2009年09月21日 17:13投資與理財(cái)【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條

“潛伏”了近一年的新保險(xiǎn)法10月1日起正式實(shí)施。既然是新法，當(dāng)然就有亮點(diǎn)。讓我們一起來看看。

文/《投資與理財(cái)》記者 孫曉宇

亮點(diǎn)一：拒賠不再容易

案例：劉某，2003年因患肺氣腫無法正常上班，便辦了病退手續(xù)。2005年，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員上門展業(yè)，劉某在得知了有關(guān)保險(xiǎn)內(nèi)容后，便要求為自己投保簡易人身保險(xiǎn)，保額為5萬元。起保日期為2005年5月14日，劉某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。此后，劉某一直按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)。2008年，劉某之子攜帶被保險(xiǎn)人的死亡證明，到保險(xiǎn)公司報(bào)案登記，并填寫了出險(xiǎn)通知書，要求死亡給付。

保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，劉某買保險(xiǎn)前患有嚴(yán)重肺氣腫，這顯然不符合簡身險(xiǎn)的投保條件：身體健康，能正常勞動(dòng)和正常工作，即符合全勤工作和勞動(dòng)條件的人。保險(xiǎn)公司表示，劉某在“健康狀況”一欄中故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，雖然投保已經(jīng)超過兩年，但不能予以理賠。

新規(guī)：新保險(xiǎn)法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同。

解析：近年來，國內(nèi)部分保險(xiǎn)公司形成了一種“潛規(guī)則”：保險(xiǎn)人收取保費(fèi)時(shí)不認(rèn)真審查投保人告知的事實(shí)，出險(xiǎn)時(shí)則竭盡全力嚴(yán)格審查，非查出投保人所告知的事實(shí)存在漏洞不可。有的保險(xiǎn)人甚至明知投保人做的是不實(shí)告知，也不制止。這樣一來，如果不出險(xiǎn)，就坐收保險(xiǎn)費(fèi)；如果出險(xiǎn)，則以未如實(shí)告知為由，不賠保險(xiǎn)金，不退保險(xiǎn)費(fèi)。這種事情多了，很多人得出保險(xiǎn)公司“都是騙子”的結(jié)論。

這一狀況有著深刻的法律根源。原來，我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法和各保險(xiǎn)公司目前使用的保險(xiǎn)條款中，都未對(duì)保險(xiǎn)人的這一做法作出明確規(guī)定，從而留下了不利于投保人的法律漏洞。此次修訂的最大亮點(diǎn)當(dāng)屬引入了“不可抗辯條款”：保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過一段時(shí)間(一般為兩年)，就成為不可爭議的文件，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。當(dāng)然，如果投保人一開始就是為了詐騙保險(xiǎn)金或惡意謊報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)公司仍然可以拒賠。

亮點(diǎn)二：保險(xiǎn)利益主題范圍擴(kuò)大

案例：2006年，寧波某單位為員工投保了中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)作為福利。之后，員工張某家中失火，財(cái)產(chǎn)損失大半，他找到保險(xiǎn)公司，要求賠償。

但是，保險(xiǎn)公司卻以“該單位與張某家庭財(cái)產(chǎn)沒有保險(xiǎn)利益”為理由拒賠。

新規(guī)：按新保險(xiǎn)法中“投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益規(guī)定”，該案例中的張某應(yīng)該獲得人保財(cái)險(xiǎn)公司的理賠。

解析：現(xiàn)在不少單位以福利的形式為職工投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由單位作為投保人出錢投保，職工作為被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)保障。眾所周知，單位對(duì)于職工的個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)一般毫無保險(xiǎn)利益可言。但現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，因此如果嚴(yán)格按照這一規(guī)定來判斷，則這類保險(xiǎn)合同均為無效。而就一般法理而言，這種投保行為是各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，并未侵犯任何人的合法權(quán)益(以私分、轉(zhuǎn)移國有資產(chǎn)為目的的除外)，理應(yīng)得到法律的支持。這就造成了法律規(guī)定與現(xiàn)實(shí)生活的不一致。

