1整體性規(guī)定——“一個辦法”

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》

發(fā)文機(jī)關(guān)：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會, 工業(yè)和信息化部, 公安部, 國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、

發(fā)布日期：2016.08.17

生效日期：2016.08.17

時效性：現(xiàn)行有效

文號：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室令2016年第1號

整個文件共有八章，分別是：總則；備案管理；業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理；出借人與借款人保護(hù)；信息披露；監(jiān)督管理；法律責(zé)任；附則。

辦法對于P2P平臺“脫敏”具有重要意義，刑法第176條非法吸收公眾存款罪的前提條件“違反國家金融管理法律規(guī)定”，自此終結(jié)。也就是說本辦法的正式頒布，使得P2P平臺不具有“違法性”，在“公開性”、“利誘性”、“社會性”都符合的情況下，因?yàn)椴痪邆溥`法性而不能被認(rèn)為是犯罪。

辦法規(guī)定了借款人在同一平臺的借款余額上限。

對于自然人余額上限，主要是考慮我國法律制度未設(shè)計(jì)“個人破產(chǎn)制度”，自然人債務(wù)聚集過多會嚴(yán)重影響個人生活，大規(guī)模出現(xiàn)將嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定；企業(yè)和其他組織，由于有其他融資渠道，不宜在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸過多。從功能角度講，信息中介與信用中介一樣都完成了“企業(yè)融資”，前者輕資產(chǎn)自身無償付義務(wù)；后者重資產(chǎn)自身有一定償付義務(wù)，應(yīng)該說后者的風(fēng)控能力和實(shí)際“兌付”能力更優(yōu)。

同時，根據(jù)其規(guī)定，與普通居間人相較，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行更多義務(wù)：信息采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布、融資咨詢等；借貸雙方真實(shí)性和項(xiàng)目真實(shí)性、合法性；反欺詐；投資人教育；報送債權(quán)債務(wù)信息；不得賣信息；反洗錢、反恐怖融資；配合防范查處金融違法犯罪工作；信息內(nèi)容管理及網(wǎng)絡(luò)信息安全；銀監(jiān)會和省級政府規(guī)定的其他義務(wù)。

另外，暫行辦法還規(guī)定了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的禁止行為、信息披露要求、出借人的義務(wù)等等內(nèi)容。

綜上，辦法的發(fā)布，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言是絕對的利好消息，自此，P2P不用再恐懼地說自己不是網(wǎng)貸平臺了，法規(guī)給了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一個合法的身份。

2具體規(guī)定——“三個指引”

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》

發(fā)文機(jī)關(guān)：  中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會, 工業(yè)和信息化部, 國家工商行政管理總局

發(fā)布日期：  2016.11.28

生效日期：  2016.11.28

時效性：    現(xiàn)行有效

文號：     銀監(jiān)辦發(fā)〔2016〕160號

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第二章即規(guī)定了“備案管理”，其中規(guī)定，對于新設(shè)P2P平臺于10個工作日內(nèi)攜帶向有關(guān)材料工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。備案登記不構(gòu)成對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評價。取得備案登記后，按照工信部相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可。

所以，登記備案指引，是將上位法進(jìn)行落地，屬于具體操作規(guī)范，其法律層級為：規(guī)范性法律文件，效力級別較低。

根據(jù)行政訴訟法及其他行政法規(guī)則，行政機(jī)關(guān)針對不特定對象發(fā)布的能反復(fù)使用的行政規(guī)范性文件是不能起訴的。但是，對于具體的行政行為，如果從業(yè)企業(yè)或人員不服，可以到人民法院起訴，具體請直接參照法院行政庭辦案流程。也就說，根據(jù)本指引，具備條件的P2P公司到某電信部門申請ICP許可，遭到拒絕，可以到人民法院提起訴訟，要求審查該局的行政行為有無違法。關(guān)于應(yīng)當(dāng)給予備案的企業(yè)未取得備案，我們認(rèn)為也能夠根據(jù)行政訴訟法依法起訴。

