2009年09月28日 10:49理財(cái)周刊【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條

(文前提要)新《保險(xiǎn)法》將在國(guó)慶當(dāng)日開始正式施行，近期保險(xiǎn)公司已經(jīng)著手準(zhǔn)備和應(yīng)對(duì)新法變化，對(duì)所有產(chǎn)品進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)自查，進(jìn)行了必要的產(chǎn)品條款修訂，停售了一部分產(chǎn)品，并升級(jí)或新開發(fā)了一些產(chǎn)品。

文/本刊記者 陳婷

馬上就要到“十•一”國(guó)慶節(jié)了，不少人都忙著準(zhǔn)備去哪兒旅行，或者斟酌是否要留在公司加班。這個(gè)國(guó)慶節(jié)，有一個(gè)行業(yè)也會(huì)特別忙，那就是保險(xiǎn)公司。

因?yàn)?，新修訂的?a href="http://www.dali56.com/money/insurance/hydt/20090829/1169091.shtml" target="_blank">中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》于2009年2月28日通過(guò)，即將于10月1日正式實(shí)施。新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管等方面做了不少重大的修改，以及內(nèi)容上的完善。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，新法實(shí)施已經(jīng)箭在弦上，一切準(zhǔn)備工作和后續(xù)銜接工作都要妥善安排。而對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，也要儲(chǔ)備一些新保險(xiǎn)法方面的知識(shí)和應(yīng)對(duì)技巧。

新法如何影響保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)營(yíng)

今年新版《保險(xiǎn)法》的修訂涉及面非常之廣，我們可以通過(guò)表1，看看新保險(xiǎn)法對(duì)各保險(xiǎn)公司各個(gè)部門、系統(tǒng)的具體影響主要在哪些方面。

表1：新《保險(xiǎn)法》修改點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)際操作層面的影響

從表中可以看出，新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)規(guī)則、產(chǎn)品條款影響最大。舉例來(lái)說(shuō)：

新法中，不實(shí)告知增加了兩年抗辯期和重大過(guò)失解約需全額退還保費(fèi)等規(guī)定。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，客戶投保時(shí)不如實(shí)告知的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)將增加，客戶如果在合同成立兩年后才來(lái)索賠，存在賠付率可能上升的風(fēng)險(xiǎn)。此外，重大過(guò)失解約全額退還已繳保費(fèi)，相比以前因?yàn)橥侗７街卮筮^(guò)失解約僅退現(xiàn)金價(jià)值或未滿期保險(xiǎn)費(fèi)的做法，這筆退費(fèi)金額將會(huì)高出不少。

新法進(jìn)一步嚴(yán)格了理賠程序和時(shí)限。目前對(duì)于有照會(huì)等特殊理賠案件的處理時(shí)效并沒(méi)有確定的時(shí)間要求。新法實(shí)施后，理賠案件需在30天內(nèi)結(jié)案，否則，保險(xiǎn)公司將有可能額外給付客戶的利息損失，這也增加了保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)和財(cái)務(wù)成本。

在銷售環(huán)節(jié)，新法改變了過(guò)往投保時(shí)的操作模式，銷售人員在銷售時(shí)即須展示完整的條款，而不是以往的產(chǎn)品說(shuō)明書等簡(jiǎn)要版本。這也是增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，但更好地保護(hù)了投保方的知情權(quán)和選擇權(quán)。

需要特別說(shuō)明的是，根據(jù)信誠(chéng)人壽等保險(xiǎn)公司透露，對(duì)于新《保險(xiǎn)法》實(shí)施之前承保的舊保單，是否適用新法尚無(wú)定論。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的最新消息，針對(duì)已簽訂的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同今后到底適用舊法還是新法，將與有關(guān)部門商量出臺(tái)司法解釋。

保險(xiǎn)公司為新法實(shí)施作了哪些準(zhǔn)備

為了應(yīng)對(duì)新《保險(xiǎn)法》的修訂和實(shí)施，各家保險(xiǎn)公司也在緊鑼密鼓地進(jìn)行自我檢查和自我調(diào)整，力爭(zhēng)在新法實(shí)施后的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得更好成績(jī)。

比如，2009年3月開始，信誠(chéng)人壽公司產(chǎn)品執(zhí)行委員會(huì)就立即組建了專項(xiàng)小組，對(duì)新保險(xiǎn)法實(shí)施及影響進(jìn)行全面的評(píng)估、及后續(xù)的整改工作。在過(guò)去的半年中，經(jīng)過(guò)總公司法律、精算、營(yíng)運(yùn)及市場(chǎng)部門的深入研究商討，信誠(chéng)人壽已經(jīng)按照新保險(xiǎn)法的要求，對(duì)所有在售的所有產(chǎn)品條款進(jìn)行了全面梳理整改工作，公司也已經(jīng)在9月份陸續(xù)完成了全部產(chǎn)品條款的定稿報(bào)備工作；完成了對(duì)公司內(nèi)部營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)功能進(jìn)行全面加強(qiáng)與升級(jí)；還由總公司法律部門牽頭完成對(duì)總公司營(yíng)運(yùn)及渠道部門的培訓(xùn)；并就新保險(xiǎn)法在資金運(yùn)用、股東資格條件、償付能力等方面要求，進(jìn)行內(nèi)部自查和修改。

