導語：2018年是中國改革開放四十周年，也是廣發(fā)銀行成立三十周年，這家具有代表性的股份制商業(yè)銀行在浩浩蕩蕩的金融改革浪潮中起了哪些作用？又重新做了哪些戰(zhàn)略定位？針對這些問題，鳳凰網(wǎng)財經專訪了廣發(fā)銀行黨委書記、行長劉家德——

廣發(fā)銀行黨委書記、行長劉家德

鳳凰網(wǎng)財經：2018年是改革開放40周年，也是廣發(fā)銀行成立30周年。您怎樣評價以廣發(fā)銀行為代表的股份制商業(yè)銀行在中國金融業(yè)改革開放過程中所起的作用？

劉家德：40年前，中國改革開放的大門從廣東打開；30年前，在中國金融改革的浪潮中，廣發(fā)銀行等第一批股份制商業(yè)銀行誕生。股份制商業(yè)銀行作為改革的產物和“試驗田”，為中國經濟金融改革和發(fā)展作出了重要貢獻，我認為可以用“四個新”來概括股份制商業(yè)銀行的意義：探索金融運行新機制，開辟金融業(yè)務新藍海，豐富金融服務新供給，培育金融發(fā)展新動力。

第一，探索金融運行新機制。股份制商業(yè)銀行設立之初即采取股份制這一現(xiàn)代企業(yè)組織架構，逐步建立了科學的管理機制和市場化的管理模式，在當時的中國是一個巨大的變革和突破。在公司治理層面，將現(xiàn)代銀行管理制度與我國國情有機結合，建立起在黨的領導下，國有資本、民營資本相結合的多元化股權結構。在經營管理實踐上，遵循市場化原則，不斷提升選人用人機制、績效考核機制、薪酬分配機制等的適應性、靈活性和有效性，持續(xù)激發(fā)內生發(fā)展動力。市場導向、機制靈活、適應性強成為股份制銀行的鮮明特色，并成為其他企業(yè)學習借鑒的參照。

第二，開辟金融業(yè)務新藍海。銀行業(yè)中流傳著“零售之王”、“小微之王”、“同業(yè)之王”這樣的稱號，這其實體現(xiàn)了股份制銀行在差異化經營方面所做的努力和所取得的成果。金融業(yè)是同質化競爭十分激烈的行業(yè)，股份制銀行在發(fā)展過程中結合自身稟賦條件，積極開辟業(yè)務藍海，適度錯位發(fā)展，在市場競爭中占據(jù)一席之地，這為銀行業(yè)以及其他金融機構的改革發(fā)展進行了十分有益的探索。

第三，豐富金融服務新供給。國內金融業(yè)一些具有重要和深遠影響的金融創(chuàng)新是在股份制銀行中誕生的，比如廣發(fā)銀行在1995年就推出了國內第一張符合國際標準的信用卡、第一家實現(xiàn)全國通存通兌等，大大推進了我國金融產品創(chuàng)新進程，改善了金融服務供給。當前，股份制銀行在推動金融與科技深度融合方面又進行了諸多探索和實踐，走在了行業(yè)前列。

第四，培育金融發(fā)展新動力。按照英國《銀行家》雜志公布的數(shù)據(jù)，中國銀行業(yè)在一級資本總額、資產總額、稅前利潤總額已超越歐元區(qū)和美國，位居世界第一，2018年進入百強銀行榜單的中資銀行已達19家，其中9家是全國性股份制銀行。目前，全國性股份制銀行在中國銀行業(yè)總資產的占比合計約三分之一，已成為中國金融業(yè)十分重要的生力軍。

