2011年11月04日 12:01
來源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng)

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鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 為期四天的第七屆北京國際金融博覽會于11月3日在北京展覽館舉行。建設(shè)銀行北京分行私人銀行部南亞珺就建行私人銀行業(yè)務(wù)進行了介紹。

鳳凰網(wǎng)：各位鳳凰網(wǎng)友大家好，今天我們有幸請到了建設(shè)銀行北京分行私人銀行部南亞珺來鳳凰網(wǎng)演播室做訪談，歡迎南女士。

南女士是這樣的，據(jù)統(tǒng)計中國高凈值人群現(xiàn)在是越來越多了，2015年可能達到219萬，高凈值人群數(shù)量蓬勃增長，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來哪些機遇？

南亞珺：因為客戶數(shù)量的增長和財富的增長的確這幾年速度非?？欤赡鼙鄙蠌V深這樣的大城市它的增長速度會比平均增速增長速度更快，的確給金融界提出了很高的新的要求。從整個市場要求來說，我們私人銀行體系的建立，產(chǎn)品還有非金融服務(wù)的搭建，應(yīng)該說都是隨著財富市場的增長來提供針對性的服務(wù)，而且是站在高端客戶的角度，為他們的家庭，為他們的企業(yè)，為他們的個人來服務(wù)的。

鳳凰網(wǎng)：隨著私人銀行和高端客戶的發(fā)展，高端客戶的增長，我們也看到客戶的需求也越來越多元化，在私人銀行業(yè)務(wù)，我們?nèi)绾螡M足客戶這種多元化需求，私人銀行面臨著哪些挑戰(zhàn)和風險？

南亞珺：其實私人銀行業(yè)務(wù)在國外也是分為三種類型的，像在國內(nèi)我們這種國有股份制的銀行是其中一個以綜合銀行這種背景來提供私人銀行的服務(wù)，所以它有這么一個發(fā)展的過。像我們總行成立財富管理私人銀行部的話，是2005年，分行成立當時是叫中心財富管理部，其實也是為高凈值客戶服務(wù)的，只不過是沒有更細分到私人銀行的層級。

其實很多客戶都是私人銀行級的客戶，我們通過這樣的服務(wù)的體系搭建，在前期鋪墊了對客戶需求的了解，客戶特征的分析，然后再進行客戶細分，在2008年在北京建行是推出了第一家私人銀行的成立。

在前期打好了基礎(chǔ)，包括在產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供方面，也是根據(jù)客戶的需求和市場的變化，比如說在客戶團隊的培養(yǎng)方面，我們的客戶經(jīng)理團隊都是送到新加坡、香港甚至到美國去學習，然后來了解這個市場和國外做私人銀行業(yè)務(wù)的體系和產(chǎn)品服務(wù)，包括風險控制的內(nèi)容。

所以，我覺得國有股份制銀行，在做這部分還是依托整體的優(yōu)勢和把握客戶，為客戶提供服務(wù)的初衷，包括你說建行和私人銀行的理念是以心相交，誠心久遠。它的初衷和目的在于能夠更貼近客戶。

因為本身其實私人銀行客戶它也沒有貼了標簽說我就是私人銀行的客戶，其實還是一個客戶的需求也在我們服務(wù)機構(gòu)服務(wù)的過程中，不斷的來引導和幫助客戶的一個過程，和客戶的個人、企業(yè)、家庭都建立這種非常好的合作關(guān)系。

鳳凰網(wǎng)：從產(chǎn)品上來說，我們國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)有哪些創(chuàng)新，和國際的比較來看？

南亞珺：在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，也是隨著國內(nèi)包括資本市場的發(fā)展，包括一級市場、二級市場的演變和發(fā)展，我們?yōu)榭蛻籼峁┓?wù)的話，應(yīng)該說依托建行的整體優(yōu)勢，還是做出了一些創(chuàng)新的品牌，比如說我們建行財富系列的理財產(chǎn)品，包括做股權(quán)類投資的，包括做申購的產(chǎn)品，都是在最早推出的，比如像2006年、2007年，現(xiàn)在當然IPO的都已經(jīng)很司空見慣的產(chǎn)品。

包括PE的產(chǎn)品現(xiàn)在都很多，但是在那個時候其實還是一個先導的過程，一個嘗試的階段，但是從集團優(yōu)勢來說，還是非常有優(yōu)勢的。比如說我們建行的財富專門有一個類別的產(chǎn)品，就是做這個股權(quán)類的產(chǎn)品，包括跟金融的股權(quán)，跟房地產(chǎn)的股權(quán)，跟礦產(chǎn)的股權(quán)這種結(jié)合，由客戶選取這樣的理財產(chǎn)品也好，還是信托計劃也好，組合成這樣的產(chǎn)品，基本上在2007年就開始做，然后這幾年都有一個比較好的穩(wěn)固發(fā)展。