為幫助公司員工及保險(xiǎn)營(yíng)銷員盡快熟悉新《保險(xiǎn)法》的修改內(nèi)容，在展業(yè)中嚴(yán)格遵守新法的相關(guān)規(guī)定，友邦保險(xiǎn)日前也對(duì)各分支公司簽約的保險(xiǎn)營(yíng)銷員進(jìn)行了主題為《2009〈保險(xiǎn)法(修訂)〉解讀》的專題培訓(xùn)，培訓(xùn)從介紹新法修改的背景出發(fā)，概括了新法修訂的六大看點(diǎn)，剖析新舊保險(xiǎn)法條文對(duì)比，提醒保險(xiǎn)營(yíng)銷員此次保險(xiǎn)法的修訂對(duì)于客戶利益的保障，加強(qiáng)保險(xiǎn)理念與新法的宣傳。

除了對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員進(jìn)行全員培訓(xùn)之外，友邦還對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員培訓(xùn)材料、產(chǎn)品材料做了相應(yīng)調(diào)整，還統(tǒng)一編制了《新<保險(xiǎn)法>新機(jī)會(huì)》學(xué)習(xí)手冊(cè)。還組織內(nèi)勤員工積極投入到新《保險(xiǎn)法》的學(xué)習(xí)中，通過(guò)公司內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)系統(tǒng)為內(nèi)勤員工提供了實(shí)時(shí)的網(wǎng)上學(xué)習(xí)與考試服務(wù)。

多家保險(xiǎn)公司都對(duì)記者表示，新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。他們將積極利用新《保險(xiǎn)法》實(shí)施的契機(jī)，組織員工和營(yíng)銷員認(rèn)真學(xué)習(xí)，做好自身管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)，從而為客戶提供更好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。

產(chǎn)品停售是否需要搶購(gòu)

讀者朋友們還發(fā)現(xiàn)，近期特別是9月以來(lái)“停售”的產(chǎn)品比較多，宣傳和促銷的力度也都比較大。

實(shí)際上，伴隨新法實(shí)施，其中對(duì)投保人利益的保護(hù)、對(duì)保險(xiǎn)公司免責(zé)條款等內(nèi)容的規(guī)定，涉及到產(chǎn)品條款及保險(xiǎn)合同、核保理賠等相應(yīng)文本內(nèi)容和營(yíng)運(yùn)規(guī)則的，保險(xiǎn)公司必須做出修改。

目前，一些保險(xiǎn)公司所采取的產(chǎn)品停售，除新法導(dǎo)致的必要改動(dòng)外，部分公司也是出于自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品升級(jí)，也有少數(shù)情況是保險(xiǎn)公司對(duì)于在產(chǎn)品自查及產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程中存在的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題著手修訂，不排除因合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的產(chǎn)品停售。

但是，無(wú)論是為了適應(yīng)新法新規(guī)的被動(dòng)停售，還是公司結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致的主動(dòng)停售，消費(fèi)者都不必盲目搶購(gòu)。

通常，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自身情況制定每年產(chǎn)品開發(fā)計(jì)劃和產(chǎn)品銷售策略，也會(huì)根據(jù)年中的市場(chǎng)變化、法律政策變化、業(yè)務(wù)開展進(jìn)度做相應(yīng)的調(diào)整。

保險(xiǎn)屬于理性購(gòu)買的金融產(chǎn)品，可以說(shuō)是一種長(zhǎng)期的耐用消費(fèi)品，而不是快速消費(fèi)品。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，率先考慮的是自身需求，其次是產(chǎn)品的保障內(nèi)容和額度，僅僅為擔(dān)憂價(jià)格的變動(dòng)而搶購(gòu)是沒(méi)有必要的。能夠更好滿足投保人自身保障需求的才是好產(chǎn)品。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身需求、經(jīng)濟(jì)實(shí)力選購(gòu)產(chǎn)品。

同時(shí)，從過(guò)往經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)法的每一次修訂，都朝著保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的方向更進(jìn)一步。日后經(jīng)過(guò)新保險(xiǎn)法規(guī)范的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將更加向消費(fèi)者一方傾斜，條款定義不清、界定模糊、表述不明的保險(xiǎn)產(chǎn)品將逐漸從保險(xiǎn)市場(chǎng)消失。從這個(gè)角度看，搶購(gòu)也沒(méi)有必要。

保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)不會(huì)漲價(jià)

還有人擔(dān)心，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)。

其實(shí)產(chǎn)品價(jià)格是否上漲與各家公司產(chǎn)品策略、社會(huì)平均余命有關(guān)，與新保險(xiǎn)法沒(méi)有直接關(guān)系。

以重疾險(xiǎn)為例，健康險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率和年齡有很大關(guān)系，不論是新款還是舊款產(chǎn)品，年齡較低時(shí)購(gòu)買的重疾險(xiǎn)費(fèi)率較低。如果是意外險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率高低主要與你的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有關(guān)，比如你調(diào)換的工作從內(nèi)勤變成了外勤，那么費(fèi)率可能就會(huì)提高。

另一方面，即便保險(xiǎn)公司提高了新產(chǎn)品價(jià)格，但其所承擔(dān)的保障責(zé)任基本上也會(huì)相應(yīng)增加，從對(duì)消費(fèi)者的利益保障成本角度看，也就大致持平了，不會(huì)出現(xiàn)突然漲價(jià)的現(xiàn)象。比如，9月底以后，中國(guó)人壽老的兩款“康寧”保險(xiǎn)將停售，取而代之的是兩款升級(jí)產(chǎn)品。雖然升級(jí)后新康寧的產(chǎn)品售價(jià)將會(huì)上調(diào)7%~15%左右，但因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人所能夠獲得的保障利益也將相應(yīng)增加，而且增加的比例還不少，如新款康寧終身險(xiǎn)被保險(xiǎn)身故保障將由原來(lái)的2倍于基本保額提升至3倍，重大疾病病種將由原來(lái)的10種左右增加至20種，因此也不能直接說(shuō)是新品漲價(jià)了，或者僅以是否漲價(jià)來(lái)判斷新舊保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的好壞差異。

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