作者| 司雨、夏心愉

封面| TheDigitalWay

出品| 愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)

相信有很多朋友和愉小編一樣，有不少銀行賬戶（卡）已經(jīng)休眠棄用多年，舊卡舊存折也早就找不到了。以前覺(jué)得這事兒無(wú)所謂，直到愉小編近日去某銀行辦理新卡遇阻。

這家銀行的柜員小姐姐告訴愉小編，要辦只能辦理“Ⅱ類卡”。如果小編非要辦“Ⅰ類卡”的話，那就要先辦舊賬戶銷戶手續(xù)，可麻煩了！因?yàn)楝F(xiàn)在在一家銀行只能辦一張“Ⅰ類卡”。愉小編頓時(shí)頭就大了，這都什么外星術(shù)語(yǔ)？

回家查了一下，柜員小姐姐口中的Ⅰ、Ⅱ類卡，來(lái)源于銀行新實(shí)行的“三類賬戶”體系。雖然說(shuō)這一政策公布至今已有兩年半之久，但現(xiàn)在實(shí)行得越來(lái)越嚴(yán)格了，是真的要對(duì)我們的生活起到影響了。前不久，央行再度印發(fā)【2018】16號(hào)文件，對(duì)三類賬戶進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)，并要求國(guó)有大行、股份制銀行等在6月底實(shí)現(xiàn)柜面和電子渠道Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立等業(yè)務(wù)。

“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”給大家整理三類賬戶體系如下表：

真是燒腦！

需要注意的是，Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立必須依附于I類賬戶，不能獨(dú)立開。通常來(lái)說(shuō)，I、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開戶行屬于同一家銀行，但也存在通過(guò)A銀行的I類賬戶開通B銀行的Ⅱ類賬戶這種情況。上圖中Ⅱ類賬戶的限額并不涵蓋與綁定的Ⅰ類賬戶之間的轉(zhuǎn)賬交易（他行I類賬戶除外）。

不過(guò)愉小編問(wèn)了一些業(yè)內(nèi)人士，聽(tīng)說(shuō)“通過(guò)A銀行的I類賬戶開通B銀行的Ⅱ類賬戶”這種情況現(xiàn)在還比較少見(jiàn)，這就像A行的I類賬戶扮演的是“介質(zhì)”的角色，為B銀行提供基本信息以便B銀行開設(shè)Ⅱ類戶。

至于Ⅱ類賬戶，還分兩種情況，一種是我們通過(guò)網(wǎng)上申請(qǐng)辦理的，另一種是去銀行柜面等渠道辦理的、也就是經(jīng)過(guò)銀行工作人員面對(duì)面確認(rèn)的。

-前者（線上渠道）：具有存款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、限額的消費(fèi)繳費(fèi)、限額的轉(zhuǎn)出資金功能；

-后者（線下渠道）：具有存款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、限額的消費(fèi)繳費(fèi)、限額的轉(zhuǎn)出資金功能；還可配發(fā)實(shí)體卡片、辦理存取現(xiàn)金、辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)等。

（通俗來(lái)講，通過(guò)銀行面對(duì)面辦理的Ⅱ類賬戶除了限額限制外，其功能與Ⅰ類賬戶比較類似，上圖中例舉的Ⅱ類戶即為此種。）

有關(guān)Ⅱ類賬戶的限額規(guī)定，分“入”和“出”兩部分來(lái)計(jì)算，其限制均為日累計(jì)限額1萬(wàn)元，年累計(jì)限額20萬(wàn)元。

至于Ⅲ類賬戶，相比第一版的規(guī)定，其余額限制被放寬、但交易金額限制收窄了。

-現(xiàn)在的Ⅲ類賬戶余額最多可以到2000元（以前定的是1000元）；

-允許銀行向Ⅲ類賬戶發(fā)放小額消費(fèi)貸款并通過(guò)Ⅲ類賬戶還款（就是那種在手機(jī)上秒批秒貸直接支付的產(chǎn)品，難不成還叫人家非要帶上相應(yīng)銀行卡、還要去柜員機(jī)提款么，那樣多OUT！）。

-Ⅲ類賬戶的消費(fèi)、繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金項(xiàng)目的日累計(jì)限額被降低，從原來(lái)的5000元下調(diào)至2000元；

