2012年03月17日 06:03
來源：第一財(cái)經(jīng)日報(bào) 作者：林建榮

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[ 看理財(cái)產(chǎn)品說明書可遵循由后及前(風(fēng)險(xiǎn)提示一般在后半部分)、由淺及深(淺色字可能暗藏重要信息)、由小及大(小字體內(nèi)容可能比大字體更重要)的原則 ]

隨著個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目的增多，消費(fèi)者在理財(cái)中遇到的問題也越來越多地進(jìn)入公眾的視線。

無論是銀行理財(cái)產(chǎn)品的高收益騙局，還是儲蓄變保險(xiǎn)的“偷梁換柱”，甚至于適用范圍最廣的信用卡、銀行卡，也因?yàn)槭召M(fèi)的不合理或收費(fèi)項(xiàng)目的不公開，導(dǎo)致消費(fèi)者時(shí)不時(shí)要在這些產(chǎn)品上遭遇資金的“缺胳膊少腿”。

在理財(cái)產(chǎn)品“百花齊放”的今天，消費(fèi)者也面臨著理財(cái)陷阱的“十面埋伏”。如何增強(qiáng)自己辨別財(cái)富騙局的能力，是每個(gè)人的必修課。

當(dāng)心銀行理財(cái)產(chǎn)品的掛鉤項(xiàng)目

有這樣一個(gè)案例，某消費(fèi)者今年1月在某大型國有銀行購買了一款掛鉤黃金的理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品屬于區(qū)間型結(jié)構(gòu)，要求黃金在一定價(jià)位內(nèi)波動(dòng)，漲跌幅度過大會令產(chǎn)品收益受損。

該消費(fèi)者表示，1至2月正是黃金上漲很猛的時(shí)候，自己想查查金價(jià)是不是突破了區(qū)間，卻怎么也找不到準(zhǔn)確價(jià)格。后來了解到該產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的以路透XAUFIXAM頁面北京時(shí)間18時(shí)30分公布的黃金美元定盤價(jià)為準(zhǔn)，而該消費(fèi)者的電腦只能看到國內(nèi)黃金的價(jià)格，在搜索引擎上也找不到路透相關(guān)頁面。

類似的情況在其他銀行也有發(fā)生，去年某外資銀行發(fā)行了一款掛鉤于股票的理財(cái)產(chǎn)品，該股票是在瑞士證券交易所上市的，該銀行不向投資者提供股價(jià)情況，一旦股價(jià)大幅波動(dòng)、超過銀行設(shè)計(jì)的波幅，投資者就只能認(rèn)倒霉。

對于這種信息披露不完整或者消費(fèi)者自身沒有辦法查詢掛鉤產(chǎn)品收益波動(dòng)的理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者如何確保自身免受毒害呢？

銀監(jiān)會監(jiān)管二部俞勇對記者表示，銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，不管多復(fù)雜，只要在向監(jiān)管層報(bào)備和向消費(fèi)者銷售時(shí)進(jìn)行透明的解釋，從監(jiān)管層面來講是沒有問題的?！笆袌鲂枰煌L(fēng)險(xiǎn)水平、不同收益水平的產(chǎn)品來滿足不同需求的消費(fèi)者?！?/p>

大部分產(chǎn)品的流動(dòng)性較低，客戶一般不可提前終止合同，少部分產(chǎn)品可終止或可質(zhì)押，但手續(xù)費(fèi)或質(zhì)押貸款利息較高。所以理財(cái)產(chǎn)品一旦入手，就要對風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

從消費(fèi)者角度來看，俞勇建議消費(fèi)者購買自身風(fēng)險(xiǎn)辨別水平內(nèi)的產(chǎn)品?！袄碡?cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益就是一把雙刃劍，收益高的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)肯定也較大?！庇嵊陆ㄗh，消費(fèi)者在購買理財(cái)產(chǎn)品之前一定要細(xì)心向銀行工作人員詢問相關(guān)的掛鉤信息，并仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明，在確認(rèn)自己清楚了風(fēng)險(xiǎn)之后再購買。

“天下沒有免費(fèi)的午餐，也不會平白無故掉餡餅?！庇嵊卤硎荆找嬖礁叩睦碡?cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者越要重視可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)心休眠卡片帶來的損失

據(jù)媒體報(bào)道，5年前，還是杭州某學(xué)校在校生的董小姐辦理了一張透支額度200元的信用卡，在畢業(yè)、工作后由于不知道該卡有一筆191.11元的透支款，輾轉(zhuǎn)5年后變成了10854.43元的債務(wù)。

據(jù)董小姐透露，5年內(nèi)她沒有換過手機(jī)，也從未收到銀行方面的催款通知。該事件目前也尚未得出定論。

從事件本身來講，如果進(jìn)入司法程序，舉證的關(guān)鍵和一般信用卡舉證相同。一位法律工作者表示，如果銀行不能舉證在認(rèn)定董小姐違約后兩年內(nèi)，對她進(jìn)行過有效的催收，那么董小姐可以這筆欠款已超過追討期為由，為自己爭取權(quán)益。

