第16期
2012.3.12
導(dǎo)語：我國商業(yè)銀行從未像今天這樣“揚(yáng)眉吐氣”：連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)利潤高增長，2011年凈利潤突破1萬億元；也從未像今天這樣飽受非議：在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長乏力的大環(huán)境下，銀行業(yè)依然一枝獨(dú)秀。銀行是以怎樣的盈利模式日進(jìn)斗金？銀行更有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的改革著力點(diǎn)在哪里？ [網(wǎng)友評(píng)論]
銀監(jiān)會(huì)2月17日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，去年我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2011年總資產(chǎn)113.28萬億元，同比增長18.9%。商業(yè)銀行凈利潤超過萬億元大關(guān)，達(dá)到10412億元，創(chuàng)歷史新高。按此計(jì)算，商業(yè)銀行去年平均每天賺得約28.5億元。[詳細(xì)]
2011年，全國商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤率(ROA)達(dá)到了1.3%，資本利潤率達(dá)到了驚人的20.4%，凈資產(chǎn)收益率(ROE)也在20%左右；與之對(duì)應(yīng)，花旗銀行2011年度的資產(chǎn)利潤率不過0.6%，凈資產(chǎn)收益率僅有6.6%；匯豐銀行資產(chǎn)利潤率只有0.54%。 [詳細(xì)]
隨意收費(fèi)是銀行被輿論廣泛詬責(zé)的弊病之一。有數(shù)據(jù)顯示，在2003年，國有商業(yè)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目為300多項(xiàng)，到如今有據(jù)可查的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)達(dá)到3000多項(xiàng)，在不足十年的時(shí)間里收費(fèi)項(xiàng)目增加了10多倍。 [詳細(xì)]
| 上市銀行2011年凈利潤預(yù)增情況 | ||
| 銀行 | 預(yù)計(jì)凈利潤 | 同比增幅 |
| 深發(fā)展 | 102.8億元 | 65% |
| 民生銀行 | - | 50%以上 |
| 華夏銀行 | - | 50以上 |
| 浦發(fā)銀行 | 272.36億元 | 42.02% |
| 光大銀行 | 180.38億元 | 41.03% |
| 興業(yè)銀行 | 255.1億元 | 37.74% |
| 南京銀行 | 32億元 | 39% |
是指企業(yè)在一定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)的利潤與同期資產(chǎn)平均占用額的比率。能促進(jìn)使企業(yè)全面改善生產(chǎn)經(jīng)營管理，不斷提高經(jīng)濟(jì)效益。
目前我國存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%，息差超過3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西方國家1%—1.5%的平均水平。無論通脹水平多高、儲(chǔ)戶是否負(fù)利率，無論企業(yè)利潤率多低、經(jīng)營如何困難，法定的利差對(duì)于銀行來說從來都是旱澇保收。[詳細(xì)]
據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。在銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目中，個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目共276項(xiàng)，其中個(gè)人有償服務(wù)項(xiàng)目共196項(xiàng)。 [詳細(xì)]
緊縮政策以來，銀行瘋狂發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，在變相攬儲(chǔ)的同時(shí)，其隱形收費(fèi)也不菲。隨著各大銀行普遍呈現(xiàn)出“錢緊”的狀態(tài)。為了應(yīng)對(duì)月末、季末監(jiān)管層的存貸比考核，達(dá)到吸引資金的目的，各家銀行不斷拋出誘人的收益率“餡餅”，大發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。[詳細(xì)]
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,銀行業(yè)利潤激增源于壟斷,其金融意義上的技術(shù)含量甚為微弱。一名消費(fèi)者更是對(duì)此痛批,中國銀行業(yè)所謂的轉(zhuǎn)型背后,是對(duì)消費(fèi)者“強(qiáng)取豪奪”技術(shù)含量的與日俱增。[詳細(xì)]
近年來，基準(zhǔn)利率的存貸款息差一直保持在3個(gè)百分點(diǎn)左右，由于這幾年國內(nèi)通脹率一直保持在相對(duì)較高的水平，實(shí)際存款利率長期處于負(fù)利率狀況。加之近幾年持續(xù)的適度從緊的貨幣政策效應(yīng)漸現(xiàn)，偏緊的銀根給商業(yè)銀行帶來了良好的經(jīng)營契機(jī)。 [詳細(xì)]
從1998年發(fā)行2800億特別國債補(bǔ)充四大行資本金算起，到2010年農(nóng)行完成股改上市為止，國家通過對(duì)國有商業(yè)銀行的不斷注資、剝離不良資產(chǎn)等措施，花費(fèi)了數(shù)萬億成本，完成了國有商業(yè)銀行的股份制改造，使之能夠卸下歷史包袱、輕裝前行。[詳細(xì)]
