網(wǎng)友基本信息：

本人80年，大學(xué)學(xué)歷，擁有小外貿(mào)公司，年收入大概200萬/年。妻子79年，在政府機關(guān)從事會計工作，無編制，收入3萬/年。孩子4歲，讀幼兒園。父母年齡接近60，無工作。

家庭資產(chǎn)：外匯存款價值人民幣150萬，人民幣存款30萬左右，股票10萬，目前市值只有4萬左右。在生活和工作的浙江縣級市擁有一套180平方房子，價值200萬，自住。70平方房子一套，價格70萬左右，父母在住。寫字樓80平方，開公司用。汽車1輛20多萬，在鎮(zhèn)上有老房子出租。

保障方面：我和妻子只有養(yǎng)老保險和大病統(tǒng)籌的住院醫(yī)療保險，孩子是普通的社區(qū)醫(yī)療保險，父母是失地人員的養(yǎng)老保險和社區(qū)醫(yī)療保險。

家庭支出：10萬/年，父母靠房租和養(yǎng)老金基本夠生活了。

理財目標(biāo)：

1、將來打算送孩子去國外讀書；

2、未來3年打算再要個孩子；

3、再買部車子。

搜狐理財特約北京中天嘉華理財顧問有限公司理財規(guī)劃師趙永利答復(fù)如下：

財務(wù)分析：

根據(jù)您提供的數(shù)據(jù)計算，您家庭收入為203萬，年度支出為10萬元，年結(jié)余總額為193萬元。從結(jié)余方面來看，結(jié)余比例為95%，您家的儲蓄意識不錯。

從資產(chǎn)流動性來看，您家庭的流動性比率(流動性資產(chǎn)/每月總支出)約為216，參考值為3~6，您對資產(chǎn)保持了一定的流動性和支付能力，但同時也影響了資產(chǎn)的收益性。資產(chǎn)負(fù)債率是考察一個家庭整體債務(wù)壓力的指標(biāo)，您的實際數(shù)值是0%，因此不存在償債壓力的，這就為投資規(guī)劃提供了很好的前提條件。從投資角度來看，您幾乎沒有投資理財品種，需要加大投資力度。

投資建議：

第一，現(xiàn)金規(guī)劃?？闪舫鲆欢ìF(xiàn)金以備生活不時之需要，數(shù)額一般為月支出的3-6倍，備用金留出2萬元現(xiàn)金，其余3萬-4萬元可投入貨幣性基金。

第二，保障規(guī)劃。您作為家庭的主要經(jīng)濟支柱，建議其補充適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品，包括健康保障和意外保障類產(chǎn)品。建議保額最少達到100萬。

第三，養(yǎng)老規(guī)劃。由于您沒有提供退休后的支出數(shù)據(jù)，建議您每年投入50萬到信托產(chǎn)品，年化收益8%，30年后這部分資金可達到5660萬，應(yīng)該可達到養(yǎng)老需求。

第四，教育規(guī)劃。目前出國留學(xué)費用大約為100萬，14年后您孩子出國留學(xué)，按通脹年增長率3%計算，14年后費用大約150萬左右。另一個孩子3年內(nèi)出生，20年之后費用大約為180萬，您現(xiàn)在可拿出100萬作為啟動資金，購買信托公司的固定收益產(chǎn)品，年化收益8%計算，14年后可達到290萬左右，除去第一個孩子費用150萬，剩余140萬繼續(xù)購買信托產(chǎn)品，假定年化收益仍然為8%計算，6年后這筆費用可達到220萬。

第五，其他方面規(guī)劃。未來3年打算要孩子與購買汽車，費用暫定50萬元，您可拿出40萬購買FOF、券商集合理財產(chǎn)品、投連險等，年化收益6%，3年后大約為50萬，并且這部分投資比較靈活，流動性較好。

(來自：搜狐)

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