根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心( CNNIC) 2015 年7 月發(fā)布的《第三十六次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2015 年6 月，中國網(wǎng)民達(dá)6． 68 億，互聯(lián)網(wǎng)在中國人的普及率達(dá)到了48． 8%?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅改變?nèi)藗兊纳罘绞剑泊龠M(jìn)著金融業(yè)的發(fā)展與變革。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展尤為值得關(guān)注， 2014 年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為858． 9 億元，比2011 年提升了26 倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體也由2011 年的28 家增至85家，超過我國現(xiàn)有產(chǎn)壽險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)數(shù)量的一半，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為拉動保費(fèi)增長的重要因素之一。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)所具有的性質(zhì)與特點(diǎn)，而同時(shí)又帶來了互聯(lián)網(wǎng)本身所存在的風(fēng)險(xiǎn)與隱患，這使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律規(guī)則較之于傳統(tǒng)保險(xiǎn)在“承保的保險(xiǎn)利益”、“保險(xiǎn)合同成立與生效的規(guī)則”、“投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)”等各方面都有較大的不同。
一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的類型化界定 目前學(xué)界對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究未能跟上腳步，首當(dāng)其沖地體現(xiàn)在對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義與類型研究上: 有的學(xué)者錯(cuò)誤地將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義為“通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)”，該定義嚴(yán)重地限縮了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究，忽略了保險(xiǎn)人通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)之后為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)核保、理賠服務(wù)的內(nèi)容。還有學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)歸納為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷售及服務(wù)，同時(shí)借助第三方機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的電子支付等經(jīng)營管理活動。”該定義雖然涵蓋了保險(xiǎn)人通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)投保、承保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，但卻沒有將因互聯(lián)網(wǎng)而生的“互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)”納入其中。 筆者認(rèn)為，以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與互聯(lián)網(wǎng)依附程度以及法律規(guī)則受到?jīng)_擊的程度的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)分為如下三種主要類型: 第一類: 投保人以互聯(lián)網(wǎng)行為本身為保險(xiǎn)標(biāo)的，以可能因網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失為保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對因網(wǎng)絡(luò)安全事故而造成的重要資料丟失、知識產(chǎn)權(quán)受到侵犯、系統(tǒng)服務(wù)中斷等損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。筆者擬將此類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義為“互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)”，此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)利益就是被保險(xiǎn)人作為互聯(lián)網(wǎng)的參與人，與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，其保險(xiǎn)標(biāo)的就是互聯(lián)網(wǎng)資料、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的運(yùn)行、網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的財(cái)產(chǎn)等互聯(lián)網(wǎng)行為或產(chǎn)物。通過互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)合同的適用，投保人或被保險(xiǎn)人可以得到保險(xiǎn)保障。此類保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的依附程度最高，沒有互聯(lián)網(wǎng)的存在被保險(xiǎn)人就不可能享有保險(xiǎn)利益。 第二類: 依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)線上線下融合的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即“O2O( Online To Offline 線上與線下)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。此類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種融合線上與線下的保險(xiǎn)利益，脫離其中一項(xiàng)此類保險(xiǎn)利益即不存在。如網(wǎng)購“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)利益就是投保人在線上( 淘寶、京東等購物平臺) 購買貨物，在線下( 通過快遞公司的郵遞) 收到貨物后發(fā)現(xiàn)貨物不符合自己的要求在與賣家協(xié)商一致情況下進(jìn)行退貨所產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)損失。當(dāng)然，保險(xiǎn)的投保、核保、理賠和給付等手續(xù)大都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。