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五、有市場(chǎng)人士指出，過(guò)去兩年間，人保集團(tuán)行走在一條超常規(guī)的發(fā)展道路上，一個(gè)明顯的例子是人保壽險(xiǎn)近兩年的發(fā)展速度確實(shí)超乎想象，那是否擔(dān)心快速發(fā)展的同時(shí)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題？人保壽險(xiǎn)目前發(fā)展的情況怎樣？銀保業(yè)務(wù)占比過(guò)大結(jié)構(gòu)是否合理？

吳焰：人保壽險(xiǎn)近兩年確實(shí)發(fā)展比較快，但是發(fā)展速度快是基于多種發(fā)展因素、多種發(fā)展資源、多種發(fā)展基礎(chǔ)上的一種必然結(jié)果。從發(fā)展戰(zhàn)略方面看，2007年以來(lái)，人保集團(tuán)十分重視壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，將人保壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展作為人保的振興之策。在資源支持方面看，人保集團(tuán)對(duì)人保壽險(xiǎn)的管理資源配備、注冊(cè)資本支持及銷售資源支持上，集團(tuán)公司都給予了大力支持，特別是人保壽險(xiǎn)可以充分共享中國(guó)人保60年的品牌資源、機(jī)構(gòu)資源及客戶資源優(yōu)勢(shì)，可以借助這些優(yōu)勢(shì)與國(guó)有大型銀行、郵政進(jìn)行更全面的戰(zhàn)略合作，與人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)交叉銷售，這些都是其他新型保險(xiǎn)公司不可比擬的。從社會(huì)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境看，近兩年“銀行利率低、產(chǎn)品設(shè)置保證利率低”這一“雙低”的發(fā)展環(huán)境為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間，尤其是廣大社會(huì)居民越來(lái)越高的投資理財(cái)及綜合保障需求，在很大程度上助推了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，這也是壽險(xiǎn)行業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展較快的一個(gè)重要因素。從人保壽險(xiǎn)的內(nèi)部發(fā)展看，公司上下堅(jiān)持艱苦創(chuàng)業(yè)的工作宗旨，嚴(yán)格控制人力、機(jī)構(gòu)鋪設(shè)與發(fā)展成本，內(nèi)部實(shí)行精細(xì)化管理，確定了“三零四平五贏利”的管理目標(biāo)等，都是人保壽險(xiǎn)得以實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的重要原因。

但是也應(yīng)當(dāng)看到，人保壽險(xiǎn)近兩年的發(fā)展絕不是偶然的、機(jī)遇性的，無(wú)論在發(fā)展規(guī)模還是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，人保壽險(xiǎn)都始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在首位，公司建立了嚴(yán)密的、多層次的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，定期對(duì)管理、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以專題形式進(jìn)行研究，及時(shí)出臺(tái)各項(xiàng)調(diào)控措施。我們可以看出，人保壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整比業(yè)務(wù)發(fā)展更快，說(shuō)明業(yè)務(wù)發(fā)展健康有效；保費(fèi)規(guī)模增量大，但是資產(chǎn)規(guī)模增量比保費(fèi)規(guī)模增量更大，說(shuō)明退保率低，積累率高；資本金增加大，但是內(nèi)涵價(jià)值、新業(yè)務(wù)價(jià)值增加比資本金增加更大，說(shuō)明公司成長(zhǎng)性好；分支機(jī)構(gòu)鋪設(shè)快，但是籌建虧損期縮短的比機(jī)構(gòu)籌建更快，說(shuō)明能提前進(jìn)入盈利周期；公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)好，但是公司精算數(shù)據(jù)比經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)更好，目前除費(fèi)差有可控的差損外，死差、病差、利差、退保差全部都是益；公司費(fèi)用成本控制嚴(yán)，但是人力成本控制比對(duì)費(fèi)用成本控制更嚴(yán)，說(shuō)明人均產(chǎn)能高，成本低。這一切都充分說(shuō)明，人保壽險(xiǎn)的快速發(fā)展是艱苦創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新管理與科學(xué)發(fā)展的共同成果，是健康的、可持續(xù)的發(fā)展。

人保壽險(xiǎn)目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)依然喜人，因?yàn)楣疽呀?jīng)逐漸走出最困難的發(fā)展時(shí)期，2009年公司保費(fèi)收入達(dá)到了530億，同比增長(zhǎng)82.3%；資產(chǎn)規(guī)模躍升至925.07億元，同比增長(zhǎng)117.67%，保費(fèi)收入、資產(chǎn)規(guī)模在集團(tuán)占比分別為29.9%和29%，有力地推動(dòng)了中國(guó)人保整體實(shí)力的提升。在業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)首年期交保費(fèi)45.52億元，同比增長(zhǎng)217.2%；風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品保費(fèi)收入10.37億元，同比增長(zhǎng)112.5%；分紅型險(xiǎn)種保費(fèi)收入達(dá)475.76億元，占比89.47%，同比增長(zhǎng)723.7%；短險(xiǎn)保費(fèi)6.35億元，同比增長(zhǎng)175%；續(xù)期保費(fèi)收入8.22億元，同比增長(zhǎng)413%。在順利完成兩次增資后，年末償付能力充足率為183%，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力支撐。成本管控成效顯著，全年管理費(fèi)用支出同比降低23個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)算執(zhí)行率總部為83%、分公司為97%，創(chuàng)費(fèi)水平同比提升1.74個(gè)百分點(diǎn)。全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)1.37億元，扣除上年提取減值準(zhǔn)備沖減稅款后，賬面利潤(rùn)4457萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于集團(tuán)公司年初下達(dá)的12億元的虧損指標(biāo)，打破了以往壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)業(yè)后七到八年才能贏利的發(fā)展模式，提前三至四年提進(jìn)入了經(jīng)營(yíng)性贏利期。

