神秘的上海華瑞銀行終于掀起面紗見媒體。對于這一全國首批5家之一、滬上目前為止獨(dú)家的民營銀行，愉記有很多好奇：拉存款需要時(shí)間，包括微眾在內(nèi)的民營銀行前期都依賴同業(yè)授信，華瑞也是如此嗎？試營業(yè)3個月，華瑞都做了什么？市場熱議民營銀行未來將實(shí)行“刷臉”遠(yuǎn)程開戶，華瑞對此怎么看？

5月23日，華瑞銀行宣布正式營業(yè)。銀行高管接受了包括第一財(cái)經(jīng)“愉見財(cái)經(jīng)”專欄在內(nèi)的小范圍媒體專訪。

一探：華瑞的“資負(fù)觀”

傳統(tǒng)銀行們今年幾乎個個頭疼低成本負(fù)債沒處來，新開業(yè)的民營銀行是個啥情況？至少從微眾來看，前期頗為依賴同業(yè)授信。無獨(dú)有偶，華瑞銀行宣布滬上十?dāng)?shù)家中外資銀行均啟動對其的同業(yè)授信，首批授信額度已超100 億元人民幣。

同業(yè)授信踴躍固然可賀，但華瑞銀行怎樣看待存款和業(yè)務(wù)模式問題？當(dāng)愉記把這個問題提給行長朱韜，他給出了其個人的“資負(fù)觀”大格局。

朱韜首先拋出三個理念。

第一，“以存款立行的時(shí)代已經(jīng)過去”。朱韜認(rèn)為，“負(fù)債先導(dǎo)”已是上世紀(jì)的銀行經(jīng)營理念，未來的發(fā)展方向是資產(chǎn)導(dǎo)向型。

華瑞并不為存款慌。“負(fù)債對銀行生存而言不是問題，在上海有的是負(fù)債，但是能不能找到質(zhì)量可靠、收益穩(wěn)定的資產(chǎn)是個關(guān)鍵。”朱韜這樣表示。

第二，“負(fù)債多元化”。朱韜的理念是，負(fù)債已經(jīng)逐漸市場化、多元化，所有的銀行都開始同時(shí)開拓企業(yè)、個人、同業(yè)機(jī)構(gòu)的負(fù)債。而對于最為敏感的價(jià)格問題，朱韜的視野是“未來不管從哪里拿負(fù)債，成本會不斷接近”。

第三，“負(fù)債理財(cái)化”，就好比現(xiàn)在即便是大媽們也開始把儲蓄搬去買理財(cái)產(chǎn)品。

在這樣的大背景下，華瑞選擇的路徑，是打造“以資管能力為核心的綜合化服務(wù)能力”。

而對于上述100億同業(yè)授信，朱韜介紹稱，這里頭也是多元化的，比如有相當(dāng)一部分用作代開信用證、跨境保函這樣的業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)也是占銀行授信額度的。

愉記得到的一個可以用來窺見華瑞“風(fēng)格”的例證是，在該行試營業(yè)期間就落地了一筆跨境保函項(xiàng)下的內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)，貸款對象是一家總部在上海、分支在香港的民企，該企業(yè)香港分支機(jī)構(gòu)由于在當(dāng)?shù)卮胬m(xù)時(shí)間比較短，無法得到香港金融機(jī)構(gòu)的授信，于是華瑞就協(xié)助企業(yè)和銀行同業(yè)合作（某股份制銀行上海分行、某大行首爾分行），在海外為企業(yè)進(jìn)行保函項(xiàng)下融資。

同為首批民營銀行，華瑞難免被拿來與微眾或阿里做比較。在上面這個例子中，華瑞的風(fēng)格明顯：有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行，先期業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種相對簡單但容易復(fù)制，走的是“規(guī)模復(fù)制”路徑；而總部在上海自貿(mào)區(qū)的華瑞，有更多的客戶跨境業(yè)務(wù)需求，這些業(yè)務(wù)之間還有差別，走的是“個性定制”路徑。

