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金融業(yè)切莫挑戰(zhàn)游戲規(guī)則

Introduction

屢創(chuàng)奇跡的廣發(fā)銀行杭州分行再曝金融糾紛：有企業(yè)揭發(fā)其利用金融新產(chǎn)品設局、設套、坐莊，創(chuàng)造復雜的金融產(chǎn)品和流程，為了規(guī)避自身風險損人利己，把不良貸款風險轉嫁給企業(yè)。[網(wǎng)友評論]

杭州廣發(fā)行設局轉嫁風險 數(shù)家企業(yè)陷入破產(chǎn)

在這杭州廣發(fā)行創(chuàng)造的諸多“奇跡”背后，卻有企業(yè)揭發(fā)說廣發(fā)行杭州分行“設局”、“設套”、“坐莊”，把不良貸款風險轉嫁給了企業(yè)，目前已有數(shù)家企業(yè)陷入官司，甚至破產(chǎn)。[詳情]

鳳凰調查

你認為杭州廣發(fā)行出現(xiàn)此類糾紛的根本原因在哪？ 銀行利用優(yōu)勢地位，即創(chuàng)造業(yè)務又規(guī)避風險 企業(yè)奢望免費午餐，未提高風險辨識能力 監(jiān)管部門對銀行創(chuàng)新行為監(jiān)管不夠 其他

圈套門核心：金融創(chuàng)新業(yè)務“供應鏈”

參與對象：銀行、開具商業(yè)承兌匯票的企業(yè)、貼現(xiàn)企業(yè)(即融資平臺)、供貨企業(yè)、購貨企業(yè)、終端企業(yè)；每一組“供應鏈”，除了銀行，至少需要三家企業(yè)參與。

融資平臺獲利來源：銀行提供“上家、下家貿(mào)易鏈”，只是利用浙江永富的貿(mào)易平臺進行授信，平臺企業(yè)不僅可以獲得一定利息收入，還可提升銀行授信額度。

“供應鏈”特點：在供應鏈正常運行的情況下，銀行增加了貸款業(yè)務，其他各參與方也各取所得、實現(xiàn)共贏；但是，當供應鏈上的終端企業(yè)，即真正的資金使用企業(yè)出現(xiàn)資金不能按時回籠，時，銀行便成了“供應鏈”上唯一的受保護者——融出的資金由鏈條上的所有其他參與者共同承擔，銀行從而避免了不良貸款風險。

“供應鏈”之辯

融資平臺企業(yè)：廣發(fā)行“行為卑劣”

浙江永富指出：這一案件中發(fā)生的融資貸款業(yè)務，是杭州廣發(fā)行“格式化設計”的，杭州廣發(fā)行不僅“設計”、還“掌控”了整個業(yè)務流程；浙江永富“被設計”成了本案的受害者。
浙江永富指責杭州廣發(fā)行“在沒有任何風險提示的情況下‘拉郎配’進行組合和擔保”，違規(guī)操作。一旦終端貸款方無力償還，最終將由“供應鏈”上的企業(yè)承擔全部還款責任，而銀行不承擔風險。 [詳情]

杭州廣發(fā)行：創(chuàng)新產(chǎn)品在金融危機后暴露出問題

杭州廣發(fā)行的黨委書記任清堯否認了企業(yè)所說的“供應鏈”是銀行新產(chǎn)品的說法：“基于業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新，‘供應鏈’只是我們順應企業(yè)上下游貿(mào)易鏈中金融怎么配套服務的一個業(yè)務流程，它沒有完整成為一個產(chǎn)品?！?br> “2008年前，我們的創(chuàng)新產(chǎn)品很多，金融危機后暴露出一些問題。” [詳情]

業(yè)內(nèi)人士：銀行損人利己在道德上值得商榷

供應鏈并非是銀行的惡意預謀，只是銀行為防范或轉移不良貸款的精明之舉。當供應鏈上的終端企業(yè)，即真正的資金使用企業(yè)出現(xiàn)資金不能按時回籠，時，銀行便成了“供應鏈”上唯一的受保護者。
但作為金融服務機構，為規(guī)避自身風險是否就可以損人利己？這樣做是否道德還值得商榷。 [詳情]