到2009年末，已經(jīng)在全國(guó)設(shè)立了31家省級(jí)分公司，全系統(tǒng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的地市達(dá)到255個(gè)(包括地市機(jī)構(gòu)232個(gè)，互動(dòng)部23個(gè)，縣區(qū)1314個(gè)(包括縣區(qū)機(jī)構(gòu)820個(gè)，地市本部232個(gè)、互動(dòng)部262個(gè)，覆蓋率分別達(dá)到88%和49%(不含未設(shè)分公司省份)，目前已有10家分公司保費(fèi)收入超過(guò)20億元，發(fā)展勢(shì)頭良好。進(jìn)入2010年以來(lái)，人保壽險(xiǎn)早謀劃、早啟動(dòng)，積極推動(dòng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)“開(kāi)門紅”，至2010年3月4日，公司保費(fèi)收入已經(jīng)突破200億元，公司總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破1000億元。

經(jīng)過(guò)三次增資，目前公司注冊(cè)資本金增至88億元，資本實(shí)力已跨入壽險(xiǎn)業(yè)前三甲，成為公司快速發(fā)展的強(qiáng)勁支撐。目前公司市場(chǎng)份額穩(wěn)步提升，一大批分支機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)貕垭U(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入前列。通過(guò)近幾年的發(fā)展實(shí)踐，公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)逐步健全，隊(duì)伍規(guī)模不斷壯大，市場(chǎng)拓展能力有效提高。隨著機(jī)構(gòu)建設(shè)的全面推進(jìn)和“渠道化管理、綜合性開(kāi)拓”策略的深入落實(shí)，業(yè)務(wù)發(fā)展將更加扎實(shí)穩(wěn)健。公司已經(jīng)具備了挑戰(zhàn)更高目標(biāo)、沖擊更高位次的實(shí)力，今年正是繼續(xù)擴(kuò)大“規(guī)模效益化”市場(chǎng)效應(yīng)，搶抓難得發(fā)展機(jī)遇，努力趕超進(jìn)位的良好機(jī)會(huì)。

銀保業(yè)務(wù)占比較大的問(wèn)題，在行業(yè)帶有一定的普遍性。一方面，隨便社會(huì)生活水平的普遍提高，人民對(duì)保險(xiǎn)的需求也在發(fā)生著變化，由原來(lái)的單獨(dú)保障需求，向投資、理財(cái)、保障多重需求轉(zhuǎn)化，與滿足人民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求同步，越來(lái)越多的壽險(xiǎn)公司都開(kāi)發(fā)了綜合理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而銷售這些產(chǎn)品，單純依靠傳統(tǒng)的個(gè)人代理銷售渠道是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，銀行代理銷售已經(jīng)越來(lái)越成為一種銷售的主流渠道，銀行代理銷售主要是發(fā)揮了銀行營(yíng)業(yè)窗口較多、更為便民的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是共享客戶資源的一種有效方式，客戶通過(guò)銀行購(gòu)買保險(xiǎn)更放心，通過(guò)銀行專業(yè)人士及保險(xiǎn)專業(yè)理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)服務(wù)，相比于個(gè)人代理人，客戶更愿意通過(guò)銀行代理渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，因此，這也是銀保業(yè)務(wù)發(fā)展較快的一個(gè)重要原因。

從另一個(gè)層面上說(shuō)，銀行代理已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司普遍采用的一種銷售渠道，保險(xiǎn)公司與銀行合作不僅是為了提升業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)，肯定會(huì)考慮整體投入產(chǎn)出情況。目前，人保壽險(xiǎn)的銀保渠道也是贏利渠道。不能片面地看銀保業(yè)務(wù)占比來(lái)評(píng)論一個(gè)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理性。只要是贏利的渠道都是可以依賴的渠道，只要銀保業(yè)務(wù)平衡發(fā)展，照樣可以拓展期交業(yè)務(wù)，即使躉交業(yè)務(wù)，只要年年轉(zhuǎn)保，與期交業(yè)務(wù)并沒(méi)有多大區(qū)別。

但是，積極發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)并不代表人保壽險(xiǎn)單純依靠這一渠道，相反，人保壽險(xiǎn)開(kāi)業(yè)以來(lái)一直謀求多元化銷售模式，個(gè)人銷售渠道銷售人力目標(biāo)已經(jīng)達(dá)到近15萬(wàn)人，2010年前兩個(gè)月，保費(fèi)收入已經(jīng)突破20億元，團(tuán)險(xiǎn)銷售也逐漸發(fā)展出優(yōu)勢(shì)，2010年1月份，一份團(tuán)單業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模就達(dá)到了8.8億元，至2月底，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模也突破了20億元，同時(shí)，人保集團(tuán)公司內(nèi)部的互動(dòng)交叉銷售也是成果喜人。另外，人保壽險(xiǎn)還在積極研究電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、遠(yuǎn)程出單等新型銷售渠道，專門成立了項(xiàng)目小組開(kāi)展這方面的發(fā)展規(guī)劃。從2010年2月底的保費(fèi)收入來(lái)源看，銀保收入雖然依然是公司的第一大發(fā)展渠道，但占比已經(jīng)下降到了70%左右，這都說(shuō)明，人保壽險(xiǎn)的多元化銷售策略正在發(fā)揮出積極的指導(dǎo)作用。

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