同城跨行取款手續(xù)費悄然漲至4元，質(zhì)疑之聲一片

-新快報訊記者 張瀟 羅率 實習(xí)生 唐甜

廣發(fā)行在7月1日將同城跨行取款收費標(biāo)準(zhǔn)提高至每筆4元(前兩筆免費)，該新聞出街后，各家銀行的取款手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)也都被披露出來，部分銀行在過去幾年悄然提高了收費門檻的現(xiàn)象隨即引發(fā)了市場一片質(zhì)疑。對此，中國銀行同業(yè)協(xié)會日前向媒體回應(yīng)，銀行此舉“合法合規(guī)”，而銀行方面也訴苦稱，每筆4元的收費才不虧本。昨日，記者查詢了監(jiān)管部門歷年對銀行卡取款收費的規(guī)定發(fā)現(xiàn)，雖然收費標(biāo)準(zhǔn)有所規(guī)定，但其核定的標(biāo)準(zhǔn)卻未經(jīng)公開論證。

調(diào)查 4元除成本3.6元還有0.4元差價

昨日，記者以客戶身份咨詢了廣州各大銀行的營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)除四大行的同城跨行取款手續(xù)費在2006年就已由每筆2元調(diào)整到4元外，從去年開始，一度曾以免費吸引客戶的股份制銀行也有部分跟進，但大多還可以提供每月前2筆或前3筆的免費額度。此次，廣發(fā)行從7月1日起從持卡人每月的第四筆同城跨行取款起收取每筆4元的手續(xù)費，而此前的費率為2元。此外，深發(fā)展對于工資卡及金卡客戶暫不收取該項手續(xù)費，但此外的持卡客戶需支付每筆2元的費用。目前還可以享受到“免費午餐”的只有光大、民生和華夏銀行，但持卡人每月也僅可享受前2至3筆的免費額度。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，各家銀行對于提高收費標(biāo)準(zhǔn)都有一肚子的苦水，不少銀行表示只有收4元才不虧本，其余都要倒貼。“根據(jù)規(guī)定，每進行一筆跨行取款，有3元被代理行收走了，還有0.6元是銀聯(lián)的服務(wù)費，如果是收兩元的話就要倒貼近一半的費用?！蹦彻煞葜沏y行的相關(guān)負責(zé)人對記者解釋說。而記者就此也查詢到了2004年開始實施的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》(以下簡稱《分配辦法》)，其中對于這一分成比例有明確的規(guī)定。不過，在4元手續(xù)費中，除去成本，發(fā)卡行依然可以在每筆手續(xù)費中賺取0.4元的差價。

市民 合理收費應(yīng)在1元以下

對于糊里糊涂就被銀行扣掉了手續(xù)費的市民們來說，跨行取款收費標(biāo)準(zhǔn)提高只是銀行隨意收費一個環(huán)節(jié)而已。從鳳凰網(wǎng)的調(diào)查結(jié)果來看，有超過五成的網(wǎng)友在每個月中都要有1至5次的跨行取款經(jīng)歷，收費提高對其影響也更為明顯。

與此前記者采訪的結(jié)果一樣，大部分市民對于銀行提高跨行取款手續(xù)費的比例反彈強烈，鳳凰網(wǎng)調(diào)查中超過七成網(wǎng)友表示反對，并認為此舉是“與民爭利”。在某外企工作的劉先生就表示，他的工資卡是公司統(tǒng)一辦理的建行卡，而自己家周圍又沒有建行，每次需要用錢的時候基本都是跨行取款，但是自己都沒有注意過收費的問題：“至少在我用過的銀行ATM機上，從沒有看到過任何一個關(guān)于跨行取款手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，如果有的話，我每次取錢的時候也會注意一些，例如提高每次取現(xiàn)的金額或者是盡量找同行的機器取款?！倍浾咦蛉找沧咴L了天河附近的農(nóng)行、廣發(fā)行、建行和交行，發(fā)現(xiàn)除了廣發(fā)行因為7月初提高了跨行取款比例而貼出公告之外，其他銀行網(wǎng)點都看不到任何關(guān)于各種業(yè)務(wù)手續(xù)費的公告或提示。如果想要了解業(yè)務(wù)的收費情況，必須親自向客戶經(jīng)理詢問，也有銀行的客服表示，客戶可以通過銀行的網(wǎng)站進行查詢，但這對于眾多在網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的客戶來說，實時上網(wǎng)查詢的可行性并不高。

