[編者按]靴子落地，3月13日，央行下文要求暫停支付寶和財付通的二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，這或是如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨監(jiān)管的開始。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面極大提高了用戶體驗，創(chuàng)新勢頭生猛，但另一方面因為侵犯傳統(tǒng)金融利益和突破現(xiàn)有監(jiān)管也備受詬病。本報為此對監(jiān)管新方向、虛擬信用卡和二維碼支付創(chuàng)新和爭議始末等多方展開調(diào)查，以期未來監(jiān)管能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融一個健康的春天。（王芳艷）

本報記者包慧上海報道

3月13日，央行下文要求暫停支付寶和財付通的二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

21世紀經(jīng)濟報道獲得的央行文件中稱，為維護支付服務(wù)市場秩序，防止支付風(fēng)險，暫時叫停兩種業(yè)務(wù)，并要求在3月31日前，由央行杭州中心支行支付結(jié)算處將支付寶的報告材料和有關(guān)監(jiān)管建議報送央行總行支付司。

央行解釋到暫停的原因為，二維碼支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將二維碼應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標準尚不明確。相關(guān)支付撮合驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定支付風(fēng)險隱患。

對于虛擬信用卡，央行稱其突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究，因此文件稱，“為維護支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門將對該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進行總體評估?！?/p>

央行文件中稱請央行杭州中心支行支付結(jié)算處及時向支付寶公司提出監(jiān)管意見，要求其立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，采取有效措施確保業(yè)務(wù)暫停期間的平穩(wěn)過渡，妥善處理客戶服務(wù)，減少輿論影響。并要求支付寶將產(chǎn)品介紹、管理制度、操作流程、機構(gòu)合作情況及利潤分配機制、客戶權(quán)益保障機制、應(yīng)急處置等內(nèi)容書面報告央行杭州中心支行支付結(jié)算處。

“這表明監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策導(dǎo)向偏向于嚴加監(jiān)管，行業(yè)發(fā)展或?qū)⑹艿郊s束。”一位資深的支付業(yè)內(nèi)人士表示。

而事實上，央行“更狠”的緊箍咒或還在后面。

網(wǎng)絡(luò)支付限額被指過低

消息稱央行正就《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《管理辦法》）草案進行第三次征求意見，可能是最后一次征求意見，反饋意見始于11日，已經(jīng)于13日截止。

21世紀經(jīng)濟報道記者多方求證發(fā)現(xiàn)，《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》其實早已經(jīng)在2012年1月就下發(fā)了第一次征求意見稿。一直到2014年3月還在征求意見，可見央行態(tài)度之審慎，各方利益博弈之劇烈。

知情人士透露，因為銀行卡收單管理辦法中有一部分是涉及到網(wǎng)絡(luò)支付的，而由于收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等業(yè)務(wù)都有一定的重疊性，“比如NFC近場支付應(yīng)該屬于移動支付，但隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，遠程支付的崛起，不知是否應(yīng)將遠程支付納入互聯(lián)網(wǎng)還是移動支付。”

而在2月底，支付清算協(xié)會近期確實有召集第三方支付機構(gòu)開會征求意見。據(jù)參會人士透露，“會議是支付清算協(xié)會出面組織的，現(xiàn)場連拍照都不讓拍，我們手里沒資料?！?/p>

上述參會人士透露，業(yè)內(nèi)人士的意見集中于網(wǎng)絡(luò)支付限額額度過低，“不過如果這個最新的辦法，就會天下大亂了，可能還有一個利益博弈的過程。因為如果真的實行，支付寶轉(zhuǎn)賬不能超過1000元，一年只能購買10000元以內(nèi)的余額寶?！?/p>

21世紀經(jīng)濟報道記者獲得的最新《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》意見稿中顯示，個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計金額不得超過1萬元。消息來源稱這是最新的一份征求意見稿，但該意見稿并未獲得監(jiān)管層面的證實。

相對于2012年下發(fā)的第一稿，央行的口子明顯越收越窄。　　

最新版《管理辦法》意見稿中顯示，個人支付賬戶單筆消費金額不得超過5000元，同一個人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。超過限額的，應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

而2012年下發(fā)的第一次征求意見稿顯示，其第十四條規(guī)定，“個人支付賬戶單筆收付金額超過1萬元，個人客戶開立的所有支付賬戶月收付金額累計超過5萬元或資金余額連續(xù)10天超過5000元的，支付機構(gòu)還應(yīng)留存?zhèn)€人客戶的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。”

