2012年03月15日 01:04
來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

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作者李玉敏 張寒 高翔 梅俊彥 鄧?yán)蛱O

外資銀行在國內(nèi)市場稱自己走的是“高端”路線，因此其很多收費也是高得令人咋舌。近日，花旗銀行的一位中國客戶“打印96頁的對賬單遭收費4200元”引起熱議。迫于輿論壓力，花旗銀行稱，自3月8日起，對個人銀行服務(wù)費率進(jìn)行調(diào)整，對客戶提供的對賬單服務(wù)，限制了最高收取1000元。記者調(diào)查了解到，花旗銀行的“天價”對賬單并非個例，并且相對于中資銀行，外資銀行的賬戶管理費收取標(biāo)準(zhǔn)也要高得多。以匯豐銀行為例，其卓越理財賬戶，若日均賬戶余額低于50萬元，每個月收取300元，每年就是3600元。

近日，有媒體報道稱，花旗銀行的睿智理財客戶王巖，2011年10月在花旗銀行北京亞運村支行，要求打印從2007年11月至2011年9月的對賬單，并加蓋花旗銀行公章。想不到這90多頁的對賬單，銀行竟要收取高達(dá)4700元的費用。

花旗“天價對賬單”起爭議

花旗銀行出示的收費依據(jù)顯示，如果需要打印的對賬單時長超過6個月，每月賬單收取打印費100元。王巖需要打印的對賬單總時長為47個月(共96頁)，按此標(biāo)準(zhǔn)需向銀行交納4700元。因認(rèn)為銀行收費過高，王巖拒絕交費。王巖說，與銀行交涉后，理財經(jīng)理告訴他，可優(yōu)惠500元，一共需交4200元。事后，王巖一紙訟狀將花旗銀行告上北京市朝陽區(qū)人民法院，認(rèn)為此收費純屬霸王條款，銀行有義務(wù)向客戶提供免費對賬單，故要求返還打印費及利息。

花旗銀行“天價對賬單”也引起了激烈爭論。此前中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委共同出臺的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》中，明確要求商業(yè)銀行在2011年7月1日前，免除“以紙質(zhì)方式提供12個月內(nèi)(含)本行對賬單的收費。”因此，花旗對6個月前的對賬單進(jìn)行收費涉嫌違規(guī)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從花旗銀行了解到，自3月8日起，花旗銀行對“天價”對賬單的收費進(jìn)行了限制，最高收費不超過1000元。對于12個月以內(nèi)的對賬單打印不收費，12個月以上的每份每月收費100元。

對于每份的說法，花旗銀行北京某支行的工作人員解釋說：“每份就是每個月的，不是按頁數(shù)算。”被問及突然修改服務(wù)收費是否和新聞報道有關(guān)，上述人員稱：“我不知道，這你最好去問公關(guān)部門?！彪S后花旗銀行公關(guān)部門給記者的回應(yīng)稱：“花旗銀行向來重視認(rèn)真傾聽每一位客戶的反饋意見。我們對此事件給予高度的關(guān)注，希望盡快妥善解決。目前，我們不就此事作進(jìn)一步的評論。”

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，花旗銀行的“天價”對賬單并非個例，其他外資行的收費也大同小異。匯豐銀行2011年11月14日起生效的賬戶和服務(wù)費率規(guī)定：“提供12個月內(nèi)的結(jié)單免費，12個月以上，每份人民幣100元，最高人民幣1000元?！标P(guān)于什么是每份，銀行相關(guān)工作人員表示自己也不是很清楚。

渣打銀行提供對賬單、回單、憑證、已清算支票的副本等資料，兩個月的免費。如果以郵寄的方式提供兩個月以前的，快遞是250元每份，普通平信是每份150元。對12個月以前的，要根據(jù)每份記錄獲取成本收取。