此類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與互聯(lián)網(wǎng)的依附程度相對較高，盡管此類保險(xiǎn)的部分保險(xiǎn)利益須在線下實(shí)現(xiàn)，但脫離互聯(lián)網(wǎng)該類保險(xiǎn)無法在線下獨(dú)立進(jìn)行。O2O 保險(xiǎn)因近幾年網(wǎng)購規(guī)模的不斷擴(kuò)大已經(jīng)被廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者所接受，業(yè)務(wù)量和保費(fèi)增速較快，但仍存在有保險(xiǎn)人說明義務(wù)履行不完善、投保人認(rèn)定困難、易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)等法律問題。 第三類: 以線下傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)利益，但結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)為銷售渠道的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即“網(wǎng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。此類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所承保的保險(xiǎn)利益均發(fā)生在非互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，如汽車碰撞風(fēng)險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等，但通過互聯(lián)網(wǎng)辦理投保、核保、理賠和給付等一項(xiàng)或多項(xiàng)手續(xù)。此類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與互聯(lián)網(wǎng)的依附程度相對較低，只是通過互聯(lián)網(wǎng)拓展了業(yè)務(wù)范圍，脫離互聯(lián)網(wǎng)此類保險(xiǎn)亦能在線下進(jìn)行。網(wǎng)銷保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國保險(xiǎn)行業(yè)的主要銷售渠道，發(fā)展已日漸成熟，將在未來取代人為代理、電話等形式成為保險(xiǎn)營銷的主要模式。從法律規(guī)則的變動角度看，此類保險(xiǎn)合同可能出現(xiàn)與第三方平臺發(fā)生法律糾紛、電子合同的時(shí)間與地點(diǎn)難以認(rèn)定等問題，亟待解決。 二、互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)利用其無以比擬的技術(shù)優(yōu)勢席卷全球，其核心技術(shù)是使用一種專門的語言協(xié)議在由眾多計(jì)算機(jī)組成的虛擬網(wǎng)絡(luò)之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸，以保證數(shù)據(jù)安全、可靠地到達(dá)指定的目的地，這種語言分兩部分，即TCP( Transmission Control Protocol 傳輸控制協(xié)議) 和IP( Internet Protocol 網(wǎng)間協(xié)議) 。互聯(lián)網(wǎng)利用TCP /IP 協(xié)議實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的分組交換這種無紙化、即時(shí)性的傳輸方式，使人類的生產(chǎn)與生活方式發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，極大提高了人類工作的效率。但正是TCP /IP 協(xié)議本身所存在的缺陷會使互聯(lián)網(wǎng)及其終端隨時(shí)面臨著惡意性的攻擊( 如黑客編制的木馬、病毒等) 和系統(tǒng)性的崩潰( 如由于編碼錯(cuò)誤造成的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)癱瘓) 兩種主要危險(xiǎn)，前者就是互聯(lián)網(wǎng)危險(xiǎn)的主要來源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013 年共有3000 家美國公司遭遇黑客攻擊，而全球網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪行為每年會帶來超過4450 億美元的經(jīng)濟(jì)損失。危險(xiǎn)的相對面就是保險(xiǎn)利益的存在，因此互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益就是互聯(lián)網(wǎng)用戶對于其互聯(lián)網(wǎng)行為可能產(chǎn)生的資產(chǎn)受損或責(zé)任承擔(dān)，這類保險(xiǎn)可能為一種積極保險(xiǎn)( 如投保人為網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)投保) ，也可能為一種消極保險(xiǎn)( 如投保人為信息被破壞所產(chǎn)生的賠償責(zé)任而投保) 。 就互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來說，美國、日本等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)歷經(jīng)了兩個(gè)階段———萌芽階段和快速發(fā)展階段。21 世紀(jì)初，世界最大的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)商———美國國際集團(tuán)( AIG—American International Group) 推出的計(jì)算機(jī)病毒、信用卡和ID 被竊保險(xiǎn)，Hiscox 保險(xiǎn)集團(tuán)推出的針對電訊、多媒體和科技類公司的病毒保險(xiǎn)，Chubb 保險(xiǎn)公司推出的關(guān)于“E 偷竊、E 破壞和E 敲詐”保險(xiǎn)項(xiàng)目等都是發(fā)達(dá)國家在其萌芽發(fā)展階段所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萌芽階段的特點(diǎn)是，該階段保險(xiǎn)產(chǎn)品所承保的主要是因數(shù)據(jù)泄露所造成的損失，針對黑客攻擊、木馬控制等網(wǎng)絡(luò)攻擊行為的保險(xiǎn)產(chǎn)品還未問世。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息安全形勢不斷加劇以及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級，互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益得到普遍的承認(rèn)，其可承保的標(biāo)的也不斷擴(kuò)展，不再僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)的積極保險(xiǎn)產(chǎn)品與因數(shù)據(jù)泄露而造成的危險(xiǎn)事故，一些本來難以計(jì)算核保的網(wǎng)絡(luò)安全攻擊也被納入了承保范圍: 例如前美國國土安全部部長湯姆·里奇與英國最大的的保險(xiǎn)組織勞合社( Lloyds of London) 合作推出了一款針對網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪行為的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)范圍面向市值5 億美元以下的公司，可以覆蓋美國80%的上市公司，保險(xiǎn)金額最高可以達(dá)到5000 萬美元。