永隆銀行有限公司董事長(zhǎng)原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華

鳳凰財(cái)經(jīng)訊 “清華五道口全球金融論壇”于2014年5月10日至12日在北京舉行。鳳凰財(cái)經(jīng)作為唯一全媒體合作伙伴，為您全程實(shí)時(shí)直播本次會(huì)議。

以下是永隆銀行有限公司董事長(zhǎng)原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華發(fā)言實(shí)錄：

馬蔚華：剛才幾位的觀點(diǎn)我都非常贊成，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在的確很熱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，實(shí)際上商業(yè)銀行很早就用互聯(lián)網(wǎng)做金融了，所以，我們權(quán)且承認(rèn)這個(gè)概念，但是我覺(jué)得真正的意義就是用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)技術(shù)形式做資金的融通，凡是這個(gè)都應(yīng)該叫互聯(lián)網(wǎng)金融。

雖然我不當(dāng)行長(zhǎng)了，到哪個(gè)論壇，媒體和同學(xué)問(wèn)的問(wèn)題基本都是互聯(lián)網(wǎng)金融，我本來(lái)是當(dāng)壹基金的理事長(zhǎng)，問(wèn)問(wèn)慈善公益的事兒，結(jié)果沒(méi)人問(wèn)?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融熱度很高，尤其在學(xué)校和媒體這兒，我經(jīng)常給企業(yè)家講，特別是中小企業(yè)的企業(yè)家，他們關(guān)心的好象不太是互聯(lián)網(wǎng)金融，他們關(guān)心的是怎樣得到低成本的融資和怎樣能順利的上市，問(wèn)這個(gè)問(wèn)題比較多。我是清華的學(xué)術(shù)委員會(huì)，五道口學(xué)術(shù)委員會(huì)，我今天還是按照這個(gè)題目講互聯(lián)網(wǎng)金融。

剛才他們幾個(gè)講的我很贊成，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行做以傳統(tǒng)金融用互聯(lián)網(wǎng)形式去做業(yè)務(wù)，這之間我覺(jué)得沒(méi)有根本的對(duì)立，我們經(jīng)常把它說(shuō)成他們之間什么顛覆性的創(chuàng)新，顛覆性創(chuàng)新有，像現(xiàn)在比較火的小米手機(jī)，叫“屌絲逆襲”，還有特斯拉叫“跨業(yè)打劫”，這個(gè)說(shuō)顛覆性還有可能。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，他們最本質(zhì)的我認(rèn)為應(yīng)該叫優(yōu)勢(shì)互動(dòng)，相輔相成，他們有挑戰(zhàn)，這個(gè)挑戰(zhàn)都對(duì)雙方進(jìn)一步改革發(fā)展有利，可以從他們成長(zhǎng)的過(guò)程去看，實(shí)際上傳統(tǒng)的銀行用互聯(lián)網(wǎng)做業(yè)務(wù)，做互聯(lián)網(wǎng)金融很早就有了，剛才樊大志行長(zhǎng)講了，最早的商業(yè)銀行是用IT計(jì)算機(jī)、電子商務(wù)，是做渠道，做制度、電話銀行，接著以后就是做產(chǎn)品創(chuàng)新，這個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)做到移動(dòng)支付要取代信用卡，然后還有用微信做金融，這都應(yīng)該是傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融做產(chǎn)品?，F(xiàn)在也有一些銀行用互聯(lián)網(wǎng)搭建商務(wù)平臺(tái)，可能他覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，我們金融也可以做互聯(lián)網(wǎng)，就出現(xiàn)了商務(wù)平臺(tái)，這也是它發(fā)展的一個(gè)思考過(guò)程。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融也是由來(lái)以久的，我記得八幾年的時(shí)候，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本質(zhì)上從IT開始，那個(gè)時(shí)候比爾蓋茨當(dāng)時(shí)就想，因?yàn)殂y行兩大功能，一個(gè)是融資中介，一個(gè)是支付的平臺(tái)。所以，既然我把設(shè)備租給你，我自己來(lái)吧，比爾蓋茨很早就想做直接軟件公司，80年代就要取代銀行的支付業(yè)務(wù)，后來(lái)由于銀行游說(shuō)聯(lián)儲(chǔ)就沒(méi)讓他成功，但是比爾蓋茨當(dāng)時(shí)放下一句話，說(shuō)你們傳統(tǒng)銀行如果不改變，就是21世紀(jì)要滅絕的恐龍。當(dāng)時(shí)我到招行對(duì)我刺激很大，我一直受它的刺激把互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用到商業(yè)銀行了。