鳳凰網(wǎng)財經：廣發(fā)銀行是如何重新進行戰(zhàn)略定位的？推進了哪些改革舉措？

劉家德：廣發(fā)銀行成立于1988年，三十年來經受考驗篤定前行，歷經風雨持續(xù)壯大，逐步成長為有較強市場競爭力和品牌影響力的全國性股份制商業(yè)銀行。2016年8月，中國人壽成為廣發(fā)銀行單一最大股東。廣發(fā)銀行新一屆黨委經過充分調研和認真研究后，提出了建設“功能完備、業(yè)務多元、特色鮮明、同業(yè)一流”商業(yè)銀行的發(fā)展愿景，制定了“十三五”發(fā)展規(guī)劃總體目標，明確了公司、零售、金融市場業(yè)務發(fā)展方向。

之后，廣發(fā)銀行推出多項改革舉措，持續(xù)優(yōu)化體制機制，激發(fā)發(fā)展活力。第一，理順總分行以及條塊關系。按照“授權經營、分級負責、條塊結合”的原則，強化以分行一把手為核心的授權體系和分行班子在經營管理中的主體責任，突出總行條線的業(yè)務指導、產品創(chuàng)新、組織推動等職能，使條塊之間權責更加清晰、目標更加一致。第二，調整優(yōu)化總分行組織架構。推動實施“三定”工作，精簡職能部門數(shù)量，優(yōu)化組織架構及管理流程。設立零售金融、公司金融、金融市場三大總部，突出風險抓總管理與條線分工管理相結合，努力建設“人員素質高、管理能力強，作風優(yōu)良、廉潔高效”的總行。第三，建立健全人力資源管理機制。堅持市場化選人用人導向，突出基層經驗和業(yè)務能力。完善干部選拔任用和交流輪崗機制，推行總分行雙向掛職交流，選拔優(yōu)秀年輕干部在總分行不同崗位掛職鍛煉，豐富人員工作履歷，提升隊伍能力素質。

鳳凰網(wǎng)財經：近兩年來廣發(fā)銀行有哪些新的變化？

劉家德：兩年來，廣發(fā)銀行公司治理和經營管理的各個方面都發(fā)生了較大變化，突出表現(xiàn)在五個方面。

一是從公司治理結構看，“核”的作用在增強。股權變更后，以廣發(fā)銀行黨組織關系轉入中國人壽集團黨委直接管理為契機，強化黨的領導在全行經營管理中的政治核心和引領作用，將黨建寫入公司章程，將黨的領導與“三會一層”的履職有機結合，黨委和經營班子協(xié)調統(tǒng)一，形成決策高效、有效制衡的公司治理體系。

二是從主要經營指標看，“穩(wěn)”的態(tài)勢在鞏固。在盈利指標方面，2017年廣發(fā)銀行凈利潤增幅為過去五年最高，今年上半年，營業(yè)收入增幅達到兩位數(shù)，創(chuàng)股權變更以來新高。業(yè)務指標方面，存貸款業(yè)務增速均跑贏大市。

三是從業(yè)務結構看，“進”的勢能在提升。公司業(yè)務圍繞“搶占主戰(zhàn)場”的定位有保有壓，壓縮退出低效授信客戶，提高優(yōu)質客戶占比。零售業(yè)務突出差異化競爭優(yōu)勢，加大消費金融發(fā)展力度，信用卡發(fā)卡量突破6000萬張，卡均消費交易量、卡均總收入、卡均貸款余額等指標保持行業(yè)領先水平。

四是從發(fā)展動力看，“新”的動能在成長。推進動力變革，培育壯大新的業(yè)務增長點。科技金融實現(xiàn)新運用，比如，在全行推進網(wǎng)點智能化轉型，推動網(wǎng)點向營銷服務型轉變，積極運用大數(shù)據(jù)平臺支持信用卡新發(fā)卡。以交易銀行、投資銀行、托管業(yè)務為重點的輕資本、輕資產“雙輕”業(yè)務取得了新發(fā)展。銀保協(xié)同打開新局面，銀行保險綜合金融效益穩(wěn)步顯現(xiàn)。

五是從內部管理看，“嚴”的氛圍在強化。廣發(fā)銀行以穩(wěn)步推進“基礎管理、科技創(chuàng)新、文化重塑”三大工程建設為主線，有效落實“嚴監(jiān)管”各項要求，深入推進“嚴檢查”，持續(xù)強化“嚴制度”，不斷加大“嚴問責”，全面提升風險內控管理水平。