另外，AIG 公司也根據(jù)美國網(wǎng)絡(luò)安全新框架以及企業(yè)客戶的需求開發(fā)出一種新型保險(xiǎn)合同，可就網(wǎng)絡(luò)攻擊造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害對企業(yè)做出賠償，這標(biāo)志著新興網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場正在擴(kuò)張，不再只局限于數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致的企業(yè)損失。盡管我國是計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)用戶最多的國家之一，但令人失望的是互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國還很鮮見，究其主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)較之于傳統(tǒng)保險(xiǎn)所擁有的不同特點(diǎn)，保險(xiǎn)人對該類保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保、核保與理賠規(guī)則還不能很準(zhǔn)確的拿捏。 ( 一) 承保風(fēng)險(xiǎn)不同而產(chǎn)生的核保制度的更新 并非任何危險(xiǎn)都可向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁，保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)必須符合一定條件。一般認(rèn)為，保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)必須符合純粹性、可能性、不確定性、意外性、未來性和同質(zhì)性六個(gè)特點(diǎn): 即該可承保的危險(xiǎn)應(yīng)該為非投機(jī)性的純粹性危險(xiǎn)，具有客觀上發(fā)生的可能，危險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間、對象、原因等均不確定，危險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)測的而非來自投保人的故意行為，危險(xiǎn)須發(fā)生在保險(xiǎn)契約訂立之后，大量標(biāo)的均有遭受該危險(xiǎn)或者近似危險(xiǎn)的可能性。以上幾種特點(diǎn)適用于傳統(tǒng)保險(xiǎn)標(biāo)的，傳統(tǒng)保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)的可測算性較高，事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司進(jìn)行定損的難度較低，如火災(zāi)險(xiǎn)、汽車責(zé)任險(xiǎn)等。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)相比較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)具有以下特殊性: 第一，從信息安全風(fēng)險(xiǎn)的威脅模式呈多源性態(tài)勢，部分風(fēng)險(xiǎn)難以控制、難以測算。信息安全事故因技術(shù)特點(diǎn)的不同，有可能產(chǎn)生信息泄露、拒絕服務(wù)、竊聽等后果，但并不是所有威脅都可以作為風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承保。例如“竊聽威脅”是指黑客是利用各種可能的合法或非法的手段竊取系統(tǒng)中的信息資源和敏感信息，并未造成直接的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人并無法評估被保險(xiǎn)人對該風(fēng)險(xiǎn)持有的保險(xiǎn)利益和安全事故發(fā)生后的損失?？梢哉f，信息安全風(fēng)險(xiǎn)并不像傳統(tǒng)保險(xiǎn)的可承保風(fēng)險(xiǎn)的威脅來源一樣確定、直接。第二，互聯(lián)網(wǎng)信息安全威脅方式變化迅速，導(dǎo)致可承保風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)狀況無時(shí)無刻不在發(fā)生變化。創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)不斷前進(jìn)的源泉，與之相對應(yīng)的就是信息侵入手段的快速變化，保險(xiǎn)人即使在簽訂保險(xiǎn)合同前已經(jīng)做了充分的預(yù)判與核算，可承保風(fēng)險(xiǎn)仍然可能也會因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的快速發(fā)展而脫離保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)的控制。第三，互聯(lián)網(wǎng)信息安全事故的大數(shù)據(jù)缺乏。眾所周知，保險(xiǎn)險(xiǎn)種和費(fèi)率的設(shè)計(jì)必須依靠大量數(shù)據(jù)支撐，保險(xiǎn)人要利用“大數(shù)法則”對保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率、費(fèi)率的高低、賠付的比例等進(jìn)行計(jì)算。但就目前來說，互聯(lián)網(wǎng)信息安全在我國發(fā)展時(shí)間還比較短，相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料還比較缺乏。 筆者認(rèn)為，應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)信息安全的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)建立一套完整的核保體系，可參照以下三個(gè)層面進(jìn)行: 第一，在組織層面，需要協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司和第三方專業(yè)公司的人力資源。投保方、產(chǎn)險(xiǎn)公司、專業(yè)公司需要簽署并認(rèn)真執(zhí)行保密協(xié)議，由第三方專業(yè)公司進(jìn)行公估核保計(jì)算。第二，在險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)上，保險(xiǎn)公司在信息安全保險(xiǎn)發(fā)展初期可以甄別出一些發(fā)生危險(xiǎn)狀況變化小、易于核保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，而后再逐漸展業(yè)至風(fēng)險(xiǎn)程度更高的領(lǐng)域。第三，在風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤機(jī)制上，保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)從“一次核保”向“長期核保”轉(zhuǎn)變。針對互聯(lián)網(wǎng)信息安全狀況的迅速變化，保險(xiǎn)公司唯有不斷跟蹤行業(yè)動態(tài)，深入到投保人的生產(chǎn)經(jīng)營過程中去，通過不斷的接觸交流，對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行核定、計(jì)算，并以此為依據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)合同的變更和保費(fèi)的調(diào)整。 ( 二) 信息安全保險(xiǎn)事故的損失核定比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更為復(fù)雜 互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，同樣缺乏客觀的評估方式，并且此類保險(xiǎn)事故的邊際效應(yīng)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)保險(xiǎn)。