所以在產(chǎn)品方面，我們也是立足于分析市場，把握市場的節(jié)奏和進步。包括藝術(shù)品的投資類的和融資類的理財產(chǎn)品，建行應(yīng)該也是最早來參與進來的，其實這種金融創(chuàng)新得由參加的成員，大家一起來努力，比如說最早我們做的藝術(shù)品的產(chǎn)品，當時有保利，有國投，大家共同探討這種模式，包括抵制押的模式、評估的模式，包括風險防控物權(quán)的分析，應(yīng)該說醞釀了很長時間，把這種模式做出來。

所以我覺得需要金融同業(yè)大家的參與，還有客戶的認可逐漸了解和認知這么一個過程，現(xiàn)在都已經(jīng)做了很多期這種性質(zhì)的產(chǎn)品，但是回首當時，當時面臨大家的討論、爭論、評論還是挺多的。

鳳凰網(wǎng)：談到產(chǎn)品方面，在國內(nèi)我們金融還不是太開放，好像還有很多產(chǎn)品不能投資，比如說信托私人銀行投資證券和保險等等方面，還是有一定的限制，我想在對私人業(yè)務(wù)有哪些影響？

南亞珺：因為咱們國內(nèi)金融監(jiān)管體系是分業(yè)經(jīng)營的模式，這種經(jīng)營模式其實在規(guī)避風險方面，保護投資者利益方面應(yīng)該是非常好的，但是的確對于私人銀行和財富管理和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)來說，它是需要一個廣闊的平臺，一些合作的搭建，所以我們現(xiàn)在按照法律法規(guī)的規(guī)定，跟信托公司，跟證券公司，包括跟保險公司開展這種合作范疇，就是以這種代銷的機制來做產(chǎn)品的研發(fā)。

但是，在產(chǎn)品的這種銷售流程是這樣子，但是其實私人銀行在參與產(chǎn)品設(shè)計和需求分析方面，包括跟客戶的溝通，很多產(chǎn)品我們都會搞一些跟客戶的見面會，客戶也會提一些意見建議。比如拿生產(chǎn)領(lǐng)域的一些高附加值的產(chǎn)品來說，其實也是要跟需求端有緊密結(jié)合的，你有供給側(cè)，也有需求側(cè)，供給側(cè)和需求側(cè)要結(jié)合好，才能把高附加值的產(chǎn)品做透，所以在私人銀行這個領(lǐng)域，應(yīng)該說和其他同業(yè)機構(gòu)的合作非常多，這種合作也是要做深做透的，才能把產(chǎn)品做到符合市場發(fā)展的方向。

還是跟剛才的問題一樣，大家有創(chuàng)新的這種熱情，然后又有客戶的需求，再結(jié)合市場比如說基礎(chǔ)資產(chǎn)的分析，其實很多內(nèi)容都不僅從現(xiàn)在投資的領(lǐng)域，像我們私人銀行的客戶經(jīng)理也好，還是說我們管理團隊也好，很多都來自于對信貸的背景和對公的結(jié)算投融資平臺的方面，所以這樣子的話，能夠是一個廣闊的視野，和更多的其他非銀行金融機構(gòu)的合作一種視角。

鳳凰網(wǎng)：從現(xiàn)在來看，國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)都是在零售銀行業(yè)務(wù)下面，零售銀行高端的用戶都撥給了私人銀行，讓私人銀行去做，然后我想，這種體制下，對私人銀行的經(jīng)營有哪些好處呢？

南亞珺：其實國有股份制銀行，它非常大的優(yōu)勢包括像建行，非常大的優(yōu)勢是品牌的優(yōu)勢和穩(wěn)健經(jīng)營這種特征，其實從分析我們客戶的特征，它的投資取向應(yīng)該說有70%左右的客戶其實投資偏好是偏好投資風險的客戶，這樣的話，它有這部分客戶的特征。

客戶的來源它其實也來自于比如說企業(yè)界，企業(yè)的高管，專業(yè)的投資人士，還有一些像文藝、藝術(shù)方面的一些專家人士，他們的話，是作為我們客戶的一個群體，很多客戶是因為接收到零售服務(wù)的內(nèi)容，滿意建行穩(wěn)健的風格，進而在接觸到建行私人銀行的服務(wù)，我們是大品牌下的整體業(yè)務(wù)，所以我們傳承的風險文化和客戶經(jīng)營理念是一致的，所以在這方面從零售到私人銀行客戶的這種共同的努力來把客戶的資產(chǎn)進行打理和配置是有一定的優(yōu)勢。