超過12個月，中資銀行對賬單的打印頁大多也需要收費，只有部分銀行免費。不過收費價格明顯低于外資行。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者通過客服和到網(wǎng)點了解到，目前僅興業(yè)、華夏、民生、中信等幾家銀行不收費。其他的大部分銀行，收費方式大多按打印的年份階梯收取，時間越長收費越高。目前，多數(shù)銀行打印一年以內(nèi)的紙質(zhì)對賬單免費，打印1~3年的大多收費20元，3年以上的40到80元不等。

律師：銀行收費應(yīng)聽證

記者調(diào)查了解到，中資行飽受詬病的賬戶管理費，部分外資行門檻更高、收費也更高。

匯豐銀行北京某支行的工作人員表示，目前該行北京地區(qū)個人賬戶只有兩種，運籌理財賬戶和卓越理財賬戶。如同一客戶號碼下的所有賬戶的月內(nèi)日均總余額低于10萬元，運籌理財賬戶將每月收取人民幣150元的賬戶管理費；卓越理財賬戶日均總余額低于50萬元，每月收取300元的服務(wù)月費。假設(shè)一位匯豐銀行的卓越理財客戶，他在匯豐銀行的存款是49萬元，活期存款的利率是0.5%，一年他能夠獲得2450元的利息，但是要扣除3600元的賬戶管理費，等于他要倒貼給銀行1150元。

中資行的很多理財賬戶管理費沒有這么高。以工商銀行為例，所有的普通卡都可以開通理財賬戶，但是該行對理財賬戶的余額并沒有要求，只是普通卡日均賬戶余額不足300元的，每季度收取3元的管理費。

被問及為何賬戶管理費比中資行高時，渣打銀行的工作人員表示：“我們針對的都是中高端客戶。”

銀行對賬單的打印、賬戶管理費這些相同的服務(wù)，為何有的銀行可以免費，有的銀行收費動輒上千元，誰給了銀行隨意定價的特權(quán)？

這緣于2003年出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，其中規(guī)定，除了一部分政府指導(dǎo)價，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實行市場調(diào)節(jié)價。市場調(diào)節(jié)價的制定主要是銀行一方，消費者在其中并沒有多大的話語權(quán)。

武漢大學(xué)一份研究報告也顯示，上述辦法明確的銀行收費項目僅300多種，7年后變成3000多種，暴增10倍之多。銀監(jiān)會調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少銀行的收費項目雖名稱不同，實質(zhì)卻是一樣，合并后實際可減少到1000多種。

2012年2月10日，銀監(jiān)會、央行、發(fā)改委共同發(fā)布了 《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》，此次雖提出 “與人民生活關(guān)系密切的基本商業(yè)銀行服務(wù)價格實行政府指導(dǎo)價或政府定價”，但其中明確歸屬于這一類別的服務(wù)項目甚至少，僅包括銀行匯票、本票、支票、貸記轉(zhuǎn)賬和委托收款服務(wù)等人民幣基本結(jié)算價格；其他主要被推入由銀行主導(dǎo)的市場調(diào)節(jié)價了。

中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，之所以收取如此之高的賬戶管理費，是外資銀行一種理性的做法，畢竟小額的賬戶給銀行帶來的收益有限，而銀行追求利益最大化。外資銀行的這種做法事實上已經(jīng)被許多中資銀行模仿。

北京市君顏律師事務(wù)所劉偉律師認(rèn)為，銀行和普通居民是兩個不對等的群體，銀行制定出不合理的收費辦法，是因為沒有進(jìn)行過相關(guān)的論證和聽證，沒有聽取過大眾的意見。但是收費標(biāo)準(zhǔn)是面對大眾的，所以他認(rèn)為銀行收費標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)該經(jīng)過一個聽證的程序。

/疑問/

誰來監(jiān)管銀行自主收費？

對于銀行五花八門的收費項目，你是否疑惑過，為何有的收費項目各家銀行都一樣，而有的項目各家銀行又有不同？這些不同的收費項目是銀行怎樣確定的？銀行收費到底由誰來監(jiān)管？由中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、發(fā)改委共同起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)將商業(yè)銀行服務(wù)價格分為政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價。