筆者以特洛伊木馬( Trojan) 作分析: 特洛伊木馬是指通過特定的程序( 木馬程序) 來控制另一臺計(jì)算機(jī)，它通過將自身偽裝吸引用戶下載執(zhí)行，向施種木馬者提供打開被種主機(jī)的門戶，使施種者可以任意毀壞、竊取被種者的文件，甚至遠(yuǎn)程操控被種主機(jī)。一個(gè)完整的特洛伊木馬套裝程序含了兩部分: 服務(wù)端( 服務(wù)器部分) 和客戶端( 控制器部分) 。植入對方電腦的是服務(wù)端，而黑客正是利用客戶端進(jìn)入運(yùn)行了服務(wù)端的電腦。運(yùn)行了木馬程序的服務(wù)端以后，會產(chǎn)生一個(gè)有著容易迷惑用戶的名稱的進(jìn)程，暗中打開端口，向指定地點(diǎn)發(fā)送數(shù)據(jù)( 如網(wǎng)絡(luò)游戲的密碼，即時(shí)通信軟件密碼和用戶上網(wǎng)密碼等) ，黑客甚至可以利用這些打開的端口進(jìn)入電腦系統(tǒng)。 計(jì)算機(jī)用戶投保特洛伊木馬保險(xiǎn)并繳納保費(fèi)后，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，在黑客已經(jīng)通過木馬程序獲取了計(jì)算機(jī)用戶資料但并未造成計(jì)算機(jī)用戶經(jīng)濟(jì)損失的情況下被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人報(bào)案，如何測定該事故的實(shí)際損失是一個(gè)難題。雖然保險(xiǎn)事故發(fā)生的當(dāng)時(shí)未發(fā)生實(shí)際損失，但黑客可能利用獲取的資料在某個(gè)特定的時(shí)間損害被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或造成被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，邊際效應(yīng)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第23 條規(guī)定，“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定; 情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。”筆者認(rèn)為，本條法律規(guī)定的立法原意在于督促保險(xiǎn)人及時(shí)進(jìn)行核定以及理賠，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，但在互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)邊際效應(yīng)巨大的情況下反而不利于被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。在合同沒有另行約定的情況下，法律應(yīng)該給予互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人更長時(shí)間的保護(hù)，防止被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人三十日內(nèi)作出保險(xiǎn)金的核定和理賠后遭受重大的損失。而對于保險(xiǎn)人來說，必須在核定損失時(shí)必須緊密圍繞“近因原則”與“損失補(bǔ)償原則”進(jìn)行。第一，只有當(dāng)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)事故是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。例如，保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同承保“黑客險(xiǎn)”后發(fā)生信息安全事故，但該事故由多種原因引發(fā)，包括黑客的侵入和被保險(xiǎn)人職員的不慎泄露，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任要根據(jù)損失是否可以進(jìn)行劃分來確定。能劃分開的，保險(xiǎn)人僅僅承擔(dān)所保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失; 如果無法劃分的，保險(xiǎn)人可與投保人協(xié)商賠付。第二，在損失的量化程度上，保險(xiǎn)人應(yīng)以損失補(bǔ)償為原則進(jìn)行賠償。對由于網(wǎng)絡(luò)信息安全問題造成服務(wù)的中斷，由此帶來潛在經(jīng)濟(jì)損失的，以根據(jù)投保方以往的經(jīng)營利潤來判斷，則可酌情給予經(jīng)濟(jì)賠償，必要時(shí)可請有關(guān)機(jī)構(gòu)鑒定處理。 三、O2O 保險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)新的行為，帶來新的不確定性，必然催生出新的保障需求。O2O 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心在于保障因互聯(lián)網(wǎng)的大量應(yīng)用所帶來的線上線下融合業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，上文所提及的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，就是O2O 保險(xiǎn)產(chǎn)品的典型，它是指淘寶網(wǎng)買家( 或賣家) 在商品交易時(shí)，選擇投保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生退貨交易時(shí)，買家在淘寶網(wǎng)輸入退貨物流單號，將購買的貨物通過物流退還給賣家。賣家收到貨物確認(rèn)退款后，通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將在退款完成的72 小時(shí)內(nèi)核實(shí)買家( 賣家) 運(yùn)費(fèi)損失，確認(rèn)損失發(fā)生無誤后將理賠款項(xiàng)支付到買家( 賣家) 賬戶。除了“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，還有“樂業(yè)保”、“中秋賞月險(xiǎn)”、“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”等都是O2O 保險(xiǎn)產(chǎn)品。O2O 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較之于車險(xiǎn)、火災(zāi)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種，從保險(xiǎn)利益到投保人范圍，從權(quán)利義務(wù)規(guī)則到核定理賠程序都十分新穎，投保人在互聯(lián)網(wǎng)終端前就可以完成投保。 ( 一) 保險(xiǎn)人法定說明義務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的重置 保險(xiǎn)活動具有高度的專業(yè)性和技術(shù)性，一般投保人由于受到專業(yè)知識的限制，對保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容的理解容易產(chǎn)生偏差、誤解，這些均能導(dǎo)致在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，給保險(xiǎn)人造成抗辯的理由，而投保人得不到預(yù)期的保障?；诠皆瓌t和最大誠信原則，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，①擁有專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對涉及雙方當(dāng)事人重大經(jīng)濟(jì)利益的條款進(jìn)行說明，以使得最終成立的保險(xiǎn)合同建立在雙方充分理解合同條款含義的基礎(chǔ)之上。