P2P平臺(tái)火爆與倒閉并行的現(xiàn)象，在今年上半年得以延續(xù)。隨著網(wǎng)金寶、科訊網(wǎng)的卷款而逃，再次將P2P這一互聯(lián)網(wǎng)新生事物推向了風(fēng)口浪尖。對(duì)于行業(yè)眾多“無(wú)辜平臺(tái)”而言，被“躺槍”無(wú)奈的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些平臺(tái)主動(dòng)“求監(jiān)管”的聲音，如果市場(chǎng)因個(gè)別不合規(guī)平臺(tái)出現(xiàn)混亂與不穩(wěn)定，對(duì)整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新都是一種巨大的傷害。

其實(shí)，一個(gè)健康良性的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展需要靠各個(gè)環(huán)節(jié)的支持。譬如，投資人的活躍度、借貸方相關(guān)資料審核、第三方擔(dān)保公司及相關(guān)法律保證等等，還包括互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的建立，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將承載更大項(xiàng)目空間與區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展責(zé)任，而最重要的就是投資人的資金安全。例如一些知名平臺(tái)的做法，如銀客網(wǎng)就采用資金第三方托管，通過(guò)與匯付天下合作，使用資金賬戶托管系統(tǒng)，由匯付天下為每個(gè)銀客網(wǎng)用戶開設(shè)一個(gè)資金托管賬戶，平臺(tái)方無(wú)論何時(shí)都無(wú)法動(dòng)用資金，切實(shí)保證了用戶資金的安全性。

據(jù)悉，P2P平臺(tái)大致分成兩種運(yùn)營(yíng)模式，一是平臺(tái)提供擔(dān)保，二是平臺(tái)不提供擔(dān)保。前一種平臺(tái)容易快速取得投資人信任，但是可能由于某一單業(yè)務(wù)違約，導(dǎo)致整個(gè)平臺(tái)土崩瓦解，近期銀監(jiān)會(huì)發(fā)布四點(diǎn)準(zhǔn)則，平臺(tái)不允許自己擔(dān)保成為了一個(gè)紅線。而后一種平臺(tái)本身不提供擔(dān)保，每個(gè)借款項(xiàng)目都由一個(gè)特定的擔(dān)保公司或小貸公司提供擔(dān)保，如果某單項(xiàng)目出現(xiàn)違約，不至于影響到平臺(tái)上其他借款項(xiàng)目，起到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，銀客網(wǎng)也采用后一種模式。

據(jù)了解，銀客網(wǎng)所有的項(xiàng)目是由融資性擔(dān)保公司或特色小貸機(jī)構(gòu)提供，通過(guò)系統(tǒng)性的審核，層層篩選，整個(gè)流程借款方最長(zhǎng)花費(fèi)一個(gè)半月，最短花費(fèi)7天，平臺(tái)上的每項(xiàng)借款銀客網(wǎng)收取一定比率的服務(wù)費(fèi)，而據(jù)銀客網(wǎng)總裁林恩民透露，這筆費(fèi)用還將取消，因?yàn)殂y客網(wǎng)的核心在于增值服務(wù)。

林恩民表示：“互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容一定是免費(fèi)的。對(duì)于我們這個(gè)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，交易就是我們的內(nèi)容，所以我們的內(nèi)容必須是免費(fèi)。”他認(rèn)為，未來(lái)市場(chǎng)上會(huì)出現(xiàn)3到5家交易量在100億以上的平臺(tái)，這個(gè)時(shí)候優(yōu)質(zhì)借款人已經(jīng)被開發(fā)殆盡，增量市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)榇媪渴袌?chǎng)，借款利率會(huì)降低，服務(wù)費(fèi)也會(huì)降低，甚至為零，如果仍然收費(fèi)，肯定無(wú)法獲得較大發(fā)展，而往往這個(gè)時(shí)候比拼的是投資人的開發(fā)以及相應(yīng)的增值服務(wù)，看誰(shuí)能夠給投資人提供更好的增值服務(wù)，誰(shuí)能將他們的投資轉(zhuǎn)化為更大的價(jià)值。

未來(lái)P2P行業(yè)應(yīng)和O2O相結(jié)合，林恩民舉了一個(gè)例子，銀客網(wǎng)的云南珠寶小鎮(zhèn)項(xiàng)目為當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)商圈提供了發(fā)展，為需要融資的小微商戶提供擔(dān)保，銀客網(wǎng)可以降息為這些企業(yè)提供增值服務(wù)，企業(yè)因此節(jié)約了百萬(wàn)級(jí)的成本，企業(yè)再把這部分利潤(rùn)變成旅游產(chǎn)品送給投資人，投資人去云南旅游，又轉(zhuǎn)化為當(dāng)?shù)氐南M(fèi)，形成了閉環(huán)，通過(guò)資源整合，P2P可以做更長(zhǎng)久的生意。他認(rèn)為，把金融和消費(fèi)結(jié)合起來(lái)，才是互聯(lián)網(wǎng)金融的終極目標(biāo)。