2011年12月14日 17:27
來源：保險經(jīng)理人 作者：胡瓊

字號:T|T

0人參與0條評論打印轉(zhuǎn)發(fā)

·制度設(shè)計 ·發(fā)展模式 ·提升行業(yè)社會形象 ·參與社會風(fēng)險管理

制度設(shè)計：市場化的歸市場，政策性的歸政策

之營銷體制改革推進

成也蕭何敗也蕭何，關(guān)于保險營銷體制的爭議從來就沒間斷過。中國保監(jiān)會的官方定性為：目前的保險營銷體制，是伴隨著我國保險事業(yè)的發(fā)展而逐步形成的，在降低銷售成本、提高服務(wù)效率、創(chuàng)造就業(yè)機會等方面發(fā)揮了積極作用。隨著我國經(jīng)濟體制、社會結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式的變化，傳統(tǒng)的營銷體制暴露了一些不足和弊端，遇到一些不可回避的問題，管理粗放、大進大出、素質(zhì)不高、關(guān)系不順，與國家有關(guān)法律法規(guī)的要求不相適應(yīng)等，不利于保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

而對此出具的診斷意見，拋開2010年下發(fā)的84號文中長達200多字的改革思路，若以最通俗的話理解就是：市場產(chǎn)生的問題只能由市場去解決，不能指望行政力量一刀切，營銷體制是市場自發(fā)產(chǎn)生的，也只能靠市場內(nèi)生力量去承接。

或許有些打太極，但卻也用心良苦。自84號文下發(fā)向市場發(fā)出改革信號以來，監(jiān)管倡導(dǎo)，市場主導(dǎo)，從各個方面創(chuàng)新營銷模式，包括員工制的悄然試點、專屬保險銷售公司涌現(xiàn)、兼業(yè)代理專業(yè)化變革、產(chǎn)銷分離推進，等等。

之巨災(zāi)保險制度建立

自2008年汶川地震刺痛國人神經(jīng)，關(guān)于建立巨災(zāi)保險制度的方案就第一時間被呈到國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)辦公桌上，至2010年伊春空難、舟曲泥石流、玉樹地震等災(zāi)難頻發(fā)，此話題雖一再被熱烈討論，卻仍無實質(zhì)進展。當被問及自己任期內(nèi)的“遺憾”時，前任保監(jiān)會主席吳定富表示其一即是巨災(zāi)保險制度沒有建立。

風(fēng)險面前無能為力，不可謂不遺憾。技術(shù)、模式、政策推動，哪個才是問題的關(guān)鍵？中國人保財險執(zhí)行副總裁王和認為，“十二五”將是我國巨災(zāi)保險制度“落地”的關(guān)鍵時期，巨災(zāi)保險制度的“落地”需要與國家災(zāi)害的數(shù)據(jù)標準、信息集成和利用技術(shù)形成互動。巨災(zāi)保險制度面臨的突出問題是償付能力、風(fēng)險區(qū)劃、損失評估，這些均需要一個基于國家層面的數(shù)據(jù)保障和標準支持。

災(zāi)害研究知名專家、北京師范大學(xué)副校長史培軍教授呼吁：我國的災(zāi)害管理，要從政府為主的事業(yè)型管理，向事業(yè)與產(chǎn)業(yè)互動型，政府與企業(yè)協(xié)同型管理過渡，逐步形成事業(yè)指導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)支撐事業(yè)的良性互動。一方面為保險這類社會風(fēng)險管理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造巨大空間，另一方面也為社會和政府的災(zāi)害管理模式創(chuàng)新探索新路。

之稅收優(yōu)惠政策出臺

有資料顯示，臺灣壽險市場產(chǎn)品演進過程：1960年代—生存保險；1970年代—生死兩全保險；1980年代—增額分紅保險；1990年代—重疾險、終身醫(yī)療險；2000-2008—投資型壽險；2008年金融危機后—變利型年金、短年期儲蓄險；未來—年金、看護保險。