然而，筆者打開淘寶頁面，選擇了一種商品進(jìn)入“訂單確認(rèn)”頁面，僅在“配送方式”一欄看到“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的可勾選框，可勾選框后標(biāo)明了該“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的價(jià)格3． 3 元，并未對保險(xiǎn)合同的重要條款做出任何說明。這意味著投保人在未獲得保險(xiǎn)人任何說明的情況下即可以完成該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保，筆者認(rèn)為淘寶網(wǎng)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的投保系統(tǒng)設(shè)計(jì)既不符合《保險(xiǎn)法》對于保險(xiǎn)人說明義務(wù)的規(guī)定，也達(dá)不到《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》對于“信息披露”的要求。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)本來具有無可比擬的技術(shù)優(yōu)勢可以在網(wǎng)頁或其他互聯(lián)網(wǎng)終端履行說明義務(wù)，如利用彈框式頁面、郵件推送、網(wǎng)頁鏈接等形式，但淘寶網(wǎng)目前僅顯示一個(gè)勾選框的做法是其作為保險(xiǎn)人的重大義務(wù)瑕疵。 忽略說明義務(wù)一方面容易引發(fā)誤解和糾紛，另一方面，一旦有法律訴訟，保險(xiǎn)人會因沒有盡到對條款的明確說明義務(wù)而敗訴，從而制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。此乃O2O 保險(xiǎn)產(chǎn)品目前常見的一種瑕疵，必須引起業(yè)界關(guān)注，嚴(yán)格重塑與規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。筆者認(rèn)為可以借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢建立有互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的保險(xiǎn)人說明機(jī)制: 第一，重要條款和免責(zé)條款強(qiáng)制閱讀機(jī)制。保險(xiǎn)人應(yīng)該在投保系統(tǒng)中將保險(xiǎn)合同中的重要條款和免責(zé)條款的閱讀作為投保完成的必經(jīng)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)人可以在投保系統(tǒng)中設(shè)置程序令投保人點(diǎn)擊退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的可選框之后，彈框出含有重要條款和免責(zé)條款的網(wǎng)頁內(nèi)容，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)制規(guī)定投保人必須在此網(wǎng)頁上停留閱讀30 秒或以上的時(shí)間，并且須投保人點(diǎn)擊“我已閱讀以上條款”方可進(jìn)入下一步。第二，多媒體媒介說明機(jī)制。除了強(qiáng)制閱讀機(jī)制外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人可以將生澀的保險(xiǎn)條款轉(zhuǎn)化成投保人易讀能懂的視頻、GIF 動畫圖片、音頻等格式，置于網(wǎng)頁或投保系統(tǒng)的顯著位置，提示投保人若有興趣可以點(diǎn)擊閱讀。以此作為強(qiáng)制閱讀機(jī)制之外的說明義務(wù)的補(bǔ)充。第三，引導(dǎo)性說明機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的巨大優(yōu)勢是創(chuàng)新，自然也包括保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的創(chuàng)新。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人可以借助手機(jī)終端的快速發(fā)展，引導(dǎo)投保人閱讀保險(xiǎn)條款。在投保人投保完成后，保險(xiǎn)人可以在投保系統(tǒng)提示投保人使用手機(jī)微信添加該保險(xiǎn)公司或險(xiǎn)種的公眾號，投保人在添加公眾號并閱讀了相應(yīng)的重要條款和免責(zé)條款后會得到保險(xiǎn)人提供的一定額度的紅包，以做激勵(lì)和引導(dǎo)。此機(jī)制不僅借助最新的互聯(lián)網(wǎng)終端，還利用“發(fā)紅包”的形式方便保險(xiǎn)人進(jìn)行說明義務(wù)的履行，亦方便投保人隨時(shí)隨地進(jìn)行保險(xiǎn)合同和條款的查閱，不妨推廣一試。第四，說明義務(wù)的證據(jù)留存。不論是投保人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人都必須注意在投保人履行說明義務(wù)過程中進(jìn)行相關(guān)證據(jù)的留存工作，以供將來發(fā)生保險(xiǎn)糾紛之用。 ( 二) O2O 保險(xiǎn)項(xiàng)下投保人身份認(rèn)定方式的調(diào)整 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于投保人和保險(xiǎn)人雙方無須經(jīng)過“面對面”交談的形式，只要雙方利用網(wǎng)頁或其他互聯(lián)網(wǎng)終端的操作就可以完成合同的訂立，但正因?yàn)榇私o保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生留下了伏筆。例如，一名學(xué)生( 為限制民事行為能力人) 在淘寶網(wǎng)上注冊了自己的賬號，并通過淘寶網(wǎng)購買了符合自己民事行為認(rèn)知能力的商品( 如文具) ，購買商品的同時(shí)在訂單頁面勾選了“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”選項(xiàng)。按照《民法通則》和《合同法》的規(guī)定，限制民事行為能力人中的未成年人可以進(jìn)行與其年齡、智力相適應(yīng)的民事活動，其他民事行為由其法定代理人代理，或者征得其法定代理人同意后進(jìn)行。該學(xué)生購買文具符合其年齡和智力的認(rèn)知范圍，但其勾選“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的行為就較難認(rèn)定。有學(xué)者認(rèn)為，此類合同為效力待定的保險(xiǎn)合同，應(yīng)該得到限制民事行為能力人法定代理人的追認(rèn)，才具有法律效力。筆者對此持反對意見，此類合同應(yīng)當(dāng)從《保險(xiǎn)法》的角度去解釋，合同成立與否在于該學(xué)生是否具有保險(xiǎn)利益，不能一概將此合同定性為效力待定的合同。盡管一名中學(xué)生可能無法理解保險(xiǎn)這樣一種制度設(shè)計(jì)的目的，只是出于好奇點(diǎn)擊勾選了購買，但是，該學(xué)生在淘寶網(wǎng)購買了文具就可能產(chǎn)生因?yàn)楦鞣N原因需要退貨，因此就會產(chǎn)生運(yùn)費(fèi)的支出，這種危險(xiǎn)的存在就使得該學(xué)生具有了保險(xiǎn)法上的利益，并且他為自己的保險(xiǎn)利益的保障付出了保費(fèi)的對價(jià)，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該保險(xiǎn)合同有效。