但對于其他信用卡透支的消費(fèi)者來說，更換住處、手機(jī)號碼或郵箱地址，應(yīng)該與信用卡發(fā)卡行取得聯(lián)系，避免接收不到消費(fèi)通知的情形發(fā)生。畢竟信用卡透支后未歸還，屬于客戶違約。

此外，俞勇表示，長期不用的信用卡、儲蓄卡等休眠卡片，消費(fèi)者最好主動(dòng)去銀行注銷。

據(jù)了解，對于變換居住城市的消費(fèi)者來說，離開之前注銷銀行卡是有必要的。有的銀行卡如果沒有注銷，容易產(chǎn)生“小額賬戶管理費(fèi)”等費(fèi)用。

一般注銷銀行卡的程序?yàn)椋簲y帶個(gè)人身份證到本市范圍內(nèi)發(fā)卡行的柜臺注銷。銀行柜員一般會將卡內(nèi)所有現(xiàn)金取出，并回收卡片。

當(dāng)心儲蓄變成買保險(xiǎn)

近日，某網(wǎng)友稱，其父親曾經(jīng)去銀行存款，一名穿著類似銀行工作人員的人向父親介紹一款高息理財(cái)產(chǎn)品，不但三年后可收回本金、每年分紅，還免費(fèi)贈送一份十年期的保險(xiǎn)，老人信以為真，陸續(xù)存了30萬元。三年之后產(chǎn)品到期，父親去銀行一查才知道自己30萬養(yǎng)老款買的是一份長達(dá)30年的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在本金取出來不但沒有收益，還要虧1.2萬元。

對于銀保合作的機(jī)制，相關(guān)部門已經(jīng)明令禁止保險(xiǎn)公司在銀行設(shè)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但銀行可以代理銷售。

銀監(jiān)會曾在2010年下發(fā)通知，規(guī)定商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品銷售活動(dòng)應(yīng)當(dāng)向客戶充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)。

一位銀行工作人員表示，銀保產(chǎn)品在他們銀行的銷售業(yè)務(wù)一直在進(jìn)行。但是銀行銷售人員有義務(wù)跟投保者說明各項(xiàng)信息。對投連險(xiǎn)和保本浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)也會根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同而進(jìn)行不同深度的講解。

業(yè)內(nèi)人士建議，如果在銀行遇到推銷保險(xiǎn)的情況，首先應(yīng)確認(rèn)是銀行工作人員在賣保險(xiǎn)還是保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)。一般來說，銀行銷售的保險(xiǎn)，安全系數(shù)較高、風(fēng)險(xiǎn)較小，因?yàn)殂y行只是為了賺取部分中間業(yè)務(wù)收入，為了自身形象的維護(hù)，不會推出“陷害”消費(fèi)者的產(chǎn)品。

消費(fèi)者如果有意購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該仔細(xì)了解投保期限、保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn)和收益分紅時(shí)間等細(xì)節(jié)，避免在不明真相的情況下匆忙下手購買。

擺脫理財(cái)陷阱，從看懂材料開始

銷售經(jīng)理著重強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益，卻對產(chǎn)品是否保本、潛在風(fēng)險(xiǎn)等輕描淡寫，這恐怕是很大一部分消費(fèi)者在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的切身體會。

無論是在網(wǎng)上瀏覽理財(cái)產(chǎn)品說明書，還是在柜臺看紙質(zhì)版材料，洋洋灑灑成千上萬字的說明書、合同，如何看清其中重要條款，消費(fèi)者還得做點(diǎn)功課。

業(yè)內(nèi)人士提醒，在購買理財(cái)產(chǎn)品前，投資者應(yīng)確保自己完全了解該項(xiàng)投資的性質(zhì)和所涉及的風(fēng)險(xiǎn)(一般理財(cái)產(chǎn)品都會標(biāo)出風(fēng)險(xiǎn)等級，等級數(shù)值越高，風(fēng)險(xiǎn)越大)，詳細(xì)了解與審慎評估該理財(cái)產(chǎn)品的本金保證情況、理財(cái)資金投資方向(比如，投資國債的一般比投資股票的風(fēng)險(xiǎn)低，收益也較低)、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)類型及預(yù)期收益等基本情況。

而對于理財(cái)經(jīng)理的承諾，消費(fèi)者應(yīng)保持清醒頭腦，畢竟“口說無憑”，只有在合同上體現(xiàn)的條款才是事后理論的依據(jù)。理財(cái)專家提醒，看理財(cái)產(chǎn)品說明書也可遵循由后及前(風(fēng)險(xiǎn)提示一般在說明書后半部分)、由淺及深(淺色字可能暗藏重要信息)、由小及大(小字體的內(nèi)容可能比大字體的內(nèi)容更重要)的原則。

如果消費(fèi)者在閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書或合同時(shí)還有疑惑，應(yīng)“打破沙鍋問到底”，詳細(xì)咨詢銷售經(jīng)理。