鳳凰網(wǎng)財經：在廣發(fā)銀行加入中國人壽集團后，國壽集團提出了“銀行保險投資”三大業(yè)務板塊協(xié)同發(fā)展的策略，在您看來，這個策略的調整對廣發(fā)銀行意味著什么？對國壽集團又意味著什么？

劉家德：2016年，中國人壽成為廣發(fā)銀行單一最大股東，形成了“銀行保險投資”三大板塊協(xié)同發(fā)展新格局。

對于廣發(fā)銀行來說，通過與集團其他業(yè)務板塊聯(lián)動，能夠更好地滿足客戶綜合性金融服務的需求。目前我國社會主要矛盾已經發(fā)生重大轉變，人民群眾財富積累不斷增加，生活水平不斷提高，單一產品和服務已經遠遠不能滿足客戶日益多元化的金融需求。我們堅持以客戶為中心，堅持客戶需求和服務至上理念，整合服務資源，提升服務品質，優(yōu)化服務體驗，打破各業(yè)務板塊之間的隔離，實現(xiàn)板塊之間的業(yè)務協(xié)同和資源整合，以“一個客戶、一個賬戶、多個產品、一站式服務”的方式為客戶提供一體化、標準化、智能化全渠道服務，改善客戶體驗，增強客戶忠誠度，滿足客戶的多元金融需求。依托國壽大股東背景，廣發(fā)銀行能夠共享國家最大商業(yè)保險集團資源和中國人壽的“金字招牌”，利用中國人壽龐大的銷售和客戶資源、遍布全國的機構網(wǎng)點、強大的資金和投資管理能力、突出的政治優(yōu)勢，強化綜合金融服務特色，加快實現(xiàn)一流商業(yè)銀行的“廣發(fā)夢”。

對于中國人壽而言，廣發(fā)銀行的加入將進一步強化優(yōu)勢互補、資源整合、價值提升、相伴相長的戰(zhàn)略協(xié)同效應。三大板塊全方位、多層次的互動合作，加快實現(xiàn)由銷售主導向服務主導轉型，由人力驅動向科技驅動轉型，由規(guī)模取向向價值取向轉型，大幅提升集團整體綜合金融服務能力和資源整合能力，滿足各類客戶多樣化需求，向“建設國際一流金融保險集團”的宏偉目標邁進，這也是落實中央關于深化國有企業(yè)改革、做大做強做優(yōu)國有企業(yè)的舉措。

鳳凰網(wǎng)財經：廣發(fā)銀行是如何推進與中國人壽的銀保協(xié)同的？有什么成功的實踐？

劉家德：廣發(fā)銀行與中國人壽的協(xié)同有利于提升資源配置效率，有利于搶占對公主戰(zhàn)場、優(yōu)化零售客群基礎，有利于增強金融服務能力。廣發(fā)銀行將銀保協(xié)同定位為內涵發(fā)展與外延發(fā)展的重要結合點，實現(xiàn)差異化發(fā)展的關鍵突破口，提出了高質量協(xié)同、系統(tǒng)性協(xié)同、可持續(xù)協(xié)同三大目標。

一是高質量協(xié)同。綜合金融競爭已經進入質量競爭階段。各大中型銀行通過集團化發(fā)展、業(yè)務合作等形式，普遍具備了提供綜合金融服務的能力。綜合金融的競爭主要體現(xiàn)在供給質量而非數(shù)量，即能否滿足客戶多種金融需求，能否以客戶為中心，充分整合各方資源，提供一攬子、場景化、全渠道的解決方案，提高服務效率，降低服務成本，不斷提升客戶滿意度。廣發(fā)銀行推進高質量的銀保協(xié)同，著力構建更加均衡的客戶體系，著力開發(fā)適銷對路、便捷安全的產品體系，以提升符合新時代綜合金融特點和監(jiān)管要求的核心競爭能力。