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的重要沖擊就在于保險(xiǎn)當(dāng)事人無法準(zhǔn)確地檢驗(yàn)、判斷對方身份，但是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)能夠快速增長的優(yōu)勢也在于此，保險(xiǎn)各方當(dāng)事人無須花費(fèi)大量的時(shí)間與溝通成本就可以達(dá)成保險(xiǎn)的合意。因此這就要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人在投保系統(tǒng)的設(shè)計(jì)上更加的合理，除了充分履行說明義務(wù)之外，還應(yīng)當(dāng)設(shè)置“投保人年齡”、“投保人與被保險(xiǎn)人”、“是否替他人代為操作”、“職業(yè)類別”等必填選項(xiàng)做網(wǎng)頁彈框式設(shè)計(jì)，以保證在投保人如實(shí)告知的前提下，提示投保人是否具有訂立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的主體資格。投保系統(tǒng)還應(yīng)當(dāng)做到在投保人沒有操作或者沒有正確操作的情況下無法進(jìn)到下一步繼續(xù)投保，防止出現(xiàn)實(shí)際操作人與投保人不一致而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛。 ( 三) O2O 保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的新防范 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)載體的虛擬化也易誘發(fā)諸多逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在投保、承保過程中更易造成保險(xiǎn)人和投保人的“欺騙沖動”，雙方都趨于選擇“趨利避害”而出現(xiàn)逆選擇情形。在保險(xiǎn)理賠過程中，電子材料造假難于查證，給騙保的發(fā)生提供了空間，易給保險(xiǎn)企業(yè)帶來不必要的損失。筆者在以下仍以“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”做相應(yīng)分析。 從表1 可知，對于賣家方的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”來說。保險(xiǎn)公司規(guī)定其保險(xiǎn)費(fèi)率與賣家出險(xiǎn)率掛鉤，且呈正比關(guān)系: 若賣家出售的商品頻繁出現(xiàn)質(zhì)量問題，則大部分買家都會依據(jù)7 天無理由退貨規(guī)則選擇退貨，賣家“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的出險(xiǎn)次數(shù)就會因此增加，從而導(dǎo)致出險(xiǎn)率攀升，出險(xiǎn)率高則保險(xiǎn)費(fèi)率就高，所以此賣家所需繳交的保險(xiǎn)費(fèi)就越高; 反之，賣家所需繳交的保險(xiǎn)費(fèi)就較低。對于淘寶網(wǎng)的賣家來說，其對自己店鋪出售各種商品的質(zhì)量都有清晰的認(rèn)識，考慮到買家會因收到質(zhì)量差的商品而選擇退貨，其往往會對質(zhì)量差的商品投保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，而質(zhì)量好的商品則不投保。 不僅賣家方易發(fā)逆選擇，對于買家來說，也有逆選擇的空間。根據(jù)淘寶網(wǎng)的購物規(guī)則，若由于買家的原因換貨，一般是由買家負(fù)責(zé)將原商品寄回的郵費(fèi)，賣家負(fù)責(zé)換回新商品寄到買家手中的郵費(fèi)，也就是說買家可能因換貨要承擔(dān)一部分費(fèi)用。因此，對于買家方的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”來說，其道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)在收到商品后: 買家若發(fā)現(xiàn)自己選擇商品的尺碼、顏色不符合自己要求，但對商品的質(zhì)量還較為滿意。買家本可以聯(lián)系賣家進(jìn)行商品尺碼、顏色的換貨，但由于不愿意承擔(dān)退回的運(yùn)費(fèi)，買家就會選擇退貨而非換貨，然后申請保險(xiǎn)理賠。再根據(jù)自己對尺碼、顏色的要求重新在此賣家的店鋪下單。這樣買家通過逆選擇的方式在不承擔(dān)任何費(fèi)用的情況下進(jìn)行了換貨，卻讓保險(xiǎn)公司的賠付率大大增加。淘寶網(wǎng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)合開展的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的費(fèi)率和賠付規(guī)則給了賣家和買家較大的空間進(jìn)行逆選擇，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司陷入高賠付的狀態(tài)。 除了逆選擇之外，還有可能出現(xiàn)騙保的情形。由于O2O 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及到的多方都是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行操作，保險(xiǎn)人在核保、理賠過程中難以實(shí)際掌握投保人或其他相關(guān)內(nèi)容的情況，就為騙保提供了可能。在買家投保運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之后，由于只要在發(fā)生退貨后，在淘寶網(wǎng)的系統(tǒng)內(nèi)點(diǎn)擊申請理賠，保險(xiǎn)公司一般會在72 小時(shí)內(nèi)審核和賠付。買家用較低的保費(fèi)付出就可以獲得10 元左右的保險(xiǎn)理賠，然而現(xiàn)實(shí)中很多物流公司都會給予大量頻繁發(fā)貨的客人以一定的優(yōu)惠，那么這優(yōu)惠與保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金額之間的差價(jià)，就是騙保的利潤空間。 筆者認(rèn)為，應(yīng)該從以下措施規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)新問題: 第一，從保險(xiǎn)利益角度出發(fā)控制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中頻繁出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于對于被保險(xiǎn)人道德利益的把控不準(zhǔn)確。保險(xiǎn)利益這一概念并不是伴隨著保險(xiǎn)而與生俱來的，而是在保險(xiǎn)學(xué)和保險(xiǎn)法學(xué)不斷發(fā)展的過程中，法律通過設(shè)置保險(xiǎn)利益這一法律制度，一來可以防止被保險(xiǎn)人得到本沒有產(chǎn)生的利益損失補(bǔ)償，二來可以防止投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意造成或者擴(kuò)大保險(xiǎn)合同項(xiàng)下所保障的風(fēng)險(xiǎn)。O2O 保險(xiǎn)的本質(zhì)就在于線上與線下融合，僅憑線上的隔空對話不利于保險(xiǎn)人對于真實(shí)情況的掌握，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人必須合理地調(diào)配力量進(jìn)行線下工作，準(zhǔn)確核對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益的有無和大小，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第二，強(qiáng)調(diào)投保人( 被保險(xiǎn)人) 的告知義務(wù)。