北京二套房首付四成消費貸購房仍未絕跡

◎每經記者萬敏發(fā)自北京

距離“3.30新政”發(fā)布已近半月時間，近日《每日經濟新聞》記者從北京主要商業(yè)銀行相關人士處了解到，大部分銀行已將二套房最低首付成數降至四成，但利率仍維持在基準利率上浮10%的水平，首套房利率各家銀行的折扣也較年初有所下降。

同時，記者了解到，房貸政策放松也刺激了樓市活躍，消費貸充當購房資金的現象仍未絕跡。

二套房首付可至四成

4月10日，包括工行、交行、招行等多家商業(yè)銀行的分支機構個貸業(yè)務部門人士均對《每日經濟新聞》記者表示，第二套房首付可以到四成，但利率仍上浮10%。

3月30日，由央行、銀監(jiān)會和住建部聯名發(fā)布的通知中，將第二套房的首付比例最低標準定為40%，但也提出“具體首付款比例和利率水平由銀行業(yè)金融機構根據借款人的信用狀況和還款能力等合理確定”，仍然給各家銀行留有一定余地。

就目前情況來看，北京地區(qū)除了個別城商行等小型銀行仍未明確執(zhí)行二套房首付四成外，多家銀行都已推出二套房首付四成，究其原因，在于銀行的信貸投放相對較寬松。“上半年一般來說額度還是比較充裕的，另外支持自住、改善性需求的政策也是很明確。”某大行北京地區(qū)支行個貸部人士稱，若資料齊全，貸款審批最快一周時間就能完成，審批通過的話20天左右能放款。

據了解，首套房的利率折扣，多家銀行均表示直接能給9折，如果滿足一定條件，最低可到88折。

房貸政策的放松也直接刺激了北京地區(qū)的樓市，據北京市住建委數據，3月31日至4月5日，北京市新建住宅網簽量為2063套，環(huán)比增長19.04%，同比增長191.80%。在二手房方面，全市網簽2496套，環(huán)比回落14.14%，同比則增長39.13%。新政后樓市網簽量同比均出現了較為明顯的增長。

消費貸“幫忙”仍未停

采訪過程中，記者發(fā)現被監(jiān)管部門提示過的消費貸充當購房資金的現象仍未絕跡?！睹咳战洕侣劇酚浾咭再彿空叩纳矸葑稍円患曳康禺a中介公司，一位工作人員就記者詢問的二套房情況表示，若手中的首套房剩余貸款不多，可以考慮還清貸款之后再購房，“先還清貸款，房子從銀行解押，然后再作為抵押物從銀行申請消費貸款，將這筆錢拿去付二套房首付。”據其介紹，由于首套房和二套房的利率差距非常大，現在有不少中介會積極為客戶提供此類“解決方案”。

實際上，銀行的消費貸款用途為消費，購房是不包括在貸款用途中的，這種貸款挪用帶來的風險此前曾被監(jiān)管部門點名。

2014年5月，北京銀監(jiān)局在官方網站上發(fā)布《北京銀監(jiān)局關于個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》(以下簡稱通知)，提示轄區(qū)內各個銀行防范消費貸款存在風險?！锻ㄖ分忻鞔_，應加大對改善民生、居民日常消費需求等方面的貸款投放，不得用于購房、投資等非消費領域。合理確定個人綜合消費貸款的金額和期限，原則上發(fā)放金額不超過100萬元、期限為10年以內的個人綜合消費貸款。

不過，對于真實的貸款用途，銀行方面是否能做到嚴格審核，則因各銀行的管理水平而異，此外，房產中介聯手擔保公司，仍能幫助購房者“暗度陳倉”。

例如在一家資金中介網站上，記者就看到北京地區(qū)某股份制銀行的個人綜合消費貸款的情況，若貸款50萬元，貸款期限12個月，總利息為1.76萬元，月利率0.54%，月供43130元，不支持提前還款。而且，這種貸款必須通過與網站有合作的擔保公司進行，擔保公司要收取一定費用。“消費貸被用作購房、投資的，很難從根源上杜絕，一方面銀行的消費貸業(yè)務有業(yè)績考核，基層業(yè)務人員愿意多做，這讓很多程序上的漏洞難以避免。”一位股份行北京地區(qū)支行人士表示，今年以來總體的信貸供給較為寬松，近期房地產市場與資本市場有回暖的跡象，吸引銀行資金流出可以理解，但銀行仍需做好風控措施，避免投資市場的波動風險過多的向銀行體系傳導。