可見，兩邊都是行業(yè)里前幾把交椅的機(jī)構(gòu)，就在這短短不到半年的時間里密集進(jìn)行了戰(zhàn)略層面的“牽手”合作（備注：不是個體業(yè)務(wù)或小范圍的合作，那種低層面合作其實(shí)早已有之）。在這巧合的背后，其實(shí)有一定的必然性。本期“愉見財(cái)經(jīng)”我們就來說說這背后的訴求與博弈。

（備注一下：很多人以為這樣配完對，就跟打牌似的要組隊(duì)PK，其實(shí)不會啦，商業(yè)社會都是有利益、合則謀，不是真的聯(lián)“姻”捆綁，雙方的合作也不盡然排他，誰更有利益就再合作誰唄。所以別想太多，競合關(guān)系，合里有競。）

互聯(lián)網(wǎng)公司們的訴求

大家還記得嗎，在去年年中之前，有那么幾家互聯(lián)網(wǎng)金融公司是口口聲聲說要顛覆傳統(tǒng)銀行的，業(yè)務(wù)雛形也越發(fā)接近“存貸匯”這些核心模式。

可是去年底開始，金融監(jiān)管明顯變嚴(yán)、牌照收緊，原本一些互聯(lián)網(wǎng)金融意欲大規(guī)模擴(kuò)張的、或是貼著邊線前行的套利空間被封堵。對不起，很多業(yè)務(wù)不是那么輕易就可以做大的。

由此，加強(qiáng)與傳統(tǒng)銀行的合作不失為好辦法了。

觀點(diǎn)A：合法化

DCCI未來智庫創(chuàng)始人胡延平的觀點(diǎn)里，提到了“合法化”這個關(guān)鍵詞。他說，互金巨頭們首要解決的是“合法化”問題，“通過為支付業(yè)務(wù)找到掛靠方、資金的托管方，去解決它在現(xiàn)有的政策框架內(nèi)可以繼續(xù)開展業(yè)務(wù)的問題，這是根本的需求。”

觀點(diǎn)B：業(yè)務(wù)釋放空間

和銀行合作，也可讓互金巨頭們已經(jīng)積累的巨大資源，找到“用武之地”。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言提到了“釋放業(yè)務(wù)空間”的訴求。他說：“因?yàn)樵诒O(jiān)管框架下目前它的業(yè)務(wù)空間受到限制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累出的巨大資源如果僅僅是用于小而普惠的領(lǐng)域可能是冗余的，而且金融科技自身的進(jìn)化需要業(yè)務(wù)的滋養(yǎng)、數(shù)據(jù)的滋養(yǎng)，所以需要跟更多的業(yè)務(wù)場景結(jié)合，促進(jìn)其科技水平的提升。”

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的訴求

對銀行而言，他們之前也想自己來闖互聯(lián)網(wǎng)金融道路，布局了直銷銀行布局了電商等，但都算不上很成功，要論渠道、流量、場景這樣的指標(biāo)，銀行們對互聯(lián)網(wǎng)公司，似乎還是有那么點(diǎn)羨慕妒忌的。

在銀行那里，也有個他們內(nèi)部不停叨叨的關(guān)鍵詞：轉(zhuǎn)型。其實(shí)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，對銀行而言，合作本身是小，通過合作能拽著自個兒走上“轉(zhuǎn)型”的道路，才是通往未來的路徑。

否則，他們就只能面對增長乏力的局面：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)這頭息差縮窄、存貸變得難做、利潤增速下滑；好不容易想通過表外業(yè)務(wù)走出條新路子吧，結(jié)果監(jiān)管一收緊，這條路也沒那么好走了。

所謂經(jīng)濟(jì)低速周期靠零售，而零售靠什么？去年還能靠靠房貸，現(xiàn)在，還真要靠互聯(lián)網(wǎng)+的“轉(zhuǎn)型”。

薛洪言分析稱：“科技和互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的改變和滲透在逐步加速，基于可持續(xù)發(fā)展的角度來看，銀行需要積極去擁抱科技，選擇好的合作伙伴，相互取長補(bǔ)短，加速轉(zhuǎn)型。”

顯然，銀行和互聯(lián)網(wǎng)，這兩頭都想圖對方身上那塊長板。

合作的“親”與“防”

那合作都做些啥呢？交行行長彭純在回答“愉見財(cái)經(jīng)”時提到了這些關(guān)鍵詞：云計(jì)算、數(shù)據(jù)處理技術(shù)、人工智能、VR、AI、基礎(chǔ)性科技、智能商務(wù)、二維碼支付、消費(fèi)支付、供應(yīng)鏈金融、風(fēng)險管控。

可以合作的點(diǎn)不少，另外四大行在與BATJ的合作點(diǎn)也大致如此?？偨Y(jié)來看：

- 傳統(tǒng)銀行這頭，給出的是信用、資本和風(fēng)險管控支持，以及銀行強(qiáng)大的線下客群；

- 互聯(lián)網(wǎng)巨頭能輸出的，是他們的領(lǐng)跑的金融科技，以及涉及場景的、需要流量入口的金融結(jié)合，以及強(qiáng)大的線上客群和大數(shù)據(jù)。

不過，表面總是一團(tuán)和氣的，誰還能在“蜜月期”放冷話呢。但真要看其背后，仍有兩大張力。

第一，是再好的競合關(guān)系里，也有“競”；再好的商業(yè)合作，也是在商言商。這畢竟不是夫妻“聯(lián)姻”真一個鍋里吃飯親密無間了。所以當(dāng)合作推進(jìn)到涉及核心資產(chǎn)時，比如真正涉及到核心的數(shù)據(jù)、核心的客戶賬戶信息，恐怕雙方還是會悄悄防對方一手的。

第二，基因不同。當(dāng)“體制內(nèi)”和“體制外”、大象和螞蟻的基因合在一起，1+1最后等于幾，靠的可不僅僅是客觀的業(yè)務(wù)能力和技術(shù)，更多的是“人心”：到底這合作，有多大的決心、多大的信心、多大的耐心、多大的疑心；體制內(nèi)的能有多大的靈活度和效率、體制外的能有多大的歸束力和理解力，現(xiàn)在還不得而知。

有時候遭遇低迷或浴足的外部發(fā)展環(huán)境，還真不是壞事。因?yàn)檫@逼出了一樣難能可貴的東西：緊迫感。

決心，往往來自于，不得不這么干了。

最后來個正能量的結(jié)尾吧。作為用戶的我們，當(dāng)然是希望這種跨界的合作能夠順利。這樣，我們才會有體驗(yàn)更好更高效的銀行服務(wù)、以及更踏實(shí)規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。