鳳凰網(wǎng)：您認為私人銀行和零售銀行、投資銀行之間應(yīng)該保持一種什么樣的關(guān)系呢？

南亞珺：應(yīng)該說都非常緊密，比如說在總行體系里面，我們零售業(yè)務(wù)是包括渠道的，包括理財業(yè)務(wù)，包括私人銀行業(yè)務(wù)，包括信用卡還有中小企業(yè)，還有個人住房貸款，都是在總行的零售業(yè)務(wù)體系里面，在我們一級分行領(lǐng)域，很多業(yè)務(wù)又有一些很強健的捆綁的。

比如像我們在北京分行，我們就是私人銀行部和投資銀行、金融市場金融機構(gòu)這樣對公的產(chǎn)品創(chuàng)造部門，不能說再一個板塊，應(yīng)該說在一個比較緊密的結(jié)合體里面，所以對于客戶的服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新是有很大意義的聯(lián)動。相當于很多客戶他的需求也不光來自于剛才我提到的個人方面的，也有很多企業(yè)的需求，比如說有的他自己本身就有自己非常好的礦業(yè)或者自己非常好的生產(chǎn)企業(yè)或者貿(mào)易這種行業(yè)，他也需要我們的對公業(yè)務(wù)方面的投融資平臺的建立。

比如說我們建行也有助業(yè)貸款，更大型的一些企業(yè)包括我們在電子商務(wù)方面的優(yōu)勢，都可以互補的為客戶提供服務(wù)的內(nèi)容。

所以說一個私人銀行像一個鏈條它等于和個人銀行的零售業(yè)務(wù)是非常緊密的關(guān)系，然后它又和整體銀行的非常先導的產(chǎn)品的這種專家機構(gòu)有很緊密的關(guān)系，比如說投資銀行，比如說金融市場、金融機構(gòu)這部分，金融市場業(yè)務(wù)的合作。

鳳凰網(wǎng)：南總我還有一個問題想問您，在中國現(xiàn)行的法律體制下，私人客戶可能更關(guān)注房產(chǎn)和遺產(chǎn)稅個人信托，它這個投資方向，請問對私人銀行的經(jīng)營有什么樣的幫助嗎？

南亞珺：遺產(chǎn)稅中國現(xiàn)在是不具備這樣的法律環(huán)境的，但是在國外也跟企業(yè)和個人這種稅收的體系有很大的關(guān)系，比如說在歐洲在英國，包括在美國，都有遺產(chǎn)稅的征收，美國可能200萬起點，累進稅率遺產(chǎn)稅征收的方式。

這樣的話，在規(guī)劃方面，在個人財產(chǎn)規(guī)劃方面，就需要有信托的配置，來保證他客戶能夠把他的財產(chǎn)有效的傳承給下一代。在美國有很多的信托公司是做單一信托的，它的方向也是針對于客戶的需求，比如未成年的、子女的，生活經(jīng)費的供給，它就可以做成單一信托。

可能他成年了，30歲、40歲，或者50歲以后，再有一部分的信托資金，提供他，他在進一步創(chuàng)業(yè)，還是他企業(yè)的需求，是有信托的資金流的安排。

目前，在國內(nèi)不具備這樣的法律環(huán)境，但是其實客戶的需求是有的。像我們在這方面，也做過，包括帶客戶到國外有一些金融之旅的安排，讓客戶能夠了解到國外私人銀行發(fā)展的趨勢，再有的就是在國內(nèi)也和很多律師事務(wù)所一些信托公司合作的探討和客戶見面的溝通，因為法律環(huán)境不具備的情況下，但是都是一種準備，準備工作，包括也做了一些方案，有一些客戶做了一些方案，為一些客戶做了一些方案，這樣的話有一些提前的基礎(chǔ)，客戶跟前面說的產(chǎn)品研發(fā)是一樣的，有這種客戶需求和客戶的了解，這樣對未來推出信托類的遺產(chǎn)規(guī)劃的產(chǎn)品還是有非常好的基礎(chǔ)。

而且從法律環(huán)境來說，遺產(chǎn)稅的征收我覺得在國內(nèi)的話，未來會有一個發(fā)展的歷程，只不過在一些硬件客觀的條件上還不是特別的具備，比如說物權(quán)法的頒布也就才幾年的時間，財產(chǎn)的登記和我們征信的系統(tǒng)都需要一個不斷完善的過程，包括人們的觀念、理念，你能不能接受社會的反響力，包括現(xiàn)在房產(chǎn)稅的征收，在國外也是大量的，但是在國內(nèi)也是逐漸的試水。

