2010年08月08日 13:27華夏時報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

吳君強

近日銀行同城跨行手續(xù)費上漲了一倍引起消費者質(zhì)疑，存折掛失費、清點零鈔費、重置密碼費用、柜臺打印對賬單費等收費項目層出不窮，更是遭到輿論的強烈討伐，以致主管部門發(fā)改委和銀監(jiān)會不得不出面表態(tài)。

“婆婆”之一發(fā)改委的發(fā)言很“官方”，稱銀行要從維護行業(yè)長遠利益和構(gòu)建和諧社會的大局出發(fā)，審慎調(diào)整有關收費標準。要求商業(yè)銀行“構(gòu)建和諧社會”，相當于要房地產(chǎn)開發(fā)商講道德，意識形態(tài)的呵斥，容易贏得大眾的認同，但也容易遭受市場的嘲弄，我們已經(jīng)聽過了太多對開發(fā)商的責罵，但他們依然笑看房價繼續(xù)上漲。

相比而言，“婆婆”之二銀監(jiān)會的表態(tài)更“專業(yè)”，更有“技術(shù)含量”。8月3日，銀監(jiān)會要求各商業(yè)銀行進一步規(guī)范服務收費行為，對違反規(guī)定的收費項目，要立即停止收費；對沒有違反規(guī)定但存在較大爭議的收費項目，要對收費項目和定價水平的合理性進行評估，并及時采取措施妥善處理；對代理收取的費用，要對客戶做好信息披露和解釋工作。

銀行收費無非兩種，違反規(guī)定的和不違反規(guī)定的，按照銀監(jiān)會的說法，不合規(guī)的要取消，合規(guī)的要對定價水平進行評估，并“妥善處理”。如何妥善，并無細言。

按照2003年頒布的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，商業(yè)銀行服務價格分別實行政府指導價和市場調(diào)節(jié)價，而指導價的范圍主要集中在人民幣基本結(jié)算類業(yè)務，其他的銀行服務基本按照市場調(diào)節(jié)價。顯然，跨行取款手續(xù)費、重置密碼費等收費屬于市場調(diào)節(jié)價之列，商業(yè)銀行總行有權(quán)自行制定和調(diào)整。

對于商業(yè)銀行來說，他們腰桿子硬，認為漲價有理有據(jù)。而如果民眾認為銀監(jiān)會出面，是要呵斥銀行漲價，多少有點一廂情愿了，銀監(jiān)會表態(tài)曖昧、措施溫和，“采取措施妥善處理”、“做好信息披露和解釋工作”顯然不等于“不許漲價和收費”。銀監(jiān)會是銀行的監(jiān)管者，但也是銀行業(yè)利益最大化的維護者，屁股決定腦袋，每每指望銀行的“婆婆”們來保護民眾的合法權(quán)益，并不牢靠。

不過，合規(guī)并非就合理。

對于市場調(diào)節(jié)價，《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》有一條補充規(guī)定：商業(yè)銀行制定和調(diào)整價格時應充分考慮個人和企事業(yè)的承受能力。這句話看似莫名其妙，因為市場價格自然由買賣雙方供求關系決定，哪用得著監(jiān)管層苦口婆心。如果換成大白話，套在房地產(chǎn)行業(yè)，這句話可以理解為“你們房子可以自己定價，但要考慮老百姓的承受力，價格不能賣得太高”。

這樣的規(guī)定，若真出現(xiàn)在房地產(chǎn)行業(yè)，肯定要被嘲笑，但在銀行業(yè)，似乎并不是多余，因為它反證了中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀：非市場化競爭狀態(tài)。相對于民眾，銀行過于強勢，幾大國有銀行聯(lián)合起來，就能形成壟斷事實，由此，監(jiān)管層才不得不加上這句看似畫蛇添足的規(guī)定。

所以我們的商業(yè)銀行以市場為名坐享壟斷之利。此次監(jiān)管部門出面或可平息一部分質(zhì)疑，但面對將來銀行一次次漲價的沖動，婆婆們該如何應付？每次都出面擋駕，以裁判者的身份出現(xiàn)，指手畫腳，并不合適，也非解決問題的良策，相反，婆婆的戲份太多，恰恰反證明了銀行業(yè)形態(tài)的僵化，有婆婆罩著，小媳婦自然衣食無憂。

市場的問題需要交給市場，既然是市場調(diào)節(jié)價，監(jiān)管層就不該干預其中，但在這之前，這個市場需要真正的市場化。根本途徑無他，只有打破銀行業(yè)的封閉狀態(tài)，允許資本特別是民營資本更多的介入，徹底沖垮壟斷的大壩，一個充分競爭的市場格局，受益最大的無疑是普通消費者。

四大銀行漲價讓它漲去，我們還有大量方便快捷更便宜的中小銀行，如有一日若能如此，善莫大焉。

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