2014年對于互聯(lián)網(wǎng)金融，應該說是一個巨大突破。為什么說是巨大突破？從宏觀上來講就是黨和政府的指引這次“兩會”期間也多次提出來推動互聯(lián)網(wǎng)金融，對于整個行業(yè)有指明方向的作用，這個讓我們從業(yè)者、創(chuàng)新者非常激動的。從中觀層面上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P應該說是從自律走向互律和他律非常重要的一年。

宜信CEO唐寧

我一直認為，P2P的隱形門檻是很高的。宜信8年來在風控方面的建設上投入上億元。該行業(yè)的健康發(fā)展還有賴于準入條件、自律方式等一系列監(jiān)管原則和制度的建立。

政府的監(jiān)管和企業(yè)的自律之間 需要保持一個平衡

對于任何發(fā)展中的一個行業(yè)也都客觀存在，當然金融屬于更為敏感的領域，所以大家關注更多一些，期待更多一些，也就是更讓我們工作如履薄冰，所以在這些方面大家的風險意識、合規(guī)意識一直都是比較強的。所以整體我們覺得還好，有一些風險提示、底線等等都是很有必要的，讓市場各方的參與者都有一個認識，因為很多一些投資者等等也需要教育，也需要提示，這也是好事。

2014年對于互聯(lián)網(wǎng)金融，應該說是一個巨大突破。為什么說是巨大突破？從宏觀上來講就是黨和政府的指引這次“兩會”期間也多次提出來推動互聯(lián)網(wǎng)金融，對于整個行業(yè)有指明方向的作用，這個讓我們從業(yè)者、創(chuàng)新者非常激動的。從中觀層面上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P應該說是從自律走向互律和他律非常重要的一年。

政府的聲音是說，要審慎監(jiān)管、適度監(jiān)管、分級監(jiān)管，作為一個從事互聯(lián)網(wǎng)金融多年的企業(yè)，我們認為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是金融進化的重要工具和手段，有利于構(gòu)建更完善健康的金融生態(tài)。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會信用體系建設方面可能幫助我國實現(xiàn)彎道超車，第二，有利于促進普惠金融的發(fā)展。希望在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，延續(xù)“法無禁止則可”的監(jiān)管智慧和理念。

去年，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會成立也是他律的重要體現(xiàn)。行業(yè)協(xié)會主要有產(chǎn)品登記、信息披露和資金監(jiān)管托管這三大任務，將在2015年落實相關工作。北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會的成立，這樣一個組織是在北京市金融局和民政局指導之下，北京地區(qū)的P2P機構(gòu)成立的一個組織，我們也很榮幸當選會長單位。它是以一個行業(yè)自律性的組織身份去出現(xiàn)的，能夠把行業(yè)中的機構(gòu)團結(jié)起來，能夠形成共識，能夠互相監(jiān)督，能夠很好地去分享經(jīng)驗、交流心得。

P2P 冰與火的教訓

回首2014年，P2P行業(yè)的發(fā)展可謂是“一半是海水，一半是火焰”。

雖然行業(yè)得到了快速的發(fā)展，但是很多事關行業(yè)發(fā)展的大事，卻值得注意。比如相關數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，網(wǎng)貸運營平臺已達1575家，全年總成交量突破2500億元，發(fā)展迅猛；硬幣的另一面，截至2014年12月，出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路等問題的P2P平臺已達338家。

所以我認為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅僅靠自律是不夠的，一定要有互律和他律。其實，許多P2P平臺出借人是專業(yè)的投資者，律師、會計師，他們每天都在檢驗企業(yè)的平臺、合同、交易及風控。

但是，我們2014年一項重要的里程碑式的事件就是行業(yè)首次與銀行類機構(gòu)合作，進行P2P交易資金監(jiān)督模式。宜信公司和中信銀行就P2P交易資金監(jiān)督達成戰(zhàn)略合作，這是行業(yè)首次推出全封閉、全透明的交易資金監(jiān)督方式。

在銀行體系監(jiān)督管理之下，P2P平臺資金交易合同是全封閉的，平臺資金和交易資金徹底的分離。P2P平臺資金交易合同每一筆交易的借款人、出借人的真實性、流水、服務費、還款風險金、不同賬戶之間的關系、在途資金的權(quán)屬等都是透明、可控的。這種模式徹底解決了“跑路”問題，通俗來說就是人跑了錢跑不了。

不僅如此，我們認為在自律方面，必須要加強科技在風險控制工作中的使用?？萍寂c風控好比金融的兩只翅膀，將更好的金融服務帶給小微企業(yè)和‘三農(nóng)’，從而服務實體經(jīng)濟。發(fā)展與規(guī)范一直伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P行業(yè)的成長。

一直以來，三農(nóng)、小微企業(yè)“融資難、融資貴”現(xiàn)象普遍存在，而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起剛好可以填補傳統(tǒng)金融服務的空白。那么，在此過程中如何控制風險？大數(shù)據(jù)就是我們做好風控工作的一個好的發(fā)展方向。比如，2014年，在宜信大數(shù)據(jù)金融云平臺支撐之下，宜信和eBay商達成合作，通過抓取、分析數(shù)據(jù)可實時生成信用風險管控決策。

曾有一些聲音說，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，希望不要過早地對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進行監(jiān)管，擔心監(jiān)管誤傷企業(yè)。我認為不是這樣的，一些必要和基礎的規(guī)則和制度的建立，是行業(yè)健康發(fā)展的前提和基礎。我們在這方面始終處于行業(yè)引領的地位。

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