我想任何一項法律政策的推出，都是要有它適合的時機和適合的環(huán)境和土壤，那樣的話它推出，其實遺產(chǎn)稅還是有很好的平衡社會關(guān)系的這么一個作用，能夠起到很好的推動社會發(fā)展的作用。

其實也為金融機構(gòu)創(chuàng)新提供很好的平臺。

鳳凰網(wǎng)：您認為現(xiàn)在法律法規(guī)來說，您認為現(xiàn)行的法律法規(guī)對私人銀行來說，在哪方面有部分的調(diào)整嗎？

南亞珺：在私人銀行方面，前不久銀監(jiān)會包括銀行業(yè)協(xié)會剛剛成立了私人銀行的聯(lián)席會議，我覺得會有越來越好的溝通機制包括監(jiān)管部分也非常重視這項業(yè)務(wù)的發(fā)展。

所以我覺得在法律環(huán)境方面，包括理財師規(guī)范，比如說明年1月1號開始實行新的理財產(chǎn)品法規(guī)，應(yīng)該說對私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展都是有非常好的基礎(chǔ)，它能夠在法律的背景方面提供。

這樣的話包括更多非銀行金融機構(gòu)的行為規(guī)范化也都能夠為我們私人銀行業(yè)務(wù)提供，包括讓客戶在風險把控方面都會起到非常好的作用。

至于說具體的法律法規(guī)，我覺得還是應(yīng)該有它的環(huán)境體系，包括你比如說現(xiàn)在只有在上海頒發(fā)經(jīng)營許可證和執(zhí)照，針對私人銀行，在北京目前還沒有，但是我覺得應(yīng)該不遠的將來，像北京、上海、深圳都應(yīng)該去嘗試來做這方面的工作。

雖然現(xiàn)在資本市場不好，基金、業(yè)績有一定的發(fā)展過程，基金公司的發(fā)展從2001年年底逐漸做這幾年，有一個非常好的成功體系，而且風險評價、人員隊伍的建設(shè)都非常好，所以我覺得在私人銀行業(yè)務(wù)方面也需要這樣的環(huán)境和政策的導引。

鳳凰網(wǎng)：從國內(nèi)的私人銀行和國外的私人銀行對比來看，您認為國內(nèi)的私人銀行比國外的私人銀行現(xiàn)在有哪些競爭優(yōu)勢？

南亞珺：國內(nèi)私人銀行競爭優(yōu)勢我覺得優(yōu)勢方面是互補的，現(xiàn)在國外的私人銀行它在金融危機過程中的確產(chǎn)生了一些品牌的影響力的問題，可能客戶對風險并不熟悉的情況下，可能有需求和產(chǎn)品不對位的情況，在國內(nèi)咱們的監(jiān)管體系比較嚴，所以私人銀行做法整體來說還都是比較謹慎的，這可能應(yīng)該也是一個優(yōu)勢，這個更貼合我們客戶的特征。

因為我們的客戶，剛才我講到，可能70%以上是偏中低風險的客戶，我們的客戶都是有非常好的企業(yè)或者個人的專業(yè)性，進行了自己財富的積累，他沒有必要冒那么大的風險，再去做高風險的產(chǎn)品，其實很多客戶它選擇這樣的風險適應(yīng)性我覺得是合理的，而且也是高中低風險配置來組合的。

像我們給客戶配股權(quán)類產(chǎn)品，一般情況下的，如果自己本身就做實業(yè)的話，就不會配置太高，10%到20%，根據(jù)客戶的情況，如果客戶自己本身就做資產(chǎn)，本身自己就是從實業(yè)退出，做資本運營的客戶，它的股權(quán)類的資產(chǎn)配置會更高一些。

私人銀行業(yè)務(wù)不僅僅是這種資產(chǎn)的升值、保值，私人銀行業(yè)務(wù)還包括全方位的、綜合的為客戶服務(wù)，他在物質(zhì)生活方面的這種財富的積累，其實在精神生活方面，我們私人銀行也能做很多的內(nèi)容，包括國外的很多，包括慈善、包括藝術(shù)領(lǐng)域，說大一點社會責任方面的內(nèi)容比較多，而且對于個人的高凈值的客戶來說，他也需要這部分，像我們平常人都需要，你提高藝術(shù)的鑒賞力，在精神層面上有更好的收益還是非常重要的。

鳳凰網(wǎng)：好，今天由于時間原因，我們的采訪只能告一段落，很遺憾，謝謝南總今天作客鳳凰網(wǎng)，感謝南總。

南亞珺：謝謝，謝謝大家。

[責任編輯：linnuo] 標簽：客戶 私人 銀行 南亞 

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