無疑，大陸保險業(yè)發(fā)展有和臺灣大致相同的軌跡。保險業(yè)從來沒有像現(xiàn)在這樣渴望各類稅優(yōu)政策，尤其是新主席到任后。并且，日前在三亞召開的第三屆壽險發(fā)展與監(jiān)管高層研討會上，保監(jiān)會副主席陳文輝明確表示，個人和團體養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、護理保險的發(fā)展，網(wǎng)銷、電銷等多元銷售渠道的開拓，保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療機構(gòu)對壽險產(chǎn)業(yè)鏈的拓展和延伸，都將成為未來壽險業(yè)發(fā)展的主要增長點。在產(chǎn)品方面，繼續(xù)以個人延稅產(chǎn)品為重點積極爭取稅優(yōu)政策。

“無論是個人還是保險公司都翹首企盼個人稅延優(yōu)惠政策的出臺。這將具有劃時代意義，壽險業(yè)會迎來又一個井噴式發(fā)展?！币粯I(yè)內(nèi)人士對記者指出。

之利率、費率的“擇機放開”

人身險預(yù)定利率放開、車險費率市場化改革重啟在業(yè)內(nèi)的討論已有時日，常談常新，但仍無最終定論。

2010年7月，閉門討論了近三年的人身險預(yù)定利率是否放開問題，以征求意見稿的形式出現(xiàn)在了保監(jiān)會官方網(wǎng)站上。甫一公布，資本市場迅速對此作出反應(yīng)，保險股大跌。毋庸置疑，人身險預(yù)定利率的放開，增強了保險公司的自主定價權(quán)，但同時對保險公司的產(chǎn)品定價水平、風(fēng)險管控能力和投資水平提出了更高要求。

2011年8月，車險費率市場化改革悄然重啟，車險費率獨立開發(fā)權(quán)與償付能力、綜合成本率掛鉤?？梢哉f，費率市場化提供了一種價格競爭手段，在條款費率管理領(lǐng)域?qū)胧袌鰴C制，通過優(yōu)勝劣汰，形成對保險公司改善經(jīng)營管理、提升客戶服務(wù)水平的外部壓力正是這次改革的根本目的。

經(jīng)過這幾年全行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型發(fā)展，中國保險業(yè)發(fā)展可以說是迎來了理性的回歸，我國保險業(yè)也將從以強化合規(guī)為主線的轉(zhuǎn)型向以經(jīng)營管理升級為主線的轉(zhuǎn)型過渡。

之退出、兼并機制的建立

建立退出、兼并機制這一話題的提出，與當下我國保險市場格局的變化有直接聯(lián)系。自2001年加入世貿(mào)組織，中國保險業(yè)加大對外開放之后，保險市場已迎來三撥批籌高峰。第一批是以中意人壽、中英人壽等為代表的合資壽險公司；第二批是2005年前后，以合眾人壽、國華人壽等為代表的多數(shù)由民營股東組建的中資保險公司；第三批正是2010年-2011年間大擴容的地方法人保險公司，股東多為具有國資背景的地方大型企業(yè)。

有業(yè)內(nèi)人士撰文指出，我國的保險市場已經(jīng)從一家獨大的壟斷狀態(tài)逐漸過渡到競爭越來越激烈的環(huán)境中，因而保險公司市場退出機制的建立是十分必要的。對保險公司進行監(jiān)管的目的不應(yīng)該是防止其破產(chǎn)，而應(yīng)是盡力縮減其退出市場時帶來的損失。

王和亦指出，我國保險業(yè)將進入“兼并時期”，優(yōu)秀且兼具實力的企業(yè)將通過兼并收購做大做強，與此同時壓縮中小公司的生存空間，形成新一輪的兼并收購。

2011年9月，保監(jiān)會頒布了《保險公司保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓管理暫行辦法》。中國保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓制度是保險市場退出機制的重要組成部分。保險公司通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓，達到自愿退出保險市場或者剝離部分保險業(yè)務(wù)的目的。這種自愿轉(zhuǎn)讓不同于《保險法》規(guī)定的強制轉(zhuǎn)讓。