二是系統(tǒng)性協(xié)同。銀保協(xié)同是系統(tǒng)性工程，關鍵在于能否調動各方積極性，形成系統(tǒng)合力。在經營層面，以客戶資源共享為重心，從遷徙客群定制方案、聯(lián)合營銷、服務共享、營銷團隊建設、系統(tǒng)開發(fā)、培訓交流等環(huán)節(jié)共同推進。在管理層面，以機制建設為重心，建立風險防范機制，與主要協(xié)同方建立利益調劑機制，激發(fā)協(xié)同的內生動力。在協(xié)同范圍上，抓好品牌協(xié)同，以品牌協(xié)同促進戰(zhàn)略認同、文化認同等深層次協(xié)同。抓好行內整合營銷，以行內整合營銷促進銀保協(xié)同，共同形成綜合金融服務能力。

三是可持續(xù)協(xié)同。銀保協(xié)同是長期工程，需要平衡各方利益穩(wěn)健推進。突出提升價值，通過合規(guī)共享客戶資源支持主業(yè)發(fā)展，不斷提高廣發(fā)銀行在國壽集團整體業(yè)務中的份額占比和價值貢獻，提高綜合金融對我行業(yè)務的提升作用。強化合規(guī)經營，加強與各金融監(jiān)管機構的溝通，認真研究綜合金融監(jiān)管環(huán)境及政策，推出有效措施梳理和防范潛在風險點。

目前，廣發(fā)銀行與中國人壽的銀保協(xié)同取得了比較好的效果。從量上看，協(xié)同業(yè)務規(guī)模快速增長。今年上半年，雙方落地的投融資項目數(shù)十個，金額近千億元。從質上看，協(xié)同模式不斷升級，金融供給質量從“大賣場式的相互代銷”向“以客戶為中心的一攬子解決方案”升級。其中，個金業(yè)務在依法合規(guī)的前提下做好客戶數(shù)據(jù)對接，推進個人金融服務從代理產品銷售向客戶雙向遷徙升級。團金業(yè)務推進對公金融服務從客戶轉介向聯(lián)合拓客升級，從單點收益向全鏈條收益升級，從投貸聯(lián)動向對公綜合金融服務“投融資+”升級，增加存款沉淀，協(xié)同國壽集團的保險和投資板塊，為客戶提供包括資產管理計劃、銀行貸款、財產保險以及職工健康保險在內的一攬子金融服務，讓客戶真正享受到多元化產品和定制化服務。

鳳凰網(wǎng)財經：廣發(fā)銀行提出建設基礎管理、科技創(chuàng)新和文化重塑“三大工程”，您認為，推進“三大工程”對廣發(fā)銀行的重要性和迫切性體現(xiàn)在哪些方面？

劉家德：實施“三大工程”是我們總結歷史經驗教訓，分析內外部形勢后作出的選擇。

第一，這是落實中央防控金融風險的重要舉措。去年全國金融工作會議上，習總書記提出的金融工作三大任務，其中之一就是防控金融風險。當前，黨中央把防范化解重大風險作為三大攻堅戰(zhàn)的首要戰(zhàn)役，防控金融風險是其中的重點。廣發(fā)銀行以基礎管理工程為著力點，以扎牢制度籠子為主線，加強信貸風險管控、全面風險管理、財務管理、員工行為等領域的制度建設，不斷提升內控與風險管理能力，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

第二，這是順應銀行業(yè)經營發(fā)展規(guī)律的必然要求。我在金融行業(yè)工作了很多年，一個很深刻的體會就是，風險管控能力有多強，業(yè)務發(fā)展才能走多遠。國內外優(yōu)秀銀行都十分注重完善風險防控體系，都是一步步走過來的。當前，人工智能等新科技正掀起新一輪技術革命，正在全面徹底地改變銀行業(yè)的經營業(yè)態(tài)與競爭方式，傳統(tǒng)銀行紛紛向智慧銀行、數(shù)字銀行轉型，需要運用新技術、新手段來完善風險防控體系。廣發(fā)銀行以科技創(chuàng)新工程為依托，加強機器制約，突出從傳統(tǒng)的“人控”向現(xiàn)代的“機控”升級，進一步通過科技力量提升業(yè)務發(fā)展和風險防范的能力。

