùn)甚至還不夠支付利息，企業(yè)倒閉現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。”全國(guó)政協(xié)委員、福耀玻璃集團(tuán)董事長(zhǎng)曹德旺說(shuō)。

現(xiàn)實(shí)的情況是，由于中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展比較晚、不成熟，中小企業(yè)直接融資的比重不足5%，所以現(xiàn)在中小企業(yè)融資的最主要渠道依然是銀行。

中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬告訴記者，“盡管銀行信貸依然是中小企業(yè)融資的主渠道，但在融資過(guò)程中，中國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的審貸標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格、審貸流程長(zhǎng)等造成了中小企業(yè)融資難。”

據(jù)蔣忠仆介紹，國(guó)有商業(yè)銀行普遍對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)在銷售收入、資產(chǎn)總額、資產(chǎn)負(fù)債率、盈利水平、企業(yè)信用等級(jí)等方面設(shè)置了較高的門檻，而我國(guó)90%以上的中小民營(yíng)企業(yè)難以滿足這樣的條件。

尤其是近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行又將信貸權(quán)從基層上收到省行和總行，并主要面向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)放貸，大量縣域網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，保留的網(wǎng)點(diǎn)只吸儲(chǔ)而無(wú)權(quán)放貸，對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)出現(xiàn)了真空。另外，定位于服務(wù)中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行、城市信用社熱衷于追求“黃金客戶”，也未能將對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)落到實(shí)處，而農(nóng)村信用社受服務(wù)“三農(nóng)”的定位以及信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的限制，對(duì)縣域中小民營(yíng)企業(yè)的支持有限。

“因此，目前的銀行業(yè)格局不利于形成服務(wù)于中小民營(yíng)企業(yè)的融資體系，金融服務(wù)缺位和金融體系滯后嚴(yán)重制約了中小民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展?！笔Y忠仆說(shuō)。

不僅僅是融資渠道狹窄，中小企業(yè)的融資成本一直以來(lái)也是居高不下。

數(shù)據(jù)顯示，部分銀行目前的抵押貸款年息基本為11%-12%，去年同期這一數(shù)據(jù)僅為8%-9%，而信用貸款的年息更高，為14%-15%，這一數(shù)據(jù)大致與去年持平。

“我現(xiàn)在很擔(dān)心中國(guó)制造業(yè)企業(yè)的發(fā)展，目前中國(guó)制造業(yè)企業(yè)的利潤(rùn)只有4%，低的甚至低到1%，但是中小企業(yè)通過(guò)銀行融資的貸款利率就達(dá)到了10%到15%?！崩钭颖蛴谩搬пЭ晌！眮?lái)表達(dá)對(duì)中國(guó)制造業(yè)發(fā)展遭遇薄利與高融資成本的擔(dān)憂。

民營(yíng)銀行開閘

談及融資成本，“中小企業(yè)貸款難”也被全國(guó)政協(xié)委員、中石化董事長(zhǎng)傅成玉言及。

“中小企業(yè)即使貸到款，或許也還不起。”傅成玉認(rèn)為，不能完全指望幾大國(guó)有銀行去給中小企業(yè)解決貸款，在金融領(lǐng)域，要進(jìn)一步放寬，“在各地方、各領(lǐng)域都要有一些專業(yè)性銀行”，“多支持點(diǎn)中小企業(yè)”。

中小企業(yè)協(xié)會(huì)已將設(shè)立中小企業(yè)銀行列為2014年最重要的一項(xiàng)工作，而李子彬也給予了這家銀行明確的定位。

據(jù)李子彬介紹，這家資本金200億的銀行，完全不同于現(xiàn)有的商業(yè)銀行，也不同于現(xiàn)有的政策性銀行，擁有完全新的體制和機(jī)制，包括風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和組織架構(gòu)、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、審貸的流程等，按照他的初衷，中小企業(yè)銀行是以信用貸款為主體，為中小微企業(yè)貸款。

“如果能夠順利通過(guò)審批，中小企業(yè)銀行將只貸款給小企業(yè)，每筆金額在300萬(wàn)或500萬(wàn)以下?！崩钭颖虮硎荆斑@家銀行將探索開展信用貸款，服務(wù)的對(duì)象是高科技、物流、商貿(mào)等輕資產(chǎn)企業(yè)，沒(méi)什么抵押物，現(xiàn)金流充足、效益好的企業(yè)就可以做貸款。”

這些創(chuàng)新突破了現(xiàn)行的銀行貸款規(guī)則。目前的商業(yè)銀行只承認(rèn)有土地證的土地及這個(gè)土地之上的建筑物，但產(chǎn)品抵押現(xiàn)有銀行不承認(rèn)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押象征性地只開展了少數(shù)幾例，并沒(méi)有真正大規(guī)模鋪開，大企業(yè)對(duì)小企業(yè)的欠款也不可以做抵押。