也就是說，此前對個人客戶支付并沒有限額，只要求單筆超過1萬或者月累計超過5萬元的支付機構(gòu)需要留存?zhèn)€人客戶的身份證件。

掃碼支付、P2P、信用支付均受限

21世紀經(jīng)濟報道獲得的最新《管理辦法》意見稿顯示，“支付機構(gòu)不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)”，“支付機構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理支付賬戶的透支和現(xiàn)金存取，以及融資、擔(dān)保業(yè)務(wù)”，這對于日前欣欣向榮的互聯(lián)網(wǎng)金融形成較大沖擊。

也就是說，即使央行13日不下發(fā)文件緊急暫停掃碼支付和虛擬信用卡，如果最新版本的《管理辦法》意見稿獲批通過，實際上，掃碼支付等創(chuàng)新模式也將被新辦法所禁止。

最新《管理辦法》意見稿第二條就開門見山地明確：“支付機構(gòu)不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)?！边@意味著說線下掃碼支付等O2O模式都將被限制。

同時，最新《管理辦法》意見稿在第十一條中明示，“支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)以及從事融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其它機構(gòu)開立支付賬戶?！币矊2P行業(yè)產(chǎn)生一定的沖擊和影響。

最新《管理辦法》）意見稿第十二條規(guī)定，支付機構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理支付賬戶的透支和現(xiàn)金存取，以及融資、擔(dān)保業(yè)務(wù)。這也就是說，即使和中信合作的虛擬網(wǎng)絡(luò)信用卡今后還可以使用，支付寶從2013年初就一直想要力推支付寶自己的信用支付也將永遠不能成行。

銀聯(lián)否認干預(yù)央行

央行暫停二維碼支付和虛擬信用卡的消息一出，市場人士和部分機構(gòu)紛紛指銀聯(lián)或是此次央行叫停的“背后影響力量”，因為銀聯(lián)的利益從中受損，所謂銀聯(lián)的“親媽”央行自然不能置之不理。

而在目前傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)中，70%收入歸發(fā)卡行、20%歸收單機構(gòu)、10%歸支付結(jié)算公司，線下條碼支付將直接對20%份額的收單機構(gòu)形成較大的沖擊，銀聯(lián)10%的支付清算部分則沖擊相對沒有那么大。

對此，中國銀聯(lián)14日對21世紀經(jīng)濟報道記者明確否認，中國銀聯(lián)相關(guān)人士表示，“事實上施陰謀者最易以陰謀論指人”。去年6月央行廢止了聯(lián)網(wǎng)通用的五個文件，標志著對銀聯(lián)的政策保護已經(jīng)徹底取消。銀聯(lián)作為開放性的平臺，愿意與包括支付寶、財付通在內(nèi)的所有市場主體開展平等的合作，共同推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，但是這種合作必須符合市場規(guī)則、有利于維護消費者權(quán)益。

中國銀聯(lián)風(fēng)險專家王宇稱，支付寶條碼支付的本質(zhì)就是借助二維碼技術(shù)將線下刷卡支付轉(zhuǎn)換為線上交易，將低風(fēng)險交易轉(zhuǎn)為高風(fēng)險交易。條碼支付設(shè)備與POS專用設(shè)備相比，缺乏起碼的交易信息技術(shù)保障，也未經(jīng)過任何專業(yè)的安全認證，無法保障交易賬戶的安全性和交易的真實性，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，而且一旦風(fēng)險發(fā)生，還無法追查。銀聯(lián)認為，央行此次暫停這項業(yè)務(wù)，完全是從保障消費者權(quán)益，防范支付風(fēng)險出發(fā)和考慮的。

銀聯(lián)資深業(yè)務(wù)專家王建明表示，線下收單業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵守《收單業(yè)務(wù)管理辦法》，但是通過線下條碼的支付方式，將線下業(yè)務(wù)變造為線上交易，利用線上線下的價格差異實現(xiàn)監(jiān)管套利，規(guī)避了國家對線下交易的監(jiān)管要求，違反了異地收單的管理要求。

“這對包括匯付、富友、拉卡拉等其他200多家收單機構(gòu)造成沖擊，形成不正當競爭。迫使他們要么同樣不守規(guī)矩變成支付市場的‘壞孩子’，要么坐以待斃成為受害者，造成‘老實人吃虧’和‘劣幣驅(qū)逐良幣’的市場格局，這也是近年來市場秩序混亂的主要原因，早就應(yīng)當規(guī)范?！蓖踅鞅硎?。（編輯王芳艷韓瑞蕓付玉）