第三，這是廣發(fā)銀行邁向高質量發(fā)展、實現(xiàn)戰(zhàn)略愿景的重要抓手。中國人壽入主廣發(fā)后，提出了新的發(fā)展戰(zhàn)略和建設“功能完備、業(yè)務多元、特色鮮明、同業(yè)一流”商業(yè)銀行的愿景目標。要實現(xiàn)這個目標就必須下功夫固本強基，才能爬坡邁坎、行穩(wěn)致遠。廣發(fā)銀行以文化重塑工程為抓手，突出樹立和踐行合規(guī)文化，將風險管理意識轉化成全員自覺，進一步強化遵章守紀、篤行誠信的合規(guī)文化，為廣發(fā)銀行實現(xiàn)高質量發(fā)展和戰(zhàn)略愿景保駕護航。

在工作部署上，我們的“三大工程”是一個各有側重、緊密聯(lián)系的有機整體?；A管理工程是“固化”制度約束，從頂層設計開始加強制度建設，筑牢發(fā)展基石；科技創(chuàng)新工程是“硬化”競爭優(yōu)勢，提高科技與業(yè)務發(fā)展和風險管理融合；文化重塑工程“潛移默化”廣發(fā)精神，以合規(guī)文化和風險意識為重點，內化于心、外化于行。這樣三大工程形成一個“制度+機器+文化”的嚴密體系。

鳳凰網(wǎng)財經：在您看來，如果想一直走在時代前列，廣發(fā)銀行或者以廣發(fā)銀行為代表的股份制商業(yè)銀行，應該走怎樣的發(fā)展道路？廣發(fā)銀行有哪些方面的布局？

劉家德：商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)從來沒有像今天這樣巨大，一家銀行如果不想被時代淘汰，確保基業(yè)長青，就必須要牢牢把握高質量發(fā)展的內在要求，堅持質量第一、效率優(yōu)先，堅定不移走高質量發(fā)展之路。

一是著力提升服務實體經濟的質效。服務實體經濟、服務供給側結構性改革是銀行的職責，也是銀行自身發(fā)展的根和魂。目前實體經濟正向高質量發(fā)展轉型升級，銀行業(yè)要順勢而為，完善戰(zhàn)略定位和市場策略，在為國家經濟高質量發(fā)展提供金融支持的同時，謀求自身的高質量發(fā)展。廣發(fā)銀行將主動作為，公司金融業(yè)務緊貼實體經濟需求服務主流市場，零售金融業(yè)務緊扣消費升級需求強化差異競爭優(yōu)勢，金融市場業(yè)務緊跟“去杠桿”要求確保穩(wěn)健，突出自身特色。以供給側結構性改革為主線，做優(yōu)增量、調整存量，完善區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)優(yōu)化資產結構、負債結構、收入結構和客戶結構，在更好服務實體經濟的過程中，實現(xiàn)廣發(fā)銀行有質量、有速度、有效益的協(xié)調發(fā)展。

二是著力提升銀行價值創(chuàng)造的能力。銀行經營管理要從規(guī)模速度型向質量效益型轉變，堅決摒棄以往銀行業(yè)依靠大投入、鋪攤子的慣性思維和路徑依賴，牢固樹立集約經營理念，注重向內挖潛，通過精細化的配置，過程化的管理，市場化的對標，提升資本、網(wǎng)點、信貸等各類資源的整體運用效率和投入產出水平。廣發(fā)銀行將在推進高質量發(fā)展過程中，堅持輕資本、輕資產、輕網(wǎng)點的方向，善用輕資本、輕資產“雙輕”模式滿足公司客戶金融需求；善用科技金融做優(yōu)零售和信用卡業(yè)務；加快網(wǎng)點智能化轉型，推動網(wǎng)點定位從交易操作向營銷服務轉變，在提升業(yè)務辦理效率和客戶體驗的同時，實現(xiàn)網(wǎng)點提質增效。