告知義務(wù)作為投保人或者被保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，在我國《保險(xiǎn)法》第16 條第1 款已有體現(xiàn)，然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人為了達(dá)到盲目增加客戶和保費(fèi)的目的，并未給予或設(shè)置投保人或者被保險(xiǎn)人以充分的機(jī)會進(jìn)行保險(xiǎn)內(nèi)容的告知，也就給了投機(jī)者以空間。筆者認(rèn)為，從告知義務(wù)角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人應(yīng)該將投保人( 被保險(xiǎn)人) 的告知義務(wù)與費(fèi)率機(jī)制相結(jié)合，制定科學(xué)的計(jì)算方式，在投保系統(tǒng)設(shè)置相應(yīng)的詢問表或必填框，在投保人逐一填入該保險(xiǎn)項(xiàng)下所應(yīng)告知的重要事實(shí)后，投保系統(tǒng)再給出保費(fèi)的報(bào)價(jià)，這樣可以有效防止投保人的逆選擇和騙保行為。第三，運(yùn)用多種方法制止騙保行為。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該聯(lián)合銀行監(jiān)管部門、證券監(jiān)管部門聯(lián)合建立嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)違法犯罪的打擊力，加大對網(wǎng)絡(luò)欺詐行為的監(jiān)管，對有不良信用記錄或是網(wǎng)絡(luò)違法記錄者，規(guī)定其在一定的時(shí)間內(nèi)不能進(jìn)行投保、獲得銀行貸款、進(jìn)行證券交易等。同時(shí)，對于騙保行為嚴(yán)重程度已經(jīng)達(dá)到犯罪的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)后應(yīng)該主動履行社會職責(zé)，將情況報(bào)送給司法部門進(jìn)行處理。 四、網(wǎng)銷保險(xiǎn) 網(wǎng)銷保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品利用互聯(lián)網(wǎng)這一工具和渠道進(jìn)行宣傳、銷售、投保、核保、理賠的過程。網(wǎng)銷保險(xiǎn)打破了傳統(tǒng)代理保險(xiǎn)的投保方式，是投保人直接和保險(xiǎn)公司進(jìn)行交易，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行對話和交易。其保險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的保險(xiǎn)利益仍然是傳統(tǒng)保險(xiǎn)利益，如網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)壽險(xiǎn)等。目前網(wǎng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要三種形式: 利用第三方專業(yè)網(wǎng)站或綜合網(wǎng)站的保險(xiǎn)頻道進(jìn)行銷售( 如最惠保和新浪保險(xiǎn)頻道) 、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司自行設(shè)立網(wǎng)站進(jìn)行銷售( 平安網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)) 、成立專門進(jìn)行網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售( 如國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司———眾安在線) ?；ヂ?lián)網(wǎng)新興渠道成為保費(fèi)增長的新支點(diǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)2015 年上半年僅網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)一項(xiàng)就實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入324． 99 億元，同比增長了67． 27%。網(wǎng)銷保險(xiǎn)比傳統(tǒng)渠道銷售的優(yōu)勢在于可以利用第三方平臺、電子合同等方式和手段突破傳統(tǒng)模式的時(shí)間限制、物理網(wǎng)點(diǎn)和地域劃分的限制，并且可以有效節(jié)約營銷、服務(wù)等成本。在傳統(tǒng)模式備受爭議和信任度不高的困擾下，網(wǎng)銷模式無疑使客戶體驗(yàn)大幅提升，銷售業(yè)績顯著改善。但是，正因?yàn)檫@些新模式、新技術(shù)的運(yùn)用也令網(wǎng)銷保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)營過程中會出現(xiàn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)所不同的風(fēng)險(xiǎn)，必須加以防范。 ( 一) 網(wǎng)銷保險(xiǎn)項(xiàng)下多方主體法律關(guān)系的厘清 保險(xiǎn)公司通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售保險(xiǎn)能夠達(dá)到迅速增加客戶源、提高保單簽約量的目的，但此商業(yè)模式相對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)所存在的沖擊是: 保險(xiǎn)公司可能因?yàn)榈谌骄W(wǎng)絡(luò)平臺的夸大宣傳而陷入責(zé)任危機(jī)。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，“消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺購買商品或者接受服務(wù)，其合法權(quán)益受到損害的，可以向銷售者或者服務(wù)者要求賠償。網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供者不能提供銷售者或者服務(wù)者的真實(shí)名稱、地址和有效聯(lián)系方式的，消費(fèi)者也可以向網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供者要求賠償。網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供者作出更有利于消費(fèi)者承諾的，應(yīng)當(dāng)履行承諾。網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供者賠償后，有權(quán)向銷售者或者服務(wù)者追償。”因此，對于保險(xiǎn)公司來說，需要謹(jǐn)慎斟酌與網(wǎng)絡(luò)銷售平臺及第三方支付平臺的責(zé)任劃分，避免因權(quán)責(zé)不清“引火上身”。避免糾紛的關(guān)鍵在于明確各方的法律關(guān)系，其不僅可以在保險(xiǎn)糾紛發(fā)生前明確各方的權(quán)利、義務(wù)，在保險(xiǎn)糾紛后也可以快速厘清責(zé)任、化解糾紛。筆者認(rèn)為，投保人通過網(wǎng)絡(luò)第三方平臺投保的通常包含投保人、保險(xiǎn)人、網(wǎng)絡(luò)銷售平臺、第三方支付平臺四個(gè)參與主體。各主體間多以合同協(xié)議方式搭建起多重法律關(guān)系: 投保人與保險(xiǎn)人之間是保險(xiǎn)合同法律關(guān)系，保險(xiǎn)人與網(wǎng)絡(luò)銷售平臺及第三方支付平臺均構(gòu)成委托代理法律關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺與第三方支付平臺通常也構(gòu)成委托代理法律關(guān)系。