2011年12月14日 17:27
來(lái)源：保險(xiǎn)經(jīng)理人 作者：胡瓊

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前任保監(jiān)會(huì)主席吳定富在2010年全保會(huì)上曾表示，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體上發(fā)展粗放和結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題還沒(méi)有得到解決，粗放發(fā)展主要體現(xiàn)為高投入、高成本、高消耗和低效率?！艾F(xiàn)有的資本、人才等市場(chǎng)要素，支撐不了高投入、高成本、高消耗、低效率的增長(zhǎng)模式，不改變和調(diào)整，只有死路一條。”吳定富指出。

粗放發(fā)展模式還有個(gè)最直接和通俗的說(shuō)法就是：壽險(xiǎn)做銀保業(yè)務(wù)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)做車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

就壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，自2009年結(jié)構(gòu)調(diào)整、2010年轉(zhuǎn)變發(fā)展方式以來(lái)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展有了全新的語(yǔ)境。正如太平洋壽險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理徐敬惠在第三屆壽險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管高層研討會(huì)上所表示的，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展驅(qū)動(dòng)因素的效應(yīng)逐漸減弱、保費(fèi)收入增速接近或低于人均GDP增速是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入周期性調(diào)整階段的重要標(biāo)志。他指出，在五年左右的周期中，通常3年上升期，2年調(diào)整期。1990年-1994年：代理人銷(xiāo)售驅(qū)動(dòng)；1995年-1999年：高利率產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)；2000年-2004年：新型產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)；2005年-至今：銀保業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)。

未來(lái)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展靠什么驅(qū)動(dòng)？尤其今年以來(lái)受宏觀經(jīng)濟(jì)放緩、貨幣政策緊縮、資本市場(chǎng)低迷的影響，壽險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品、渠道等方面存在的問(wèn)題逐步顯現(xiàn)，內(nèi)外部因素交織疊加給行業(yè)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)增速放緩。近期看，行業(yè)發(fā)展面臨的外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然復(fù)雜，當(dāng)前和今后一段時(shí)期壽險(xiǎn)業(yè)增速將有所放緩，進(jìn)入轉(zhuǎn)型或調(diào)整期。

“壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展方向，堅(jiān)持發(fā)展能夠發(fā)揮行業(yè)核心優(yōu)勢(shì)的、有價(jià)值的、能夠滿(mǎn)足消費(fèi)者真實(shí)需求的業(yè)務(wù)，大力發(fā)展保障性強(qiáng)的、期限長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！标愇妮x在第三屆壽險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管高層研討會(huì)上指出。

我們走得太遠(yuǎn)，以至于忘了為什么而出發(fā)。忘了保險(xiǎn)保障的根本、風(fēng)險(xiǎn)管理的根本。

正如王和在其微博指出，保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)之二：商業(yè)模式，包括發(fā)展模式和盈利模式。寄生模式不行，自相殘殺也不行；資本狂歡不行，掠奪經(jīng)營(yíng)也不行；望而卻步不行，飲鴆止渴更不行。那么，什么行？心靜下來(lái)，回歸根本！回歸保險(xiǎn)的根本，經(jīng)營(yíng)的根本，做人做事的根本，基于科學(xué)發(fā)展觀，解決好基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新。

提升行業(yè)社會(huì)形象，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

構(gòu)建行業(yè)文化，重塑保險(xiǎn)人形象，恐怕是近一個(gè)月以來(lái)見(jiàn)報(bào)率最高的詞句，也是行業(yè)內(nèi)最熱門(mén)的話(huà)題。無(wú)疑是因?yàn)轫?xiàng)俊波在第一次公開(kāi)露面的中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)第八次理事會(huì)會(huì)議上強(qiáng)調(diào)指出：一個(gè)企業(yè)，一個(gè)行業(yè)，文化建設(shè)非常重要，是解決我們?yōu)槭裁醋霰ｋU(xiǎn)、怎么做保險(xiǎn)的基礎(chǔ)問(wèn)題。解決行業(yè)社會(huì)形象問(wèn)題，本質(zhì)是解決從業(yè)人員的價(jià)值取向、職業(yè)道德終極目標(biāo)的追求。構(gòu)建行業(yè)文化，重塑保險(xiǎn)人形象，任重道遠(yuǎn)，需要全行業(yè)共同努力。

12月2日，“中國(guó)保險(xiǎn)文化建設(shè)推進(jìn)會(huì)”在大連召開(kāi)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，加強(qiáng)保險(xiǎn)文化建設(shè)，更重要的是要研究建立保險(xiǎn)業(yè)的核心價(jià)值體系，也就是保險(xiǎn)業(yè)的精神、靈魂。要構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的核心價(jià)值體系，就要將一些重要的理念融入保險(xiǎn)業(yè)的核心價(jià)值體系中：一是扶危濟(jì)困。為人民群眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，造福人民，這是保險(xiǎn)業(yè)存在的根據(jù)，是其價(jià)值所在；二是誠(chéng)信為本。讓人們相信保險(xiǎn)，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)處理各種關(guān)系的基點(diǎn)和準(zhǔn)則；三是規(guī)范服務(wù)。保險(xiǎn)的價(jià)值是通過(guò)規(guī)范的服務(wù)來(lái)具體體現(xiàn)的，就是要求為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供規(guī)范的服務(wù)，而且要在這個(gè)基礎(chǔ)上努力提高水平；四是合規(guī)經(jīng)營(yíng)。不能把違反規(guī)矩看成有本事的表現(xiàn)，那對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的傷害將是很大的；五是公平競(jìng)爭(zhēng)。要遵守規(guī)則，用產(chǎn)品、服務(wù)、品牌、形象等來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，不能違反規(guī)則，不擇手段。