現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)替代率都超過(guò)80%，招商銀行做零售業(yè)務(wù)網(wǎng)上的替代率超過(guò)90%。所以，這些IT企業(yè)一直到90年代，我們當(dāng)時(shí)的支付網(wǎng)關(guān)是靠第三方支付，后來(lái)有了銀聯(lián)以后，這幾家第三方支付公司就消失了，然后2004年開始有了支付寶，我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，為什么到現(xiàn)在能夠風(fēng)生水起這么熱，他有一個(gè)過(guò)程，首先是大的生態(tài)環(huán)境，做金融也有一個(gè)生態(tài)環(huán)境，這個(gè)生態(tài)環(huán)境就是我們使用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民越來(lái)越多。十年前我們只有五千萬(wàn)，現(xiàn)在六億多，網(wǎng)絡(luò)的普及率十年前百分之四點(diǎn)幾，現(xiàn)在46%，都翻了十倍，所以，這種互聯(lián)網(wǎng)的需求創(chuàng)造了一個(gè)巨大的生態(tài)環(huán)境。在一定的生態(tài)環(huán)境下就有物種的出現(xiàn)，我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)取精神應(yīng)該是值得我們學(xué)習(xí)的，首先，第三方支付，第三方支付是因?yàn)槲覀儌鹘y(tǒng)的銀行按照大數(shù)原理把資源都投入到最能給它帶來(lái)效益的那個(gè)頭部去了，長(zhǎng)尾理論的頭部，我們忽視了那些零星的碎片，頻繁發(fā)生的小眾的，也就是在弱勢(shì)群體的空間里，由于你忽視，有了金融生態(tài)以后，它就應(yīng)運(yùn)而生。所以，首先是第三方支付，在你服務(wù)不到的地方應(yīng)運(yùn)而生，它適應(yīng)了這些小型的零片，然后到一定程度，比如支付寶搞了七年，沉淀了大量的交易數(shù)據(jù)，阿里小貸認(rèn)為通過(guò)這些交易數(shù)據(jù)，我可以判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)，完全可以用互聯(lián)網(wǎng)做信貸。接著就是積累了大量的客戶，而且這些客戶和互聯(lián)網(wǎng)的黏度增加，他要在這個(gè)基礎(chǔ)上的產(chǎn)品同樣可以生效。他一步步進(jìn)入了整個(gè)金融領(lǐng)域。

我覺(jué)得我們這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始的表現(xiàn)是對(duì)用戶價(jià)值的再挖掘，因?yàn)檫@些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)他們流量變現(xiàn)最開始主要是門戶網(wǎng)站搜索，還有社區(qū)平臺(tái)，靠廣告這些流量變現(xiàn)，后來(lái)他們發(fā)現(xiàn)這些流量變現(xiàn)光是這個(gè)還不夠，這些沉下來(lái)的流量還可以有更大的用處，他們就發(fā)現(xiàn)金融一是盈利比較高，二是比較標(biāo)準(zhǔn)化。他們就把互聯(lián)網(wǎng)這些流量和金融的發(fā)展結(jié)合起來(lái)，所以，產(chǎn)生了這么多的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不斷進(jìn)取的精神是值得我們傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)的。