商業(yè)銀行的市場調(diào)節(jié)價“價格必須由商業(yè)銀行總行 (總公司)制定和調(diào)整。分支機(jī)構(gòu)不得違反總行(總公司)的規(guī)定，自行制定和調(diào)整服務(wù)價格?！比绻种C(jī)構(gòu)因地區(qū)性明顯差異需要執(zhí)行不同于總行(總公司)制定的服務(wù)價格，應(yīng)獲得總行(總公司)的授權(quán)?！掇k法》規(guī)定，商業(yè)銀行制定和調(diào)整實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，應(yīng)合理測算各項服務(wù)支出，充分考慮市場等因素。

“銀行自主收費一般都是由各總行根據(jù)自身的成本核算出來的?！币汇y行業(yè)人士對記者表示，還有的商業(yè)銀行的自主定價是以之前的政府指導(dǎo)價做參照。

《辦法》還規(guī)定，銀行提高實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，應(yīng)至少提前30天向相關(guān)負(fù)責(zé)監(jiān)管的部門報告。對于新增的收費項目，則至少要提前15天向相關(guān)部門報告。而這個規(guī)定則是“報備制”，只需要向相關(guān)部門報備，而不是審批，這會不會導(dǎo)致一些銀行的亂收費？

“現(xiàn)在各家銀行都是競爭關(guān)系，客戶不只有一家銀行可選擇，銀行之間不太可能圍坐在一起來商討這類價格?！鼻笆鲢y行業(yè)人士表示。但也有人并不認(rèn)可這種說法，認(rèn)為目前國內(nèi)的商業(yè)銀行競爭并不充分。

在監(jiān)管上，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，基礎(chǔ)性的銀行收費國家肯定要管，會制定一定的指導(dǎo)價，但是也要給銀行一定的自主權(quán)。不過即使是銀行自主定價，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)價格過高的話肯定還是會有所糾正的。

/建議/

律師：進(jìn)一步立法保護(hù)消費者

銀監(jiān)會早在去年7月1日就開始叫停銀行34項收費項目，今年2月份再提出“七不準(zhǔn)”來進(jìn)一步規(guī)范銀行收費。但上有政策、下有對策，隨著市場對政策的吸收和理解，一些繞開監(jiān)管的手法也浮出水面。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費”是被禁止的，但一些銀行會收取“工本費”或“年費”，這種做法被一些客戶質(zhì)疑為“另設(shè)名目”，收費總額并無改善。存折的相關(guān)費用已經(jīng)被叫停，但一些銀行索性停辦存折，客戶不得不使用收費的銀行卡。

除了該不該收費以外，以怎樣的形式收費也是客戶關(guān)注的焦點?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行存在開儲蓄卡強(qiáng)制捆綁網(wǎng)銀、辦理貸款捆綁財產(chǎn)險等問題。

北京某律師事務(wù)所律師王詠東告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，某些銀行的強(qiáng)制捆綁銷售的做法，屬于違法行為，違反了《合同法》和《消費者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定。

北京市中盾律師事務(wù)所律師楊文戰(zhàn)對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，有的捆綁消費，是由銀行去指定提供服務(wù)的商家，“這里面就肯定存在問題，指定的保險公司和部門，肯定和他們有利益關(guān)系，這就涉及一些不太合理和不太公平的行為。”

楊文戰(zhàn)表示，按照《合同法》的相關(guān)規(guī)定，涉及增加對方責(zé)任和義務(wù)的內(nèi)容，銀行在合同上要有明示的義務(wù)?！耙簿褪亲煮w要比通常的大、要突出、要有說明，讓消費者了解到這是增加自己責(zé)任的內(nèi)容?！?/p>