旗幟鮮明的主題——保險(xiǎn)文化建設(shè)推進(jìn)會(huì)，第一次正式而全面的五大核心價(jià)值理念概述——扶危濟(jì)困、誠(chéng)信為本、規(guī)范服務(wù)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)文化建設(shè)已然上升到了文化興業(yè)的戰(zhàn)略高度。

推進(jìn)保險(xiǎn)文化建設(shè)正是為了解決保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)形象不好這一痼疾。正如王和在其微博中指出，保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)之一：社會(huì)形象，包括行業(yè)社會(huì)形象和從業(yè)人員社會(huì)形象。行業(yè)社會(huì)形象說(shuō)到底是由從業(yè)人員社會(huì)形象構(gòu)成的。而從業(yè)人員社會(huì)形象，從根上說(shuō)是全體從業(yè)人員的素質(zhì)問(wèn)題，從本質(zhì)上說(shuō)是從業(yè)人員公德心和敬畏感問(wèn)題，從關(guān)鍵上說(shuō)是高管隊(duì)伍的品德和能力問(wèn)題。解決這些問(wèn)題要靠教育、文化和制度。

而重塑保險(xiǎn)業(yè)形象的落腳點(diǎn)則是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。在項(xiàng)俊波看來(lái)，保險(xiǎn)消費(fèi)者是保險(xiǎn)業(yè)賴(lài)以生存和發(fā)展的根基。沒(méi)有保險(xiǎn)消費(fèi)者，就不存在保險(xiǎn)市場(chǎng)，也就不需要保險(xiǎn)監(jiān)管。而“保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，是保險(xiǎn)監(jiān)管的天職，是衡量監(jiān)管工作成效的重要標(biāo)準(zhǔn)”。

當(dāng)前世界各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局都將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為監(jiān)管的重要目標(biāo)之一。自2010年以來(lái)，三大金融監(jiān)管部門(mén)力推金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，保監(jiān)會(huì)于今年十月在“三會(huì)”中率先成立了保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)局，其職能包括研究保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制、受理投訴咨詢(xún)、調(diào)查處理消費(fèi)者投訴、消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)提示等。據(jù)了解，該局將把消費(fèi)者投訴管理辦法等規(guī)章制度的建立作為入手。

參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，拓寬民生服務(wù)領(lǐng)域

北京保監(jiān)局局長(zhǎng)丁小燕曾撰文指出，近年保險(xiǎn)理論認(rèn)為，保險(xiǎn)具有三大基本功能，即經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和輔助社會(huì)管理。前兩項(xiàng)功能在實(shí)踐中得到了明顯的體現(xiàn)，而輔助社會(huì)管理功能則比較含糊。究其原因，有兩方面：其一，政府是社會(huì)管理的主體，承擔(dān)著維護(hù)社會(huì)安全的責(zé)任，無(wú)論發(fā)生什么樣的風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題，政府都要想辦法解決，客觀上降低了對(duì)市場(chǎng)的需求。其二，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不具備管理各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)和能力，勉強(qiáng)做一些防災(zāi)防損工作，難以承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任。

當(dāng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，必然要求政府退出微觀經(jīng)濟(jì)管理領(lǐng)域，由社會(huì)承擔(dān)起經(jīng)濟(jì)管理和規(guī)范職能。保險(xiǎn)作為具有風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)的金融工具，自然成為政府選擇管理風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)手段。同樣，政府和社會(huì)的需求也考驗(yàn)著保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

曾有業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的根本點(diǎn)在于，一是其產(chǎn)品的保障功能，二是其風(fēng)險(xiǎn)管理功能。

而從我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，由于規(guī)模壓力導(dǎo)致的市場(chǎng)無(wú)序，使得保險(xiǎn)企業(yè)專(zhuān)注于價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，造成了“以費(fèi)用砸市場(chǎng)，向惜賠要效益，保險(xiǎn)不保險(xiǎn)”的局面。行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的最高境界就是研究和控制純粹風(fēng)險(xiǎn)，忽視可以通過(guò)合理有效的管理降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)。

“改變保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，是保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的需要，更是社會(huì)發(fā)展的要求。行業(yè)是否具備管理風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，是保險(xiǎn)業(yè)輔助社會(huì)管理、服務(wù)社會(huì)公眾的基礎(chǔ)。響應(yīng)政府和社會(huì)需求是保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展前提?！倍⌒⊙嘀赋觥?/p>

提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力也正是拓寬民生服務(wù)領(lǐng)域的基礎(chǔ)。據(jù)媒體報(bào)道，當(dāng)被問(wèn)及自己任期內(nèi)的“遺憾”時(shí)，前任保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示其二即是保險(xiǎn)公司在社會(huì)保障、養(yǎng)老等領(lǐng)域參與尚不足夠。

無(wú)疑，在“三農(nóng)”保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等惠及民生的領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，未來(lái)還需加大研究，努力探索出新模式，走出政策性保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展之路，也真正為政府排憂(yōu)解難，服務(wù)民生。