行政訴訟賦予被監(jiān)管方，可以正常反映不同觀點(diǎn)的路徑，有利于疏導(dǎo)矛盾，化解危機(jī)。

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》，全文共23條，將新舊網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍、公示、法定代表人承諾、備案內(nèi)容、ICP許可、銀行存管、最終期限都做了一一規(guī)定。對《暫行辦法》的相關(guān)內(nèi)容都做出了細(xì)致的規(guī)定，起到了積極的補(bǔ)充作用。

《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》

發(fā)文機(jī)關(guān)：  中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

發(fā)布日期：  2017.02.22

生效日期：  2017.02.22

時效性：    現(xiàn)行有效

文號：     銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕21號

《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的出臺本身就意味著：監(jiān)管層給出了行為規(guī)則，商業(yè)銀行只需照章辦事即可。

指引一開始就給出了四個定義，將“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)”、“網(wǎng)絡(luò)借貸資金”、“委托人”、“存管人”給出了清晰定義，界定清楚內(nèi)涵和外延，才能讓市場參與人和金融消費(fèi)者知道行為的邊界。

同時著重用大篇幅內(nèi)容規(guī)定委托人：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)，以及商業(yè)銀行的義務(wù)，分別規(guī)定了7項(xiàng)與11項(xiàng)。

另外，雖然指引第二十條、第二十一條極力撇清關(guān)系，存管人不承擔(dān)借款項(xiàng)目、交易信息的真實(shí)性審核責(zé)任，不對P2P數(shù)據(jù)真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)，且除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做營銷宣傳，但我們認(rèn)為真實(shí)世界中，這也許是某些金融消費(fèi)者“視而不見”的條款。

總得來說，該指引的出臺，仍構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系的重要組成部分，是不可或缺的。

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》

發(fā)文機(jī)關(guān)：  中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

發(fā)布日期：  2017.08.23

生效日期：  2017.08.23

時效性：   現(xiàn)行有效

文號：     銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕113號

根據(jù)披露指引第二條，“信息披露”是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)通過其官方網(wǎng)站及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道向社會公眾公示網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)基本信息、運(yùn)營信息、項(xiàng)目信息、重大風(fēng)險信息、消費(fèi)者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息的行為。

請注意，這里的信息披露范圍相對寬泛，不僅包括平臺自身的信息，也包括平臺發(fā)布的借貸信息，還有可能出現(xiàn)的自身或借貸雙方的重大風(fēng)險信息，以及平臺并不愿意做的：咨詢投訴渠道信息。其實(shí)，最后一項(xiàng)咨詢投訴渠道，可參考大型電商的做法，已經(jīng)相對成熟，參考并改造即可。

網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站及其提供的網(wǎng)絡(luò)渠道（微信公號、APP等）顯著位置設(shè)置信息披露專欄，展示披露內(nèi)容。

披露用語應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、精煉、嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂。這句話的實(shí)質(zhì)是在司法實(shí)踐中，對于格式條款等理解，需要讓弱勢一方以通俗易懂的語言準(zhǔn)確理解強(qiáng)勢一方的意圖，否則，意思瑕疵。

信息披露遵循：真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時的原則，不得虛假記載、誤導(dǎo)性陳述、重大遺漏、拖延披露。其中，“及時”最難把握，12小時是及時還是24小時為及時，或者5個工作日，這還有賴于全國性自律組織的行業(yè)慣例等做補(bǔ)充。

從內(nèi)容層面來看，網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)向公眾披露信息，：機(jī)構(gòu)備案類信息（5項(xiàng)）----機(jī)構(gòu)組織信息（5項(xiàng)）----機(jī)構(gòu)審核信息（3項(xiàng)）---撮合交易信息（11項(xiàng)）----出借人信息（4項(xiàng)）----48小時匯報事項(xiàng)（7項(xiàng)）--咨詢投訴舉報信息（5小項(xiàng)）---年度報告（1項(xiàng)）。內(nèi)容之豐富，確實(shí)對于保障投資人的知情權(quán)以及保護(hù)其投資財(cái)產(chǎn)，有著重要作用。

綜上，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》形成了網(wǎng)貸P2P行業(yè)的制度框架，促使網(wǎng)貸平臺在合法合規(guī)的道路上日臻完善，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)利，讓普惠金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)添磚加瓦。

以上是今天的分享，感恩讀者！