幾大國有銀行在市場上占的比例非常高,達(dá)到70%、80%,而且?guī)状髧秀y行在調(diào)整銀行收費(fèi)價(jià)格的時(shí)候,相互之間一溝通,消費(fèi)者只能是被綁架,只能接受被動(dòng)服務(wù),因?yàn)檫@幾大國有銀行占有的市場范圍太大了。” [詳細(xì)]
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為,我國的銀行市場準(zhǔn)入并沒有完全放開,銀行業(yè)不是說誰想開就能開的,牌照并沒有放開,準(zhǔn)入門檻非常高。 [詳細(xì)]
從當(dāng)前的財(cái)務(wù)報(bào)表來看，銀行業(yè)利潤確實(shí)是不錯(cuò)，但很可能高估了它實(shí)際上的盈利水平，因?yàn)閺膶?shí)體經(jīng)濟(jì)到金融業(yè)的傳導(dǎo)會(huì)有一個(gè)過程。我們不能說銀行業(yè)就是“暴利”，要?jiǎng)討B(tài)地看，有些成本或許在未來才會(huì)體現(xiàn)出來。 [詳細(xì)]
2011年CPI總水平比上年上漲5.4%，相比3.5%的存款利率，在銀行存錢的儲(chǔ)戶實(shí)際上是虧本的。更為重要的是，國內(nèi)所有商業(yè)銀行，都執(zhí)行相同的存款基準(zhǔn)利率，如果你沒有好的投資渠道，手中的錢只能存到銀行里，而存錢幾乎同時(shí)意味著貶值。[詳細(xì)]
對(duì)企業(yè)來說，盡管幾天前央行下調(diào)準(zhǔn)備金率、釋放流動(dòng)性，但如果銀行為了利潤“嫌貧愛富”的積習(xí)不改，中小企業(yè)融資成本仍可能居高不下甚至欲貸無門。[詳細(xì)]
一方面，部分投資者選擇民間借貸等理財(cái)方式，使得我國民間借貸等非正規(guī)金融的規(guī)模不斷擴(kuò)大，累積了一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行貸款利率和貸款中的隱形成本不斷攀升，大大提高了企業(yè)的融資成本，惡化了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生存環(huán)境。 [詳細(xì)]
| 近兩年加息情況與CPI走勢對(duì)比圖 | |||
| 時(shí)間 | 一年期存款利率 | 一年內(nèi)貸款利率 | CPI |
| 2012.02.09 | 3.5% | 6.56% | 3.2% |
| 2012.01.09 | 3.5% | 6.56% | 4.5% |
| 2011.12.07 | 3.5% | 6.56% | 4.1% |
| 2011.11.07 | 3.5% | 6.56% | 4.2% |
| 2011.10.07 | 3.5% | 6.56% | 5.5% |
| 2011.07.07 | 3.5% | 6.56% | 6.5% |
| 2011.04.06 | 3.25% | 6.31% | 5.3% |
| 2011.02.09 | 3% | 6.06% | 4.9% |
| 2010.12.26 | 2.75% | 5.81% | 4.6% |
| 2010.10.20 | 2.5% | 5.56% | 5.1% |
| 2010.09.20 | 2.5% | 5.56% | 3.6% |
銀行業(yè)的問題要根本解決，就要允許競爭，要用市場的辦法來解決。讓銀行之間出現(xiàn)更多的競爭，消費(fèi)者就會(huì)得好處，在存款市場上存款人得到更多好處，在貸款市場上貸款人得到更多好處，利益一邊轉(zhuǎn)移給老百姓，一邊轉(zhuǎn)移給企業(yè)，銀行的利潤自然就降下來了。 [詳細(xì)]
2003年以來的銀行業(yè)改革確實(shí)推動(dòng)了商業(yè)銀行的高速發(fā)展，但在信貸額度有限、信貸需求無限的當(dāng)下，議價(jià)能力仍壟斷在商業(yè)銀行手中，因此，只有降低準(zhǔn)入門檻、打破數(shù)家銀行聯(lián)手做大的格局，并在利率市場化改革方面有所作為，才能讓銀行暴利回歸理性。 [詳細(xì)]
要架構(gòu)一套有效、合理的銀行收費(fèi)機(jī)制,先是對(duì)銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格進(jìn)行充分的論證,然后,對(duì)銀行收費(fèi)項(xiàng)目的成本進(jìn)行測算,最后召開由專家學(xué)者、銀行以及消費(fèi)者共同參加的價(jià)格聽證會(huì)；由銀監(jiān)會(huì)、央行、發(fā)改委等監(jiān)管部門,再對(duì)銀行收費(fèi)價(jià)格進(jìn)行跟蹤評(píng)估。[詳細(xì)]
更重要的是形成利率市場化的長期機(jī)制。這是中國銀行業(yè)改革面臨的一個(gè)非常重大的問題，可以修正我們當(dāng)前看到的一些失衡現(xiàn)象，提高整個(gè)金融體系運(yùn)行的效率。利率市場化是金融行業(yè)一個(gè)最核心的定價(jià)機(jī)制，除了更細(xì)致討論還需要更多安全網(wǎng)設(shè)置。 [詳細(xì)]
一面從別無選擇的儲(chǔ)戶手中以低利率廉價(jià)拿來大筆資金，一面又將這些錢以高利率貸給資金需求者，縱容銀行“搶錢”的，正是國家的政策傾斜。銀行業(yè)的暴利不僅是關(guān)系到其自身可持續(xù)發(fā)展，更關(guān)乎中國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。對(duì)銀行業(yè)的暴利，已經(jīng)到了必須檢討的時(shí)候了。
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編輯：楊曉薇
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