監(jiān)管機構：怎么又是廣發(fā)行

之前銀監(jiān)局已經(jīng)接到多家企業(yè)來函來人對此事件的反映。但是否調查、何時調查，銀監(jiān)局需要按照相關規(guī)定和內(nèi)部程序來決定。目前還沒有啟動調查。
杭州廣發(fā)行采用“封閉式運作”的“供應鏈”這一新業(yè)務，既未向總行報告申請，也未向監(jiān)管機構報批。如果杭州廣發(fā)行沒有履行相關手續(xù)，便涉嫌違規(guī)。 [詳情]

供應鏈典型案例

第一步：浙江永富與杭州廣發(fā)行簽署《商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)/可貼現(xiàn)額度授信合同》，授信額度為1600萬元，擔保人為無錫中包、浙江貝斯特、聞連華和沈潛。

第一步：第二步，浙江永富與無錫中包公司簽署《工礦產(chǎn)品購銷合同》，約定無錫中包向浙江永富購買鋁合金，無錫中包向浙江永富開具商業(yè)承兌匯票。

第三步：浙江永富到杭州廣發(fā)行進行商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)，然后再電匯到上海超今。此過程銀行一再叮囑不得將所貼得的款項直接使用，這樣是經(jīng)不起銀監(jiān)局的檢查的。

第四步：上海超今收款后將貨物發(fā)往終端，即實際用款人——浙江貝斯特。

第五步：浙江貝斯特將原料加工成產(chǎn)品后的貨物出口至美國，回籠資金后匯給無錫中包在杭州廣發(fā)行的賬戶。

第六步：無錫中包收到浙江貝斯特款項后到杭州廣發(fā)行兌付到期商業(yè)匯票，資金回到杭州廣發(fā)行。

聚焦廣發(fā)行杭州分行

屢創(chuàng)奇跡的杭州廣發(fā)行

廣東發(fā)展銀行杭州分行在十年的歷史中創(chuàng)造了一個又一個奇跡：在金融業(yè)極其發(fā)達的浙江省，這家省級分行的總資產(chǎn)利潤率排名第一；創(chuàng)造了中國銀行史上幾乎聞所未聞的極低的不良貸款率。
杭州廣發(fā)行“超強的個人業(yè)務能力”：分行的多項個人金融業(yè)務產(chǎn)品銷售額竟占廣發(fā)行全國系統(tǒng)銷售總額的50%。而另一項產(chǎn)品的銷售能力上，竟然是競爭對手省級分行的5倍。 [詳情]

金融創(chuàng)新糾紛不止“供應鏈”

杭州廣發(fā)行的創(chuàng)新之舉并非只有一個“供應鏈”。近來發(fā)生糾紛較多的還有一個曾經(jīng)是杭州廣發(fā)行的“明星產(chǎn)品”的“薪加薪”。
杭州廣發(fā)行“超強的個人業(yè)務能力”：分行的多項個人金融業(yè)務產(chǎn)品銷售額竟占廣發(fā)行全國系統(tǒng)銷售總額的50%。而另一項產(chǎn)品的銷售能力上，竟然是競爭對手省級分行的5倍。 [詳情]

原員工：杭州廣發(fā)行考核制度有問題

一位曾經(jīng)在杭州廣發(fā)行工作過的人士告訴記者：“‘薪加薪’曾一度在銀行業(yè)內(nèi)稱之為‘明星’金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但后來出現(xiàn)的問題較多，也發(fā)生了法律訴訟，現(xiàn)在已經(jīng)停止運作?！?
他還表示：“杭州廣發(fā)行的考核制度有問題，只講業(yè)績，不注重風險隱患，盲目搞金融創(chuàng)新，很多業(yè)務人員紛紛跳槽?！?[詳情]

業(yè)內(nèi)評論

金融業(yè)切莫挑戰(zhàn)游戲規(guī)則

但凡取巧者，最后的結局終歸逃不過“弄巧成拙”四個字。[詳細]

這是一則羅生門式的紛爭，只不過，無論事實真相究竟如何，起碼有一點可以肯定，原本以為“干了一件一舉多得的美事”的借款人，應該懂得了世上沒有免費的午餐。

如果微觀基礎中的金融機構不健康，金融穩(wěn)定就難以保持因此，不能認為只要中央銀行制定合適的利率和匯率政策，中國金融就能穩(wěn)定。

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專題策劃：鳳凰網(wǎng)理財 陳偉