新保險(xiǎn)法關(guān)于 “投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”的規(guī)定，與現(xiàn)行保險(xiǎn)法相比，必須具有保險(xiǎn)利益的主體由單一的投保人擴(kuò)展為投保人或被保險(xiǎn)人。這一修訂順應(yīng)了我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。社會(huì)生活中大量存在的贈(zèng)與型保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)等險(xiǎn)種以及代購代付保險(xiǎn)費(fèi)等行為，將告別合理不合法的尷尬境地。

亮點(diǎn)三：不知條款不再成問題

案例：2008年，某地一家貨運(yùn)公司的汽車在高速公路發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警認(rèn)定，該公司的司機(jī)負(fù)全責(zé)，損失為34500元。由于貨運(yùn)公司早在一家保險(xiǎn)公司為所有的車輛投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，因此自己先行賠償之后，貨運(yùn)公司就向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，認(rèn)為該公司駕駛員在事發(fā)時(shí)還是實(shí)習(xí)駕駛員。保險(xiǎn)條款白紙黑字規(guī)定，實(shí)習(xí)駕駛員產(chǎn)生的損失保險(xiǎn)公司不賠，況且交通法規(guī)也明確規(guī)定，駕齡未滿1年的駕駛員不得開車上高速。因此，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定。但貨運(yùn)公司表示，保險(xiǎn)公司未告知有這一免責(zé)條款，起訴到法庭。

新規(guī)：新保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

解析：保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，是誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同訂立過程中的體現(xiàn)。保險(xiǎn)人相對(duì)于投保人來說，更熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，有向投保人說明保險(xiǎn)條款的義務(wù)。

由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，客戶沒有仔細(xì)閱讀，有些保險(xiǎn)代理人故意宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過，誤導(dǎo)許多保戶，出險(xiǎn)后產(chǎn)生許多糾紛。新保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。

亮點(diǎn)四：過戶之后丟車，保險(xiǎn)公司照賠

案例：沈陽某中外合資酒店有一輛奧迪車，一直由中方經(jīng)理李某使用。李某日常工作和上下班均使用該車，晚上就將車存放在自家樓下。而該車保險(xiǎn)，則由酒店負(fù)責(zé)辦理。2007年6月29日，酒店在華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司遼寧省分公司為該車辦理了全車盜搶險(xiǎn)，賠償金額為5萬元，保險(xiǎn)期為一年。2007年8月，酒店領(lǐng)導(dǎo)決定將該車由公司轉(zhuǎn)到李某名下，并辦理了車輛過戶手續(xù)，但未到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。

2007年12月7日晚，李某照常將車停在自家樓下，可是第二天早上起來，卻發(fā)現(xiàn)車沒了。民警通過調(diào)查，確認(rèn)該車被盜。李某向保險(xiǎn)公司索賠，卻遭到拒絕，理由是：機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定了被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

新規(guī)：新保險(xiǎn)法第四十九條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同時(shí)，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。

解析：對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，存在較大爭議的問題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠？以前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)備，但是到底如何操作并沒有細(xì)致規(guī)定。新保險(xiǎn)法對(duì)這方面的規(guī)定，規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)。

亮點(diǎn)五：理賠不再“拉鋸戰(zhàn)”

案例：2006年8月，李某向某保險(xiǎn)公司投保了以本人為被保險(xiǎn)人的終生壽險(xiǎn)一份，身故、高殘保險(xiǎn)金均為5萬元。2007年6月，被保險(xiǎn)人李某不幸發(fā)生意外，經(jīng)搶救無效死亡。2007年10月，受益人申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司以該保險(xiǎn)事故情形復(fù)雜，需要進(jìn)行大量查勘工作為由，在受益人報(bào)案后3個(gè)月的時(shí)間里，既不支付保險(xiǎn)金，也沒有作出拒賠決定。受益人于是將保險(xiǎn)公司起訴至法院，要求法院判決保險(xiǎn)公司給付理賠金5萬元。

法院查明，投保人李某與保險(xiǎn)公司所簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。保險(xiǎn)公司受理理賠申請(qǐng)后，在長達(dá)3個(gè)月的時(shí)間里既不理賠，也不拒賠。2008年5月，法院判決限定該保險(xiǎn)公司在15日內(nèi)作出核賠決定。

