鳳凰財(cái)經(jīng)訊 由清華大學(xué)主辦的“清華五道口全球金融論壇”于2014年5月10日至12日在北京舉行。鳳凰財(cái)經(jīng)作為唯一全媒體合作伙伴，為您全程實(shí)時直播本次會議。

以下為張維功發(fā)言實(shí)錄：

張維功：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不能再熱的一個話題了，從去年以來聽得太多，確實(shí)不太知道講什么了，但是我想前面幾位講的都很好，我圍繞互聯(lián)網(wǎng)的熱點(diǎn)問題不想展開講，談?wù)勎业囊恍┗镜目捶ā?/span>

在金融領(lǐng)域從來沒有任何一件新的事物達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融如此的熱度，我們知道金融的本質(zhì)是貨幣和信用，互聯(lián)網(wǎng)精神是平等、開放、協(xié)作和分享。為什么這兩個事情碰到一塊這么熱，無非是現(xiàn)在逐步強(qiáng)勢的互聯(lián)網(wǎng)一定要涉足經(jīng)濟(jì)的制高點(diǎn)。無非是我們的金融業(yè)還不是那么平等和開放。所以我覺得這是問題的關(guān)鍵。對于互聯(lián)網(wǎng)的熱點(diǎn)問題，不想講多，我下面想講三點(diǎn)體會和觀點(diǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該進(jìn)一步的人性化；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融；第三，互聯(lián)網(wǎng)的精神是偉大的。

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該更加符合人性，因?yàn)橐苿踊ヂ?lián)的到來使互聯(lián)網(wǎng)真正長上翅膀，飛向高空，開始鳥瞰全景，蔑視一切，其本質(zhì)就是人機(jī)的一體化，使移動手機(jī)富有了生命，手機(jī)成為人的視覺、觸覺和自娛自樂的器官，多了這個器官人們實(shí)現(xiàn)了更多的信息交換，方便了物品的購買，便捷了貨幣的支付，享受了更多的好玩的游戲。多少年前的小學(xué)同學(xué)也拉到微信群，新的朋友多的數(shù)不勝數(shù)，場子多了，聚會多了，飯局多了，現(xiàn)在如果沒有八項(xiàng)規(guī)定，我相信移動互聯(lián)時代的到來，餐飲業(yè)一定是極度飛速發(fā)展的。

現(xiàn)在已經(jīng)到了什么程度的？有的人可能一天不照鏡子，不洗腳，三天不理老婆，幾個月不看書，但是幾乎沒有一個人一天不看手機(jī)。我們看看上課的同學(xué)，開會的同事、飯桌上的聚會、火車地鐵里的乘客動作一致，都是玩手機(jī)、看信息，特別是工作繁忙而頗有人緣的朋友，每天睡覺之前這也是必須的動作。

豈不知由于玩手機(jī)我們視力在下降，生物鐘在出現(xiàn)紊亂，睡眠質(zhì)量在下降，人類的身體健康從未遭受如此重大的打擊。我很不清楚最近這一兩年醫(yī)患矛盾是不是與移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展有直接的關(guān)系。但是人們從來沒有像抱怨污染和霧霾那樣抱怨互聯(lián)網(wǎng)對我們的影響。因?yàn)樗容^好玩。更重要的是看似每條信息都有價值，每個方塊都想打開，其實(shí)到頭來發(fā)現(xiàn)沒有多少價值。我們把打高爾夫叫做“綠色鴉片”，但是的確沒有發(fā)現(xiàn)那個鴉片還有多少巨大副作用，我們真的沒有發(fā)現(xiàn)。但是互聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)鴉片危害未必小于1840年的鴉片戰(zhàn)爭，但是它也肯定大于國粹麻將對我們的影響。當(dāng)然肯定不如對打著麻將又玩手機(jī)的人影響更大。

我們100年前躺著吸食鴉片，現(xiàn)在我們是站著天天在玩手機(jī)鴉片，重要的是當(dāng)年吸鴉片的人比今天玩手機(jī)的人還少得多。就在這樣一種情況下，美國一個叫Ray Kurzwell的人寫了一本書叫《奇點(diǎn)臨近》，說到2045年所有人工智能都會超越人類，所以我們現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)感到無比驚慌。