本報(bào)記者了解到，中小企業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)邀請(qǐng)了國(guó)際知名的會(huì)計(jì)師事務(wù)所，如德勤、普華永道等，對(duì)出資股東進(jìn)行驗(yàn)資，審計(jì)他們的資金來(lái)源，同時(shí)還要請(qǐng)一些律師事務(wù)所、咨詢機(jī)構(gòu)，幫助設(shè)計(jì)銀行的制度體系，現(xiàn)在各項(xiàng)工作都在有序向前推進(jìn)。

李子彬說(shuō)，協(xié)會(huì)發(fā)起設(shè)立的中小企業(yè)銀行不是政策性銀行，而是一家自負(fù)盈虧的商業(yè)銀行，性質(zhì)是民資。

全國(guó)人大代表、奧克斯集團(tuán)董事長(zhǎng)鄭堅(jiān)江力挺民營(yíng)銀行，他認(rèn)為，這有利于金融服務(wù)水平的提高和金融創(chuàng)新能力的增強(qiáng)。

“一方面，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)后可以提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性，而在強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)壓力下，可以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動(dòng)力，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)；另一方面，有利于滿足社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求?！编崍?jiān)江稱。

民營(yíng)銀行開閘在即。今年1月，銀監(jiān)會(huì)召開的2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議明確提出，今年試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。切實(shí)做好試點(diǎn)制度設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實(shí)行有限牌照，堅(jiān)持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，訂立風(fēng)險(xiǎn)處置安排。試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，成熟一家批設(shè)一家。

本報(bào)記者采訪獲悉，民營(yíng)銀行牌照將在兩會(huì)后“落地”，盡管只有4個(gè)試點(diǎn)名額，但各地申辦民營(yíng)銀行的熱情絲毫不減。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，獲國(guó)家工商總局企業(yè)名稱核準(zhǔn)含“銀行”二字的企業(yè)已超過(guò)100家。

全國(guó)政協(xié)委員、前中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)楊凱生認(rèn)為，民營(yíng)資本在銀行業(yè)整體的比重還是偏低。同時(shí)他也表示，國(guó)家允許民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立銀行，可以進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置方面的決定性作用。

監(jiān)管“緊箍咒”

在鼓勵(lì)民資發(fā)起設(shè)立銀行的同時(shí)，尚福林也公開提醒：“銀行是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，是拿存款人的錢，而不是拿自己的資本金去放貸。一旦經(jīng)營(yíng)失敗，風(fēng)險(xiǎn)外溢，損失的是存款人的資金。所以，要有一個(gè)主體來(lái)承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，這次試點(diǎn)主要是試這套機(jī)制?！?/p>

但整體來(lái)看，民營(yíng)銀行發(fā)展仍處于探索階段。對(duì)此，鄭堅(jiān)江認(rèn)為，民營(yíng)銀行的設(shè)立需要未雨綢繆，做好防范風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。

“民間資本進(jìn)入金融業(yè)必須要堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則，同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新行為的監(jiān)管，避免由于創(chuàng)新過(guò)度導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，加快推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度以及金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法的建立，構(gòu)建完善的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，充分保障存款人和債權(quán)人的利益?！编崍?jiān)江說(shuō)。

全國(guó)政協(xié)委員、東方資產(chǎn)管理公司前總裁梅興保也認(rèn)為，設(shè)立民營(yíng)銀行要有個(gè)過(guò)程，要試驗(yàn)一下，不能一下子開設(shè)很多。

“設(shè)立民營(yíng)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)是可以防范的?！睂?duì)于民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，梅興保表示，只要把發(fā)起條件設(shè)置得科學(xué)合理，股東承諾能有救助機(jī)制，問(wèn)題就不大。比如說(shuō)，今后出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)性困難，就能用資本金救助。但如果破產(chǎn)，發(fā)起民營(yíng)銀行的股東應(yīng)該有一定的連帶責(zé)任，發(fā)起設(shè)立的章程中就該有這樣的條款。

盡管民營(yíng)銀行設(shè)立的細(xì)則，銀監(jiān)會(huì)還沒(méi)有正式公布，但據(jù)接近監(jiān)管層的人士透露，銀監(jiān)會(huì)也給發(fā)起者設(shè)定了一些限制條件，比如，資本金要求不能超過(guò)10億元，股東不能超過(guò)20家。

“我們成立的銀行肯定突破了這些條件，銀監(jiān)會(huì)能不能允許我們這樣做？一旦失敗了，誰(shuí)來(lái)承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任？這些問(wèn)題雙方還需要充分交流?！崩钭颖蛘f(shuō)。

據(jù)他介紹，協(xié)會(huì)近期將向銀監(jiān)會(huì)作可行性研究匯報(bào)，能否最終獲批，目前還不知道，“我們?cè)谂?zhēng)取。”李子彬說(shuō)。