“如果合同上沒有明確約定，或者有這部分約定的內(nèi)容，但是做得比較隱蔽，不容易讓消費者看得到的話，銀行就涉嫌通過隱蔽的方式加重對方責(zé)任，消費者可以到法院起訴，要求對這個合同相關(guān)條款進(jìn)行撤銷?！睏钗膽?zhàn)表示。

楊文戰(zhàn)建議消費者在簽訂合同之前一定要仔細(xì)閱讀所有條款，以保障自己的合法權(quán)益。但是光靠消費者顯然是不夠的。

楊文戰(zhàn)表示，在立法上應(yīng)該推出一些更方便消費者維權(quán)的條例。另外，對于一些侵犯大量消費者的較小權(quán)利的行為，法律上應(yīng)當(dāng)減少消費者維權(quán)的成本?！皩τ谶@種特殊的案件，國家應(yīng)該制定一種制度，如果消費者勝訴的話，應(yīng)當(dāng)由商家來替消費者承擔(dān)律師費用?！?/p>

鏈接

銀行手續(xù)費“瘋”長

近年來，銀行的手續(xù)費和傭金收入一直保持高增長態(tài)勢。記者翻閱了16家上市銀行的2011年三季報，發(fā)現(xiàn)有9家銀行手續(xù)費和傭金收入同比增長超過50%，15家增長超過40%，個別銀行增長率甚至高達(dá)80%。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平曾對外界呼吁，不能將關(guān)注點籠統(tǒng)地放在收費增長及收費項目增長，而應(yīng)關(guān)注銀行收費服務(wù)是否合規(guī)合理、質(zhì)價相符。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者翻閱各家上市銀行2011年三季報，發(fā)現(xiàn)截至2011年9月末，部分銀行手續(xù)費和傭金收入比上年同期增長超過80%，如民生銀行為82.62%，華夏銀行為80.23%，寧波銀行手續(xù)費收入增長139.95%。

為了弄清服務(wù)項目的總體情況，中國銀行業(yè)協(xié)會花了近一年的時間，進(jìn)行集中調(diào)研和梳理。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于同樣性質(zhì)的收費項目，各家銀行有不同的稱謂。合并同類項后，銀行產(chǎn)品和項目總計1076項，其中226項免費，占比21%；850項收費，占比79%。相較2003年，大型商業(yè)銀行2010年收費服務(wù)產(chǎn)品和項目662個，增加338項，7年來增長了104%；股份制商業(yè)銀行2010年收費服務(wù)產(chǎn)品和項目354個，增長了55%。

針對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)收費方面存在的主要問題，楊再平曾在銀監(jiān)會召開的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)及收費召開情況通報會上表示，在于信息不透明、告知不充分，給消費者知情權(quán)和選擇權(quán)不夠，尊重和引導(dǎo)消費者選擇不夠。

有評論認(rèn)為，由于利率管制，中國銀行業(yè)享受著較高的存貸款息差，因此反對銀行增加收費服務(wù)項目。楊再平則援引了數(shù)據(jù)，根據(jù)央行存貸款基準(zhǔn)利率，截至2011年7月，中國銀行業(yè)一年期存貸款息差為3.06個百分點，而美國銀行業(yè)的息差為3.36個百分點，其他新興市場息差普遍比中國高，如巴西銀行、俄羅斯聯(lián)邦儲蓄銀行、土耳其商業(yè)銀行、南非標(biāo)準(zhǔn)銀行息差分別為11.7%、7.8%、5.69%、3.21%。

楊再平認(rèn)為，隨著利率市場化的改革，存貸息差將進(jìn)一步收窄，為了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)只能靠更多中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、更多中間業(yè)務(wù)發(fā)展而生存發(fā)展，不能籠統(tǒng)反對銀行增加收費服務(wù)項目。

[責(zé)任編輯：xuzg] 標(biāo)簽：銀行 收費 花旗銀行 對賬單 

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