開放、平等、協(xié)作、分享、免費(fèi)、定制、極致體驗(yàn)，這都是多么人性的詞句，條條信息、個個產(chǎn)品都在挑逗人們敏感的神經(jīng)和脆弱的心靈。當(dāng)人被所謂無數(shù)點(diǎn)狀的幸福和興奮浸泡時，一定會開始出現(xiàn)衰竭和腐朽。我相信每個互聯(lián)網(wǎng)商都在為客戶著想，他們不惜賠錢讓利客戶，體現(xiàn)了人性的思考。但整體的結(jié)果在許多方面，特別是對人的身體及生命周期的侵占又是違背人性和反人性的。

因此，我強(qiáng)烈的呼吁互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該多開發(fā)一些避免騷擾信息、避免重復(fù)信息，能夠自主選擇個性信息的功能軟件，盡量用最少的時間獲得最有價值的信息，以符合個性選擇的需求，使我們能騰出更多的時間、充足睡眠、鍛煉身體、閱讀書籍，健民強(qiáng)國，實(shí)現(xiàn)我們的中國夢。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，不管互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到哪一步，銀行保險、證券、信托、期貨、資管、財(cái)富等等本質(zhì)特征不會發(fā)生變化。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身永遠(yuǎn)不會也不可能創(chuàng)造出金融。但是互聯(lián)網(wǎng)只是努力把金融要換一個玩法。金融與互聯(lián)網(wǎng)的文化本質(zhì)是對立的，金融更多強(qiáng)調(diào)的是理性與謹(jǐn)慎，而互聯(lián)網(wǎng)是自由開放?！都埮莆荨防镉幸痪渑_詞，理性和非理性是互補(bǔ)的，兩者分開的話，力量就會小很多，用它形容今天移動互聯(lián)網(wǎng)是再恰當(dāng)不過的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是更恰如其分的。

盡管金融與互聯(lián)網(wǎng)都十分強(qiáng)大，但當(dāng)理性謹(jǐn)慎的金融與自由開放互聯(lián)網(wǎng)真正全面融入的時候，整個世界將發(fā)生變化。金融最大的成本是人工及交易成本，這點(diǎn)又是互聯(lián)網(wǎng)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。當(dāng)我們把巨大的人工交易成本降到最低，并讓利于客戶時，社會的實(shí)體經(jīng)濟(jì)將活力大增，金融的力量呈現(xiàn)幾何倍數(shù)放大，這是無疑的。但是互聯(lián)網(wǎng)草根金融不能代替真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融一定是互聯(lián)網(wǎng)金融在全產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營和滲透，現(xiàn)在這只是一個皮毛的東西。我剛才跟馬行長交流的時候還講現(xiàn)在我們搞的余額寶等等這些東西實(shí)際上95%的都買了貨幣基金，貨幣基金基本上又都存到銀行去，其實(shí)就是挪了一個存款的地方，這不叫金融。所有的東西都是皮毛，真正金融的滲透離的還十萬八千里。

我們說真正的互聯(lián)網(wǎng)金融絕非是簡單的買一個類存款產(chǎn)品，在這一點(diǎn)我特別需要說明的是，大家可以想一個很重要的問題。就目前來講，金融互聯(lián)網(wǎng)熱非常強(qiáng)，真正關(guān)心的是互聯(lián)網(wǎng)和金融的人，當(dāng)然這是無疑的。但是有一個特別有趣的問題是我覺得金融人對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識進(jìn)步的速度可能要比互聯(lián)網(wǎng)對金融知識認(rèn)知速度快的太多，現(xiàn)在比如說我們要考試，不講技術(shù)問題，對互聯(lián)網(wǎng)理念的理解，金融未必比互聯(lián)網(wǎng)差。如果考金融的理念和知識，可能有更大的差距。這是完全不同的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的方向應(yīng)該是非常清楚的?，F(xiàn)在所謂的產(chǎn)品很熱，只能說明一個問題，中國金融還不夠發(fā)達(dá)，我們的許多資本，特別是銀行存款還沒有真正實(shí)現(xiàn)市場化。這個問題其實(shí)根本不是問題，很快就會解決，這和互聯(lián)網(wǎng)本身沒有關(guān)系。為什么說美國互聯(lián)網(wǎng)金融草根沒有這么烈性，其實(shí)它發(fā)達(dá)的金融使人們不需要這樣走，反過來講，我們真正的互聯(lián)網(wǎng)金融一定不能被表面的東西所誤導(dǎo)，一定要真正滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融的各個領(lǐng)域，這是非常重要的。

