房?jī)r(jià)上漲是導(dǎo)火索

作為銀行貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)重要來(lái)源的個(gè)人房貸，銀行為何要收緊政策，放著生意不做呢？瘋漲的房?jī)r(jià)是此次緊縮的導(dǎo)火索。

“年初還是1萬(wàn)1平米的房子，現(xiàn)在瘋漲到1.5萬(wàn)1平米，年初按八成的比例需要放貸80萬(wàn)，現(xiàn)在就得貸出去120萬(wàn)。銀行都有點(diǎn)擔(dān)心了，這種房?jī)r(jià)是否有危險(xiǎn)，房子的市值是否會(huì)縮水?！惫獯筱y行總行個(gè)金部個(gè)貸處處長(zhǎng)肖英男說(shuō)，為此光大銀行總行還向部分分行發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)提示。

在接受采訪的4位銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人無(wú)一例外地談到了風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，6月份，70個(gè)城市房屋銷售價(jià)格同比上漲達(dá)7.1%，其中，深圳、北京等城市上漲較快。深圳已經(jīng)連續(xù)17個(gè)月同比漲幅超過(guò)10%，北京已經(jīng)連續(xù)14個(gè)月同比漲幅超過(guò)8%。

假如房?jī)r(jià)出現(xiàn)大跌，那么銀行所持有的抵押物價(jià)值將面臨縮水，借款人償還銀行貸款的積極性也將大大減弱，銀行面臨的將是一場(chǎng)可怕的壞賬危機(jī)。

部分銀行幾乎無(wú)款可貸

但其實(shí)在房?jī)r(jià)上漲的背后，還有一個(gè)更為重要的原因?qū)е裸y行不得不收緊房貸，那就是在本輪密集的宏觀調(diào)控政策下，一些銀行出現(xiàn)了幾乎“無(wú)款可貸”的局面。

2007年，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是非常難過(guò)的一年。截至目前，央行3次加息、6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、4次發(fā)行定向票據(jù)，7月30日第6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金距離央行加息僅僅10天，連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，對(duì)減少銀行內(nèi)部流動(dòng)性殺傷力極大，銀行銀根逐漸緊縮，一些中小型商業(yè)銀行資金面緊張。

雪上加霜的是，上半年儲(chǔ)蓄存款洶涌進(jìn)入資本市場(chǎng)導(dǎo)致銀行存款急劇減少，存款一直是商業(yè)銀行資金的最主要來(lái)源?！敖衲晟习肽甑拇婵畹舻梅浅柡Γ瑐€(gè)人金融這塊存款幾乎減少了一半，大部分錢流入股市，也有一部分用于購(gòu)房，很多客戶取錢轉(zhuǎn)身就買基金?！币粐?guó)有銀行北京分行人士也坦承這一點(diǎn)。

按照我國(guó)相關(guān)法規(guī)的規(guī)定，商業(yè)銀行貸存比（即貸款額與存款額的比例）不能超過(guò)75%限制，存款總量的減少就意味著銀行可用于貸款的總額減少。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，目前的形勢(shì)非常嚴(yán)峻。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，股份制銀行2006年的存貸比為74.2％，今年上半年各家銀行貸款依然快速增長(zhǎng)，前7月人民幣新增貸款已達(dá)2.77萬(wàn)億，逼近去年全年水平的90%。某些股份制銀行分行已經(jīng)用完今年80%的額度，上半年用完全年額度的也不是沒(méi)有。銀行貸存比已經(jīng)迫近75％的紅線，再不控制貸款將會(huì)超出監(jiān)管指標(biāo)。

銀行的兩難選擇

這種狀況應(yīng)該是監(jiān)管層所希望的結(jié)果，但是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，盡管局部資金出現(xiàn)緊張，但現(xiàn)在各家銀行都不愿意減少信貸。原因是，現(xiàn)在四大國(guó)有銀行和多家股份制銀行都已經(jīng)上市，房貸是難得的利潤(rùn)來(lái)源和優(yōu)良資產(chǎn)。

“現(xiàn)在如果拒絕放貸，那么此前建立起來(lái)的客戶很可能被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手搶去?！鄙鲜鰢?guó)有商業(yè)銀行人士表示。另外一家手中可貸資金較多的銀行則頗為興奮：“現(xiàn)在正是我們拉攏客戶的好時(shí)機(jī)?！币虼司统霈F(xiàn)了本文一開(kāi)始的那一幕。為了扭轉(zhuǎn)這種被動(dòng)局面，一些銀行又開(kāi)始使用老方法，向員工下達(dá)攬儲(chǔ)指標(biāo)。

據(jù)深發(fā)展的那位負(fù)責(zé)人介紹，為了能夠繼續(xù)放貸，銀行還有一招就是，加緊對(duì)到期貸款的回收工作，給貸款多騰出點(diǎn)空間。

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