此外，大部分市民對于銀行收費的額度也表示了質(zhì)疑。鳳凰網(wǎng)調(diào)查顯示，除近六成網(wǎng)友認為不應(yīng)當(dāng)收費外，在接受調(diào)查的網(wǎng)友中，也只有不足一個點的人群可以接受4元以上的收費，大部分認為每筆在1元以下是最為合理的。

專家 四質(zhì)疑拷問銀行收費機制

記者查詢央行網(wǎng)站發(fā)現(xiàn),早在1999年、2001年，央行就兩次發(fā)布了關(guān)于商業(yè)銀行跨行取款的結(jié)算辦法。1999年的規(guī)定中列明，在ATM機上取款的同城跨行交易代理費為每筆4.5元，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費為每筆0.6元(異地的為每筆5.1元和1.2元)。2001年，該規(guī)定被進一步修改，ATM跨行取款手續(xù)費采用固定代理行收益方式。對于持卡人在他行ATM機上辦理的取款交易，無論同城或異地，發(fā)卡行均應(yīng)按每筆4元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行繳納代理費。而交換中心按每筆交易不超過0.7元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行收取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費。

2004年出臺的《分配辦法》中則重新規(guī)定，持卡人在他行ATM機上成功辦理取款時，無論同城或異地，發(fā)卡行均按每筆3.0元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費，同時按每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費。而這也成為了目前銀行收取跨行取款手續(xù)費的最終標(biāo)準(zhǔn)。

雖然有監(jiān)管部門的明文規(guī)定，銀行的收費變得合理合規(guī)，但也有業(yè)內(nèi)專家對于銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)提出新的質(zhì)疑：處于成本壓力考慮可以收費，但是多年來對于銀行收費項目的成本及價格核算并未進行過公開論證，令收費的合理性大打折扣。

2元限價為何取消？

從收費標(biāo)準(zhǔn)的歷次規(guī)定來看，監(jiān)管部門規(guī)定的只是發(fā)卡銀行所必須支付的費用，而并非銀行向客戶收取費用的標(biāo)準(zhǔn)。但在1999年和2001年的兩份規(guī)定中都對銀行向客戶收取的費用有明確限制。例如，1999年的規(guī)定中就標(biāo)明了“持卡人在其領(lǐng)卡城市內(nèi)取款，每筆交易手續(xù)費不超過2元人民幣，跨行為2元+取款金額的0.5%—1%(由發(fā)卡行確定)；為了推動銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，培養(yǎng)持卡人的用卡意識，發(fā)卡銀行每月應(yīng)為持卡人提供3次同城跨行免費取款服務(wù)”。2001年的規(guī)定中有所簡化，但也標(biāo)明了“考慮到目前有相當(dāng)部分的借記卡用于發(fā)放工資，為進一步推進銀行卡跨行使用，同時考慮各家商業(yè)銀行的服務(wù)成本，發(fā)卡銀行對持卡人跨行取款是否收費，由各商業(yè)銀行總行自主確定，但無論同城或異地，每筆取款的手續(xù)費最高不得超過2元”。

不過，這種限制在2004年的《分配辦法》中被取消，但相關(guān)的監(jiān)管部門對此并未進行解釋。

費用上漲是否經(jīng)過論證？

從1999年的4.5元、2001年、2004年的4元，同城跨行取款收費的標(biāo)準(zhǔn)也在不斷變化，但是監(jiān)管部門在這數(shù)年間卻并未公開說明過這個定價的核算過程。

對此，銀行內(nèi)部人士解釋說，銀聯(lián)有網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)等要成本，各家銀行對于ATM機的配備、維護也需費用等。對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇駁斥稱，“費用上漲是否合理，是否經(jīng)過嚴格論證才是問題的關(guān)鍵。無論是2元還是4元，都不應(yīng)該只是銀行業(yè)協(xié)商得出的結(jié)算價格，而是應(yīng)該經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)進行嚴密論證，或由第三方機構(gòu)對收費的適當(dāng)性做出獨立評估?！奔热豢缧谐杀究梢运愠鰜?，為什么不能對外進行公示？火車票、景區(qū)門票價格變動都要舉行聽證會，而關(guān)系到每個老百姓日常金融活動的銀行收費項目，卻從未舉行過相關(guān)的聽證，甚至連核算公示都沒有，是監(jiān)管部門的疏忽還是制度上的漏洞就值得深思。