-年累計(jì)限額從原來(lái)的10萬(wàn)元下調(diào)至5萬(wàn)元。

（咳咳，從這幾松幾緊來(lái)看，央媽真是銀行們的親媽啊……）

“知”易“行”難！

盡管政策條例對(duì)三類賬戶進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定與劃分，但是理論一往實(shí)踐落地，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”發(fā)現(xiàn)讓人頭痛的地方還是不少，出現(xiàn)的各種問(wèn)題也或多或少阻礙了推進(jìn)進(jìn)程。所以都兩年多過(guò)去了，大家對(duì)三類賬戶的感受還是不夠深。

首先是新卡與舊卡的沖突，也就是愉小編遇到的尷尬。

如果我們之前在A行曾辦理多張銀行卡，那么新規(guī)之后，如若再辦新卡，則只能辦理Ⅱ類賬戶；如要辦理I類賬戶，則需將之前的卡統(tǒng)統(tǒng)銷戶。

愉小編的情況還好，就是麻煩一下走銷戶流程即可。但有的朋友，如果他就是想在某家銀行有兩個(gè)及以上的I類賬戶，用作不同的用途，那現(xiàn)在恐怕就行不通了，要辦也只能辦多個(gè)（不超過(guò)5個(gè)）Ⅱ類賬戶了。

以往，考慮到用途和轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題，用戶習(xí)慣于辦理多張卡，而隨著三類賬戶規(guī)定的出臺(tái)，異地轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)被取消，I類賬戶數(shù)量被限制，Ⅱ類賬戶估計(jì)要異軍突起了。

不過(guò)換個(gè)角度，從方便監(jiān)管、增強(qiáng)資金安全性來(lái)看，三類賬戶的實(shí)施是有意義的。

此外，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”可以想見(jiàn)，那些長(zhǎng)期未用的冗余銀行卡賬戶，也會(huì)因此被逐步清理了，用卡環(huán)境質(zhì)量會(huì)有所提高。

還有一個(gè)問(wèn)題，是愉小編問(wèn)了幾家銀行后得知，目前幾乎沒(méi)有客戶辦理Ⅲ類卡。Ⅲ類賬戶的預(yù)期支付場(chǎng)景是通過(guò)綁定微信、支付寶、云閃付等來(lái)進(jìn)行付款消費(fèi)，對(duì)限額的設(shè)置是考慮到盜刷的情況。（一旦手機(jī)被盜刷，如果綁定的是Ⅲ類戶，那么限額可以確保損失可控。）

然而，在實(shí)際生活中，這類賬戶還是沒(méi)有得到好的普及和合理使用。愉小編轉(zhuǎn)而又問(wèn)了身邊不少朋友，發(fā)現(xiàn)大家對(duì)Ⅲ類賬戶的了解并不多。

說(shuō)句實(shí)話，大伙兒還是更傾向于直接使用支付寶余額、微信零錢來(lái)付款（一樣有限額了），畢竟已經(jīng)養(yǎng)成習(xí)慣了嘛，而不是另外綁著的一個(gè)銀行Ⅲ類賬戶；再者，2000元這一限額，我個(gè)人也覺(jué)得略低，并不方便使用。

想想Ⅲ類賬戶，愉小編還是覺(jué)得有點(diǎn)雞肋。

不過(guò)如果站在銀行的角度來(lái)看呢，三類賬戶體系還是會(huì)擴(kuò)大銀行的線上業(yè)務(wù)的。蘇寧研究院此前曾分析，三類賬戶的設(shè)立對(duì)銀行卡的“虛擬化”和“虛擬卡”申請(qǐng)渠道的線上化產(chǎn)生了巨大影響，因?yàn)棰蝾愘~戶的出現(xiàn)打破了銀行的獲客壁壘，優(yōu)化了銀行的業(yè)務(wù)流程，拓寬了銀行的開戶渠道，對(duì)銀行互金業(yè)務(wù)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。

但就目前情況來(lái)看，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士稱，此舉對(duì)銀行還沒(méi)有產(chǎn)生太大影響，很多人仍在使用以前的卡，也許過(guò)幾年，這一影響會(huì)逐漸顯現(xiàn)。