2009年09月22日 11:32上海金融報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

特色四：保護投保人的權(quán)益

保險合同法和保險業(yè)法兩大部分所作的大量修改，都體現(xiàn)了新《保險法》對投保人、被保險人權(quán)益保護的強調(diào)。本文列舉9個保險合同法的例子。

1、明確了不同保險合同中關(guān)于"保險利益"的要求。據(jù)專家介紹，舊法對"保險利益"規(guī)定得比較籠統(tǒng)，也沒有區(qū)分人身險和財產(chǎn)險合同對保險利益的要求。事實上，人身險合同中，投保人在投保時要具有保險利益，而財產(chǎn)險合同中，投保人是在出險時具有保險利益。

人身保險合同關(guān)于"保險利益"的規(guī)定中還增加了一條：與投保人有勞動關(guān)系的勞動者，是有可保利益的。

比較常見的例子是，企業(yè)為自己的員工投保了團險，是有可保利益的。但這并未體現(xiàn)在舊法中。新法中，企業(yè)可以作為投保人，員工作為被保險人，企業(yè)對員工有可保利益。企業(yè)投保團險時，受益人只有在員工同意的情況下，才能指定為企業(yè)；退保時，要明確讓被保險人知道。這在《養(yǎng)老保險管理辦法》這樣的部門規(guī)章中已有所體現(xiàn)，這次以法律形式加以明確。

2、明確了保險合同生效與成立的關(guān)系。除非投保人和保險人對合同的效力約定附條件或者附期限，否則，保險合同自成立起生效。同意承保即生效，這杜絕了過去常常發(fā)生的保險公司以"保險合同還未生效"為由拒絕理賠的事情。

3、明確了在投保人如實告知義務(wù)的履行上，保險人必須先行詢問，即"詢問告知"原則。同時，對于投保人因故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)、足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人雖可以解除合同，但該解除權(quán)自保險人知道解除事由起30日內(nèi)必須行使。更重要的是，針對如實告知義務(wù)的問題，規(guī)定了兩年的不可抗辯條款：自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同。

保險合同是最大誠信合同，也要求投保人盡到如實告知義務(wù)。但一直讓老百姓困惑的是，"我不是保險專業(yè)人士，哪些應(yīng)該告訴保險公司呢？你不來問我，我因為過失沒有告知，或者根本沒辦法告知，最后出了險，你以我沒有如實告知為由，拒絕理賠。冤枉??！"

根據(jù)新法，如果只是一般過失，保險公司不能以投保人未"如實告知"而拒賠。譬如保險公司問"你有沒有在其他公司買過意外險？"，投保人說"我沒有買過"。結(jié)果保險公司發(fā)現(xiàn)他買過，但這是他的勞動單位為他投保的一份團體意外險，沒有告訴過他，保險公司便不能以投保人未"如實告知"而拒賠。

所謂"如實"，是指"如我應(yīng)當知道"，"如我已經(jīng)知道"，而不是"如我不可能知道"的事情。要考量投保人的主觀意愿，確實比較難以認定，但一般來說，可以通過人的行為、當時所處的境遇，按照一般的通識理解，來考量出他的主觀狀況。

4、明確了保險人對格式條款的提示和說明義務(wù)。對免責條款應(yīng)作出足以引起投保人注意的提示，并作明確說明。如未履行這兩項義務(wù)，該條款無效。

新法中規(guī)定的"足以引起投保人注意的提示"，可以是明顯較大的字號、顯眼的字體顏色(如黑體字)。提示過了，保險公司還要對條款內(nèi)容明確說明，那怎么證明說明過呢？電話營銷有電話錄音；對于傳統(tǒng)的營銷渠道，上海市場上有《新型壽險產(chǎn)品投保手冊》和"上海市個人營銷壽險新型產(chǎn)品服務(wù)確認表"。

5、明確了格式條款絕對無效的情況：免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的；排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

例如，《合同法》規(guī)定的保險公司應(yīng)盡的義務(wù)，保險公司不能在保險合同中加以排除。過去，有的保險公司喜歡在保險合同條款中耍這么一招："即使本公司及相關(guān)代理人未向您詢問相關(guān)情況，您也應(yīng)當主動告知。"這樣的條款根據(jù)新法是無效的，因為它免除了保險公司依法應(yīng)當承擔的詢問義務(wù)。

6、明確了保險人核定保險金的期限：最多30日，除非合同另有約定。明確了保險人履行賠償義務(wù)的期限：最多10天。對于該賠的，如果保險公司在核定完后的10天內(nèi)還沒有賠，投保人向法院起訴時可以算利息。

7、保監(jiān)會對于格式條款沒有解釋權(quán)，解釋權(quán)在人民法院和仲裁機關(guān)。舊法規(guī)定得比較含糊，導致人民法院和仲裁機關(guān)有一個認識誤區(qū)：對于任何保險合同格式條款，都要做出有利于投保人和被保險人的解釋。這是不對的。新法對此作了概念厘清：先看條款有無爭議，沒有爭議的，按照條款文義來；有爭議的，要按照通常理解予以解釋。

有一個老人投保了一份人身意外險，條款規(guī)定："如果你作為營運車輛的隨車人員時，發(fā)生意外，保險公司賠保險金的50%。"有一天，投保人押運一車西瓜，承載西瓜的車為營運車輛，該老人作為押車人員之一出險了，要求保險公司全額理賠，保險公司只肯賠50%。投保人鬧到法院上，要求法官作出有利于投保人和被保險人的解釋，法院說："保險合同條款在文義上沒有任何歧義，"并按照保險公司的抗辯，賠了保險金的一半。這是人民法院很好利用格式條款解釋權(quán)的案例。

8、"買賣不破保險"，即保險標的轉(zhuǎn)讓的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)，同時被保險人或者受讓人應(yīng)及時通知保險人。根據(jù)新法，二手車過戶后，新車主直接就繼承了車子的保險保障，即便保險公司還不知道車子已經(jīng)換了主人。

不過，新法在實踐中也會產(chǎn)生新難題：一旦新舊車主都未通知保險公司過戶的事情，而上家又偷偷地退保了，新車主還一直以為有保險。此時出險，保險公司要不要理賠？

9、責任保險賠付中，關(guān)于保險人直接向第三者賠償保險金的規(guī)定。以前有這樣的事情：被保險人開車撞了行人，被保險人就是不去申請理賠，行人沒辦法從被保險人這里拿到賠償。對此，新法規(guī)定，被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負的賠償責任確定的，保險人應(yīng)當直接向第三者賠償保險金。

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