十大忽悠定律之四:家庭保險(xiǎn)“雙十定律”

何時(shí)買保險(xiǎn)，買多少保險(xiǎn)要和家庭不同階段、收入情況、實(shí)際需求等匹配。

家庭保險(xiǎn)“雙十定律”是指：家庭保險(xiǎn)的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10 倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10％。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，這條定律被普遍用于家庭理財(cái)建議中。

然而，很多家庭的實(shí)際感受卻與之有很大差距。年收入較低的家庭覺得，要解決衣食住行已經(jīng)不易，何來資金投保？而資產(chǎn)積累達(dá)到一定“厚度”的家庭又覺得，已經(jīng)能夠抵御各種風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，似乎保險(xiǎn)的必要性不大。

那么，“雙十定律”到底對(duì)不對(duì)，又該如何來運(yùn)用呢？

案例

如果理財(cái)師給你出具的理財(cái)建議里，直接提到了“雙十定律”，那么請(qǐng)細(xì)看一下，因?yàn)檫@條定律可不是人人適用的。

陳女士今年52 歲，家庭資產(chǎn)達(dá)到近2000 萬元，其中固定資產(chǎn)部分約1500 萬元，另有500 萬元投資于股票、基金、存款等方面。雖然年輕時(shí)有投保險(xiǎn)，但額度不高，近幾年也已經(jīng)不再需要繳費(fèi)。

“我十多年前給先生和自己買過兩份保險(xiǎn)，都是住院報(bào)銷型的，保險(xiǎn)期限有20 年。”陳女士說。雖然有理財(cái)師建議她再購(gòu)買保險(xiǎn)，可是她覺得意義不大，也就沒再買。最近，又有理財(cái)師專門為她寫了理財(cái)建議書，其中提到了保險(xiǎn)的“雙十”原則，認(rèn)為陳女士的家庭財(cái)富漏洞比較大，應(yīng)該再增加養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)方面的保險(xiǎn)投入，將她和先生的身故保額定在100 萬元，重疾險(xiǎn)保額定在50萬元，而養(yǎng)老保險(xiǎn)則是為了彌補(bǔ)退休后收入減少的缺口。算下來，陳女士每年需要繳納的保費(fèi)金額將達(dá)到5 萬元。

這一下可把陳女士嚇得不輕，難道自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)真有那么大嗎？明明已經(jīng)積累了千萬資產(chǎn)，是不是真的不堪一擊，需要馬上投保呢？

點(diǎn)評(píng)

購(gòu)買保險(xiǎn)不必求全

實(shí)際上，陳女士的疑惑不無道理，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)并不能抵御疾病，也不會(huì)降低身故風(fēng)險(xiǎn)，它的意義只是提供了經(jīng)濟(jì)上的支持，防止家庭因?yàn)楦黝愶L(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)。從這一點(diǎn)出發(fā)，對(duì)陳女士這樣的家庭來說，因?yàn)楸旧碣Y產(chǎn)積累已形成一定規(guī)模，具備一定財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以所需要投保的保險(xiǎn)并不用很多。

對(duì)身價(jià)千萬元、上億元的富人來說，投保幾十萬元的身故保險(xiǎn)難道真的有意義嗎？又或者在生病時(shí)，真的需要幾十萬元的保險(xiǎn)賠償金嗎？這樣的保險(xiǎn)保障，其實(shí)是有些多余的。

最需要保險(xiǎn)的是資產(chǎn)還在累積階段，同時(shí)成員的收入對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響很大的家庭。而在這樣的家庭中，收入更多一些的人更需要保障，也就是我們常常說的“ 頂梁柱”。一旦這根“頂梁柱”發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不幸身故或罹患疾病，收入就會(huì)立刻減少，其他家庭成員可能難以償還銀行貸款、無力承擔(dān)高昂的醫(yī)療費(fèi)用，或是只能靠余下的收入維持較低的生活品質(zhì)。這種時(shí)候，有無保險(xiǎn)理賠，金額是高是低就十分關(guān)鍵了。

至于本身收入水平就比較低，或是本來就不為家庭帶來收入的個(gè)人，在保險(xiǎn)方面也不應(yīng)作為重點(diǎn)。保險(xiǎn)保的是未知，如果為了這種“未知”而影響當(dāng)前的生活水平，勉強(qiáng)繳納保費(fèi)并不是明智的選擇。

總之，“雙十定律”只提供了一個(gè)保險(xiǎn)理念，具體需不需要10 倍收入的保額、10%收入的保費(fèi)則因人而異，大家不用刻意為之。一切都要從家庭經(jīng)濟(jì)可能出現(xiàn)的危機(jī)出發(fā)，用保險(xiǎn)堵住漏洞即可。