再有，他們也趕上了由于新生事物監(jiān)管的空白，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)新生事物也是采取一種扶植和容忍的態(tài)度，發(fā)展到一定時(shí)期因勢(shì)利導(dǎo)，才能建立制度，才能規(guī)范，才能防范風(fēng)險(xiǎn)。所以，這樣就給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，特別是這幾年的快速發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)條件。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，對(duì)傳統(tǒng)的銀行原來(lái)的一統(tǒng)天下確實(shí)有很大的挑戰(zhàn)。一是職能端，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)首先是支付，第三方支付每年百分之百的增長(zhǎng)，現(xiàn)在已經(jīng)快五萬(wàn)億了。二是融資，互聯(lián)網(wǎng)融資，P2P，還有網(wǎng)上信貸。三是理財(cái)財(cái)富的管理，余額寶這種財(cái)富也對(duì)銀行產(chǎn)生了一定的影響。四是負(fù)債端，這是銀行脫媒的加速器，由于現(xiàn)在銀行的存款利率還是管制的，但是銀行體系外的金融市場(chǎng)越來(lái)越發(fā)達(dá)，余額寶的利率有人說(shuō)收益率是6%，活期存款是3.5%，誰(shuí)都愿意去余額寶。對(duì)銀行的負(fù)債是個(gè)比較大的沖擊，銀行又用協(xié)議存款的價(jià)格把它買過(guò)來(lái)，銀行也覺(jué)得這個(gè)事兒很窩囊。

這些所有的表現(xiàn)最后到盈利上還是有些影響的，雖然現(xiàn)在影響不大。所以，過(guò)去可能我們把這些直觀的挑戰(zhàn)，這些脫媒，份額的侵占我們看的比較重，實(shí)際到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融他們形成的份額還是很小的一個(gè)部分，我們看到在將來(lái)按照未來(lái)的觀點(diǎn)，我們說(shuō)像Facebook它有九億多實(shí)名制的客戶，如果按照現(xiàn)在分析的話，有搜索引擎，有云計(jì)算，有征信體系，有移動(dòng)終端，這九億多實(shí)名制的客戶，有資金供給的，有資金需求的，可以在網(wǎng)上直接就完成了供需的平衡，因?yàn)樗梢詫?shí)時(shí)定價(jià)，可以在終端完成，但是這是一個(gè)非常理想的境界，我想在可以看到的未來(lái)還很遙遠(yuǎn)。所以，我們銀行看到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們的挑戰(zhàn)，在這些份額上現(xiàn)在還不是令我們感到很危機(jī)的，我覺(jué)得我們現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)要超出現(xiàn)在這些業(yè)務(wù)層面的，這幾點(diǎn)我們應(yīng)該特別感到對(duì)我們的挑戰(zhàn)還是挺大的。