Google的領(lǐng)導(dǎo)人曾經(jīng)說過銀行競爭激烈，利潤率低，Google沒有任何理由涉足這一艱苦而未必賺錢的領(lǐng)域。這說明美國這樣一個金融市場非常發(fā)達(dá)的國家，他們對金融互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識是和我們有本質(zhì)不同的。

我在公司講，金融里面最復(fù)雜的是保險，但是大家可能對保險的了解也是最少的。十年以后保險應(yīng)該是客戶自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品，我們應(yīng)該把風(fēng)險因子列的非常清楚，讓它碎片化，然后我們將來的理賠不需要理賠員，可以客戶自助，有了這個網(wǎng)絡(luò)以后是完全可以實(shí)現(xiàn)的，客戶自助的理賠，他可以自己更放心，讓客戶更信任，我們成本降低，這些思想在金融企業(yè)里面已經(jīng)滲透到我們血脈之中。我堅(jiān)信十年以后如果中國有十家偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，至少七家是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)的滲透和發(fā)展，另外可能有三家是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，最重要的是他們通過收購和設(shè)立金融機(jī)構(gòu)來達(dá)到和實(shí)現(xiàn)。否則不會出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。因?yàn)槿绻麤]有金融人才和金融風(fēng)險的認(rèn)知,一定不會出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。缺乏風(fēng)險與謹(jǐn)慎原則的金融互聯(lián)網(wǎng)，在可預(yù)見的未來也意味著金融體系的崩潰。

互聯(lián)網(wǎng)精神的思想是非常偉大的，平等、開放、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)化，極致體驗(yàn)與平臺思想是互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的追求，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的廣泛應(yīng)用，是異乎尋常的偉大?；ヂ?lián)網(wǎng)思想是偉大的，到現(xiàn)在我還沒有發(fā)現(xiàn)比互聯(lián)網(wǎng)思想更偉大的思想，它代表人類進(jìn)步文明的趨勢，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)思想推動著社會文明進(jìn)步，是一個重要的驅(qū)動因子，但是這個需要不僅僅是金融人才，也需要互聯(lián)網(wǎng)人共同承諾和實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的精神。他們倡導(dǎo)平等、開放、協(xié)作、分享的文化和精神，對社會的進(jìn)步有極大的意義。但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是不是都是開放的？也未必。我去年跟馬云吃飯聊天的時候說你給我一個微信，咱倆都用微信，不用手機(jī)，他說我不會調(diào)這個東西。我當(dāng)時沒在意這個事兒，后來360的周鴻祎上我辦公室去，我說咱們換個微信，他說不用這個玩藝兒，他是非常實(shí)在的。所以說他們也是有強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，也需要不斷的去開放。

從這個意義上講，包括金融管理在內(nèi)的全社會應(yīng)該更多容忍和支持互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和實(shí)踐。作為金融企業(yè)能把互聯(lián)網(wǎng)精神滲透到企業(yè)方方面面，并付諸于實(shí)踐，我相信它一定能成為一家偉大的金融企業(yè)。

說到這里，大家一定知道我不是一個唱反調(diào)者，其實(shí)我是互聯(lián)網(wǎng)金融堅(jiān)定的支持者。我去年在集團(tuán)內(nèi)部組建了5個互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)團(tuán)隊(duì)，包括集團(tuán)3個，產(chǎn)險、壽險都有，發(fā)動公司內(nèi)部設(shè)立上千個微信群。我自己手機(jī)上也有近100個微信群，因此也成了極大的受害者。我高度贊賞互聯(lián)網(wǎng)不僅要產(chǎn)品人性化，更要有符合人的機(jī)能與健康需求的人性化。

最后，說一句希望的話，希望并且預(yù)祝五道口互聯(lián)網(wǎng)金融的研究成果能夠把中國金融互聯(lián)網(wǎng)引向正確的發(fā)展方向，謝謝！