新規(guī)：新保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

解析：“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，之前各家保險(xiǎn)公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時(shí)間限制。而新保險(xiǎn)法恰恰在這方面給予了明確規(guī)范。另外，產(chǎn)生“理賠難”說法的原因也有很多，有的客戶在投保時(shí)并沒有仔細(xì)看合同，只是聽代理人的介紹，而有的代理人盲目夸大保障范圍，這就都有可能為以后理賠帶來難題。

此外，新修訂的保險(xiǎn)法，對(duì)于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的“免責(zé)條款”，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。

亮點(diǎn)六：理賠“真空期”被放氣

案例：2005年9月3日-2007年9月3日，小學(xué)生王蒙連續(xù)3年準(zhǔn)時(shí)購買了甲保險(xiǎn)公司的學(xué)平險(xiǎn)。他在2006年的10月15日出險(xiǎn)，因符合學(xué)平險(xiǎn)的理賠范圍，獲得了理賠。2008年9月3日，王蒙的媽媽將他的學(xué)平險(xiǎn)改成了乙保險(xiǎn)公司。在等待拿保單的第二天，王蒙就因?yàn)樵谛０l(fā)生意外，住院了。雖然這次他的情況也屬于學(xué)平險(xiǎn)理賠范圍，但乙保險(xiǎn)公司以“保單未生效”為由拒絕理賠。

新規(guī)：新保險(xiǎn)法規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效?！笨紤]到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新保險(xiǎn)法也規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！?/p>

解析：在現(xiàn)實(shí)生活中，人們購買人壽保險(xiǎn)時(shí)，一般要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的核保環(huán)節(jié)，投保人在填寫好保單并交納首期保費(fèi)之后，有一段時(shí)間等待保險(xiǎn)公司是否同意承保的決定。但在這段等待期，投保人萬一發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠呢？投保人認(rèn)為自己已交首期保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠；而保險(xiǎn)公司認(rèn)為不應(yīng)該賠。這類理賠糾紛很多。

針對(duì)新保險(xiǎn)法中有關(guān)“保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力”問題的新規(guī)定，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在標(biāo)準(zhǔn)條款里，鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司引入“臨時(shí)合同”這一特殊處理規(guī)則，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況，在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間，為消費(fèi)者提供臨時(shí)保障?！疤峁┡R時(shí)保障”的做法也是國外保險(xiǎn)法中的一個(gè)特殊處理方式。比如在美國，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在被保險(xiǎn)人等待批準(zhǔn)合同的期間，向其提供一份臨時(shí)保險(xiǎn)合同，保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。

答疑：舊保單是否適用“新法”

黎小姐今年1月剛買了一份20年繳費(fèi)的長期壽險(xiǎn)，新保險(xiǎn)法頒布之后，她有很多疑問。比如，新法規(guī)定，“投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，保險(xiǎn)公司自知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)公司不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)該賠付?！币?yàn)楝F(xiàn)行保險(xiǎn)法沒有這樣的規(guī)定，如果投保時(shí)沒有如實(shí)告知，2010年2月合同成立滿兩年發(fā)生事故了，保險(xiǎn)公司是不是就應(yīng)該賠償？類似的疑問還有很多，每一條款都面臨著10月1日前買了保單，10月1日后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠的問題。

保監(jiān)會(huì)法規(guī)部負(fù)責(zé)人楊華柏表示，新法實(shí)施后，對(duì)新法實(shí)施之前的行為(即舊保單)不得適用新法，只能沿用舊法。不過，對(duì)于一些期限較長的壽險(xiǎn)合同，考慮跟有關(guān)部門作出司法解釋。

有律師稱，新法律只對(duì)生效后的合同產(chǎn)生效力，原合同只能按照舊的法律執(zhí)行，不能追溯。不過，如果有特殊原因，可通過最高院出臺(tái)相關(guān)法律解釋。

相關(guān)專題：

解讀新保險(xiǎn)法

免責(zé)聲明：本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與鳳凰網(wǎng)無關(guān)。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內(nèi)容未經(jīng)本站證實(shí)，對(duì)本文以及其中全部或者部分內(nèi)容、文字的真實(shí)性、完整性、及時(shí)性本站不作任何保證或承諾，請(qǐng)讀者僅作參考，并請(qǐng)自行核實(shí)相關(guān)內(nèi)容。