二探：華瑞的試營業(yè)

華瑞的試營業(yè)顯得低調(diào)。大股東方均瑤集團(tuán)董事長王均金說，之所以低調(diào)，是因?yàn)?ldquo;一個銀行開業(yè)不像別的，開門就可以做生意，金融業(yè)需要審慎對待”。他舉例稱，華瑞光是和人民銀行要對接的系統(tǒng)就有30多個，系統(tǒng)對接、并且都要經(jīng)過有效測試，才能開始正式開門營業(yè)。

華瑞在試營業(yè)的三個月里做了4件事。

第一件事，是“建制度強(qiáng)基礎(chǔ)”。朱韜說，華瑞建立了風(fēng)控流程、符合監(jiān)管要求的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上的制度。比如，華瑞的第一屆董事會就上了87個和風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的制度。

第二件事，是“明戰(zhàn)略”。華瑞銀行董事長凌濤介紹，華瑞在試營業(yè)期間確立了“服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)自貿(mào)改革”三大戰(zhàn)略定位。朱韜表示，這三個戰(zhàn)略定位是通過股東大量工作、外部咨詢公司的協(xié)助、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)逐步到位以后的共同探討、以及監(jiān)管部門的幫助下共同形成的。

和微眾、浙江網(wǎng)商銀行有所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)銀行們的戰(zhàn)略一開始就相對比較清晰，可以基于社交、電商平臺優(yōu)勢來設(shè)定；而擺在華瑞面前的道路選擇則比較多，定下戰(zhàn)略，是正式開業(yè)前的第一要務(wù)。

第三件事，是“搭系統(tǒng)”，配置科技能力，包括大量信息系統(tǒng)的逐步上線。

第四件事，是“建隊(duì)伍、塑文化”，包括招聘人才，建立考核制度、激勵制度、薪酬制度。

三探：“刷臉”開戶玩不玩

一周前網(wǎng)上流傳過一則“央行近日下發(fā)遠(yuǎn)程開戶征求意見稿”的消息，雖然后經(jīng)媒體查證這意見稿是年初下發(fā)的一份內(nèi)部討論文件，遠(yuǎn)程開戶最近并沒啥新突破，但市場對“刷臉”開戶的熱議不斷，并將業(yè)務(wù)突破的厚望寄予民營銀行。

“包括華瑞在內(nèi)，都會積極在這方面進(jìn)行探索。”凌濤介紹了華瑞銀行的參與態(tài)度：“一旦遠(yuǎn)程開戶開閘實(shí)行的話，我們非常愿意從一開始就加入進(jìn)去。”

凌濤在接受媒體采訪時(shí)并稱，據(jù)他所知目前遠(yuǎn)程開戶還有待一定的技術(shù)突破，“從風(fēng)控措施上目前主要還是‘弱實(shí)名’，‘弱實(shí)名’向‘強(qiáng)實(shí)名’轉(zhuǎn)換還需要技術(shù)上的突破和完善”。

如果“弱實(shí)名”不能轉(zhuǎn)換為“強(qiáng)實(shí)名”，則遠(yuǎn)程生物識別技術(shù)在交易上的運(yùn)用，就會因風(fēng)控原因受到很大限制，比如只能做理財(cái)，不能做支付結(jié)算、不能做交易、尤其不能沾現(xiàn)金業(yè)務(wù)等。

對于生物識別技術(shù)，此前阿里巴巴的馬云曾經(jīng)在德國演示過刷臉支付，但是目前這一技術(shù)的落地還有一段路要走。而從微眾銀行小范圍試點(diǎn)的“微粒貸”來看，首批面對的客戶采取“白名單”機(jī)制。微眾銀行高層透露，用銀行卡綁定QQ，是為了保證貸款實(shí)名制，無物理網(wǎng)點(diǎn)的微眾銀行以此突破“面簽”的制度規(guī)定。

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