三是著力提升合規(guī)穩(wěn)健經營的水平。當前，金融監(jiān)管格局和監(jiān)管模式發(fā)生較大變化，監(jiān)管要求更嚴，監(jiān)管新規(guī)更多，監(jiān)管處罰更重。銀行業(yè)務“回歸本源”、金融創(chuàng)新“回歸理性”、風險偏好“回歸審慎”將是大勢所趨。商業(yè)銀行要適應“強監(jiān)管”、“嚴監(jiān)管”的常態(tài)化和長期性，進一步強化基礎管理，提高內控合規(guī)能力。廣發(fā)銀行將積極落實監(jiān)管要求，牢固樹立合規(guī)經營理念，持續(xù)完善“三道防線”職責。業(yè)務條線作為第一道防線，嚴格落實制度流程的相關要求，提高專業(yè)化水平，增強風險識別能力，嚴防操作風險和員工行為風險。風險管理和內控合規(guī)部門作為第二道防線，加強與業(yè)務條線協(xié)同，強化制度執(zhí)行和過程管理，加大監(jiān)督檢查和合規(guī)審查力度，及時糾錯、糾偏。紀檢監(jiān)察、審計部門作為第三道防線，不斷改進創(chuàng)新監(jiān)察、審計手段，增強工作廣度和深度，切實提升威懾效力。三道防線聯(lián)防聯(lián)控，發(fā)揮內控案防合力作用，為高質量發(fā)展共同筑牢合規(guī)防線。

鳳凰網(wǎng)財經：您在國家部委、保險、銀行業(yè)均工作過，您對金融領域的年輕人有何建議和期許？

劉家德：現(xiàn)在的年輕人是幸運的，遇到了一個偉大時代，選擇了一份宏偉的事業(yè)，登上了一個寬闊的舞臺，面對一片廣闊的天地。

在改革開放新形勢下，面對技術發(fā)展的新浪潮，我們不能刻舟求劍，更不能守株待兔，要順勢而為，準確把握時代性、研究規(guī)律性、富有創(chuàng)造性，要堅定信心，著眼大局，把價值放在更加重要的位置，積極主動轉型；把服務放在更加重要的位置，深度融入高質量競爭；把科技放在更加重要的位置，全面推動創(chuàng)新發(fā)展。路是走出來的，年輕人看到我們這一代人走過的路，更要堅定走好自己的路；走穩(wěn)今天的路，開拓明天的路；不忘來時路，奮斗前行路。

每個人的奮斗之路都不平坦，作為過來人，我有三點建議與年輕人共勉。一要準確定位?！凹纫鐾强?，又要腳踏實地?！眰€人的任何進步和完善都源于對自我的深刻剖析和準確認識。在事業(yè)、人生之路上有所成就，就必須對自身天賦優(yōu)勢有清醒的認識，對工作目標有準確定位。二要勤學善思。學習儲能是個人成長的必由之路。金融從業(yè)人員實戰(zhàn)要求高，市場面、政策面變化快，只有肯動腦、勤鉆研，才能使職業(yè)生涯駛入“高精尖”的快車道。三要錘煉品德?！暗虏偶?zhèn)洹⒁缘聻橄取笔俏覀凕h一以貫之的選人用人原則。有德無才難成事，有才無德必壞事。金融是跟錢打交道的行業(yè)，要嚴格約束自己，做到規(guī)范做事、明白做人。

習總書記曾經說過，青春是用來奮斗的。一個人年輕時期是最具活力、最有激情、最富創(chuàng)造力的階段，希望大家莫負青春、莫負時代，以奉獻社會為榮，把國家的需要、企業(yè)的要求和個人的目標結合起來，帶著使命感、帶著夢想為了我們國家的金融事業(yè)奮勇拼搏。