第一，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融，特別是大量的第三方支付的發(fā)生，它這個(gè)模式的第三方支付的客戶完成已經(jīng)離開了銀行的賬戶，實(shí)際上它切斷了銀行和客戶之間原來(lái)的直接聯(lián)系。所以，我們可怕的不是第三方支付奪取了你多少份額，而是它把你銀行和客戶之間的聯(lián)系切斷了，我覺(jué)得這是我們首先感到危險(xiǎn)最大的。如果一個(gè)銀行失去了對(duì)客戶直接的聯(lián)系，就沒(méi)辦法分析客戶的習(xí)慣和需求，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)如果不了解需求的話，它可能是最危險(xiǎn)的，這是第一個(gè)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的消費(fèi)方式，比如柜臺(tái)、客戶經(jīng)理介紹，它是通過(guò)網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付，使金融服務(wù)的可獲性、及時(shí)性、便利性成為消費(fèi)者的主要選擇。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融就進(jìn)入了消費(fèi)者日常的生活?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景化，就是把看起來(lái)似乎沒(méi)有關(guān)系的應(yīng)用跟具體的場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，以場(chǎng)景為出發(fā)點(diǎn)，把用戶的需求改變成為他們很有趣的，很有吸引力的這種方式。比如騰訊的搶紅包，背后實(shí)際上是綁定信用卡賬戶。所以，它這種場(chǎng)景化的營(yíng)銷就使客戶體驗(yàn)大大增強(qiáng)，這就遠(yuǎn)遠(yuǎn)比銀行的柜臺(tái)和客戶經(jīng)理的介紹更能使客戶的黏度增加，這個(gè)是我們應(yīng)該考慮的。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是互通互聯(lián)的，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上呈現(xiàn)開放性，它這種開放性就使客戶和我們的銀行能夠直接的進(jìn)行交流，我們過(guò)去傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部的渠道還是比較封閉的。為什么現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上有眾籌、眾建、眾創(chuàng)，這個(gè)平臺(tái)是開放的，銀行跟客戶同時(shí)可以設(shè)計(jì)產(chǎn)品，可以同時(shí)開發(fā)產(chǎn)品。所以，這樣的話就使他的產(chǎn)品更加符合市場(chǎng)，這比銀行封閉的產(chǎn)品再去營(yíng)銷市場(chǎng)要更加符合客戶的需求。這也是我們傳統(tǒng)銀行應(yīng)該看到的。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融，可能我們覺(jué)得它更加普惠，更加民主，更加考慮到小眾。所以，它可能更廣泛的聯(lián)系各種各樣的客戶，過(guò)去傳統(tǒng)的銀行實(shí)際上一塊錢絕對(duì)不會(huì)理財(cái)吧，互聯(lián)網(wǎng)就把一塊錢的這些零星的集中到一起，實(shí)際上我們可以理解為一種團(tuán)購(gòu)吧。但是它就滿足了這些普惠金融的需要。所以，它能更得到社會(huì)廣泛的大家的擁戴。我覺(jué)得我們現(xiàn)實(shí)的份額的分流，現(xiàn)在不足以成為我們的心頭之患，但是這幾個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式給你帶來(lái)的挑戰(zhàn)卻是值得我們傳統(tǒng)銀行深思的。我覺(jué)得我們現(xiàn)在需要在這個(gè)方面受到啟發(fā)。

我們特別應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融和我們傳統(tǒng)的金融，現(xiàn)在是各有特點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)是資金的優(yōu)勢(shì)，是經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理，是渠道的優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融他們是具有創(chuàng)造力，想象力，能夠用大數(shù)據(jù)和后發(fā)優(yōu)勢(shì)，我覺(jué)得他們之間有不同的目標(biāo)客戶群。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)該尋求一個(gè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相輔相成的道理，不要過(guò)多的把對(duì)方看成敵人，應(yīng)該看成是一個(gè)合作伙伴和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金的配置效率，互聯(lián)網(wǎng)雖然在虛擬的空間能夠拉近距離，但是它不能帶來(lái)人性化的一些關(guān)懷，雖然能產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，但是目前還不能提供綜合化的。所以，我們做傳統(tǒng)銀行的我們?cè)趺从没ヂ?lián)網(wǎng)的思維來(lái)迎接挑戰(zhàn)，所以，我的觀點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，這個(gè)是我們未來(lái)發(fā)展的方向，我們這樣做了，就會(huì)使我們的金融服務(wù)面更加擴(kuò)大，我想這也是我們社會(huì)進(jìn)步的一個(gè)最重要的表現(xiàn)。謝謝。

廖岷：感謝馬行長(zhǎng)，他上來(lái)以后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做了定義，一切利用互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上進(jìn)行資金融通的活動(dòng)就叫互聯(lián)網(wǎng)金融，剛才他也反復(fù)強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)和金融的關(guān)系，是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，要把挑戰(zhàn)作為一種正能量，促進(jìn)金融的發(fā)展，也促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身在金融領(lǐng)域的發(fā)展，他專門詳細(xì)分析了第三方支付可能給銀行帶來(lái)了一個(gè)深刻影響，非常深邃。