0.4元差價是否應(yīng)收?。?/strong>

根據(jù)《分配辦法》，發(fā)卡行均按每筆3.0元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費，同時按每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費。這里列明了每筆跨行取款交易的成本在3.6元，而包括四大行在內(nèi)的部門銀行對該筆業(yè)務(wù)收取了4元的費用。雖然其中只有0.4元的差價，但可帶來的收益卻是頗為可觀的。根據(jù)工行今年一季報披露的數(shù)據(jù)，其全國的發(fā)卡量已經(jīng)達到2.95億張，如果以每張卡每年僅做一筆同城跨行取款業(yè)務(wù)來計算，單筆0.4元的價差就可以為其帶來1.2億元的收益。而也有銀行業(yè)內(nèi)人士透露，從去年開始，代銷基金、保險等業(yè)務(wù)的收入有一定萎縮，增加了銀行中間業(yè)務(wù)收入的壓力?？缧腥】钍掷m(xù)費的貢獻度雖然比不上代銷產(chǎn)品，但對銀行來說也是一筆可觀的收入。不過，按銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)收費管理暫行辦法》，跨行取款手續(xù)費屬市場調(diào)節(jié)價，具體收費標(biāo)準(zhǔn)由銀行制定，因此多收0.4元也并不違規(guī)。

簽訂的合同可否單方更改？

除了對于定價機制的質(zhì)疑，也有法律界人士認為，商業(yè)銀行自行決定提高收費的方式也與合同法相違背。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第39條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。第40條：……提供格式條款的一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。因此，如果銀行跨行取款手續(xù)費上漲，必須征得儲戶的同意，否則合同的修改不具有法律效力?？墒?，商業(yè)銀行對于收費項目的增加和收費標(biāo)準(zhǔn)的提高，大多是單方面修改格式合同。實際上，這種修改只對此后簽訂合同的儲戶有效，而不能對以往儲戶產(chǎn)生任何法律效力。

鳳凰網(wǎng)投票調(diào)查

調(diào)查人數(shù)：11886 人

A.你每個月跨行取款的頻率是

1.0次 3435票 28.9%

2.1-5次 6540票 55%

3.5次以上 1911票 16.1%

B.ATM 跨行取款費上調(diào)后你還會跨行取款嗎

1.不會，我沒有跨行取款的習(xí)慣 3564票 30%

2.會，取款費上調(diào)額度可以接受 186票 1.6%

3.盡量不跨行取，但著急用錢時除外 8136票 68.5%

C.你怎么看跨行取款手續(xù)費上調(diào)

1.可以理解，銀行ATM 運營成本確實太大 342票 2.6%

2.不支持，不能讓用戶為銀行成本埋單 3342票 25.7%

3.反對，這是壟斷行業(yè)與民爭利 9201票 70.8%

4.不好說 105票 0.8%

D.你覺得ATM 跨行取款費多少合理

1.不應(yīng)當(dāng)收費 6954票 58.5%

2.0-1元每筆 2670票 22.5%

3.1到2元每筆 2004票 16.9%

4.2-4元每筆 168票 1.4%

5.4元以上 90票 0.8%

各家銀行跨行ATM取款費用

銀行 同城跨行ATM取款 異地跨行ATM 取款

工商銀行 4元/筆 4元+1%*取款金額，封頂50元

建設(shè)銀行 4元/筆 4元+1%*取款金額

農(nóng)業(yè)銀行 4元/筆 4元+1%*取款金額

中國銀行 4元/筆 4元+10元=14元/筆

交通銀行 2元/筆 2元+0.8%*取款金額，最低 3元

招商銀行 2元/筆 2元+0.5%*取款金額，最低 5元

光大銀行 每月前兩筆免費，第三筆2元 4元+1%*取款金額

省內(nèi)2元/筆，省外0.5%*取款金額，

浦發(fā)銀行2元/筆 最低 3元，封頂50元

民生銀行 每月前三筆免費，第四筆及以后2元/筆 2元+0.3%*取款金額，最低 5元，封頂50元

廣 發(fā) 展 每月前三筆免費，第四筆及以后4元/筆 4元/筆

深發(fā)展 2元/筆，代發(fā)工資卡和金卡免費 2元+0.5%*取款金額，最低 5元，封頂50元

華夏銀行 每天第一筆免費，第二筆及以后2元/筆 2元/筆

興業(yè)銀行 2元/筆 2元/筆

農(nóng)業(yè)

銀行業(yè)

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