1基本規(guī)定

《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（2013）》

發(fā)文機(jī)關(guān)：  中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

發(fā)布日期：  2013.11.14

生效日期：  2014.01.01

時(shí)效性： 現(xiàn)行有效

文號(hào)：   中國(guó)銀監(jiān)會(huì)令2013年第2號(hào)

歷史修訂記錄：      

消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（2009） [2009.07.22]

辦法的發(fā)布生效使得消費(fèi)金融的試點(diǎn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新與擴(kuò)大內(nèi)需等方面都起到了積極的作用。

通過(guò)對(duì)消費(fèi)金融公司概念的界定，這也是“消費(fèi)金融”概念在我國(guó)法律體系層面的首次正式提出，辦法第二條規(guī)定：

“本辦法所稱(chēng)消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。”

也就是說(shuō)，對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，其本身是不能吸收公眾存款的，在設(shè)立初期的資金來(lái)源應(yīng)為資本金，待其規(guī)模擴(kuò)大后則可以考慮發(fā)債以及向銀行借款，來(lái)滿(mǎn)足其業(yè)務(wù)需要。這也是其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的顯著區(qū)別之處。

同時(shí)，在辦法關(guān)于消費(fèi)金融公司的設(shè)立這一章節(jié)中也能夠看出，法律對(duì)消費(fèi)金融公司的資本要求以及出資人要求都十分明確且嚴(yán)格，這樣的規(guī)定目的就是要保證消費(fèi)金融公司的資金實(shí)力，以維持公司的正常業(yè)務(wù)活動(dòng)，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第十二條消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

至于在業(yè)務(wù)范圍層面的規(guī)定，盡管辦法中只有兩條內(nèi)容涉及，但卻分別從業(yè)務(wù)范圍領(lǐng)域以及資金限額兩方面做出規(guī)定，保證業(yè)務(wù)模式的安全穩(wěn)定。

辦法第三章規(guī)定：

第三章業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第二十條經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；

（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；

（三）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；

（四）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；

（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；

（六）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù)；

（七）代理銷(xiāo)售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；

（八）固定收益類(lèi)證券投資業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十一條消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過(guò)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。

最后，從監(jiān)管層面上明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)消費(fèi)金融公司及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理，另外在第四章以整章形式對(duì)消費(fèi)金融公司的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管做出明確規(guī)定。

2法律風(fēng)險(xiǎn)

《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》

發(fā)文機(jī)關(guān)：  互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室, P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

發(fā)布日期：  2017.12.01

生效日期：  2017.12.01

時(shí)效性：       現(xiàn)行有效

文號(hào)：     整治辦函〔2017〕141號(hào)

通知中明確提出四項(xiàng)要求規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，具體規(guī)定為：

(一)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(包括銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司等)應(yīng)嚴(yán)格按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，規(guī)范貸款發(fā)放活動(dòng)。

(二)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

(三)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。

(四)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其發(fā)行、管理的資產(chǎn)管理產(chǎn)品不得直接投資或變相投資以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的(類(lèi))證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的規(guī)范整頓工作，由銀監(jiān)會(huì)各地派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)開(kāi)展，各地整治辦配合。

這是監(jiān)管層禁止非法現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)“借道”持牌公司的一項(xiàng)重要舉措，通過(guò)將消費(fèi)金融現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)納入整頓范圍之中，從而對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全方面的系統(tǒng)性整治。

此外，此次通知的另一層含義在于，持牌的消費(fèi)金融公司在本身的運(yùn)營(yíng)上也存在有一定的問(wèn)題，自身就是亟待整頓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)通知對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，則一方面斷掉現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的不正當(dāng)“退路”的同時(shí)，對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)內(nèi)容也在一定程度上起到修正作用。

以上就是今天的分享，感恩讀者！