保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)銷售平臺簽訂合同，要嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銷售行為的合法性和正當(dāng)性，禁止夸大宣傳和虛假承諾。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)事先審核網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的銷售策略是否合法、完整、準(zhǔn)確，審核網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的免責(zé)條款是否與保險(xiǎn)銷售有沖突，并與網(wǎng)絡(luò)銷售平臺約定具體的過錯(cuò)情節(jié)和責(zé)任分擔(dān)方式。 ( 二) 互聯(lián)網(wǎng)電子保險(xiǎn)合同成立時(shí)間的認(rèn)定須向投保人傾斜 合同的成立時(shí)間和地點(diǎn)直接關(guān)系到合同當(dāng)事方履行合同、適用法律以及發(fā)生糾紛后的法院管轄問題。就成立時(shí)間而言，有學(xué)者認(rèn)為“客觀上，投保人獲取電子保單的時(shí)間也就是該保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間”，然而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在操作過程中難免出現(xiàn)斷電、網(wǎng)絡(luò)中斷等意外情形，若投保人通過網(wǎng)絡(luò)投保平臺進(jìn)行投保成功，但因意外情形無法及時(shí)獲得電子保單，在此期間的保險(xiǎn)利益就無法得到保障。因此，筆者認(rèn)為電子保單的獲取不能作為判斷網(wǎng)銷保險(xiǎn)合同成立的要件之一。在保險(xiǎn)合同沒有約定合同成立時(shí)間的前提下，投保人與被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的弱勢一方，其利益應(yīng)該得到傾斜保護(hù)，即在電子保險(xiǎn)合同的時(shí)間認(rèn)定上宜采用保險(xiǎn)人“投郵主義”: 投保人通過投保系統(tǒng)進(jìn)行投保，并點(diǎn)擊確認(rèn)，將該數(shù)據(jù)電文發(fā)送到保險(xiǎn)人一方，此為要約。保險(xiǎn)人在系統(tǒng)核保后，只需要發(fā)出承諾的信息，該電子保險(xiǎn)合同即成立。成立的時(shí)間以保險(xiǎn)人發(fā)出電子數(shù)據(jù)電文之時(shí)為準(zhǔn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)從此時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 ( 三) 互聯(lián)網(wǎng)電子保險(xiǎn)合同成立地點(diǎn)的認(rèn)定需要注重“最密切原則” 與合同成立時(shí)間緊密關(guān)聯(lián)的是電子保險(xiǎn)合同成立的地點(diǎn)問題，電子合同依靠計(jì)算機(jī)完成，其地域特點(diǎn)并不明顯，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會《電子商務(wù)示范法》采用多種連結(jié)點(diǎn)來確定合同發(fā)出和到達(dá)地點(diǎn): “除非發(fā)件人與收件人另有協(xié)議，數(shù)據(jù)電文應(yīng)以發(fā)件人設(shè)有營業(yè)地的地點(diǎn)視為其發(fā)出地點(diǎn)，而以收件人設(shè)有營業(yè)地的地點(diǎn)視為其收到地點(diǎn)，就本款的目的而言: 如發(fā)件人或收件人有一個(gè)以上的營業(yè)地，應(yīng)以對基礎(chǔ)交易具有最密切關(guān)系的營業(yè)地為準(zhǔn)，又如果并沒有任何基礎(chǔ)交易，則以其主要的營業(yè)地為準(zhǔn)。如發(fā)件人或收件人沒有營業(yè)地，則以其慣常居住地為準(zhǔn)。”我國相關(guān)立法對合同成立地的判斷標(biāo)準(zhǔn)也很相似。筆者認(rèn)為，這些規(guī)定的不足之處在于沒有采用“最密切聯(lián)系”原則，以“收件方的主要營業(yè)地”為合同成立地，而不是以“和基礎(chǔ)交易有最密切聯(lián)系的營業(yè)地”為準(zhǔn)，當(dāng)存在多個(gè)營業(yè)地時(shí)，據(jù)以確定“主要營業(yè)地”的標(biāo)準(zhǔn)很難認(rèn)定，在司法實(shí)踐中容易產(chǎn)生分歧。例如一家企業(yè)在A 地與B 地均為營業(yè)地，A 為主營業(yè)地，但其為B地的財(cái)產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)公司達(dá)成保險(xiǎn)合同投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如果將此合同的成立地認(rèn)定為這家企業(yè)的主營業(yè)地A 地，脫離了該保險(xiǎn)合同所投保的財(cái)產(chǎn)所在地，不利于合同當(dāng)事方履行合同，在糾紛發(fā)生后也不利于財(cái)產(chǎn)所在地法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行裁判。因此，對于電子保險(xiǎn)合同的成立地點(diǎn)，首先，應(yīng)尊重當(dāng)事人的約定，《合同法》和《電子簽名法》已作規(guī)定。其次，在當(dāng)事人沒有約定或約定不明確時(shí)，營業(yè)地作為收件人( 即投保人) 的經(jīng)營所在地，應(yīng)被作為電子保險(xiǎn)合同的成立地點(diǎn); 如果收件人的營業(yè)地多于一個(gè)，應(yīng)以“最密切聯(lián)系原則”為依據(jù)，以與該保險(xiǎn)合同具有最密切聯(lián)系的營業(yè)地作為合同的成立地點(diǎn)。 五、結(jié)語 從類型化的角度分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的三種類型發(fā)展程度并不均衡: 互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)仍處于起步與探索階段，O2O 保險(xiǎn)在近幾年已經(jīng)勇敢的踏出腳步向前邁進(jìn)，而網(wǎng)銷保險(xiǎn)模式已經(jīng)十分成熟。與發(fā)展程度高低緊密關(guān)聯(lián)的就是三者對傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律規(guī)則的沖擊方式并不一致，如文章所呈現(xiàn)的，信息安全保險(xiǎn)重在探討制定新的承保與損失核定規(guī)則，O2O 保險(xiǎn)則強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下各方權(quán)利義務(wù)的重塑，網(wǎng)銷保險(xiǎn)則必須防范新模式與新技術(shù)運(yùn)用所帶來的新問題。筆者認(rèn)為，不同類型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅都具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)所具有的性質(zhì)，還帶來了互聯(lián)網(wǎng)行為引發(fā)的新問題，理論界與實(shí)務(wù)界唯有結(jié)合現(xiàn)行法律制度和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律規(guī)則進(jìn)行修改與完善，才能使我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康有效地發(fā)展，促進(jìn)我國保險(xiǎn)事業(yè)不斷向前邁進(jìn)。
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